Memantau skor kredit Anda terdengar sama menariknya dengan menulis makalah.
Tetapi memiliki kredit yang baik sangat penting untuk segala hal, mulai dari mendapatkan pinjaman hingga mendapatkan apartemen. Yang berarti jika skor kredit Anda berada di ujung bawah, Anda harus proaktif — tidak hanya dengan memantaunya, tetapi dengan secara aktif bekerja untuk memperbaikinya.
Masalah? Ada banyak informasi yang saling bertentangan di luar sana tentang apa yang harus Anda lakukan untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Taktik mana yang benar-benar akan membuat perbedaan, versus taktik yang sepertinya akan berhasil?
Inilah yang benar-benar perlu Anda ketahui tentang meningkatkan skor FICO Anda, yang memegang kunci dari begitu banyak mimpi finansial.
1. Targetkan Akun Koleksi Terlebih Dahulu
“Jika riwayat kredit Anda mencakup tagihan yang belum dibayar yang ada dalam penagihan, bekerjalah untuk melunasinya [first] jika memungkinkan, ”kata Kelley Long, anggota Komisi FinLit CPA Nasional di AICPA.
Membiarkan akun terlambat sampai ke agen penagihan tidak pernah merupakan hal yang baik untuk kredit Anda, tetapi kabar baiknya adalah algoritme penilaian kredit akan memberi Anda imbalan karena membayar akun ini secara penuh.
Dengan akun koleksi, kuncinya adalah menulis semuanya. Mintalah surat yang menyatakan bahwa mereka telah menerima pembayaran Anda secara penuh dan bahwa mereka akan memperbarui laporan kredit Anda untuk menunjukkannya.
Dalam beberapa kasus, agen penagihan mungkin bersedia untuk bernegosiasi dan melunasi hutang Anda kurang dari jumlah penuh. Sekali lagi, Anda ingin mendapatkan sesuatu secara tertulis yang menunjukkan bahwa utang telah diselesaikan dan rekening ditutup. Namun perlu diingat pengaturan semacam ini mungkin muncul di laporan kredit Anda sebagai penyelesaian, yang bisa jadi kurang positif dibandingkan jika Anda membayar penuh.
Baca lebih banyak: Kapan Akun Masuk ke Koleksi, dan Cara Menghindarinya
2. Melunasi Utang Yang Mendekati Batas Kredit
Bahkan jika Anda membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu, bukanlah ide yang bagus untuk menahan saldo mendekati batas maksimum. Rasio ajaibnya adalah 35%, kata Kevin Gallegos, wakil presiden operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network.
“Jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $10.000 dan Anda berutang $3.500, itu adalah pemanfaatan 35%,” catatnya. “Apa pun di atas 35% dianggap tinggi dan bisa [negatively] memengaruhi skor kredit. Lebih dari 50% akan memiliki dampak negatif yang pasti pada skor kredit, dan kartu yang habis akan berdampak sangat negatif pada skor.
Baca lebih banyak: Berapa Rasio Pemanfaatan Kredit Anda?
3. Dapatkan Batas Kredit Lebih Tinggi (Jika Bisa)
Percaya atau tidak, meminta batas kredit yang lebih tinggi dengan akun yang ada benar-benar dapat membantu skor kredit Anda, kata Gail Cunningham, juru bicara Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit (NFCC) nirlaba.
“Atau, buka jalur kredit baru. Idenya adalah bahwa Anda akan berutang jumlah uang yang sama tetapi bertentangan dengan batas kredit yang lebih tinggi, sehingga rasio kredit terhadap utang meningkat, ”jelasnya.
“Opsi ini mungkin tidak membantu Anda jika Anda sudah mengalami masalah kredit, karena dibutuhkan kredit yang bagus untuk mendapatkan lebih banyak kredit. Namun, jika skor kredit Anda berada di 600-an tinggi atau rendah 700-an dan Anda ingin meningkatkannya lebih jauh lagi, Anda mungkin dapat menemukan kartu kredit yang menawarkan peluang persetujuan yang baik untuk rentang skor kredit Anda.
Dia menambahkan, “Saya akan mengingatkan, bagaimanapun, bahwa strategi ini hanya bekerja untuk orang yang sangat disiplin – dan tahu mereka tidak akan mengenakan biaya lebih hanya karena mereka memiliki akses ke batas kredit yang lebih tinggi.”
Dengan kata lain, tenang saja di mal dengan kenaikan batas kredit itu.
Baca lebih banyak: Skor Kredit Apa yang Anda Butuhkan untuk Disetujui untuk Kartu Kredit?
4. Cari Rekening Non-Kredit Yang Akan Melaporkan Pembayaran ke Biro Kredit
John Ganotis, Pendiri CreditCardInsider.com, menyatakan hal yang luar biasa ini: “Membangun kembali kredit Anda tidak selalu harus melibatkan jalur kredit.”
Salah satu caranya adalah dengan menempatkan layanan utilitas atas nama Anda.
“Hubungi penyedia Anda untuk menemukan siapa yang melapor ke biro kredit.”
Anda bahkan tidak perlu pergi langsung ke penyedia jika Anda tidak mau. Peningkatan Eksperimen adalah layanan gratis yang memberi Anda kredit untuk pembayaran utilitas tepat waktu — pikirkan ponsel, internet, kabel, pemanas, listrik, air, dll. Anda cukup menghubungkan rekening bank Anda dan membiarkan Experian melakukan sisanya.
Cara lainnya adalah melaporkan biaya hidup Anda ke biro kredit, termasuk uang sewa Anda.
“Experian dan TransUnion sekarang termasuk pembayaran sewa [in assessing FICO scores] ketika dilaporkan melalui layanan pihak ketiga secara online.”
Baca lebih banyak: Bangun Kredit Dengan Membayar Sewa
5. Hindari Perusahaan “Perbaikan Kredit” Nirlaba
Beberapa bisnis membebankan biaya yang besar untuk “memperbaiki” kredit Anda, tetapi mereka sebenarnya dapat melakukan lebih banyak kerugian daripada kebaikan, kata Carl Robins, Wakil Presiden dan Bankir Hipotek dengan PrivatePlus Mortgage di Atlanta.
“Apa yang tidak mereka beri tahu kepada konsumen adalah bahwa mereka mendaftar ke layanan untuk meningkatkan skor mereka yang tidak akan diterima oleh pemberi pinjaman – dan pedoman penjaminan emisi untuk transaksi hipotek saat ini jika masih ada sengketa kredit yang belum terselesaikan pada laporan kredit mereka. ”
Dia menambahkan, “Mereka juga tidak menjelaskan proses rumit untuk menghapus perselisihan yang belum terselesaikan dari laporan kredit untuk memenuhi syarat untuk membeli rumah atau membiayai kembali hipotek mereka saat ini.”
Jika Anda merasa membutuhkan bantuan untuk mengelola kredit Anda, carilah opsi konseling nirlaba seperti NFCC.
Cara Mendapatkan Persetujuan untuk Batas Kredit dengan Skor Kredit Kurang Sempurna
Jika Anda mengikuti langkah-langkah di atas dan terus membayar semua tagihan tepat waktu, skor kredit Anda akan meningkat.
Sayangnya, bagaimanapun, itu membutuhkan waktu. Meningkatkan skor kredit Anda dari di bawah rata-rata (pertengahan 600-an atau kurang) menjadi bagus (720 atau lebih baik) mungkin memerlukan waktu beberapa tahun. Jika Anda berharap untuk membeli rumah atau mengambil kredit baru lainnya untuk sementara waktu, ini bisa menjadi tantangan.
Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat:
1. Jangan Mengajukan Kredit Baru Secara Sembarangan
Biro kredit mencatat setiap kali Anda mengajukan kredit, dan melakukannya terlalu sering akan semakin menghambat upaya Anda untuk meningkatkan nilai kredit Anda.
Perlu diingat bahwa ada faktor selain skor FICO Anda yang diperhitungkan saat Anda mengajukan kartu kredit, seperti rasio pendapatan dan penggunaan kredit Anda.
Hindari mengajukan kredit baru kecuali Anda benar-benar membutuhkannya atau yakin Anda akan disetujui.
Baca lebih banyak: Mengapa Anda Bisa Ditolak Kartu Kredit Meskipun Skor Anda Sangat Baik
2. Bekerja dengan Community Bank atau Credit Union
Jika skor kredit Anda tidak seperti yang seharusnya, hubungan dengan bank komunitas atau credit union bisa sangat berguna.
“Seorang bankir yang mengetahui Anda mungkin dapat melihat ke balik sejarah kredit yang buruk,” kata Charlie Crawford, Presiden dan CEO Private Bank of Buckhead di Atlanta. “Mereka akan melihat gambaran besar daripada hanya skor atau informasi lain yang berdiri sendiri.”
Yang terbaik dari semuanya, seorang bankir komunitas dapat berbicara langsung dengan Anda dan memberi tahu Anda peluang Anda untuk disetujui sebelum Anda benar-benar melamar. Menunggu sesedikit beberapa bulan sementara Anda melakukan beberapa perubahan pada penggunaan atau anggaran kredit Anda dapat berarti perbedaan antara disetujui atau ditolak untuk hipotek, dan seorang bankir yang berpengetahuan luas dapat memberi tahu Anda hal itu.
Baca lebih banyak: Serikat Kredit vs. Bank: Pikirkan Lokal, Hemat Uang?
3. Pertimbangkan Kredit Aman
“Membuat beberapa kredit dengan jaminan uang tunai adalah salah satu cara untuk menunjukkan kemampuan Anda untuk membayar tanpa membahayakan pinjaman bank baru,” kata Crawford.
Jika skor kredit Anda berada di bawah 600-an, Anda dapat mempertimbangkan kartu kredit aman untuk membantu Anda menetapkan batas kredit baru dan melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro.
Kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit biasa kecuali Anda harus terlebih dahulu menyetor uang ke rekening tabungan untuk “mengamankan” batas kredit Anda. Kartu kredit yang paling aman dapat diubah menjadi kartu kredit tradisional (dan Anda mendapatkan kembali uang jaminan Anda) setelah periode penggunaan yang bertanggung jawab.
Baca lebih banyak: Kapan Harus Mempertimbangkan Kartu Kredit Aman
Garis bawah
Jalan untuk meningkatkan kredit Anda tidak selalu mudah, tetapi itu sangat berharga. Konsumen dengan nilai kredit yang baik membayar ribuan bunga lebih sedikit seumur hidup mereka dan menghindari kerepotan saat mendapatkan pekerjaan, apartemen, dan, tentu saja, pinjaman.
Gambar unggulan: Nataliealien/Shutterstock.com
