Menjadi dewasa muda di tahun 2022 bukanlah piknik. Anda (kebanyakan) tidak tahu apa yang ingin Anda lakukan, kehidupan cinta Anda adalah film bencana gerak lambat, dan orang tua Anda terus bertanya kapan Anda akan berumah tangga/menikah/pergi ke sekolah kedokteran.
Oh, dan Anda memiliki hutang pinjaman mahasiswa yang gila, inflasi dan harga rumah melonjak, dan krisis iklim baru saja membunuh sekelompok zebra di Kenya.
Cukup membuat Anda merasa seperti ini:
Tidak harus sesulit ini. Meskipun kami tidak dapat memberi tahu Anda cara mencari tahu apa yang ingin Anda lakukan dengan hidup Anda, atau membuat Anda berhenti mengirim SMS mabuk kepada mantan Anda, atau mengembalikan zebra malang itu, kami pasti dapat membantu Anda mengatur keuangan Anda.
Inilah cara menjadi dewasa. Di atas kertas, setidaknya.
1. Bayar Diri Anda Terlebih Dahulu
Ini adalah klise keuangan pribadi, tetapi ini masih merupakan langkah pertama menuju stabilitas keuangan. Menabung sering kali terasa seperti kekurangan — Anda tidak dapat membeli barang yang Anda inginkan. Tetapi jika Anda mengubah pola pikir Anda, dan melihat menabung sebagai investasi dalam kesehatan dan kebahagiaan Anda (hampir) di masa depan, itu membuatnya jauh lebih mudah.
Bagaimana cara membayar diri sendiri terlebih dahulu? Berikut adalah beberapa ide:
Simpan Setidaknya Minimal untuk Pensiun
Idealnya, Anda akan menyisihkan sejumlah besar uang untuk tahun-tahun emas Anda, tetapi kami tahu Anda memiliki tagihan: Pembayaran bulanan yang besar untuk Sallie Mae, serta sewa, makanan, dan (lebih dari) malam sesekali. keluar.
Tetapi salah satu dari sedikit keuntungan (berbicara secara finansial) menjadi muda adalah Anda memiliki waktu puluhan tahun sampai Anda membutuhkan uang pensiun Anda. Jadi, setiap dolar yang Anda sisihkan sekarang akan bernilai lebih banyak pada saat pensiun daripada dolar yang Anda keluarkan dalam 10 atau 20 tahun, ketika Anda akan semakin jauh merangkak menuju liang kubur — dan dengan demikian lebih terkuras.
Mengapa? Bunga majemuk. Seiring waktu, uang Anda menghasilkan bunga, dan kemudian bunga itu menghasilkan bunga, dan kemudian bunga atas bunga Anda menghasilkan lebih banyak… Anda lihat ke mana arahnya. Waktu ada di pihak Anda untuk yang satu ini.
Jadi berapa minimalnya?
Jika majikan Anda menawarkan kecocokan, berikan kontribusi sebanyak yang Anda butuhkan untuk mendapatkan kecocokan yang maksimal. Untuk sebagian besar dari Anda, ini akan menjadi 6%, dengan tambahan 3% berasal dari majikan Anda. Gratis!
Dan dengan itu, Anda akan hampir setengah dari tingkat tabungan 20% yang kami rekomendasikan di Money Under 30.
Jika Anda langsung lulus dari sekolah, mungkin cukup bagi Anda untuk menyimpan gaji setahun di 401(k) pada usia 30 tahun.
Dan karena 6% itu keluar sebelum pajak, Anda tidak akan merasa terjepit di (sedikit) gaji Anda yang dikurangi.
Bagaimana jika atasan Anda tidak menawarkan kecocokan?
Maka Anda harus membuka Roth IRA dan bertujuan untuk memaksimalkan kontribusi tahunan Anda. Karena Anda masih muda, dan mungkin belum menghasilkan banyak, Anda akan membayar pajak lebih sedikit daripada nanti. Kontribusi ke Roth IRA dilakukan dengan uang pasca pajak; penarikan yang Anda ambil saat pensiun bebas pajak.
Baca lebih banyak: Panduan Pemula untuk Menabung untuk Pensiun
Siapkan Dana Darurat
Dana darurat penting karena banyak alasan:
- Hal-hal terjadi. Dan seringkali, itu barang mahal.
- Dana darurat yang solid membuat Anda cenderung tidak menyerang 401 (k) atau IRA Anda, yang berarti investasi tersebut dapat menghargai tanpa gangguan atau penalti penarikan.
- Secara psikologis, stres Anda akan berkurang karena Anda tahu bahwa Anda dapat menangani apa pun — baik ban baru atau perawatan gigi hewan peliharaan Anda yang mahal — tanpa berhutang.
Anda mungkin tidak memiliki banyak uang untuk disisihkan saat ini. Tetapi bahkan menyisihkan jumlah kecil dapat membantu, dan jumlah kecil pada akhirnya menghasilkan uang (ish) yang besar.
Aplikasi seperti Digit, yang menganalisis pengeluaran Anda dan mentransfer sejumlah kecil ke tabungan saat dianggap tidak akan Anda sadari, adalah cara yang bagus untuk memulai, terutama jika Anda menyukai pendekatan lepas tangan terhadap keuangan Anda. Digit memanfaatkan kurangnya perhatian Anda, dan menggunakannya untuk membantu Anda menghemat.
Jika Anda adalah tipe yang lebih aktif, maka pertimbangkan untuk membuat rekening tabungan hasil tinggi Anda sendiri. Dengan menempatkan uang Anda di rekening terpisah, Anda membuat penghalang psikologis kecil yang bagus antara Anda dan itu, yang berarti Anda akan cenderung menghabiskan dana darurat Anda untuk pembelian impulsif. Dan bunga yang diperoleh uang Anda akan membantu mengimbangi inflasi.
Baca lebih banyak: Semua yang Perlu Anda Ketahui Tentang Dana Darurat
Bangun Penyangga Rekening Bank™
Jika gagasan untuk menabung beberapa ribu dolar tampak jauh, tujukan bank account buffer™ terlebih dahulu.
Anggap saja sebagai dana darurat mini, atau bantalan uang tunai yang Anda simpan di rekening giro, dan tidak pernah Anda belanjakan. Tidak menyenangkan, bukan?
Ini tidak terlalu menyenangkan, tetapi ini dapat membuat Anda tidak perlu khawatir apakah pemilik rumah akan menyetorkan cek sewa Anda sebelum hari gajian berikutnya. Ini juga melindungi Anda dari biaya cerukan, yang berarti bangkrut tidak akan membuat Anda semakin bangkrut.
Itu bisa $ 500, $ 1.000, atau sama dengan jumlah satu gaji. Anda tidak ingin buffer rekening bank Anda ™ menjadi terlalu banyak uang, karena Anda akan kehilangan bunga yang seharusnya diperoleh uang di rekening tabungan hasil tinggi.
2. Biasakan Hidup Sesuai Kemampuan Anda
Pendiri Money Under 30, David Weliver, berutang $80.000 bahkan sebelum dia berusia 25 tahun. Bagaimana dia melakukannya? Cara kita semua melakukannya: Menghabiskan lebih dari yang dia hasilkan.
Ketika Anda masih muda dan menghasilkan uang nyata untuk pertama kalinya, sulit untuk mengatakan tidak pada diri sendiri. Tetapi memanjakan setiap keinginan sekarang berarti akan lebih sulit untuk mengurangi pengeluaran Anda di kemudian hari. Tidak ada waktu seperti sekarang untuk mengembangkan kebiasaan belanja yang sehat.
Lacak Pengeluaran Anda
Saya tahu saya tahu. Saya sudah bisa mendengar perlawanan. Melacak apa yang Anda habiskan tidak menyenangkan (atau setidaknya tidak menyenangkan kecuali Anda sedikit kompulsif), tetapi itu juga satu-satunya cara untuk mengatur keuangan Anda. Jika Anda tidak tahu ke mana perginya uang Anda, bagaimana Anda bisa berharap tahu di mana Anda bisa — atau harus — mengurangi?
Jika Anda tidak ingin melakukan metode yang paling teruji dan benar, Ye Olde Spreadsheet, mungkin biarkan aplikasi melakukannya untuk Anda.
Tunggu Tiga Hari Sebelum Melakukan Pembelian Besar
Mengatakan pada diri sendiri “tidak” sepanjang waktu menjadi tua. Akhirnya, Anda akan hancur dan mulai mengatakan “ya” untuk semuanya.
Sebaliknya, katakan pada diri sendiri “jangan sekarang”. Dengan menawarkan penundaan impuls serakah Anda daripada penyangkalan, Anda akan menumpulkan ujung kekecewaan mereka. Mereka dapat memperoleh apa yang mereka inginkan — mereka hanya perlu menunggu.
Anda biasanya akan menemukan bahwa, setelah tiga hari, keinginan itu sendiri telah sirna.
Di tempatnya? Untung Anda tidak membeli sweter jelek itu, atau gadget yang akan membuat Anda bosan dalam dua hari.
Jangan Anggaran. Alih-alih, Cari Tahu Penghasilan Diskresioner Anda
Anggaran bekerja dengan baik untuk sebagian orang, tetapi tidak untuk sebagian besar dari kita. Mengapa menetapkan batas sewenang-wenang untuk apa yang Anda belanjakan untuk belanjaan? Bagaimana jika Anda membutuhkan pasta gigi tetapi Anda sudah menghabiskan anggaran “perlengkapan mandi” Anda? Apakah tanggung jawab keuangan sepadan dengan bau mulut sampai bulan depan?
Alih-alih membatasi kategori yang tidak dapat diprediksi, cari tahu apa yang tersisa untuk dibelanjakan setelah Anda membayar semua tagihan Anda (sewa, utilitas, asuransi, pembayaran hutang) dan simpan sejumlah uang untuk ditabung.
Kemudian, habiskan apa yang tersisa untuk apa pun yang Anda inginkan. Anda masih harus membuat pilihan (seringkali pilihan yang sulit) tetapi Anda tidak akan terus-menerus menghadapi batasan sewenang-wenang yang tidak ada hubungannya dengan kehidupan dan minat Anda yang dinamis.
3. Rencanakan Masa Depan (dan Hal yang Tak Terduga)
Mulai Membangun Kredit
Membangun kredit yang baik membutuhkan waktu bertahun-tahun – tujuh di antaranya, sebenarnya. Bahkan jika Anda tidak berencana membeli rumah dalam waktu dekat, ada baiknya mulai memikirkan skor kredit Anda. Skor tinggi akan memberi Anda tarif terendah yang tersedia saat Anda mengambil pinjaman mobil atau hipotek, dan dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman.
Ada beberapa cara untuk membangun kredit untuk pertama kalinya:
Mungkin Anda takut dengan kartu kredit – banyak orang yang tumbuh dewasa di sekitar krisis keuangan. Tetapi kartu kredit menawarkan manfaat yang tidak dimiliki kartu debit — yaitu, perusahaan kartu kredit melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, dan membantu Anda meningkatkan nilai kredit Anda.
Jika Anda khawatir tentang pengeluaran berlebihan, maka kartu kredit kartu aman mungkin paling cocok untuk Anda.
Apa pun jenis kartu kredit yang Anda pilih, ingat saja: Bayar tagihan Anda tepat waktu, setiap bulan. Pembayaran tepat waktu adalah elemen terpenting dalam membangun kredit yang baik. Kehilangan pembayaran — bahkan sehari — dapat merusak skor Anda.
Baca lebih banyak: Cara Menggunakan Kartu Kredit Secara Bertanggung Jawab
Periksa Laporan Kredit Anda Setidaknya Setahun Sekali
Setelah Anda menetapkan skor kredit, maka Anda harus mengawasinya.
Bukan hal yang aneh untuk kesalahan – seperti menunjukkan pembayaran yang terlewat pada akun yang selalu Anda bayar secara religius, atau hutang yang belum pernah Anda keluarkan – muncul di laporan kredit Anda, dan kesalahan itu dapat merugikan Anda. Laporan kredit sering digunakan oleh tuan tanah dan bahkan pemberi kerja sebagai alat untuk memeriksa calon penyewa dan karyawan. Anda tidak ingin kredit murni yang telah Anda kerjakan dengan sangat keras dirusak oleh kesalahan komputer.
Banyak bank, termasuk Capital One dan American Express, menawarkan pemantauan kredit sebagai keuntungan menjadi pemegang kartu. Credit Karma dan Credit Sesame keduanya menawarkan akses ke satu laporan kredit setiap bulan, serta pembaruan bulanan untuk skor kredit Anda.
Pelajari lebih lanjut tentang bagaimana skor kredit dihitung, dan gunakan kalkulator skor kredit kami untuk mengetahui kemungkinan skor Anda.
Dapatkan Asuransi Penyewa
Anda mungkin belum memiliki rumah, tetapi saya membayangkan Anda sudah memiliki banyak barang, dan beberapa di antaranya cukup mahal. Punya sepeda bagus? Sebuah laptop? TV layar datar? Apakah mudah bagi Anda untuk menggantinya jika hilang, dicuri, atau rusak?
Jika tidak (dan meskipun demikian), Anda harus mendapatkan asuransi penyewa. Asuransi penyewa seperti asuransi pemilik rumah… tetapi untuk penyewa. Ini melindungi barang-barang Anda jika terjadi pencurian, kerusakan, atau kehilangan, dan melindungi Anda dari tanggung jawab jika, misalnya, Anda secara tidak sengaja membakar gedung apartemen Anda, atau membiarkan pancuran menyala dan menyebabkan kerusakan air yang serius. (Fakta menyenangkan: Tuan tanah Anda tidak akan membayar begitu saja.)
Asuransi penyewa cenderung cukup murah, terutama jika Anda mengambil polis dengan asuransi digital.
Apakah keamanan ekstra layak ditambahkan dengan biaya $10 ke anggaran bulanan Anda? Izinkan saya berbicara dari pengalaman semi-pribadi: Seorang teman dekat saya baru-baru ini kehilangan sebagian besar barang miliknya dalam kebakaran rumah, dan asuransi penyewanya memungkinkan dia untuk mengganti sebagian besar barangnya secara gratis. $10 per bulan jauh lebih murah daripada mengganti laptop yang terbakar.
4. Tetapkan Beberapa Tujuan Uang
Melacak pengeluaran Anda dan mengatakan pada diri sendiri “jangan sekarang” akan terasa sia-sia begitu Anda memiliki enam bulan biaya hidup dalam dana darurat Anda dan Anda mencapai target yang direkomendasikan untuk tabungan pensiun.
Saat itulah saatnya untuk mulai menetapkan tujuan menabung. Bisa untuk uang muka rumah idaman, uang muka mobil, atau jalan-jalan ke Eropa. Ini bisa menghemat uang untuk pergi ke sekolah pascasarjana, atau untuk membayar pernikahan Anda. Itu bisa semua itu!
Capital One 360 memiliki fitur hebat (unik di antara rekening tabungan hasil tinggi) yang memungkinkan Anda membagi uang Anda menjadi (hingga 25) rekening terpisah. Itu memudahkan untuk memprioritaskan tujuan yang berbeda, dan untuk melihat kemajuan yang Anda buat pada masing-masing tujuan.
Sasaran adalah cara yang bagus untuk memotivasi diri sendiri agar menabung lebih banyak, dan mempertahankan momentum yang telah Anda hasilkan saat menabung untuk dana darurat. Dan, lebih baik lagi, itu berarti Anda bisa menabung untuk hal-hal menyenangkan.
5. Bersabarlah
Di usia dua puluhan, rasanya begitu banyak tujuan Anda di luar jangkauan. Jika Anda tidak menghasilkan banyak uang, menabung banyak uang akan memakan waktu cukup lama.
Jangan menyalahkan diri sendiri tentang hal itu. Kontribusi kecil itu akan segera mulai menambah sesuatu yang substansial, dan Anda harus bangga pada diri sendiri karena membuat pilihan cerdas yang akan membantu Anda dengan baik di kemudian hari.
Ringkasan
Jika Anda baru saja lulus kuliah, Anda mungkin kewalahan dengan kebebasan baru dan tanggung jawab baru. Pekerjaan, uang, pajak — semuanya bisa jadi terlalu banyak. Tetapi jika Anda mulai dengan dasar-dasarnya, Anda akan menemukan diri Anda jauh di depan kurva pada saat Anda mencapai 3-0 besar.
