Konsolidasi hutang adalah sesuatu yang menimbulkan ketakutan di hati Anda, atau membuka dunia peluang dan memungkinkan Anda untuk akhirnya mengatasi hutang Anda. Ada banyak alasan untuk mewaspadai konsolidasi utang, tetapi selama Anda bertanggung jawab, ini bisa menjadi pilihan yang sangat baik untuk pengurangan utang.
Ada banyak opsi konsolidasi utang di luar sana, jadi hari ini saya ingin membahas apa itu, dalam situasi apa mereka bekerja paling baik, bagaimana memilih opsi terbaik untuk Anda, dan cara menghindari kelemahan umum.
Mari kita mulai dengan ikhtisar singkat tentang konsolidasi utang
Konsolidasi hutang adalah proses yang relatif mudah: Anda mengambil banyak hutang, menggabungkannya menjadi satu hutang, dan bergerak maju menangani satu hutang yang lebih mudah dikelola itu. Tidak heran jika orang begitu tertarik dengan opsi keringanan utang ini, bukan?
Salah satu hal yang paling disukai orang tentang konsolidasi utang adalah dibutuhkan beberapa pembayaran yang lebih kecil, masing-masing dengan tanggal jatuh tempo, suku bunga, dan jangka waktu sendiri, dan menggabungkannya menjadi satu pinjaman dengan satu tanggal pembayaran, satu suku bunga, dan satu jangka waktu. .
Opsi pengurangan hutang ini hadir dengan sejumlah keuntungan, termasuk pembayaran bulanan yang lebih kecil (biasanya), lebih sedikit stres, lebih sedikit sakit kepala, dan lebih sedikit tagihan yang perlu dikhawatirkan.
Konsolidasi hutang datang dalam berbagai bentuk, dan masing-masing memiliki pro dan kontra sendiri untuk diatasi.
Opsi satu: Transfer saldo
Opsi konsolidasi hutang pertama yang dapat Anda lihat adalah mentransfer semua hutang Anda ke satu kartu kredit. Ini adalah opsi yang sangat menarik jika Anda dapat memperoleh kartu kredit dengan tarif rendah atau setidaknya kartu yang menawarkan tingkat bunga rendah pengantar yang memungkinkan Anda mengatasi pokok pinjaman.
Jenis konsolidasi ini bekerja paling baik bila ada biaya transfer yang rendah, yang bisa berkisar antara dua hingga empat persen dari saldo yang Anda transfer. Demikian pula, jika Anda hanya mendapatkan tarif perkenalan yang rendah, perhatikan berapa lama durasinya. Umumnya, maksimal 18 bulan.
Selain itu, sebaiknya hindari menambahkan pembelian baru ke kartu setelah Anda mentransfer saldo. Biaya baru ini akan memiliki tingkat bunga reguler. Akhirnya, ini bekerja paling baik bila Anda memiliki jumlah hutang yang dapat dikelola yang dapat Anda bayar sebelum tarif rendah berakhir.
Opsi dua: Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit
Pemilik rumah beruntung karena Anda dapat menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit yang akan digunakan untuk konsolidasi utang.. Apa yang paling disukai orang tentang jenis pinjaman ini adalah bahwa mereka memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada kartu kredit dan jenis pinjaman lainnya.
Hal baik lainnya tentang opsi ekuitas rumah adalah Anda menukar utang macet dengan utang bagus. Hutang lancar—yang mengacu pada hal-hal seperti pinjaman mahasiswa dan hipotek—adalah salah satu yang memberi imbalan kepada Anda pada akhirnya.
Namun, satu detail penting untuk disebutkan tentang opsi ini adalah seberapa hati-hati Anda. Saat Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, Anda mempertaruhkan rumah Anda. Jika Anda gagal membayar, Anda bisa kehilangan rumah.
Apa perbedaan antara pinjaman dan jalur kredit? Pinjaman dibubarkan ketika Anda selesai membayar pokok dan bunga, sedangkan jalur kredit dapat digunakan berulang kali: Saat Anda melunasi saldo, uang itu dibebaskan untuk Anda gunakan lagi.
Opsi ketiga: Pinjaman konsolidasi pribadi atau utang
Ada beberapa jenis pinjaman yang dapat Anda ajukan yang memungkinkan Anda mengganti beberapa hutang Anda dengan satu hutang. Pinjaman pribadi adalah salah satu opsi tersebut, dan ada beberapa opsi yang dapat Anda ajukan secara online (lebih lanjut nanti).
Salah satu keuntungan dari pinjaman pribadi adalah tidak memerlukan agunan, artinya Anda tidak perlu mempertaruhkan rumah, mobil, atau aset lainnya untuk mengamankan pinjaman. Biasanya, Anda memerlukan skor kredit yang bagus untuk mendapatkan pinjaman ini, terutama jika Anda menginginkan suku bunga yang wajar.
FreedomPlus hanyalah salah satu dari banyak opsi pinjaman pribadi yang bagus untuk konsolidasi utang. Anda dapat meminjam antara $10.000 dan $40.000 dari FreedomPlus. Anda akan mendapatkan bunga yang berkisar antara 6,99 persen hingga 29,99 persen APR, dan Anda memiliki waktu antara 24 dan 60 bulan untuk melunasi pinjaman baru Anda.
Pilihan lain untuk mengeksplorasi adalah pinjaman konsolidasi utang tertentu, yang bisa berasal dari bank atau perusahaan konsolidasi utang.
Penafian FreedomPlus:
Semua pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus.com dibuat oleh Cross River Bank, Bank Komersial Chartered Negara Bagian New Jersey, Anggota FDIC, Pemberi Pinjaman Perumahan Setara. Semua persyaratan pinjaman dan suku bunga tunduk pada batasan kelayakan, tinjauan aplikasi, skor kredit, jumlah pinjaman, jangka waktu pinjaman, persetujuan pemberi pinjaman, serta penggunaan dan riwayat kredit. Kelayakan untuk pinjaman tidak dijamin. Pinjaman tidak tersedia untuk penduduk di semua negara bagian – silakan hubungi perwakilan FreedomPlus untuk perincian lebih lanjut. Batasan berikut, selain yang lain, akan berlaku: FreedomPlus tidak mengatur pinjaman di: (i) Arizona di bawah $10.500; (ii) Massachusetts di bawah $6.500, (iii) Ohio di bawah $5.500, dan (iv) Georgia di bawah $3.500. Periode pembayaran berkisar antara 24 hingga 60 bulan. Kisaran APR pinjaman yang disediakan melalui FreedomPlus adalah 6,99% hingga maksimal 29,99%. APR. Perhitungan APR mencakup semua biaya yang berlaku, termasuk biaya originasi pinjaman. Misalnya, pinjaman empat tahun $20.000 dengan tingkat bunga 15,49% dan APR yang sesuai sebesar 18,34% akan memiliki perkiraan pembayaran bulanan sebesar $561,60 dan total biaya yang harus dibayar sebesar $7.948,13. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman April 6,99%, peminjam akan membutuhkan kredit yang sangat baik untuk pinjaman dengan jumlah kurang dari $12.000,00, dan dengan jangka waktu sama dengan 24 bulan. Menambah co-borrower dengan penghasilan yang cukup; menggunakan sekurang-kurangnya delapan puluh lima persen (85%) dari hasil pinjaman untuk langsung melunasi utang yang ada; atau menunjukkan bukti tabungan pensiun yang memadai, dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk tarif terendah yang tersedia.
Opsi empat: Pinjam dari asuransi jiwa dan rencana pensiun
Alih-alih mengambil pinjaman tertentu atau membuka kartu kredit baru, opsi lain yang dapat Anda kejar adalah meminjam dari tabungan pensiun Anda sendiri atau polis asuransi jiwa.
Dengan pinjaman rekening pensiun, Anda mengambil uang dari tabungan yang telah Anda sisihkan untuk masa pensiun dan menggunakannya untuk membayar hutang Anda. Kemudian, Anda membayar kembali apa yang Anda terima dari program pensiun, ditambah bunga untuk diri Anda sendiri.
Pinjaman ini biasanya mudah untuk memenuhi syarat, tetapi Anda harus membayar denda dan pajak penghasilan jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu. Karena risikonya, ini umumnya digunakan sebagai pilihan terakhir jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit lain dan tidak memiliki ekuitas untuk dipinjam.
Pilihan lainnya adalah meminjam terhadap polis asuransi jiwa. Sebagian besar perusahaan asuransi akan membiarkan Anda meminjam hingga nilai tunai polis. Sebuah kata peringatan: penerima Anda mungkin dibiarkan tinggi dan kering jika terjadi sesuatu pada Anda sebelum Anda melunasi pinjaman.
Mulailah sekarang dengan mencari pemberi pinjaman online
Seperti yang dijanjikan, sekarang saatnya berbicara tentang pinjaman online dan bagaimana Anda dapat menjalankan rencana konsolidasi hutang Anda sekarang. Tiga pemberi pinjaman online terbaik dan paling terkemuka adalah Lending Club, Avant, dan PersonalLoans.com.
Lending Club menawarkan pinjaman pribadi hingga $40.000, dan tarifnya bersaing. Karena mereka pinjaman peer-to-peer, mereka cenderung lebih cerdas tentang siapa yang mereka setujui, dan jangka waktu maksimal yang akan Anda dapatkan adalah 60 bulan. Berikut ulasan lengkap kami tentang Lending Club.
Avant cenderung menyetujui pinjaman lebih cepat daripada Lending Club, dan mereka diarahkan untuk peminjam dengan skor kredit lebih rendah. Dengan demikian, Anda akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi, dan Anda akan dikenakan biaya keterlambatan pembayaran. Berikut ulasan lengkap kami tentang Avant.
PersonalLoans.com memiliki berbagai jenis pinjaman yang tersedia untuk jumlah hingga $35.000. Anda mungkin tidak dapat mengetahui terlebih dahulu jenis suku bunga apa yang akan Anda dapatkan, tetapi tarifnya kompetitif. Berikut ulasan lengkap kami tentang Personalloans.com.
Bagaimana cara menemukan opsi konsolidasi utang terbaik?
Tidak ada solusi konsolidasi hutang yang bekerja untuk setiap peminjam. Untuk menentukan opsi terbaik Anda, Anda harus mulai dengan melihat jumlah pinjaman yang Anda perlukan untuk melunasi hutang Anda.
Dari sana, cari tahu pembayaran bulanan seperti apa yang Anda mampu. Periksa skor kredit Anda untuk melihat tingkat bunga yang mungkin berhak Anda terima. Anda juga harus mempertimbangkan jenis istilah yang Anda inginkan dan kemampuan Anda setiap bulan.
Saat meneliti pilihan Anda, selalu cari biaya tersembunyi, denda, dan cetakan halus lainnya yang dapat memengaruhi keputusan Anda. Luangkan waktu untuk melihat dengan hati-hati, dan pertimbangkan untuk meminta orang lain membacanya juga, jika Anda melewatkan sesuatu.
Untuk peminjam yang memiliki opsi yang tersedia, pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit biasanya merupakan opsi konsolidasi utang yang disukai. Setelah itu datang pinjaman atau transfer saldo, dengan pinjaman pensiun dan asuransi jiwa masuk terakhir.
Pastikan Anda tahu cara menghindari kemungkinan perangkap konsolidasi utang
Konsolidasi hutang adalah pilihan yang bagus untuk sebagian orang, tetapi bagi yang lain, ini bisa menjadi piala beracun. Ini terutama benar jika Anda tidak mengatasi kebiasaan buruk yang menyebabkan masalah sejak awal.
Sebagai permulaan, pastikan Anda membayar kembali pinjaman dan tidak menambah hutang Anda saat Anda melunasinya.
Hal-hal lain yang harus diwaspadai adalah biaya dan denda karena hal ini dapat membuat upaya tersebut lebih mahal daripada hanya melunasi hutang individu. Berhati-hatilah dengan perusahaan konsolidasi dan manajemen hutang, karena seringkali ada biaya yang terkait dengan layanan mereka.
Pahami juga bahwa jika Anda memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda akan mendapatkan jangka waktu yang lebih panjang, dan Anda dapat membayar lebih banyak dalam jangka panjang.
Kecuali jika Anda benar-benar tidak dapat memenuhi kebutuhan dan tidak dapat melakukan pembayaran minimum saat ini, solusi lain mungkin lebih baik.
Ringkasan
Konsolidasi hutang bisa menjadi strategi pengurangan hutang yang bagus, tetapi hanya jika Anda mengatasi kebiasaan buruk yang membuat Anda berhutang sejak awal. Selain itu, konsolidasi utang, meski tidak selalu merupakan solusi yang ideal, jauh lebih unggul daripada mengajukan kebangkrutan atau menunggu tagihan.
Pilihan utama yang tersedia bagi Anda untuk konsolidasi utang mencakup transfer saldo, pinjaman, dan pinjaman terhadap tabungan, polis, atau ekuitas. Solusi yang tepat akan berbeda untuk setiap orang.
