Saya menunggu selama lima bulan untuk mendengar kabar dari bank bahwa mereka menerima tawaran saya untuk properti sewaan: $85.000!
Semua dokumen saya selesai, pemeriksaan keluar lebih baik dari yang diharapkan, dan bank bahkan memberi saya 2% untuk menutup biaya.
Sepertinya proses akuisisi akan berjalan mulus, sampai seminggu menuju escrow, ketika broker hipotek saya menelepon untuk menyampaikan berita: Penjamin emisi memutuskan bahwa saya “terlalu berisiko” untuk mendanai hipotek. Saya kembali ke titik awal dan perlu mencari pemberi pinjaman baru.
Minggu berikutnya adalah mimpi buruk.
Saya memberikan profil keuangan saya ke lebih dari 20 institusi dan tidak satu pun dari mereka dapat menjamin penutupan escrow tepat waktu. Untungnya, setelah berbicara dengan lusinan pemberi pinjaman, saya menemukan satu perusahaan (pemberi pinjaman langsung) yang dapat mewujudkan kesepakatan tersebut. Saya berpacu dengan waktu untuk mendapatkan semua dokumen yang diserahkan dengan pemberi pinjaman baru dan harus memperpanjang escrow dua kali lagi sebelum akhirnya menutup properti itu.
Setelah melewati semua rintangan ini, saya bersumpah bahwa saya tidak akan pernah membuat kesalahan yang sama dua kali. Sebelum saya melakukan pembelian sewa berikutnya, saya melakukan penelitian ekstensif tentang pembiayaan hipotek dan meluangkan waktu untuk mengembangkan hubungan dengan pemberi pinjaman lokal yang dapat diandalkan.
Melihat kembali transaksi ini, saya berharap seseorang telah berbagi dengan saya tentang aspek-aspek yang kurang diketahui dalam mendapatkan pinjaman properti sewaan. Mendapatkan hipotek jarang merupakan proses yang mudah tanpa cegukan dan sakit kepala, namun mendapatkan pinjaman untuk properti investasi bisa jadi lebih rumit.
Sudahkah Anda mempertimbangkan untuk berinvestasi di real estat? Berikut adalah beberapa hal yang perlu diketahui sebelum Anda mengajukan pinjaman.
Ketahui batasan (pinjaman) Anda
Fannie Mae saat ini mengizinkan setiap investor membawa 10 pinjaman sekaligus. (Bosan? Anda dapat membaca semua tentang persyaratan penjaminan emisi hipotek investasi Fannie Mae.) Jika Anda bekerja dengan pemberi pinjaman yang tepat, mereka dapat membantu Anda menyusun strategi rencana jangka panjang dan jangka pendek untuk memastikan bahwa Anda memanfaatkan batas 10 pinjaman Anda.
Perlu dicatat bahwa banyak lembaga pemberi pinjaman hanya akan meminjamkan hingga empat pinjaman (biasanya bank yang lebih besar). Anda mungkin harus melakukan sedikit kerja keras untuk menemukan pemberi pinjaman yang akan mencapai batas 10 pinjaman.
Cari pemberi pinjaman yang ramah investor
Saat membeli properti sewaan, aspek penting dari kesuksesan jangka panjang Anda adalah mengembangkan tim yang kuat dan andal—dan pemberi pinjaman Anda adalah bagian BESAR dari persamaan tersebut.
Ketika saya pertama kali memulai investasi real estat, saya membuat kesalahan dengan menggunakan broker yang tidak memahami lanskap investasi. Akibatnya, saya menghabiskan banyak waktu mencoba menjelaskan strategi dan tujuan saya. Saya akhirnya menerima banyak nasihat buruk dan hampir membuat saya kehilangan beberapa kesepakatan. Saya dapat dengan mudah menghindari hal ini seandainya saya bekerja dengan pemberi pinjaman yang tepat sejak awal, terutama pemberi pinjaman langsung.
Tidak ada salahnya bekerja dengan broker hipotek ketika Anda berada di pasar untuk tempat tinggal utama, tetapi jika Anda mencoba membangun portofolio properti sewaan, saya sarankan Anda bekerja dengan pemberi pinjaman langsung.
Perbedaan utama antara broker dan pemberi pinjaman adalah bahwa broker berbelanja di sekitar profil keuangan Anda ke daftar pemberi pinjaman pilihan mereka, sedangkan pemberi pinjaman langsung adalah lembaga yang benar-benar meminjamkan pinjaman kepada Anda.
Terkait: Haruskah Anda Menggunakan Pialang Hipotek atau Petugas Pinjaman Bank?
Saat Anda bekerja dengan broker, satu hal yang perlu diingat adalah Anda menyerahkan kendali. Penjamin emisi dapat mengubah standar pinjaman (sering selama escrow) atau memutuskan bahwa mereka ingin menarik diri dari kesepakatan pada menit terakhir. Saat Anda bekerja dengan pemberi pinjaman langsung, Anda berhubungan lebih dekat dengan para pengambil keputusan.
Sebelum bekerja dengan pemberi pinjaman, berikut adalah beberapa pertanyaan bagus untuk ditanyakan:
- Apakah saat ini Anda bekerja dengan investor aktif?
- Berapa banyak pinjaman yang dapat Anda tawarkan kepada satu investor?
- Apakah Anda secara pribadi memiliki properti sewaan?
Sebaiknya telusuri secara online sebelum mengambil pinjaman. Cukup lucu, Anda sebenarnya dapat menemukan beberapa tarif terbaik di luar sana tanpa meninggalkan sofa Anda. Situs yang bagus untuk membandingkan beberapa tingkat hipotek dan berbelanja untuk penawaran pinjaman hipotek sekaligus Fiona. Anda cukup memasukkan beberapa item seputar pencarian hipotek, seperti harga pembelian rumah, jumlah uang muka, dan kisaran kredit Anda untuk mendapatkan tarif dan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman hipotek. Anda juga dapat memilih jenis produk KPR (misalnya 30 thn fixed, 15 thn fixed, dll) untuk penawaran Anda.
Situs hebat lainnya untuk mendapatkan banyak penawaran pinjaman sekaligus adalah Kredibel. Jika ada kutipan dari pemberi pinjaman yang menangani properti sewaan, Anda adalah emas. Jika tidak, Anda masih memiliki informasi yang diperlukan untuk membandingkan toko di tempat lain.
Lihat daftar beberapa pemberi pinjaman teratas di pasar saat ini.
Semakin banyak pinjaman yang Anda miliki, semakin ketat persyaratan kredit
Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, Fannie Mae saat ini mengizinkan hingga 10 pinjaman per investor. Fakta yang sedikit diketahui adalah bahwa ada dua pedoman kualifikasi kredit yang berbeda untuk mendapatkan pinjaman ini. Yang pertama untuk properti 1-4 dan yang kedua untuk properti 5-10, tercantum di bawah ini:
- Pinjaman 1-4: membutuhkan skor kredit minimal 630
- Pinjaman 5-10: membutuhkan skor kredit minimal 720
Pastikan Anda punya banyak uang tunai
Selain uang muka, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memiliki enam bulan cadangan kas tersedia per properti.
Ini berarti bahwa jika Anda memiliki tempat tinggal utama dan Anda akan memperoleh sewa, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memiliki enam bulan pembayaran hipotek (tunai di bank) untuk tempat tinggal utama dan sewa masa depan Anda.
Setelah Anda mengetahui titik harga dari calon persewaan yang Anda pertimbangkan, ada baiknya Anda meminta pemberi pinjaman memberi Anda perkiraan pembayaran bulanan sehingga Anda dapat menabung sesuai kebutuhan.
Terkait: Berapa Persentase Penghasilan Anda yang Dapat Anda Mampu untuk Pembayaran Hipotek
Semakin banyak pinjaman yang Anda miliki, semakin banyak Anda harus membayar di muka
Sama seperti ada dua set pedoman untuk kredit Anda, ada juga beberapa set pedoman mengenai uang muka, tercantum di bawah ini:
- Pinjaman 1-4 (Keluarga tunggal): 20% ke bawah
- 5-10 (satu keluarga): 25% ke bawah
- 1-10 (multi-keluarga): 25% ke bawah (Catatan tambahan: banyak pemberi pinjaman akan meminta Anda membayar 30% setelah pinjaman empat)
Gunakan Kalkulator Pembayaran Pinjaman kami untuk melihat bagaimana suku bunga dan pembayaran yang berbeda memengaruhi pinjaman Anda.
Pemberi pinjaman perlu melihat tanda terima (yaitu W-2 Anda)
Pemberi pinjaman akan membutuhkan minimal dua tahun pendapatan W-2 yang solid. Mereka ingin melihat bahwa Anda telah bekerja atau bekerja di industri yang sama setidaknya selama dua tahun.
Penjamin emisi akan menghitung pendapatan tahunan Anda dengan rata-rata pendapatan kotor dua tahun terakhir Anda. Misalnya, jika tahun ini Anda memperoleh $100.000 dan tahun lalu Anda memperoleh $50.000, pendapatan tahunan rata-rata Anda adalah $75.000.
Jika Anda wiraswasta, Anda harus memberikan pengembalian pajak dua tahun, laporan laba rugi tahunan, dan kemungkinan besar surat dari CPA Anda yang mengonfirmasi validitas pengembalian pajak Anda sebelumnya. Perhitungan pendapatan tahunan Anda sama dengan karyawan W-2.
Ringkasan
Saya awalnya mulai membeli properti sewaan sebagai cara untuk mendiversifikasi strategi membangun kekayaan saya. Setelah saya memperoleh tiga rumah, saya menyadari bahwa selama enam bulan, harga sewa saya jauh melebihi IRA dan 401(k) saya. Saya memutuskan untuk menarik uang saya dari pasar keuangan dan menginvestasikannya kembali untuk membangun portofolio persewaan yang kuat.
Saya tidak mengatakan bahwa ini adalah strategi yang harus digunakan setiap orang, tetapi saya akan mengatakan bahwa siapa pun yang ingin membangun kekayaan setidaknya harus meninjau sarana investasi real estat.
