Berapa banyak rekening bank yang Anda butuhkan? Dua, satu rekening giro dan satu rekening tabungan? Satu rekening bank yang melakukan keduanya?
Saya telah menemukan bahwa menggunakan beberapa rekening bank dapat mempermudah penganggaran dan pengeluaran lebih sedikit. Ya, memelihara akun yang berbeda membutuhkan sedikit usaha, tetapi akan terbayar saat Anda mulai menabung.
Meskipun tidak ada cara yang salah untuk mengelola keuangan Anda jika sistem Anda bekerja untuk Anda, memiliki banyak rekening bank untuk penganggaran adalah cara yang efektif untuk melacak uang Anda dan tetap mengikuti rencana pengeluaran Anda.
Tetapi jumlah dan campuran rekening bank yang tepat untuk Anda adalah keputusan pribadi. Di sini, saya akan menunjukkan kepada Anda beberapa cara berbeda untuk mengelola banyak rekening bank untuk mengotomatiskan sistem Anda, tetap berpegang pada anggaran Anda, dan berhemat.
Manfaat Banyak Rekening Bank
Memiliki beberapa akun mungkin terdengar lebih sulit daripada hanya memiliki satu akun, tetapi sebenarnya lebih mudah — dan lebih baik — karena banyak alasan.
Ketika Anda hanya memiliki satu akun, terserah Anda untuk menjaga agar anggaran Anda tetap lurus dan penghasilan Anda, uang belanja, tabungan, dan yang lainnya terpisah. Dan ketika semua ini disatukan ke dalam satu kategori, terlalu mudah untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Jika Anda melakukannya dengan benar, sistem pengelolaan uang dengan banyak akun dapat membantu Anda:
Jadi bagaimana kamu memulainya? Berikut ini hanya satu pendekatan yang dapat Anda coba yang saya gunakan.
Pendekatan Saya Menggunakan Banyak Rekening Bank untuk Penganggaran
Berapa banyak rekening bank yang harus Anda miliki? Jawabannya tergantung pada kebiasaan dan tujuan pengeluaran Anda.
Secara pribadi, saya memiliki tiga rekening giro, beberapa rekening tabungan, dan tiga kartu kredit yang biasa saya gunakan. Semua rekening non-bisnis merupakan rekening bersama dengan istri saya. Saya sengaja menghilangkan akun investasi.
Pengaturan perbankan saya sangat mudah. Ini bekerja untuk saya, dengan hanya sedikit variasi, selama lebih dari 20 tahun.
Ini adalah rekening bank saya:
- Pemeriksaan bisnis
- Akun pengeluaran utama (giro)
- Cadangan akun pengeluaran (memeriksa)
- Rekening tabungan dana darurat
- Cadangan rekening tabungan
- Kartu kredit bisnis
- Kartu kredit hadiah perjalanan
- Kartu kredit uang kembali
Anda mungkin tidak memerlukan semua akun dan produk ini. Inilah cara saya menggunakan masing-masing untuk memberi Anda gambaran tentang akun mana yang mungkin berguna bagi Anda.
Rekening Giro Bisnis
Jika Anda wiraswasta penuh atau paruh waktu, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengirimkan semua penghasilan Anda langsung ke rekening giro bisnis yang ditunjuk.
Tidak masalah jika penghasilan Anda berasal dari menjalankan bisnis Anda sendiri atau hanya pekerjaan lepas sesekali. Menyimpan kuitansi dan pengeluaran bisnis Anda di akun terpisah adalah kebersihan finansial yang baik karena dua alasan utama:
- Itu membuat pajak lebih mudah dengan mengatur aliran pendapatan Anda di satu tempat
- Itu mempertahankan perlindungan tanggung jawab jika Anda memiliki LLC
Setiap bulan, saya melihat keuntungan bisnis saya dan menyisihkan sejumlah uang untuk diinvestasikan kembali dalam bisnis saya. Sisanya saya salurkan ke rekening tabungan cadangan atau rekening investasi saya.
Cadangan Rekening Tabungan
Rekening tabungan cadangan saya adalah rekening “catch-all”. Itu menyimpan uang yang saya tabung untuk tujuan besar seperti liburan, tetapi juga uang yang belum saya buat dengan tujuan.
Alih-alih hanya membelanjakan gaji saya, saya secara otomatis mentransfer dana dari rekening tabungan cadangan ini setiap minggu untuk digunakan membelanjakan uang.
Saya mentransfer pendapatan bisnis saya ke rekening ini, bukan rekening giro saya. Saya melakukan ini karena saya ingin mendapatkan bunga atas uang apa pun yang tidak perlu segera saya keluarkan dan menghindari menyimpan lebih banyak uang daripada yang diperlukan di rekening giro yang memiliki kartu debit yang menyertainya. Lebih lanjut tentang itu sebentar lagi.
Dana darurat
-ku dana darurat ada di rekeningnya sendiri di bank yang benar-benar terpisah dari rekening saya yang lain. Saya mendanainya sejak lama dan — mengetuk kayu — tidak membutuhkannya, jadi ia duduk di sana menghasilkan bunga. Dalam keadaan darurat, saya akan mentransfer uang darinya ke rekening pengeluaran utama saya dan mengisi kembali tabungan darurat dari tabungan cadangan saya.
Memiliki lebih dari satu rekening tabungan membantu Anda memisahkan tabungan darurat dan non-darurat. Misalnya, akan sulit dan tidak nyaman bagi saya untuk merampok rekening darurat saya untuk menambah dana liburan saya.
Apakah Anda menggunakan bank yang sama atau bank yang berbeda untuk tabungan cadangan dan rekening darurat Anda terserah Anda, tetapi saya merekomendasikan untuk menggunakan dua rekening terpisah.
Akun Pengeluaran Utama
Akun pengeluaran utama saya adalah akun giro hasil tinggi dasar. Anda bisa mendapatkan rekening giro di bank atau credit union mana pun, tetapi rekening giro hasil tinggi gratis memungkinkan Anda memperoleh bunga dan menabung. Bank online cenderung menawarkan suku bunga yang lebih baik, lebih sedikit biaya, dan lebih banyak fitur daripada bank tradisional.
Saya sarankan menyimpan uang sesedikit mungkin di rekening giro utama Anda sehingga Anda tidak tergoda untuk membelanjakan lebih dari yang Anda butuhkan. Jika akun Anda memiliki persyaratan saldo minimum, pastikan Anda memenuhinya. Kalau tidak, simpan hanya cukup untuk pengeluaran Anda.
Saya menggunakan akun ini untuk membayar pengeluaran tetap seperti pembayaran hipotek, utilitas, tagihan asuransi, dan tagihan kartu kredit pribadi serta mendanai Aplikasi Venmo/Cash saya.
Ini adalah sebuah pengeluaran rekening, bukan hanya rekening giro. Saya hanya mentransfer uang dari tabungan cadangan saya sebanyak yang saya butuhkan untuk menutupi tagihan saya, yang membantu saya tetap pada anggaran saya. Sebaliknya, rekening giro memiliki uang yang mengalir masuk dan keluar sepanjang waktu, membuat Anda merasa memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan.
Cadangan Akun Pengeluaran
Rekening pengeluaran cadangan saya adalah rekening giro kedua yang ditautkan ke rekening pengeluaran cadangan dan akun utama saya. Saya menggunakan akun ini untuk membayar biaya tetap lainnya yang muncul kurang dari sebulan sekali.
Bagi saya, ini termasuk:
- Pajak properti (dua kali setahun)
- Asuransi mobil (dua kali setahun)
- Asuransi jiwa (dua kali setahun)
- Asuransi rumah (setahun sekali)
- Estimasi pajak penghasilan (triwulanan)
- Propana (panas) (tidak teratur, tetapi lebih banyak di musim dingin)
- Pembajakan salju (hanya musim dingin)
- Tagihan dokter hewan rutin untuk empat hewan peliharaan
Apa yang saya sarankan lakukan adalah mencari tahu apa yang dilakukan setiap pengeluaran setiap bulan. Kemudian, transfer jumlah itu ke rekening tabungan cadangan Anda setiap bulan dan bayar langsung dari rekening ini saat tagihan jatuh tempo.
Kartu kredit
Selama tidak ada biaya pemrosesan, saya menggunakan kartu kredit untuk semua yang saya bisa, dari kopi hingga mobil (bila dealer mengizinkannya). Saya harus mencatat bahwa saya menggunakannya secara bertanggung jawab dengan membayar saldo secara penuh setiap bulan dan tetap jauh di bawah batas kredit saya. Dengan cara ini, saya menghindari biaya keterlambatan, merugikan kredit saya, dan membayar bunga. Saya membayar tagihan kartu kredit saya menggunakan akun pengeluaran utama saya.
Ada beberapa alasan mengapa saya lebih memilih kartu kredit, dan bukan hanya karena imbalannya. Kartu debit bisa lebih berbahaya daripada kartu kredit karena tidak memiliki perlindungan yang kuat terhadap penipuan dan kemampuan untuk menyengketakan transaksi yang tidak Anda lakukan. Penerbit kartu kredit seperti penyangga antara uang Anda dan pedagang.
Saya suka menggunakan kartu kredit hadiah perjalanan saya kapan pun saya memesan perjalanan — apakah itu penerbangan, pemesanan hotel, atau sewa mobil — dan kartu kredit hadiah uang kembali saya untuk semua hal lain yang tidak terkait dengan bisnis. Jika Anda menggunakan beberapa kartu kredit, pastikan Anda memanfaatkan kategori hadiah yang berbeda untuk mendapatkan poin sebanyak mungkin.
Namun ada satu hal: menggunakan kartu kredit untuk pembelian harian mungkin bukan ide yang baik jika anggaran Anda terbatas. Kecuali jika Anda memeriksa tagihan Anda setiap hari, pengeluaran Anda bisa cepat lepas kendali dan Anda bisa lupa berapa banyak yang seharusnya Anda belanjakan.
Jika Anda tidak berhati-hati, Anda dapat membelanjakan lebih banyak uang daripada yang sebenarnya Anda miliki dengan kartu kredit dan terjebak dengan hutang dan bunga. Tetapi dengan kartu debit, Anda hanya dapat membelanjakan apa yang sudah Anda miliki. Gunakan kartu debit jika Anda memiliki masalah dengan pengeluaran berlebih dan beralih ke kartu kredit saat Anda merasa lebih nyaman dengan anggaran Anda.
Cara Lain Untuk Menyimpan Rekening Terpisah
Metode lain untuk mengelola banyak rekening bank agar sesuai dengan anggaran adalah dengan memisahkan setiap rekening berdasarkan tujuan yang dilayaninya dan manfaat yang diberikannya bagi hidup Anda. Membawa psikologi ke sistem Anda dapat membantu Anda berkomitmen pada anggaran Anda.
Dimulai dengan lima kategori dasar: Hasilkan, Habiskan, Cadangan, Kesenangan, dan Kebebasan. Sistem ini mirip dengan saya tetapi bekerja sedikit berbeda.
Dapatkan akun – penghasilan Anda pergi ke sini sebelum dipisahkan di akun Anda yang lain.
Habiskan akun – seperti akun pengeluaran utama saya, akun pengeluaran digunakan untuk pengeluaran rutin bulanan.
Reservasi akun — digunakan untuk menyimpan uang yang akan dibelanjakan kurang dari satu minggu, seperti rekening giro cadangan saya.
Akun menyenangkan – digunakan untuk menabung untuk tujuan “menyenangkan” seperti liburan, pengalaman, dan berbelanja secara royal. Dalam sistem ini, secara psikologis penting untuk benar-benar menyimpan uang kesenangan ini di rekeningnya sendiri. Pertama, Anda hanya dapat berbelanja secara royal dengan uang “menyenangkan”, bukan uang dari akun lain. Selain itu, jika Anda pernah kesulitan memperlakukan diri sendiri karena terlalu fokus menabung, akun menyenangkan yang ditunjuk dapat membantu. Ingat, belanja beberapa uang Anda hari ini pada hal-hal yang Anda nikmati itu sehat!
Akun kebebasan — kategori rekening yang biasanya dipecah menjadi dana darurat, rekening pensiun, pelunasan utang, dan tabungan lainnya. Akun kebebasan adalah semua hal lain yang Anda simpan untuk: dana darurat, pensiun, kuliah anak-anak, dll. Uang yang Anda simpan di akun ini “membeli unit kebebasan” di masa depan.
Rekening Bank Mana yang Tepat untuk Anda?
Minimal, setiap orang harus memiliki setidaknya dua rekening bank: rekening giro dan rekening tabungan. Anda mungkin memerlukan rekening giro bisnis juga jika Anda memiliki bisnis atau memiliki penghasilan lepas. Rekening giro dan tabungan online yang tidak memungut biaya seringkali merupakan yang terbaik.
Kebanyakan orang mendapat manfaat dari memiliki dua rekening tabungan, satu untuk dana darurat Anda yang hanya Anda sentuh dalam keadaan darurat yang sebenarnya dan satu di mana Anda menabung untuk tujuan dan menyisihkan uang untuk membayar pengeluaran rutin nonbulanan. Anda dapat menggunakan dua rekening giro untuk tagihan yang berbeda, tetapi ini mungkin atau mungkin tidak lebih mudah bagi Anda.
Secara umum, rekening tabungan menawarkan suku bunga yang lebih baik daripada rekening giro tetapi rekening giro menawarkan lebih banyak fleksibilitas pengeluaran. Akun terpisah memungkinkan Anda mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia.
Dalam hal kartu kredit, buka hanya sebanyak yang Anda rasa bisa Anda kelola. Satu kartu kredit yang bagus itu banyak, tapi tidak ada salahnya memiliki pasangan untuk tujuan yang berbeda. Pikirkan saja kebiasaan belanja Anda dan selalu lunasi secara penuh dan tepat waktu.
Cara Membuat Banyak Rekening Bank Bekerja untuk Anda
Penganggaran dengan akun yang berbeda dapat memakan waktu cukup lama untuk membiasakan diri, tetapi Anda akan berterima kasih pada diri sendiri karena telah meluangkan waktu untuk memulai. Berikut adalah tiga cara untuk membuat perbankan multi-akun berfungsi untuk Anda.
Dapatkan di halaman yang sama dengan mitra Anda — Jika Anda memiliki pasangan jangka panjang, pastikan Anda bekerja menuju tujuan keuangan dan tabungan yang sama. Bagaimana Anda mengelola keuangan Anda sebagai pasangan terserah Anda. Beberapa pasangan menikah berbaur setiap dolar sementara yang lain memiliki akun terpisah. Yang lain membayar tagihan seperti teman sekamar 20-an. Lakukan apa yang berhasil untuk Anda.
Mulailah dengan akun yang sudah Anda miliki — Sebelum Anda membuka banyak rekening baru untuk memisahkan uang Anda, lihat bagaimana Anda menggunakan rekening bank Anda saat ini. Kemungkinan besar, ada ruang untuk perbaikan dalam penganggaran Anda di suatu tempat. Coba optimalkan sistem Anda saat ini sebelum melakukan 180 derajat.
Gunakan aplikasi penganggaran — Untuk bantuan ekstra agar tetap teratur, unduh aplikasi penganggaran. Sebagian besar aplikasi memungkinkan Anda menautkan ke banyak akun, sehingga Anda dapat melacak pengeluaran Anda secara waktu nyata dan melihat ikhtisar keuangan Anda di satu tempat. Banyak juga yang menunjukkan kepada Anda cara untuk menghemat uang dan memberi tahu Anda saat Anda melebihi anggaran.
Ringkasan
Tidak peduli seperti apa sistem rekening bank ganda Anda, mengetahui bagaimana aliran uang Anda merupakan langkah pertama yang penting dalam mengelola keuangan Anda.
Jika Anda kesulitan menjaga pengeluaran Anda, lihat rekening bank yang Anda miliki dan tanyakan pada diri Anda apakah itu membantu Anda menganggarkan atau mempersulitnya. Kemudian, buka akun apa pun yang Anda perlukan untuk membuat pemisahan dan mulailah menabung.
