Pekerja wiraswasta menikmati sejumlah keuntungan, seperti jam kerja yang fleksibel dan keringanan pajak; tetapi apakah Anda seorang desainer lepas, pelatih karier, atau bahkan seorang stand-up comedian, selalu ada kesempatan untuk menjadi bos bagi diri Anda sendiri.
Untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi sebagai wiraswasta, Anda harus berusaha lebih keras untuk membuktikan bahwa Anda mampu membayar kembali pinjaman tersebut. Pemberi pinjaman akan mengevaluasi tingkat pendapatan dan hutang Anda untuk menilai seberapa berisiko atau andal Anda sebagai peminjam. Selain itu, Anda dapat menghapus ribuan pengeluaran bisnis, menyisakan total yang jauh lebih kecil Penghasilan kena pajak — yang merupakan angka yang akan sangat diperhatikan oleh pemberi pinjaman Anda.
Namun, hanya karena proses aplikasi sedikit lebih luas untuk calon peminjam wiraswasta tidak berarti itu tidak mungkin – juga tidak disarankan oleh pemberi pinjaman. Tinjau informasi di bawah ini untuk memastikan Anda siap membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki apa yang diperlukan.
Cara mendapatkan pinjaman pribadi saat Anda wiraswasta
Memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi bukanlah hal yang mustahil jika Anda wiraswasta; itu hanya membutuhkan sedikit kerja ekstra. Pastikan Anda siap untuk menyelesaikan langkah-langkah berikut dalam proses aplikasi.
Buktikan identitas Anda
Untuk memulai aplikasi Anda, Anda memerlukan beberapa cara untuk memverifikasi identitas dan alamat Anda, seperti SIM atau paspor AS.
Verifikasi penghasilan Anda
Jika Anda adalah karyawan penuh waktu, Anda biasanya akan memberikan W2 dari dua tahun terakhir untuk memverifikasi penghasilan Anda, tetapi sebagian besar wiraswasta tidak menerima W2 untuk pekerjaan mereka. Sebagai gantinya, siapkan beberapa dokumentasi lain – seperti 1099, pengembalian pajak penghasilan, Jadwal C atau Jadwal SE, dan laporan bank. Anda juga harus mengumpulkan formulir selama beberapa tahun, karena banyak pemberi pinjaman meminta dokumen lebih dari dua tahun untuk pelamar wiraswasta.
Tunjukkan riwayat kredit yang kuat
Kredit adalah salah satu indikator kompetensi keuangan yang paling meyakinkan; akibatnya, ini adalah angka yang sangat penting bagi pemberi pinjaman.
Jika skor Anda lebih besar dari 800, Anda lolos. Jika di bawah 580, Anda harus melakukan beberapa pekerjaan. Kisaran antara slide ini dari wajar (580-669) hingga bagus (670-739) dan bahkan sangat bagus (740-799), dan di mana Anda termasuk dalam spektrum ini tidak hanya akan membantu pemberi pinjaman menentukan apakah akan memberi Anda pinjaman atau tidak. , itu juga dapat mempengaruhi tingkat bunga dan jumlah total pinjaman yang mereka tawarkan.
Untungnya, ada cara untuk membangun kembali skor kredit Anda yang buruk atau bahkan mulai membangun skor yang kuat dari awal.
Cara meningkatkan kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman pribadi saat Anda wiraswasta
Untungnya, penghasilan dan riwayat kredit Anda bukan satu-satunya detail yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan Anda atas pinjaman pribadi. Baca terus untuk tips membuat aplikasi Anda sedikit lebih menarik bagi penyedia.
Pertahankan banyak tabungan
Beberapa pemberi pinjaman mungkin mencari tabungan yang sehat atau dana darurat dari pelamar wiraswasta. Jika peminjam tidak dapat memperoleh penghasilan yang cukup beberapa bulan untuk menutupi tagihan mereka, tabungan mereka dapat berfungsi sebagai rencana cadangan.
Usahakan agar utang Anda tetap kecil
Rasio utang terhadap pendapatan yang rendah juga dapat mengimbangi beberapa risiko yang diambil pemberi pinjaman dengan meminjamkan kepada wiraswasta. Dengan lebih sedikit tagihan yang harus dibayar, pemberi pinjaman tidak perlu bersaing untuk mendapatkan uang tunai peminjam, terutama selama musim kerja yang lebih sedikit.
Tunjukkan konsistensi dalam karier Anda
Pemberi pinjaman detail lain seperti dalam lamaran dari wiraswasta adalah jalur karier yang relatif stabil, umumnya minimal dua tahun. Jika Anda baru beralih ke pekerjaan lepas setahun yang lalu atau Anda mencoba-coba menulis, fotografi, dan desain grafis, pemberi pinjaman mungkin melihat “langkah karier yang berani” atau “latar belakang serbaguna” Anda sebagai tanda bahaya.
Pertimbangkan seorang cosigner
Menambahkan a cosigner ke aplikasi dapat membuat kualifikasi untuk pinjaman pribadi jauh lebih mudah bagi mereka yang wiraswasta. Jika peminjam kesulitan melakukan pembayaran, pemberi pinjaman memiliki seseorang untuk diandalkan.
Ini juga bisa menjadi pilihan bagus untuk pelamar wiraswasta yang memiliki riwayat kredit yang buruk. Peminjam dapat mencuri kredit sehat pemberi pinjaman mereka dan berpotensi menerima tingkat bunga yang lebih rendah atau jumlah pinjaman yang lebih tinggi sebagai hasilnya.
Di mana Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi jika Anda wiraswasta?
Ada banyak calon pemberi pinjaman yang dapat dipertimbangkan oleh pekerja wiraswasta. Beberapa perusahaan bahkan berspesialisasi dalam pinjaman pribadi untuk pelamar wiraswasta. Namun demikian, penting untuk membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman sebelum Anda menerima penawaran.
Monevo adalah layanan pencocokan yang bagus untuk pinjaman pribadi, jadi ini adalah tempat yang tepat untuk memulai. Dengan jumlah pinjaman mulai dari $1.000 – $100.000 dan lebih dari 30 opsi pemberi pinjaman, Monevo memiliki banyak hal untuk ditawarkan. Hanya perlu 60 detik untuk menelusuri database Monevo, dan Anda akan melihat sejumlah besar opsi terkait tarif dan ketentuan, sehingga Anda dapat menemukan yang paling sesuai dengan anggaran Anda. Plus, Anda tidak akan melihat pengaruh pada skor kredit Anda!
Anda juga dapat memeriksa tarif Anda melalui Meningkatkan, yang menawarkan pinjaman hingga $50.000. Proses aplikasi hanya beberapa langkah sederhana dan Anda bisa mendapatkan dana di akun Anda hanya sehari setelah semua info Anda diverifikasi. Plus, jika Anda ingin melunasi pinjaman Anda lebih awal, tidak ada biaya pembayaran di muka dengan Upgrade.
Alternatif pinjaman pribadi untuk wiraswasta
Jika Anda sudah sampai sejauh ini dan masih belum yakin akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi, jangan khawatir! Ada sejumlah alternatif yang menguntungkan untuk dipertimbangkan.
Pinjaman pribadi yang aman
Perbedaan antara pinjaman pribadi aman dan tanpa jaminan datang ke agunan.
Pinjaman yang dijamin didukung oleh agunan, seperti properti atau aset lainnya. Pinjaman tanpa jaminan, kejutan kejutan, tidak. Pinjaman yang dijamin tidak hanya kurang berisiko bagi pemberi pinjaman, tetapi sebagai hasilnya, peminjam seringkali mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.
Kartu kredit
Bergantung pada berapa banyak uang tunai yang Anda butuhkan, a kartu kredit mungkin merupakan solusi ideal; plus, kartu kredit datang dengan beberapa fasilitas tambahan.
Pertama, dengan kartu kredit, Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan uang kembali saat Anda membelanjakan. Selain itu, Anda dapat menggunakan kartu kredit Anda untuk membangun riwayat kredit yang solid, yang membuka pintu bagi produk keuangan lainnya di masa mendatang — seperti pinjaman pribadi!
Uang muka
Uang muka adalah pinjaman jangka pendek yang dapat Anda ambil dengan gaji yang akan datang atau jalur kredit. Ada banyak uang muka dengan APR tinggi dan biaya yang lumayan, tapi untungnya, itu tidak selalu terjadi. Bahkan, ada sejumlah didirikan aplikasi uang muka tanpa biaya!
Namun demikian, selalu bijaksana untuk melakukan penelitian Anda sendiri sebelum menarik pelatuk pada uang muka.
Pinjaman bisnis
Jika Anda memerlukan pinjaman khusus untuk biaya yang terkait dengan usaha kecil Anda, a pinjaman bisnis mungkin tepat untuk Anda. Opsi ini terbatas untuk tujuan bisnis hanyatetapi sebagai hasilnya, ini dapat membantu wiraswasta memisahkan keuangan pribadi dan bisnis mereka.
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bisnis, bersiaplah untuk memberikan banyak dokumen kepada pemberi pinjaman, mulai dari pengembalian pajak hingga laporan keuangan yang diproyeksikan, menetapkan pendapatan bisnis Anda dan kredibilitas Anda sebagai calon peminjam.
Pinjaman ekuitas rumah/jalur kredit ekuitas rumah
Dalam beberapa keadaan, wiraswasta yang juga pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah atau lini kredit ekuitas rumah versus pinjaman pribadi. Opsi ini memungkinkan Anda untuk meminjam dari ekuitas di rumah Anda, tetapi keduanya beroperasi dengan cara yang berbeda dan lebih cocok untuk kebutuhan pembiayaan yang berbeda. Perlu diingat, bagaimanapun, ada risiko yang signifikan untuk menggunakan rumah Anda sebagai jaminan, jadi pastikan untuk meneliti alternatifnya terlebih dahulu.
Mengapa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman pribadi ketika Anda wiraswasta?
Semuanya bermuara pada mempertaruhkan. Di atas kertas, wiraswasta tidak dapat diandalkan seperti karyawan penuh waktu. Apakah Anda stabil secara finansial atau tidak, inilah yang dilihat pemberi pinjaman saat aplikasi Anda tiba di meja mereka.
Kurangnya pendapatan yang konsisten
Pekerja wiraswasta umumnya tidak memiliki aliran pendapatan tunggal yang konsisten setiap bulan. Sebaliknya, ini lebih seperti ombak; terkadang ombaknya lebih besar, dan di musim lain ombaknya lambat dan rendah. Sayangnya, ketika pemberi pinjaman melihat jenis pendapatan ini pada calon peminjam, mereka menjadi sedikit “mabuk laut”.
Ketika pemberi pinjaman mempertimbangkan untuk menawarkan pinjaman, mereka ingin tahu bahwa mereka akan mendapatkan kembali uang mereka dengan bunga, dan salah satu metode yang mereka gunakan untuk mencoba dan memastikan pembayaran adalah memverifikasi pendapatan calon peminjam. Jika penghasilan Anda naik turun, pemberi pinjaman kurang yakin dengan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu dan penuh.
Penghasilan kena pajak rendah
Ketidakkonsistenan adalah salah satu rintangan signifikan yang harus diselesaikan oleh wiraswasta untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi, tetapi tantangan lain yang dihadapi pelamar ini adalah dampak dari penghapusan pajak mereka.
Wiraswasta umumnya menghapus sebagian besar pendapatan mereka sebagai pengeluaran bisnis. Ini langkah cerdas untuk tujuan pajak, tetapi tidak ideal saat Anda mengajukan pinjaman. Untuk meningkatkan kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman pribadi, Anda ingin melaporkan pendapatan yang besar untuk meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda dapat menangani IOU. Sayangnya, pemberi pinjaman tidak akan mengenal Anda sebenarnya menghasilkan $100.000 tahun lalu. Mereka akan melihat Anda kena pajak pendapatan, yang bisa menjadi $70.000, $60.000, atau kurang.
Rasio utang terhadap pendapatan bisa tinggi
Penghapusan pajak memengaruhi lebih banyak daripada tingkat pendapatan yang dilihat pemberi pinjaman Anda, itu juga membuat hutang Anda terlihat sedikit lebih buruk.
Milikmu rasio utang terhadap pendapatan (DTI). adalah faktor kunci lain yang dievaluasi pemberi pinjaman saat menentukan kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman. Ini adalah persentase pendapatan Anda yang digunakan untuk menutupi hutang Anda, dan itu harus tetap di bawah 40% dari pendapatan bulanan sebelum pajak Anda – idealnya 33%.
Dengan menggunakan ilustrasi di atas, jika Anda menghasilkan sekitar $100.000 dalam setahun, dan menghabiskan $30.000 untuk membayar utang Anda, DTI Anda adalah 30%. Namun, karena pemberi pinjaman biasanya memeriksa penghasilan kena pajak Anda, katakanlah $70.000, itu berarti DTI Anda terlihat lebih seperti 43%. Perbedaan semacam itu dapat membuat atau menghancurkan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Untuk mengetahui DTI Anda, lihat kalkulator MU30 di bawah ini:
Ringkasan
Apakah Anda ingin melakukan renovasi di rumah atau membeli peralatan baru untuk bisnis Anda, pinjaman pribadi dapat memberikan alat yang sempurna untuk menyelesaikan pekerjaan. Namun, jika Anda wiraswasta, Anda mungkin menemui beberapa hambatan dalam proses aplikasi.
Berkat faktor-faktor seperti pendapatan yang tidak konsisten dan berbagai penghapusan pajak untuk pengeluaran bisnis, pemberi pinjaman membutuhkan lebih banyak pekerjaan dari pelamar wiraswasta mereka untuk memastikan mereka mampu menutupi pembayaran bulanan. Untungnya, mendapatkan pinjaman pribadi saat Anda wiraswasta bukanlah harapan yang tidak realistis.
Untuk mempercepat proses aplikasi, pastikan Anda siap dengan dokumentasi yang tepat, termasuk pengembalian pajak dan laporan bank. Memiliki riwayat kredit yang solid, tabungan yang cukup, dan bahkan konsistensi dalam karier Anda juga membantu.
