Apakah Anda membayar pinjaman mahasiswa tetapi ingin menabung untuk uang muka rumah? Apakah Anda ingin berlibur musim dingin mendatang tetapi tahu bahwa Anda perlu mengumpulkan dana darurat?
Ini jarang terjadi bukan perlu menabung untuk beberapa tujuan sekaligus. Dan, dengan asumsi Anda tidak duduk di atas tiket Powerball yang menang, jarang juga memiliki cukup uang untuk menutupi semua yang Anda inginkan. Memprioritaskan di mana Anda menyimpan tabungan Anda adalah salah satu keputusan perencanaan keuangan terpenting yang dapat Anda buat, dan ada beberapa potensi jebakan:
- Jika Anda menjadi tidak sabar dan mencoba membeli terlalu banyak barang sekaligus, mudah untuk membuat diri Anda terlalu kurus dan berakhir dengan hutang.
- Jika Anda terlalu fokus pada tujuan yang menyenangkan seperti perjalanan, mobil atau perbaikan rumah, sehingga merugikan tabungan darurat dan dana pensiun, Anda mungkin akan hidup bertahun-tahun dalam kenyamanan relatif, hanya untuk menemukan diri Anda berada di belakang bola pada usia yang lebih tua.
- Sebaliknya, jika Anda menaruh semua uang Anda untuk tabungan pensiun dan tidak pernah membelanjakan uang untuk diri Anda sendiri, Anda berisiko tidak mengetahui cara menikmati uang yang telah Anda hasilkan dan simpan dengan susah payah.
Bagaimana Anda akan menabung untuk berbagai tujuan, pada akhirnya, merupakan keputusan yang sangat pribadi. Tapi itulah yang membuatnya sangat menarik.
Keinginan vs kebutuhan
Mulailah dengan pertanyaan uang mendasar ini: Apa yang Anda butuhkan dan apa yang Anda inginkan?
Anda perlu membeli makanan, air, pakaian, perawatan kesehatan, dan tempat berlindung—baik hari ini maupun di masa depan. Di luar itu, batas antara keinginan dan kebutuhan bisa menjadi kabur. Tapi, Anda bisa berargumen bahwa hampir semua hal di luar kebutuhan dasar itu adalah keinginan.
Beberapa ahli keuangan yang keras mengajarkan bahwa satu-satunya cara untuk menabung untuk hal-hal besar adalah dengan memotong semua keinginan Anda sepenuhnya. Yang lain mengambil pendekatan yang lebih seimbang dan mengakui bahwa menikmati sebagian dari keinginan itu di sepanjang jalan adalah tujuan hidup.
Kami jatuh di kubu terakhir, dan percaya itu adalah pendekatan yang lebih realistis. Tetapi penting untuk disadari bahwa tujuan lain ini adalah keinginan, bukan kebutuhan.
Setelah Anda memenuhi kebutuhan fisik Anda (makanan, tempat tinggal, pakaian, perawatan kesehatan), Anda akan mengalihkan uang ke beberapa kebutuhan “masyarakat”: Membayar hutang atau melakukan pembayaran asuransi, misalnya, atau membeli mobil untuk bekerja. lebih mudah, bahkan jika orang dapat berargumen bahwa mobil tidak pernah benar-benar dibutuhkan.
Namun, kami pasti akan memasukkan tabungan pensiun di kolom kebutuhan karena Anda menyisihkan uang untuk kebutuhan masa depan. Dalam kasus terburuk, gagal menabung untuk masa pensiun dapat membuat Anda berjuang untuk memenuhi bahkan kebutuhan dasar Anda di kemudian hari.
Jika Anda dapat memenuhi semua kewajiban di atas setiap bulan, Anda akan merasa senang karenanya. Anda bertahan hidup sesuai kemampuan Anda. Namun idealnya, Anda akan membangun kehidupan yang lebih dari sekadar bertahan hidup. Sudah waktunya untuk mempertimbangkan menabung untuk beberapa keinginan Anda.
Apa yang paling kamu inginkan?
Hal tentang keinginan adalah, Anda akan selalu memiliki lebih dari yang Anda mampu.
Rahasia menjadi puas dan aman secara finansial adalah mengidentifikasi keinginan mana yang paling penting bagi Anda dan mana yang tidak dapat Anda lakukan.
Misalnya, Anda mungkin bisa makan di luar lima malam dalam seminggu atau simpan untuk uang muka rumah, tetapi tidak keduanya. Menafkahi tempat Anda sendiri mungkin berarti makan lebih sedikit.
Anda mungkin bisa hidup sendiri, tanpa teman sekamar, tetapi itu berarti lebih sedikit bepergian. Pertanyaannya menjadi: Mana yang akan membuat Anda lebih bahagia?
Tentu saja, Anda dapat memangkas anggaran dengan banyak cara—menurunkan tagihan makanan, mengganti paket telepon, memotong kabel, dan banyak lagi. Tapi, sebelum Anda memotong sesuatu dari anggaran Anda, tanyakan pada diri Anda:
- “Seberapa saya menghargai ini?”
- “Apa lagi yang bisa saya lakukan dengan uang ini?”
- “Apakah itu akan membuatku lebih atau kurang bahagia?”
Coba Formula Uang Seimbang (aturan 50/30/20)
Aturan 50/30/20 mengatakan untuk membelanjakan tidak lebih dari 50 persen pendapatan bersih Anda untuk kebutuhan, 30 persen untuk keinginan, dan 20 persen untuk tabungan.
Katakanlah Anda menghasilkan $3.000 sebulan— $1.500 dari itu harus digunakan untuk kebutuhan Anda — sewa, makanan, transportasi, dll. $600 harus digunakan untuk tabungan (termasuk melunasi hutang), dan $900 dapat digunakan untuk kebutuhan Anda.
Jelas, kita tidak harus hidup di dunia yang seimbang. Terkadang kebutuhan kita mengambil lebih dari yang kita inginkan. Jika Anda tinggal di kota pesisir, Anda mungkin menghabiskan 50 persen penghasilan Anda untuk perumahan saja. Dalam hal ini, tampaknya tidak mungkin menabung untuk tujuan besar, tetapi saat itulah yang paling penting rencana mana yang Anda putuskan untuk digunakan.
Memilih strategi menabung Anda
Untuk menyimpan untuk beberapa tujuan, Anda dapat mencoba menangani satu per satu atau menyimpan untuk semuanya secara bersamaan; ini hanya masalah memutuskan strategi mana yang paling cocok untuk Anda.
Simpan untuk satu tujuan pada satu waktu
Ada keuntungan yang jelas untuk menabung dengan cara ini—Anda mencapai tujuan terpenting Anda lebih cepat. Sisi negatifnya, bagaimanapun, adalah Anda mungkin harus menunda tujuan lain yang lebih menyenangkan di sepanjang jalan. Misalnya, jika tujuan tabungan utama Anda adalah untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda lebih awal, Anda mungkin tidak dapat berlibur selama beberapa tahun jika setiap dolar digunakan untuk melunasi hutang Anda.
Di sisi lain, Anda mungkin memprioritaskan perjalanan karena Anda masih muda dan tidak terikat dan dapat menabung untuk perjalanan lebih cepat daripada Anda dapat melunasi pinjaman atau membayar uang muka rumah.
Anda mungkin menabung untuk perjalanan dan, ketika Anda kembali, putuskan apakah akan menabung untuk perjalanan lain atau mulai berfokus pada tujuan lain.
Dengan beberapa tujuan, mungkin tidak jelas berapa banyak yang perlu Anda hemat.
Jika Anda membutuhkan mobil baru, Anda dapat membeli beater seharga beberapa ribu, mobil mewah seharga $40.000 atau lebih, atau Anda dapat memutuskan bahwa Anda hanya akan membiayai mobil tersebut dan tidak perlu menabung banyak. Apakah Anda memilih untuk membayar tunai atau keuangan, Anda harus mencari tahu berapa banyak yang mampu Anda keluarkan untuk membeli mobil.
Akhirnya, menabung untuk sebuah rumah kemungkinan akan menjadi tujuan tabungan terbesar dan terlama Anda. Anda harus bertanya pada diri sendiri banyak pertanyaan bahkan sebelum Anda mulai menabung.
Ini akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak dan berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk menabung. Jika Anda melakukan pendekatan satu tujuan pada satu waktu, Anda mungkin memutuskan untuk menunda pembelian rumah sampai Anda berhasil menangani beberapa tujuan lainnya terlebih dahulu.
Baca lebih lanjut: Cara menghemat uang muka untuk rumah pertama Anda
Menabung untuk beberapa tujuan sekaligus
Keadaan Anda akan membantu mengatur cara Anda menabung. Jika Anda masih muda dan tidak yakin ke mana Anda akan berakhir, menabung untuk membeli rumah mungkin bukan prioritas utama Anda.
Namun, jika Anda siap untuk pindah ke rumah impian Anda dan, di tengah merencanakan rencana penghematan, mobil Anda mogok, saat itulah Anda harus mulai memikirkan cara menyeimbangkan banyak tujuan sekaligus.
Untuk memulai, Anda ingin menyimpan tabungan Anda di suatu tempat yang akan menghasilkan uang Anda secara maksimal, seperti rekening tabungan hasil tinggi. Sebagian besar akun ini memungkinkan Anda memiliki banyak tabungan sekaligus, di mana Anda dapat memutuskan berapa banyak yang ingin Anda dedikasikan untuk masing-masing.
Anda akan menemukan bahwa metode ini sedikit lebih melelahkan karena akan memakan waktu lebih lama untuk menabung untuk setiap tujuan. Di sinilah Anda mungkin ingin memercikkan beberapa tujuan tabungan jangka pendek kecil, sehingga Anda merasa benar-benar mencapai sesuatu.
Ambil sebuah amplop dan lemparkan beberapa dolar ke sana sampai Anda memiliki cukup uang untuk membeli beberapa koper yang dapat diandalkan untuk tabungan liburan Anda, atau lakukan hal yang sama untuk membeli sofa untuk rumah yang pada akhirnya akan Anda tabung untuk membayar uang muka.
Di mana menaruh uang Anda
Rekening tabungan otomatis
Rekening tabungan atau investasi otomatis memungkinkan Anda menabung tanpa harus memikirkannya.
Jika Anda menyimpan uang yang Anda perlukan dalam waktu kurang dari dua tahun, pilihlah rekening tabungan yang diasuransikan FDIC seperti Discover Savings atau salah satu dari rekening tabungan hasil tinggi teratas ini.
Jika tujuan Anda lebih jauh, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menginvestasikan sebagian atau seluruh tabungan Anda. Di sinilah penasihat robo bisa berguna. Perlu diingat, tentu saja, bahwa investasi melibatkan risiko. Semakin lama Anda harus menabung, semakin besar potensi keuntungan yang meningkat saat Anda berinvestasi. Semakin sedikit waktu yang harus Anda hemat, semakin besar potensi semua uang Anda tidak akan ada saat Anda perlu menariknya.
Metode amplop
Menyimpan uang tunai sebenarnya memiliki kelebihan dan kekurangan. Bagi mereka yang suka melihat bukti fisik dari kemajuan mereka, menggunakan amplop untuk tabungan benar-benar memungkinkan Anda untuk melihat berapa banyak yang telah Anda tabung, dan pada gilirannya, berapa banyak yang Anda keluarkan jika Anda merogoh tabungan Anda.
Berbeda dengan rekening tabungan otomatis, Anda bertanggung jawab menyisihkan jumlah tertentu setiap minggu atau bulan, sehingga lebih mudah untuk mengendur.
Mengingat risiko kehilangan, pencurian, atau kebakaran, kami tidak menyarankan menyimpan uang tunai untuk tujuan terbesar Anda, tetapi metode amplop bagus untuk tujuan penghematan yang lebih kecil.
Ringkasan
Sebagian besar dari kita mencoba menabung untuk beberapa tujuan sekaligus dan terkadang rasanya kita tidak akan pernah sampai di sana. Menabung semua dimulai dengan memahami cara membelanjakan uang kita. Menyeimbangkan keinginan dan kebutuhan kita dapat membantu kita memulai rencana tabungan yang sederhana dan mudah diikuti.
