Sayangnya, sebagian besar dari kita yang berusia 20-an dan 30-an tidak dapat mengandalkan pemerintah atau pensiun tetap untuk memberikan keamanan finansial ketika kita bertambah tua.
Akibatnya, kita menghadapi pilihan serius:
- Hemat – sering dan lebih awal sehingga suatu hari Anda dapat berhenti bekerja karena Anda harus dan sebaliknya menikmati kebebasan menjalani hidup dengan persyaratan Anda, atau:
- Bekerja tanpa batas waktu – sampai kita terlalu lemah atau sakit untuk bekerja lagi – dan kemudian menjalani sisa tahun kita dalam kemiskinan yang relatif.
Itu keras, saya tahu, tetapi itu juga kemungkinan kenyataan jika Anda tidak menabung dan Jaminan Sosial tidak dapat mengimbangi karena pensiunan hidup lebih lama dan lebih lama.
Jadi, kita harus mulai menabung. Baca ini jika Anda benar-benar baru dalam perencanaan pensiun. (Dan jangan khawatir jika Anda tidak mampu membeli banyak — bahkan $50 sebulan bisa membuat perbedaan.)
Jika Anda memiliki pekerjaan dengan tunjangan, langkah pertama Anda adalah menelepon manajer SDM Anda dan menanyakan apakah Anda memiliki rencana 401(k) atau rencana tabungan pensiun serupa di tempat kerja. Jika demikian, daftar untuk mendapatkan sejumlah kecil tabungan dari gaji Anda setiap minggu.
Jika Anda tidak memiliki cara menabung yang disponsori pekerjaan, saatnya membuka rekening pensiun individu, atau IRA.
Apa itu IRA?
IRA adalah jenis akun investasi khusus yang memberikan hak kepada investor untuk keringanan pajak tertentu. IRS memberikan tunjangan pajak ini untuk mendorong orang Amerika menabung untuk masa pensiun.
Sebagai imbalan atas keuntungan pajak, ada beberapa batasan pada akun IRA. Sebagai contoh:
- Ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda sumbangkan ke IRA setiap tahun. Pada 2017, ini adalah $5.500 untuk investor di bawah usia 50 tahun.
- Ada penalti 10% untuk menarik uang dari IRA sebelum Anda berusia 59 1/2. (Dengan beberapa pengecualian langka.)
Selain itu, siapa pun yang berusia di bawah 70 ½ yang mendapatkan penghasilan dapat membuka IRA. Untuk membuka IRA, Anda perlu membuat tiga keputusan:
- Apakah akan membuka IRA tradisional atau Roth IRA.
- Lembaga keuangan mana yang akan digunakan.
- Investasi mana yang harus dipilih.
Mari kita lihat masing-masing keputusan ini.
IRA Tradisional vs. Roth IRA
Ada dua “rasa” IRA: Tradisional dan Roth. Keduanya memberikan keringanan pajak untuk menabung untuk masa pensiun, tetapi cara kerjanya berbeda.
Dengan IR tradisional, uang yang Anda setorkan sekarang dapat dikurangkan dari pajak. Penghasilan terakumulasi bebas pajak, tetapi Anda membayar pajak penghasilan biasa saat menarik uang.
Dengan Roth IR, Anda tidak dapat mengurangi uang yang Anda setorkan dari pajak Anda sekarang. Penghasilan terakumulasi bebas pajak dan Anda menarik uang bebas pajak di masa pensiun.
Dua fitur penting lainnya dari Roth IRA adalah:
- Anda dapat menarik uang yang Anda simpan di Roth IRA kapan saja tanpa penalti (tetapi Anda tidak dapat menarik penghasilan apa pun tanpa penalti hingga pensiun).
- Investor yang menghasilkan lebih dari jumlah tertentu tidak dapat memanfaatkan Roth IRA tanpa konversi Roth IRA — langkah perencanaan keuangan yang lebih canggih.
IRA mana yang harus Anda buka?
Jika Anda baru memulai, jangan khawatir untuk memilih antara IRA tradisional dan Roth IRA…buka saja! Kamu bisa:
- Buka IRA jenis lain di tahun mendatang.
- Membagi uang antara lebih dari satu IRA selama Anda tidak melebihi batas tahunan. Misalnya, Anda dapat memasukkan $2.750 ke dalam tradisional dan $2.750 ke dalam Roth untuk mencapai batas tahunan sebesar $5.500.
Sejauh memilih, aturan praktis saya adalah ini:
- Jika Anda berpikir Anda akan mendapatkan uang lebih di masa pensiun dari sekarang, berkontribusi pada a Roth IR untuk mengurangi kewajiban pajak Anda ketika Anda lebih tua.
- Jika Anda berpikir Anda akan mendapatkan lebih sedikit uang di masa pensiun dari sekarang, berkontribusi pada a IR tradisional untuk menghemat tagihan pajak Anda tahun ini.
Memilih lembaga keuangan untuk IRA Anda
Setelah Anda memutuskan apakah IRA tradisional atau Roth IRA tepat untuk Anda, hal berikutnya yang perlu Anda pikirkan adalah di mana Anda akan membuka IRA Anda. Hampir setiap jenis lembaga keuangan menawarkan IRA:
Lembaga keuangan mana yang Anda pilih untuk IRA Anda bergantung pada bagaimana Anda ingin menginvestasikan uang Anda.
Bank dan serikat kredit
Dengan beberapa bank/credit union Anda akan dibatasi untuk berinvestasi di rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD), meskipun beberapa bank juga menawarkan pilihan investasi. Tabungan dan rekening CD bagus untuk menyimpan tabungan jangka pendek seperti dana darurat atau untuk pensiunan yang ingin menjamin mereka tidak akan kehilangan uang, tetapi mereka tidak membayar cukup bagi investor yang lebih muda untuk menggunakannya untuk tabungan pensiun – seiring waktu, bunganya tarif pada akun ini tidak akan mengikuti inflasi.
Broker online
Anda benar-benar tidak bisa salah dengan broker online karena sebagian besar tidak memiliki saldo akun minimum dan Anda dapat mulai membeli investasi — saham, obligasi, reksa dana, atau ETF — hanya dengan $5 – $10 per perdagangan. Anda dapat menemukan rekomendasi saya untuk akun investasi bagi investor muda di sini.
Perusahaan reksa dana
Jika Anda tahu ingin berinvestasi di reksa dana, buka IRA langsung dengan penyedia reksa dana dapat menghemat uang Anda untuk komisi perdagangan. Beberapa kerugian potensial adalah:
- Setoran pembukaan minimum hingga $2.000 atau $3.000.
- Anda terbatas untuk berinvestasi di reksa dana perusahaan itu.
Institusi alternatif
Beberapa institusi non-tradisional juga menawarkan IRA. Saya tidak menyarankan sebagian besar investor baru mulai menabung untuk masa pensiun dengan pinjaman peer-to-peer, tetapi Perbaikan adalah salah satu contoh IRA alternatif yang baik. Perbaikan menginvestasikan uang Anda dalam portofolio saham dan obligasi yang terdiversifikasi secara luas yang mengindeks kinerja seluruh pasar. Mereka memiliki setoran minimum $10 yang diperlukan untuk memulai, biaya rendah, dan membuat investasi otomatis bulanan atau mingguan menjadi mudah. Baca lebih lanjut tentang Perbaikan di sini.
Setelah Anda menyiapkan IRA, lembaga non-tradisional lain yang harus Anda periksa adalah Blooom. Mereka akan mengelola IRA Anda untuk Anda dan Anda dapat berbicara dengan penasihat keuangan jika Anda memiliki pertanyaan.
Sementara Blooom datang dengan biaya tahunan $120, itu jauh lebih murah daripada menyewa penasihat keuangan. Selain itu, Anda bisa mendapatkan analisis IRA awal secara gratis saat pertama kali mendaftar.
Memilih investasi Anda
Jika Anda membuka IRA dengan Betterment, salah satu keuntungannya adalah Anda tidak perlu memilih investasi individu – Anda cukup memilih seberapa agresif atau konservatif yang Anda inginkan.
Namun, ketika Anda membuka IRA di perusahaan pialang atau reksa dana, Anda harus memilih bagaimana Anda akan menginvestasikan uang Anda. Jika Anda membuka rekening tetapi tidak memilih investasi, uang Anda akan diam saja tanpa menghasilkan bunga (atau tingkat bunga tahunan yang sangat kecil, kurang dari 1%).
Pikirkan IRA Anda seperti ember
IRA seperti ember. Lembaga keuangan memberi Anda ember ketika Anda membuka akun dan memberi tahu Anda “ini adalah ember khusus dan uang apa pun yang Anda masukkan ke dalamnya akan dilindungi dari pajak tertentu”. Namun, terserah Anda untuk memutuskan apa yang akan dimasukkan ke dalam ember.
Anda cukup menyetor uang tunai di rekening tabungan, tetapi itu hanya akan menghasilkan tingkat bunga yang sangat kecil, dan itu tidak baik untuk apresiasi jangka panjang.
Alternatifnya, Anda bisa memasukkan saham penny samar atau saham IPO yang mudah menguap ke dalam keranjang Anda. Itu juga tidak begitu baik karena investasi tersebut sangat berisiko sehingga Anda akan kehilangan sebagian besar deposit Anda.
Alih-alih, Anda ingin memasukkan campuran saham, obligasi (dan mungkin uang tunai) yang terdiversifikasi ke dalam ember Anda untuk menciptakan apa yang disebut “portofolio seimbang”. Ini berarti bahwa Anda memiliki campuran investasi yang akan meningkat dari waktu ke waktu tetapi cukup terdiversifikasi sehingga Anda terlindungi dari potensi kerugian.
Di sinilah sebagian besar investor baru terpaku — memilih dari puluhan ribu investasi yang tersedia sungguh luar biasa!
Menyelam ke dalam memilih investasi adalah topik posting seperti ini tentang bagaimana reksa dana dapat membantu Anda mulai berinvestasi dan memulai dengan dana yang diperdagangkan di bursa. Anda juga dapat membaca daftar reksa dana dan ETF terbaik kami untuk investor baru.
Jika Anda memutuskan ingin mempelajari tentang dana sebelum berinvestasi, Anda dapat meriset dana akun Morningstar gratis — Morningstar adalah sumber masuk saya untuk data dan penelitian investasi.
Poin terakhir tentang cara membuka IRA
Pemerintah dapat berbuat lebih banyak untuk mempermudah menabung untuk masa pensiun. Sampai itu terjadi, IRA adalah alat yang hebat untuk menghemat ribuan pajak saat Anda menyimpan uang untuk kemandirian finansial masa depan Anda – Anda hanya perlu melupakan sup alfabet dan halaman peraturan yang membingungkan.
Tetapi membuka dan memasukkan uang ke dalam IRA adalah bagian (ish) yang mudah. Jika Anda baru memulai sebagai investor, tidak ada cara yang lebih baik untuk memulai selain dengan IRA. Pilih broker atau lembaga keuangan lainnya, danai akun Anda, dan pilih beberapa investasi (saham, reksa dana, atau ETF) dan manfaatkan uang Anda. Diri masa depan Anda akan berterima kasih!
