Program pinjaman FHA memungkinkan untuk membeli rumah dengan uang muka sesedikit 3,5% dan dengan nilai kredit yang lebih rendah daripada yang dibutuhkan oleh hipotek tradisional. (Klik di sini untuk pengenalan menyeluruh tentang program pinjaman FHA.)
Pinjaman FHA adalah bukan hanya untuk pembeli rumah pertama kali, dan memang begitu bukan terbatas pada pelamar berpenghasilan rendah. Berikut adalah persyaratan yang harus Anda penuhi untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA.
1. Memiliki pendapatan yang dapat diverifikasi.
Penghasilan tetap yang dapat Anda verifikasi dengan potongan pembayaran atau pengembalian pajak adalah persyaratan pertama dan terpenting untuk mendapatkan pinjaman FHA. Secara umum, pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda telah bekerja selama satu atau dua tahun di bidang yang sama (jika bukan pemberi kerja yang sama). Di bawah program FHA, pemberi pinjaman dapat menerima riwayat kerja yang lebih singkat.
2. Mampu membayar pembayaran perumahan DAN hutang yang ada.
Faktor terbesar dalam memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA adalah apakah Anda mampu membayar pembayarannya. Sebagai pedoman kasar:
- pembayaran hipotek Anda harus tidak lebih dari 35% dari penghasilan Anda (sebelum pajak) dan
- pembayaran hipotek Anda PLUS pembayaran hutang bulanan lainnya (pinjaman mobil, kartu kredit) tidak boleh lebih dari 48% dari penghasilan Anda.
Anda dapat menggunakan kalkulator keterjangkauan rumah kami untuk melihat kira-kira berapa banyak rumah yang dapat Anda dapatkan. Jika Anda belum dapat memenuhi rasio ini, fokuslah untuk melunasi utang lain sebanyak mungkin sebelum membeli rumah.
3. Hemat uang muka minimal 3,5%.
Uang muka minimum yang diperlukan untuk pinjaman FHA adalah 3,5%. Pada kenyataannya, Anda harus menabung mendekati 6% dari harga pembelian rumah untuk memperhitungkan biaya penutupan- – yang mencakup premi asuransi hipotek di muka sebesar 1,75% dari nilai rumah. Anda dapat mengurangi premi ini menjadi 1,25% dengan menjalani program konseling kredit yang disetujui FHA sebelum ditutup.
4. Memiliki riwayat kredit yang mapan.
Paling tidak, FHA mensyaratkan pelamar memiliki riwayat kredit yang mapan dengan setidaknya dua jalur kredit (misalnya, pinjaman mahasiswa dan kartu kredit).
5. Memiliki skor FICO minimal 580-640.
Skor FICO minimum untuk memenuhi syarat untuk program pinjaman FHA adalah 580, tetapi FHA bukanlah pemberi pinjaman, itu adalah perusahaan asuransi, dan pemberi pinjamanlah yang menetapkan persyaratan skor kredit minimum mereka, yang seringkali berada di sekitar 640 untuk pinjaman FHA (sebagai lawan dari 700 untuk hipotek konvensional).
Jika Anda tidak mengetahui skor kredit Anda, periksa sekarang secara gratis. Jika skor Anda jauh di atas 640, Anda aman untuk mengajukan pinjaman FHA. Jika tidak, hubungi pemberi pinjaman hipotek pilihan Anda dan tanyakan berapa minimum mereka untuk memproses aplikasi pinjaman FHA sebelum Anda mendaftar secara resmi.
6. Beli rumah yang tidak melebihi batas pinjaman FHA.
Ada batasan yang ditetapkan federal untuk berapa banyak Anda dapat meminjam dengan pinjaman FHA yang berbeda-beda di setiap negara bagian dan kabupaten. Namun untungnya, batasannya cukup tinggi sehingga sebagian besar peminjam tidak memerlukan pinjaman FHA untuk membeli rumah yang lebih mahal.
7. Terapkan untuk jenis pinjaman FHA yang benar.
Pemberi pinjaman menawarkan berbagai pinjaman FHA selain jenis yang paling umum, bunga tetap 30 tahun. Anda juga bisa mendapatkan suku bunga tetap untuk pinjaman FHA selama 10, 15, 20 atau 25 tahun atau Anda bisa mendapatkan pinjaman FHA dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Tingkat pinjaman yang dapat disesuaikan memungkinkan fluktuasi suku bunga pada periode waktu tertentu. Misalnya, pinjaman FHA 3/1 tingkat yang dapat disesuaikan berarti tingkat bunga tetap selama 3 tahun dan dapat disesuaikan setiap tahun sesudahnya. Pinjaman FHA yang dapat disesuaikan datang dalam bentuk 3/1, 5/1, 7/1 atau 10/1 dengan jangka waktu 30 tahun. Ini tidak sepopuler pinjaman FHA dengan bunga tetap karena memberikan risiko lebih besar kepada pembeli rumah rata-rata.
8. Pahami biaya pinjaman FHA.
Kelemahan dari pinjaman FHA adalah asuransi hipotek pribadi wajib (PMI). PMI adalah asuransi yang harus Anda bayar sebagai peminjam — baik di muka maupun bulanan — yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar. PMI diperlukan untuk siapa saja yang menempatkan kurang dari 20% di rumah. Pelajari lebih lanjut tentang biaya yang terkait dengan pinjaman FHA.
9. Mulailah proses aplikasi.
Jika Anda yakin Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dan siap mengajukan permohonan, langkah pertama adalah mendapatkan persetujuan sebelumnya dengan pemberi pinjaman pilihan Anda.
Ini bisa berupa bank atau credit union lokal Anda, broker hipotek independen, atau sejumlah pemberi pinjaman hipotek online nasional.
Jangan takut untuk memulai proses dengan satu atau dua pemberi pinjaman dan dapatkan penawaran tarif, biaya, dan pembayaran. Bahkan dengan pinjaman FHA, bisnis pinjaman hipotek kompetitif dan perbedaan tarif atau biaya penutupan dapat menghemat ribuan.
