Memiliki hipotek adalah hal yang indah karena itu berarti Anda memasukkan ekuitas ke dalam aset yang berharga. Pada saat yang sama, tidak ada yang suka memiliki hutang yang membayangi mereka – dan hipotek datang dengan banyak hutang. Itulah sebabnya banyak orang ingin melunasi hipotek mereka secepat mungkin.
Melunasi hipotek Anda lebih awal dapat menghilangkan stres besar bagi Anda dan keluarga Anda. Mengambil tagihan beberapa ribu dolar per bulan membebaskan anggaran Anda untuk melakukan hal-hal seperti bepergian, menikmati malam yang lebih mahal, dan menjalani kehidupan yang diperkaya secara menyeluruh. Anda juga dapat menginvestasikan uang itu untuk menjaga diri Anda di masa depan.
Ada banyak cara untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Sementara sebagian besar dari mereka melibatkan menemukan cara untuk melakukan pembayaran ekstra, ada juga beberapa tip lain yang dapat Anda gunakan. Misalnya, Anda dapat mengalihkan frekuensi pembayaran atau pembiayaan kembali untuk kesepakatan yang lebih baik, keduanya mungkin merupakan cara bagi Anda untuk melunasi hipotek lebih awal tanpa harus melakukan banyak perubahan gaya hidup.
Haruskah Anda melunasi hipotek Anda lebih awal?
Hal pertama yang ingin Anda lakukan adalah memutuskan apakah Anda ingin melunasi hipotek Anda lebih awal atau tidak. Anda harus melihat bagaimana hal itu memengaruhi hidup Anda. Apakah Anda akan terpengaruh secara positif atau negatif dengan menghabiskan uang ekstra untuk memotong hipotek Anda selama beberapa tahun?
Dampak negatifnya, misalnya, dapat membuat anggaran Anda begitu ketat sehingga Anda terlilit hutang saat mencoba melunasi hipotek Anda.
Baca lebih banyak: Seperti apa anggaran yang realistis itu?
Tetapi jika itu tidak berdampak negatif terhadap kehidupan sehari-hari Anda dan Anda akan tinggal di rumah dalam jangka panjang, maka itu mungkin jalan yang harus ditempuh. Anda akan dapat mengangkat beban dari bahu Anda dan beralih ke tujuan keuangan yang lebih besar.
Memutuskan itu pilihan yang tepat untuk Anda? Berikut adalah enam cara untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.
1. Lakukan pembayaran dua mingguan, bukan pembayaran bulanan
Sumber: Giphy.com
Melakukan pembayaran dua mingguan adalah cara yang bagus untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat dari biasanya. Itu karena Anda pada akhirnya akan melakukan 13 pembayaran penuh untuk properti setiap tahun, bukan 12. Itu satu pembayaran ekstra yang tidak terlalu memengaruhi anggaran Anda. (Ini perhitungannya: Jika Anda memotong setengah dari 52 minggu, Anda mendapatkan 26 pembayaran setengah, yaitu 13 pembayaran penuh.)
Misalnya, jika Jill dan Joan memiliki hipotek tetap selama 30 tahun sebesar $250.000 dengan tingkat bunga 4%, mereka dapat memangkas empat hingga enam tahun dari pinjaman mereka dengan membayar pembayaran tambahan tersebut setiap tahun, dan tanpa harus melakukan perubahan besar pada gaya hidup mereka. .
Baca lebih banyak: Berapa persen dari penghasilan Anda seharusnya hipotek Anda?
2. Lakukan pembayaran tambahan
Salah satu cara paling sederhana untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat adalah dengan menambahkan pembayaran tunggal setiap tahun. Jika Anda menggunakan jadwal bulanan, cukup lakukan pembayaran ke-13 pada akhir tahun yang sama dengan pembayaran bulanan Anda yang lain.
Untuk mencapai ini, Anda tidak perlu datang dengan jumlah sekaligus. Sisihkan saja 1/12 dari pembayaran setiap bulan, sehingga uang Anda akan siap di akhir tahun. Jika hipotek Anda $2.400 per bulan, Anda hanya perlu menyisihkan $200 per bulan untuk melakukan pembayaran ekstra di akhir bulan.
Mirip dengan membayar setiap minggu, praktik tunggal ini dapat menghemat ribuan dolar dan memangkas banyak waktu hipotek Anda. Dan jika Anda menabung bahkan lebih dari $200 sebulan, Anda akan memiliki jumlah sekaligus yang lebih besar untuk dimasukkan ke hipotek Anda. Anda bahkan mungkin memiliki cukup uang sehingga Anda dapat menyusun kembali hipotek Anda, yang akan saya bicarakan nanti.
3. Tingkatkan jumlah yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda setiap bulan
Sumber: Giphy.com
Jika pembayaran ekstra penuh tidak memungkinkan untuk Anda, ingatlah bahwa setiap sen berharga. Bahkan jika Anda menyisihkan beberapa dolar ekstra setiap bulan untuk diterapkan sebagai pembayaran tambahan di akhir tahun, itu tetap akan membantu Anda menghemat uang dalam jangka panjang.
Alih-alih melakukan pembayaran tahunan tambahan, Anda dapat memilih untuk meningkatkan jumlah pembayaran bulanan Anda. Jika memungkinkan, gandakan setiap pembayaran, sehingga Anda membayar minimum dua kali lipat. Jika Anda dapat melakukannya setiap bulan, Anda akan melunasi hipotek Anda setengah dari waktu.
Meskipun Anda hanya dapat melakukan ini beberapa kali sepanjang tahun, setiap pembayaran akan membantu. Selain itu, Anda tidak perlu bekerja dua kali lipat untuk mendapatkan manfaat dari metode ini.
Anda dapat memutuskan untuk menambahkan $100 atau $200 setiap bulan ke pembayaran Anda, dan seiring waktu itu akan berubah menjadi pembayaran penuh yang baru saja Anda lakukan dari waktu ke waktu. Intinya adalah Anda melakukan pembayaran ekstra. Menggandakan itu luar biasa, tetapi mungkin tidak layak. Dan tidak apa-apa.
Anda ingin memastikan bahwa Anda melunasi hipotek Anda lebih awal sesuai kemampuan Anda. Jika Anda berhutang untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, Anda tidak membuat keputusan keuangan yang baik dan harus menyusun ulang anggaran Anda.
4. Pembiayaan kembali ke tingkat bunga yang lebih rendah
Refinancing adalah saat pemberi pinjaman membeli hipotek Anda saat ini dan Anda memulai hipotek baru dengan mereka. (Dalam beberapa keadaan, Anda juga dapat membiayai kembali dengan pemberi pinjaman Anda saat ini.) Saat Anda membiayai kembali, tujuannya adalah untuk memangkas bunga hipotek Anda. Misalnya, jika Anda memiliki bunga 6% atas pinjaman Anda, dan Anda dapat membiayai kembali bunga 5% untuk pinjaman yang sama, Anda akan dapat menghemat cukup banyak uang.
Baca lebih banyak: Berapa perbedaan 1% dalam tingkat hipotek Anda?
Perlu diingat, bagaimanapun, bahwa dengan suku bunga saat ini, sekarang mungkin bukan waktu yang tepat untuk membiayai kembali – kecuali jika Anda beralih dari suku bunga subprime ke suku bunga prima.
Aturan praktis yang baik adalah membiayai kembali ketika ada penurunan 0,75% pada hipotek Anda. Sebelum itu, Anda tidak akan menyimpan cukup uang untuk pembiayaan kembali. Dan perlu diingat bahwa karena refinancing pada dasarnya mengambil hipotek lain untuk melunasi hipotek Anda saat ini, Anda harus membayar biaya penutupan dan hal-hal seperti itu.
Baca lebih banyak: Haruskah Anda membiayai kembali hipotek Anda?
5. Susun ulang hipotek Anda
Menyusun kembali hipotek Anda adalah saat Anda menghasilkan uang sekaligus yang besar dan hipotek Anda diamortisasi ulang. Reamortisasi adalah ketika pembayaran dibagi antara pokok, atau jumlah yang dipinjam, dan bunga dievaluasi kembali.
Pada dasarnya, yang terjadi adalah lump sum Anda cukup sehingga jadwal amortisasi pinjaman Anda sekarang salah. Pemberi pinjaman Anda harus meninjau kembali dan mengubah jadwal pembayaran pinjaman untuk memperbarui pokok dan bunga.
Sumber: Giphy.com
Penyusunan ulang sangat bagus karena tidak hanya mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman, tetapi juga ukuran pembayaran bulanan. Perlu diingat, bagaimanapun, bahwa menyusun kembali pinjaman Anda tidak mempengaruhi suku bunga atau ketentuan pinjaman Anda. Jika Anda menginginkan suku bunga yang lebih rendah, Anda harus berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang refinancing.
Ini membantu Anda melunasi hipotek Anda lebih awal dalam beberapa cara. Pertama, pembayaran sekaligus akan masuk ke kepala sekolah Anda. Setiap kali Anda membayar pokok Anda, Anda akan melihat umur pinjaman Anda berkurang. Tapi itu juga akan mengubah jadwal amortisasi, yang mempengaruhi bunga.
Strategi ini bagus jika Anda mendapatkan rejeki nomplok yang besar, seperti warisan atau pengembalian pajak besar-besaran. Pemberi pinjaman biasanya membutuhkan $5.000 atau lebih untuk menyusun kembali hipotek.
6. Gunakan istilah KPR yang fleksibel
Hipotek jangka fleksibel memberi Anda fleksibilitas dalam pembayaran Anda. Anda dapat mengubah jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan, dan dalam beberapa kasus terbatas, Anda dapat melewati pembayaran Anda bulan itu (walaupun kami tidak menyarankan untuk melewatkan pembayaran hipotek Anda).
KPR jenis ini sangat membantu karena Anda dapat menambah pembayaran Anda tanpa harus membayar denda pembayaran di muka, dan dapat dilunasi lebih cepat dengan menambahkan pembayaran Anda setiap bulan.
Hipotek jangka fleksibel adalah cara yang bagus untuk pergi jika Anda wiraswasta atau dalam posisi di mana Anda mendapatkan sebagian besar uang Anda pada waktu-waktu tertentu dalam setahun, seperti kontraktor. Ini memungkinkan Anda untuk membayar lebih dan kurang sesuai dengan kebutuhan Anda, tetapi jika Anda berada dalam posisi keuangan yang baik, Anda dapat menggunakannya untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat.
Garis bawah
Melunasi hipotek Anda lebih awal dapat dilakukan, apakah Anda melakukan pembayaran ekstra atau melakukan jumlah sekaligus. Periksa diri Anda sendiri untuk memutuskan apakah ini cara yang Anda inginkan untuk membelanjakan uang ekstra Anda. Jika ya, putuskan mana yang paling cocok untuk Anda. Mungkin Anda memiliki jumlah sekaligus yang Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, dalam hal ini Anda dapat menyusun kembali hipotek Anda. Atau jika Anda melihat suku bunga turun, pembiayaan kembali anak anjing itu.
Anda bahkan dapat menggabungkan metode. Katakanlah Anda membiayai kembali hipotek fleksibel, maka Anda juga dapat terus melakukan pembayaran tambahan setiap bulan sampai hipotek lunas.
Terlepas dari itu, selama Anda pintar dengan uang Anda, tidak masalah metode apa yang Anda gunakan. Teruslah membuat kemajuan yang konsisten (atau bahkan tidak konsisten) menuju tujuan Anda melunasi hipotek Anda lebih awal.
