Cara Mendapatkan Hipotek Saat Anda Memiliki Pinjaman – Terus My ID

Saya tidak yakin kapan itu terjadi, tetapi saya menjadi terobsesi perumahan – dan maksud saya, melihat apartemen Zillow dan Truliasambil melamun tentang semua kemungkinan “rumah baruku”.

Tapi sebanyak saya ingin mencelupkan kaki saya ke dalam kepemilikan rumah, saya salah satunya 44,7 juta Amerika yang memiliki pinjaman mahasiswayang berarti bahwa mendapatkan hipotek dengan persyaratan yang menguntungkan (alias suku bunga yang manis dan pembayaran yang terjangkau) bisa jadi rumit.

Tetap saja, saya tidak ingin ketinggalan.

Jadi, saya melakukan riset dan berbicara dengan anggota Asosiasi Ahli Hipotek Independen (AIME)untuk membuat rencana untuk meningkatkan peluang saya (dan milikmu juga) untuk mengamankan hipotek sambil menyulap hutang siswa.

Bagaimana pinjaman mahasiswa dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membeli rumah

Secara teknis, memiliki pinjaman mahasiswa tidak akan secara otomatis mendiskualifikasi Anda dari perlombaan membeli rumah.

Namun, mereka dapat mempengaruhi ketiga faktor tersebutyang sangat penting untuk mendapatkan hipotek:

• uang muka Anda.
• Skor kredit Anda.
• Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda.

Mari kita periksa masing-masing dengan hati-hati.

uang muka Anda

Salah satu cara pinjaman mahasiswa dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek adalah dengan membatasi berapa banyak yang dapat Anda tabung setiap bulan untuk uang muka..

Aturan praktisnya dulu adalah Anda harus meletakkan setidaknya 20% uang muka untuk sebuah rumah untuk mendapatkan pinjaman, tapi itu tidak lagi terjadi.

Baca lebih banyak: Apakah 20% Sejarah Uang Muka Rumah?

Rocket Mortgage, yang merupakan salah satu pemberi pinjaman hipotek teratas negara, laporan bahwa uang muka rata-rata di AS sebenarnya 6%. Namun, mungkin untuk mendapatkan rumah dengan uang muka 0%, tergantung pada jenis hipotek yang Anda dapatkan (lebih lanjut nanti).

Ada argumen yang sangat valid, seperti yang selalu ada, untuk meletakkan 20% penuh. Ketika Anda meletakkan lebih banyak, pembayaran perumahan Anda akan lebih rendah, yang dapat membuat pembayaran pinjaman hipotek dan pinjaman siswa jauh lebih realistis.

Berapa banyak yang harus Anda hemat (apakah Anda membayar uang muka 20% atau tidak) pada akhirnya akan bergantung pada nilai rumah yang ingin Anda beli.

Misalnya, Anda tetap berpegang pada angka rendah yang bagus $150.000 untuk rumah pertama Anda, Anda memerlukan $30.000 untuk uang muka 20%. Atau, jika Anda memilih rata-rata nasional 6%, Anda memerlukan $9.000.

Bagaimana mengatasi ini

• Terapkan untuk bantuan uang muka. Ada banyak program di tingkat federal, negara bagian, dan lokal yang memberikan bantuan uang muka untuk pembeli rumah pertama kali, Anda dapat memeriksa daftar lengkapnya di sini.
• Manfaatkan IRA Anda. IRS memungkinkan Anda untuk menarik hingga $10k dari IRA Anda, tanpa penaltiuntuk pembelian rumah pertama Anda.
• Pinjam uang dari 401(k) Anda. Anda biasanya diperbolehkan meminjam hingga setengah dari saldo 401(k) Anda untuk pembelian rumah pertama Anda. Sementara kamu bisa melakukan ini, menarik dari rekening pensiun Anda harus menjadi salah satu opsi terakhir Anda (Anda dapat membaca alasannya di artikel kami di sini).
• Pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman siswa swasta atau mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR) jika Anda memiliki pinjaman federal. Kedua opsi ini dapat membantu Anda menurunkan pembayaran bulanan, dan memungkinkan Anda menghemat lebih banyak uang setiap bulan.

Skor kredit Anda

Jamie Cavanaughchief operating officer di Amerifund Home Loans dan anggota Asosiasi Ahli Hipotek Independen, mengatakan bahwa selain menentukan kelayakan Anda untuk mendapatkan hipotek, skor kredit Anda adalah satu-satunya faktor terpenting dalam menentukan tingkat bunga Anda.

Dia juga menekankan itu memiliki pinjaman mahasiswa tidak selalu buruk untuk kredit Anda. Faktanya, jika dikelola secara bertanggung jawab, hutang pelajar Anda sebenarnya dapat menguntungkan Anda.

Masalahnya muncul saat Anda:

• Memiliki riwayat pembayaran yang terlambat atau terlewatkan.
• Berutang lebih dari apa yang awalnya Anda pinjam.

Kedua hal ini dapat secara signifikan menyeret kredit Anda, karena riwayat pembayaran Anda, dan jumlah yang terhutang 35% dan 30% skor kredit Anda, masing-masing.

Baca lebih banyak: Apa itu Skor Kredit yang Baik? Semua yang Perlu Anda Ketahui Untuk Memenuhi Syarat Untuk Pinjaman, Kartu Kredit & Lainnya

Jadi, berapa nilai kredit yang bagus untuk mendapatkan hipotek?

Jika Anda akan untuk pinjaman konvensionalyang merupakan jenis hipotek apa pun yang tidak didukung oleh pemerintah, Anda memerlukan skor kredit setidaknya 620 untuk memenuhi syarat. Jika Anda melamar a pinjaman yang didukung pemerintah, seperti FHA pinjaman atau a VA pinjaman, maka Anda akan membutuhkan skor setidaknya 580 untuk memenuhi syarat. Cavanaugh berkata:

“Apa pun yang melebihi skor kredit 740 dianggap sebagai kredit tingkat atas atau sangat baik. Jika jatuh di antara jendela 687 hingga 739, di situlah suku bunga Anda yang lebih tinggi akan masuk.

Bagaimana mengatasi ini

• Bayar semua tagihan Anda tepat waktu, termasuk pinjaman mahasiswa Anda. Pembayaran yang terlambat atau terlewatkan dapat bertahan pada skor kredit Anda hingga tujuh tahun. Pastikan Anda membayar semuanya tepat waktu atau berbicara dengan kreditor jika Anda akan terlambat pada bulan tertentu, untuk mengetahui apakah mereka dapat memberi Anda jangka waktu untuk membayar sebelum melaporkan aktivitas negatif apa pun ke biro kredit.
• Jauhkan hutang dan melunasi saldojika memungkinkan. Sebagian besar siswa tidak mampu membayar pinjaman mereka saat di sekolah. Begitu mereka lulus, semua bunga yang belum dibayar itu menjadi bagian dari saldo pokok. Ini adalah bagaimana Anda akhirnya berutang lebih dari apa yang awalnya Anda pinjam. Cara terbaik untuk menyerang ini adalah dengan menghindari hutang tambahan dengan segala cara, ditambah dengan memasukkan uang tambahan yang datang untuk mengurangi saldo pinjaman siswa Anda.
• Periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan. Beberapa dari kesalahan yang paling umum Anda akan menemukan dalam laporan Anda rekening tertutup yang tampak terbuka, utang yang muncul lebih dari satu kali, atau saldo yang salah. Sebelum mengajukan hipotek, mintalah salinan laporan kredit Anda, untuk memastikan semuanya beres. Anda bisa mendapatkan salinan gratis dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Jika ada sesuatu yang salah, Anda bisa melaporkannya ke birosehingga mereka dapat memperbaikinya.

DTI Anda

Itu rasio utang terhadap pendapatan atau DTI adalah persentase yang membandingkan pembayaran utang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda — dengan kata lain, berapa banyak yang tersisa setelah membayar semua yang lain. Ukuran ini penting bagi pemberi pinjaman karena memungkinkan mereka mengetahui pembayaran hipotek yang mampu Anda bayar.

Cavanaugh mengatakan bahwa,

“Rasio utang terhadap pendapatan adalah skenario lulus atau gagal. Pinjaman Anda dapat disetujui dengan DTI itu atau tidak.”

Dalam kasus khusus ini, saldo pinjaman siswa Anda tidak sepenting pembayaran bulanan Anda. Jika mereka berada di sisi yang lebih tinggi, atau mengkompromikan sebagian besar pendapatan bulanan Anda, ini pada dasarnya dapat membuat Anda ditolak untuk mendapatkan hipotek.

Baca lebih banyak: Rasio Utang terhadap Pendapatan: Jumlah Kecil yang Dipedulikan Bank Anda (Dan Anda Juga Harus)

Jadi, apa DTI yang ideal untuk mendapatkan KPR?

Menurut Biro Perlindungan Keuangan KonsumenAnda memerlukan DTI sebesar 43% atau kurang, untuk disetujui untuk hipotek konvensional. Namun, pinjaman yang didukung pemerintah cenderung lebih fleksibel dengan ukuran ini.

Anda dapat menghitung DTI Anda dengan menambahkan semua pembayaran hutang minimum Anda (tidak termasuk utilitas dan langganan) dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Anda juga bisa menggunakan kalkulator kami dan membuat hidup Anda jauh lebih sederhana.

Bagaimana mengatasi ini

• Lunasi utang. Sama seperti skor kredit Anda, salah satu cara untuk meningkatkan DTI Anda adalah dengan mengurangi jumlah hutang Anda. Sekarang, ini tidak berarti bahwa Anda harus melunasi semua hutang Anda sebelum mengajukan hipotek tetapi cukup untuk menurunkan batas minimum Anda, untuk membebaskan sebagian besar pendapatan bulanan Anda.
• Terapkan untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan jika Anda memiliki pinjaman federal. Dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR), pembayaran pinjaman pelajar Anda didasarkan pada berapa banyak yang Anda hasilkan, yang pada akhirnya dapat menghasilkan pembayaran bulanan dan DTI yang lebih rendah.
• Refinancing pinjaman siswa pribadi Anda. Jika Anda memiliki pinjaman siswa swasta, Anda dapat mencoba membiayainya kembali untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda, yang juga dapat membantu DTI Anda. Namun, ada peringatan: membiayai kembali pinjaman berarti Anda mentransfernya ke akun baru yang tidak memiliki riwayat pembayaran, atau tidak mapan. Ini untuk sementara dapat menurunkan skor kredit Anda beberapa poin, menurut Cavanaugh, jadi jika Anda melakukan ini, berikan waktu beberapa bulan untuk “merendam” sebelum mengajukan hipotek.

Tips tambahan untuk membeli rumah dengan pinjaman mahasiswa

Hindari membuat perubahan hidup yang besar sebelum Anda melamar

Saya semua tentang mendukung semua orang dalam pencarian mereka untuk pekerjaan impian mereka; namun, jika Anda mencoba mendapatkan hipotek, sekarang mungkin bukan waktu yang tepat untuk beralih karier.

Cavanaugh mengatakan bahwa salah satu faktor kualifikasi yang dilihat pemberi pinjaman saat Anda mengajukan hipotek adalah riwayat pekerjaan Anda.

Dia mengatakan bahwa beralih pekerjaan tidak akan memengaruhi peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman, selama Anda tetap berada di jalur pekerjaan yang sama, diberi kompensasi dengan cara yang sama, atau menghasilkan lebih banyak, dan Anda masih W. -2 karyawan.

Masalahnya muncul saat Anda beralih jalur pekerjaan. Jika ini terjadi, Anda harus menunggu sedikit lebih lama untuk mengajukan hipotek, sehingga Anda dapat membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki pekerjaan dan penghasilan tetap.

Hal-hal lain yang harus Anda hindari sebelum Anda mengajukan KPR

• Mengajukan permohonan jalur kredit baru.
• Menutup akun yang telah Anda bayar.
• Membiayai kembali utang.

Hal-hal ini dapat memengaruhi skor kredit Anda untuk sementara, jadi jika Anda telah melakukan salah satu hal di atas baru-baru ini, sebaiknya tunggu beberapa bulan sebelum mengambil risiko.

Jelajahi setiap jenis hipotek

Ada dua utama jenis hipotek: konvensional dan didukung pemerintah. Pinjaman konvensional cenderung kurang fleksibel dalam hal persyaratan kredit dan jumlah uang muka daripada pinjaman yang didukung pemerintah, karena berasal dari risiko.

Pinjaman yang didukung pemerintah, seperti FHA, VA, dan USDA lebih lunak, karena mereka diasuransikan oleh lembaga pemerintah tertentu. Dengan kata lain, jika Anda default, agensi ini akan jatuh.

Saat mencari hipotek, Cavanaugh mengatakan untuk mengeksplorasi semua opsi Anda, karena Anda berpotensi menghemat uang, plus meningkatkan peluang persetujuan Anda, terutama jika Anda mengajukan pinjaman yang didukung pemerintah.

Dengan pinjaman yang didukung pemerintah, Anda dapat memenuhi syarat dengan skor kredit serendah 580, plus Anda akan diminta untuk membayar uang muka yang lebih rendah. Misalnya, pinjaman FHA biasanya membutuhkan uang muka 3,5%, sementara pinjaman VA tidak mengharuskan Anda untuk meletakkan uang sama sekali.

Buat janji temu dengan sahabat baru Anda: petugas pinjaman hipotek

Sebelum Anda menghubungi agen real estat Anda dan pergi berburu rumah, pastikan Anda membuat janji temu dengan petugas pinjaman hipotek untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya.

Mengapa?

Mendapatkan pra-persetujuan akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak rumah yang dapat Anda pinjam, plus dapat mempercepat proses pembelian rumah karena Anda dapat mengajukan penawaran lebih cepat.

Berikut adalah beberapa hal yang Anda perlukan untuk bagian ini:

• SIM, paspor, atau tanda pengenal yang dikeluarkan negara Anda.
• Salinan dari dua stub pembayaran terbaru Anda.
• Nomor jaminan sosial Anda.
• Pengembalian pajak dari dua tahun terakhir.
• 60 hari laporan bank.
• Laporan akun aset (akun pensiun, akun investasi, dll.).

Tentu saja, Anda juga bisa mendapatkan pra-persetujuan online, dan berbelanja serta membandingkan tarif sendiri menggunakan situs web seperti Kredibel, yang bereputasi baik dan gratis. Tetapi ketika Anda memiliki pinjaman mahasiswa, mungkin lebih baik berbicara dengan petugas yang sebenarnya, karena mereka dapat memberi Anda petunjuk tentang hal-hal yang perlu Anda tingkatkan untuk memastikan Anda mendapatkan persyaratan dan suku bunga terbaik untuk situasi keuangan Anda.

Ceri di atas? Cavanaugh mengatakan bahwa sebagian besar petugas hipotek tidak akan membebankan biaya satu sen pun kepada Anda untuk layanan ini. Mereka hanya dibayar setelah pinjaman ditutup, dan uangnya keluar dari kantong pemberi pinjaman, bukan milikmu.

Ringkasan

Saat Anda memiliki pinjaman mahasiswa, membeli rumah bisa terasa seperti tindakan penyeimbang. Tetapi dengan perencanaan yang cermat dan sedikit kesabaran, Anda dapat berhasil mengatasi semua rintangan ini, dan, sebelum Anda menyadarinya, memiliki tempat untuk Anda sendiri.

Baca lebih banyak: