Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan orang saat membeli mobil baru adalah lupa memasukkan biaya pembiayaan otomotif ke dalam harga total.
Misalnya, katakanlah Anda bicaralah dengan dealer untuk mengambil $2.000 dari harga stiker. Kerja yang luar biasa!
Namun, memanfaatkan kegembiraan Anda, dealer menipu Anda untuk menurunkan $ 0 dan memperpanjang jangka waktu pinjaman mobil Anda dari tiga menjadi empat tahun untuk menjaga pembayaran bulanan tetap rendah. Itu mungkin terdengar bagus di atas kertas, tetapi pada kenyataannya, Anda akan membayar $3.000 lebih dalam kepentingan saja.
Jika Anda bersedia menegosiasikan harga mobil, Anda tidak boleh mengabaikan tarif dan ketentuan pembiayaan mobil Anda. Saya melakukan kesalahan ini saat pertama kali membeli mobil dan berjanji tidak akan melakukannya lagi.
Jika Anda berada di pasar untuk mobil baru, jangan menunggu sampai Anda berada di “kotak” (beberapa dealer menyebut kantor tempat Anda menyelesaikan dokumen) untuk memikirkan pembiayaan Anda. Tinjau langkah-langkah yang telah teruji waktu ini sekarang untuk menghemat banyak uang saat Anda keluar dari dealer dengan roda baru Anda.
1. Periksa skor kredit Anda sebelum Anda pergi ke dealer
Langkah pertama untuk mengamankan cita-cita adalah untuk memeriksa Anda dan skor. Anda dapat melakukannya sekarang, dan gratis, melalui Kredit Karma.
Dealer sering mengiklankan suku bunga yang sangat baik untuk mobil baru: 2,9%, 1,9%, bahkan terkadang 0%. Apa yang mereka simpan untuk cetakan kecil adalah bahwa tarif ini hanya tersedia untuk dengan yang terbaik
Dealer dan bank akan tetap “memberi Anda” sebuah jika Anda memiliki miskin . Itu karena mereka tahu mereka akan mendapat banyak keuntungan dari Anda, dan jika Anda tidak membayar, mereka dapat mengambilnya kembali saat Anda berada di dalam Trader Joe’s.
Pembeli dengan skor di 700-an rendah masih bisa mendapatkan yang layak tetapi mereka mungkin tidak memenuhi syarat untuk terbaik promosi. Dan tarif naik dengan cepat untuk skor di bawah 700. Jika Anda adalah peminjam dengan skor di bawah-rata-rata (di bawah 650), Anda mungkin akan disajikan tarif sebesar 10% atau lebih.
Baca lebih banyak: Memahami persyaratan skor kredit untuk kredit mobil
2. Jika skor kredit Anda tidak sempurna, dapatkan penawaran pembiayaan sebelum Anda pergi
Jika Anda memiliki skor kredit yang sangat baik (750+), biasanya Anda bisa mendapatkan tarif pembiayaan terbaik langsung dari dealer. Saya benar-benar tidak pernah mengatakan ini sebelumnya sepanjang waktu saya di Money Under 30, tetapi dalam kasus ini, Anda benar-benar tidak membutuhkan untuk melakukan pra-belanja untuk mendapatkan harga terbaik.
Ini karena dealer sendiri akan bertindak sebagai broker dan menunjukkan kepada mereka pilihan terbaik di beberapa pemberi pinjaman yang bersaing untuk mendapatkan nilai tinggi Anda perlindungan.
Sumber: Tenor.com
Tabel benar-benar berubah ketika Anda memiliki orang miskin , meskipun. Anda adalah satu-satunya yang akan dimanfaatkan oleh dealer, dan Anda pasti tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan sesuatu yang mendekati “baik” dalam hal tarif yang ditawarkan di dealer.
Dalam hal ini, Anda harus benar-benar meneliti opsi tarif online sebelum Anda pergi ke dealer. Tarif yang tersedia dari pemberi pinjaman online dan / atau serikat kredit / bank biasa tempat Anda bekerja kemungkinan besar lebih kompetitif daripada tarif internal yang akan diberikan dealer kepada Anda.
Baca lebih banyak: Pinjaman Mobil Terbaik untuk Orang dengan Kredit Macet
3. Pertahankan jangka waktu sesingkat mungkin
Terlepas dari skor kredit Anda, dealer akan selalu berusaha menjual kepada Anda pembayaran bulanan yang rendah, uang muka nol, dan jangka waktu pinjaman mobil yang panjang selama empat, lima, atau bahkan enam tahun.
Ini adalah di depan dari apa yang Anda inginkan.
Pembayaran bulanan yang lebih rendah adalah taktik penjualan yang manipulatif dan kuno. Dealer menyukai mereka karena mereka:
- Buat seolah-olah Anda mampu membeli lebih banyak mobil daripada yang sebenarnya Anda mampu
- Buat seolah-olah Anda mendapatkan kesepakatan (ketika Anda benar-benar kacau)
- Ciptakan ruang bernapas untuk menjual ekstra kepada Anda
- Membingungkan pembeli dan menenangkan negosiasi
- Silakan pemberi pinjaman mereka karena mereka akan menarik banyak bunga dari Anda
Tiba-tiba pembayaran mobil $470 menjadi pembayaran mobil $350. Namun, Anda tidak membayar lebih sedikit untuk mobil itu. Bahkan, Anda akan membayar bunga lebih banyak.
Semakin lama Anda membayar pinjaman mobil, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan. Tapi itu belum semuanya. Banyak kali bank akan membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman yang lebih lama, yang selanjutnya meningkatkan biaya kredit Anda.
Sangat menggoda untuk memperpanjang pinjaman mobil selama lima atau bahkan enam tahun untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih nyaman, tetapi ini berarti Anda akan membayar bunga lebih banyak dan hampir pasti terbalik di mobil Anda selama hampir seumur hidup. pinjaman.
4. Letakkan 20% ke bawah
Selain memperpendek jangka waktu kredit mobil, Anda juga ingin meminimalkan pokok pinjaman.
“Pokok” pinjaman adalah jumlah total yang Anda pinjam, dan karenanya harus membayar bunga. Ketika dealer menawarkan Anda pinjaman tanpa uang muka, pada dasarnya mereka berkata mari maksimalkan pokok Anda sehingga pemberi pinjaman saya dapat membebankan bunga lebih banyak kepada Anda.
Jangan lakukan itu!
Buat setidaknya 20% uang muka untuk mobil baru Anda sehingga Anda dapat mengurangi pokok Anda dan dengan demikian jumlah total bunga yang akan Anda bayarkan.
Jika Anda tidak mampu membayar 20% sebelum mengambil pinjaman, kemungkinan besar Anda tidak akan mampu membayar pembayaran bulanan ditambah bunga selama jangka waktu pinjaman itu sendiri.
5. Bayar pajak penjualan, biaya, dan “ekstra” dengan uang tunai
Lelah dengan negosiasi dan kesiapan Anda yang cerdik, dealer mungkin masih mencoba memasukkan biaya lain-lain ke dalam opsi pembiayaan Anda. Ini mungkin termasuk biaya dealer mereka (~$800), pajak (~7%–10%), jaminan yang diperpanjang, dan biaya tambahan opsional.
Misalnya, mereka mungkin tahu bahwa peningkatan sistem infotainmen seharga $2.500 sulit dijual, jadi mereka akan mengatakan “tingkatkan infotainmen Anda hanya dengan $17 per bulan”. Kedengarannya tidak berbahaya, tetapi Anda mungkin akan membayar bunga sebesar $900 atau total $3.400 pada layar sialan itu saja.
Meminta faktur terperinci untuk semua pengeluaran ini, dan membayar tunai, memastikan beberapa hal:
- Dealer akan lebih sulit menyembunyikan biaya BS dari Anda.
- Anda tidak akan membayar ekstra yang sebenarnya tidak Anda inginkan/butuhkan (seperti layar 13” vs. 8”).
- Anda tidak akan membayar $1.000+ sebagai bunga tambahan.
Saat bernegosiasi, selalu tanyakan “harga di luar pintu” – ini adalah kode untuk harga kendaraan yang paling rendah dan tidak masuk akal. Kemudian membahas istilah keuangan.
6. Jangan tertipu oleh pidato asuransi kesenjangan
Asuransi kesenjangan (asuransi perlindungan otomatis yang dijamin) adalah sesuatu yang dijual oleh dealer mobil dan pemberi pinjaman kepada Anda untuk menutupi “celah” antara apa yang menurut perusahaan asuransi layak untuk mobil Anda dan apa yang Anda berutang pada pinjaman mobil Anda jika Anda mengalami kecelakaan dan pihak asuransi menyatakan mobil tersebut rugi total.
Katakanlah Anda menabrakkan mobil Anda. Perusahaan asuransi membayar $10.000, tetapi Anda masih berutang $12.000 atas pinjaman tersebut. Asuransi kesenjangan akan menutupi sisa $2.000.
Masalahnya adalah, jika Anda menyusun pinjaman mobil Anda dengan benar dengan uang muka 20% dan jangka pendek tiga tahun, Anda seharusnya tidak membutuhkan asuransi kesenjangan. Dengan persyaratan pinjaman yang baik, seharusnya tidak pernah ada skenario di mana Anda berutang lebih dari harga mobil.
Jadi jika dealer Anda benar-benar mendorong Anda untuk asuransi kesenjangan, itu mungkin merupakan tanda bahwa persyaratan pinjaman Anda perlu dievaluasi ulang.
7. Beli mobil yang benar-benar mampu Anda beli
Kecuali jika Anda membeli Ferrari langka, mobil Anda bukanlah investasi, melainkan aset yang terdepresiasi. Faktanya, sebagian besar mobil akan kehilangan setengah nilainya dalam lima tahun. Sebagian besar mobil mewah dan sport terdepresiasi lebih cepat.
Itu sebabnya Anda biasanya ingin melunasi mobil Anda sesegera mungkin. Dealer akan mencoba membujuk Anda untuk melakukan kombinasi pembayaran uang muka yang rendah, pembayaran bulanan yang rendah, dan jangka waktu pinjaman yang panjang (empat, lima, bahkan enam tahun). Mengapa? Karena mereka dan pemberi pinjaman mereka akan membuat ton uang dari Anda bunga seperti itu.
Baca lebih banyak: Cara melunasi kredit mobil dengan cepat
Semakin lama Anda melunasi pinjaman mobil Anda, semakin tinggi kemungkinan mobil Anda akan “terendam air” atau “terbalik”, yang berarti Anda berutang lebih banyak pada pinjaman daripada nilai mobil itu. (juga dikenal sebagai ). Itu tempat yang mengerikan, karena bahkan jika Anda menjual mobil besok, Anda masih berutang ribuan pada mobil yang bahkan tidak Anda miliki lagi.
Itu tidak berarti bahwa semua pinjaman mobil itu buruk. Sebagian besar dari kita menggunakan mobil untuk pergi ke pekerjaan kita dan tidak punya uang tunai untuk membeli tumpangan yang dapat diandalkan, jadi kita membutuhkan pinjaman mobil. Itu sangat keren!
Tetapi perbedaan utamanya adalah ini: SEBUAHn pinjaman mobil akan membantu Anda mendapatkan mobil yang Anda mampu, bukan yang Anda inginkan tidak bisa memberi.
Saya memiliki kredit dan penghasilan untuk keluar dan mendapatkan pinjaman untuk BMW M3. Dan saya akan menyukai mobil itu. Tapi bukan berarti aku harus mendapatkannya. Apa dealer akan memberitahu Anda bahwa Anda mampu untuk pembiayaan dealer dan apa yang harus Anda belanjakan adalah dua sangat hal yang berbeda.
Gunakan kalkulator keterjangkauan mobil MU30 untuk melihat apa yang benar-benar mampu Anda bayar untuk pembayaran pinjaman mobil.
Baca lebih banyak: Berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk sebuah mobil?
Ringkasan
Kecuali jika Anda melihat 0% atau APR yang sangat rendah (), cara terbaik untuk membeli mobil adalah dengan uang tunai. Jika Anda harus mendapatkan pinjaman mobil (apakah itu a atau )sangat bermanfaat untuk menjadi sepragmatis mungkin.
Periksa Anda sebelum masuk ke dealer. Kemudian coba gunakan penawaran yang Anda temukan sebagai leverage untuk mendapatkan APR serendah mungkin dari dealer. Mereka mungkin atau mungkin tidak menurunkan tarif mereka saat dihadapkan dengan penawaran yang bersaing, tetapi setidaknya Anda sudah mencobanya.
Langkah-langkah ini akan meningkatkan peluang Anda. Jika selama proses penelitian Anda menyadari bahwa Anda tidak mampu membeli barang keren itu Anda mengincar… yah, lebih baik mempelajarinya sekarang daripada setelah Anda membelinya!
