Bagi sebagian besar orang Amerika, pinjaman hipotek diperlukan untuk membeli rumah pertama mereka.
Dan kenyataannya adalah mungkin perlu waktu bertahun-tahun untuk menabung cukup uang untuk membayar uang muka saja!
Sebelum Anda menandatangani garis putus-putus (untuk apa yang mungkin akan menjadi pembelian terbesar dalam hidup Anda), Anda benar-benar ingin memiliki – minimal – pemahaman dasar tentang apa itu hipotek dan cara kerjanya.
Jadi, inilah yang saya rekomendasikan – yaitu ikuti saya sepanjang artikel ini untuk belajar tentang dasar-dasar hipotek, termasuk apa yang diperlukan hipotek dan bagaimana Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkannya.
Mari kita mulai!
Apa itu hipotek?
Singkatnya, a hak Tanggungan adalah perjanjian yang dibuat antara pemberi pinjaman — bank, credit union, atau lembaga keuangan lainnya — dan peminjam — seperti Anda. Pemberi pinjaman setuju untuk meminjamkan sejumlah uang kepada peminjam untuk pembelian rumah (atau pembiayaan kembali sebuah rumah). Sebagai imbalannya, peminjam setuju untuk membayar pemberi pinjaman dalam waktu yang disepakati, dengan bunga.
Hipotek adalah jenis pinjaman yang dijamin karena rumah Anda berfungsi sebagai jaminan. Dengan kata lain, jika Anda gagal melunasi pinjaman, pemberi pinjaman Anda berhak menyita rumah tersebut. Namun, jika Anda membayar kembali hipotek, properti itu menjadi milik Anda dan milik Anda sendiri.
Apa sajakah jenis pinjaman hipotek?
Meskipun pinjaman hipotek pada intinya sederhana, mereka dapat datang dalam berbagai bentuk. Saya akan memecahnya di bawah.
Jenis hipotek, berdasarkan kategori
Ada beberapa jenis pinjaman hipotek yang umum, tetapi yang paling lazim adalah a pinjaman konvensional.
Hipotek konvensional adalah standar Anda, pinjaman joe rata-rata. Itu tidak diasuransikan oleh lembaga pemerintah (kami akan berbicara tentang pinjaman yang didukung pemerintah sebentar lagi), jadi peminjam harus mengikuti serangkaian pedoman yang lebih ketat untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, seperti skor kredit 620.
Untuk peminjam yang tidak dapat memenuhi persyaratan pinjaman konvensional, jenis hipotek umum lainnya adalah pinjaman yang didukung pemerintah Suka:
- pinjaman FHA (didukung oleh Administrasi Perumahan Federal), pinjaman USDA (didukung oleh Departemen Pertanian AS).
- pinjaman VA (didukung oleh Departemen Urusan Veteran).
Pinjaman FHA membutuhkan skor kredit hanya 580, bukan 620; dan sementara pinjaman konvensional memerlukan uang muka minimal 3%, pinjaman USDA dan VA tidak memerlukan uang muka sama sekali.
Pinjaman FHA dapat menjadi alternatif yang ideal untuk keluarga Amerika berpenghasilan rendah, tetapi pinjaman USDA dan pinjaman VA dirancang untuk jenis peminjam tertentu – masing-masing keluarga pedesaan dan anggota dinas militer.
Akhirnya, pinjaman jumbo tersedia untuk kelompok peminjam tertentu lainnya. Sesuai dengan namanya, jenis hipotek ini tersedia bagi peminjam yang membutuhkan pinjaman lebih besar untuk membeli rumah mereka. Sementara pinjaman jumbo secara teknis termasuk dalam kategori pinjaman “konvensional”, mereka juga dianggap sebagai pinjaman “tidak sesuai”. Ini karena pinjaman jumbo tidak mematuhi batas pinjaman yang ditetapkan oleh Federal Housing Finance Agency (FHFA).
Jenis hipotek, berdasarkan tarif
Hipotek juga bervariasi berdasarkan tarif. Pinjaman suku bunga tetap adalah jenis yang lebih umum dalam kategori ini, dan seperti yang mungkin diasumsikan, mereka menawarkan satu tarif tunggal yang tidak berubah. Dari pembayaran hipotek pertama Anda hingga yang terakhir, tarif itu akan tetap sama.
Namun, ada juga pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARMs), yang memberikan suku bunga fleksibel kepada peminjam, mengikuti periode tertentu di mana suku bunga tetap konstan (biasanya sekitar 3 hingga 10 tahun). Anda dapat memulai dengan tarif yang lebih rendah jika memilih ARM, tetapi Anda juga akan menerima risiko kenaikan tarif tersebut di kemudian hari.
Jenis hipotek, berdasarkan jangka waktu
Akhirnya, hipotek dapat dikategorikan berdasarkan istilah, umumnya selama 15 atau 30 tahun. Sementara pinjaman 30 tahun lebih populer di Amerika, kedua opsi tersebut memiliki pro dan kontra.
Misalnya dengan a hipotek 15 tahun, anak nakal itu akan terbayar saat balita Anda masuk perguruan tinggi. Tapi dengan hipotek 30 tahun, Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan, yang berarti Anda dapat menabung lebih banyak untuk uang sekolah anak Anda. Namun, sementara pembayaran bulanan Anda mungkin lebih kecil dengan hipotek 30 tahun, pinjaman ini juga datang dengan suku bunga yang lebih tinggi, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.
Untuk beberapa peminjam, pembayaran bulanan yang lebih rendah tersedia untuk jangka waktu 30 tahun lebih menarik; bagi yang lain, uang yang mereka simpan dengan bunga selama pinjaman 15 tahun melebihi keuntungan jangka pendek dari tabungan bulanan. Setiap orang berbeda; istilah yang tepat untuk Anda bergantung pada prioritas unik dan situasi keuangan Anda.
Apa saja komponen dasar hipotek?
Sayangnya, hipotek tidak sama dengan harga jual rumah impian Anda. Hal ini disebabkan KPR terdiri dari beberapa faktor kunci yang semuanya saling mempengaruhi.
Pertama-tama, ada minatyang menambah ribuan dolar ke Kepala Sekolah (atau jumlah total yang dipinjam) dari waktu ke waktu. Anda juga harus memperhitungkan pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Bergantung pada ukuran uang muka Anda, pinjaman Anda mungkin memerlukan asuransi hipotek juga, yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda berhenti melakukan pembayaran bulanan. Peminjam yang menawarkan uang muka di bawah 20% biasanya harus membayar asuransi hipotek.
Setelah semua angka ini dihitung, Anda akan menemukan bulanan Anda pembayaran gadai. Ini adalah jumlah yang akan Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman Anda setiap bulan selama masa pinjaman Anda. Akibatnya, pastikan Anda mengetahui setiap biaya yang diperhitungkan dalam hipotek Anda, sehingga Anda dapat menentukan bagaimana pembayaran tersebut sesuai dengan anggaran Anda setiap bulan.
Siapa yang memenuhi syarat untuk hipotek?
Seperti yang mungkin Anda asumsikan, setiap jenis hipotek hadir dengan kualifikasi yang berbeda, sehingga peminjam yang memenuhi syarat untuk satu jenis pinjaman mungkin tidak memenuhi syarat untuk yang lain.
Berikut adalah beberapa persyaratan umum untuk beberapa jenis hipotek yang lebih umum disebutkan.
| Jenis pinjaman | Nilai kredit minimal | Uang muka minimal | Rasio utang terhadap pendapatan maksimum | Melayani… |
|---|---|---|---|---|
| Konvensional | 620 | 3% (untuk program tertentu) | 43% | Peminjam standar |
| FHA | 500 (tergantung besarnya uang muka Anda) | 3,5% | 50% | Peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang |
| USDA | 640 (skor yang lebih rendah mungkin memenuhi syarat, tetapi akan tunduk pada standar yang lebih ketat) | 0% | 41% | Keluarga berpenghasilan rendah di pedesaan |
| VA | Tidak ada minimum yang ditetapkan (walaupun pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratannya sendiri) | 0% | Tidak ada persyaratan yang ditetapkan | Anggota dinas militer |
| Jumbo | 700 (tergantung pemberi pinjaman) | 20% (tergantung pemberi pinjaman) | 45% (tergantung pemberi pinjaman) | Peminjam mencari pinjaman lebih besar (lebih tinggi dari $548.250, per 2021) |
Untuk mengulangi, sementara setiap jenis pinjaman memiliki persyaratan umum, pemberi pinjaman adalah otoritas tertinggi dalam banyak situasi.
Karena pemberi pinjaman mengevaluasi berbagai faktor untuk menentukan kelayakan peminjam, mereka mungkin mempertimbangkan peminjam yang tidak memenuhi satu persyaratan tetapi melebihi yang lain. Misalnya, pemberi pinjaman FHA biasanya memerlukan skor kredit minimum 580, tetapi beberapa pinjaman kepada peminjam dengan skor kredit serendah 500 jika peminjam tersebut mampu membayar uang muka 10% atau lebih tinggi. Dengan cara yang sama, peminjam yang mengajukan pinjaman jumbo biasanya membutuhkan uang muka 20% untuk memenuhi syarat, namun beberapa pemberi pinjaman akan mempertimbangkan pelamar dengan uang muka serendah 10%.
Siapa yang tidak memenuhi syarat untuk hipotek?
Sementara pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan peminjam yang tidak memenuhi persyaratan kelayakan yang disebutkan di atas, beberapa pinjaman dirancang untuk peminjam tertentu, yang secara otomatis mengesampingkan sejumlah pemohon.
Pinjaman VA, misalnya, tersedia untuk anggota dinas militer (dan keluarga mereka) secara eksklusif. Dengan cara yang sama, pinjaman USDA dirancang secara unik untuk pembeli rumah di pedesaan, dan pelamar harus mengunjungi situs USDA untuk menentukan apakah pinjaman mereka rumah dan tingkat pendapatan memenuhi persyaratan kelayakan program. Pinjaman jumbo juga untuk kelompok tertentu — yaitu, mereka yang meminjam lebih dari batas pinjaman yang ditetapkan oleh FHFA.
Meskipun pemberi pinjaman memiliki ruang gerak untuk persyaratan seperti skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan Anda, ajukan pinjaman untuk jenis pinjaman yang paling sesuai dengan situasi pribadi Anda — termasuk riwayat keuangan, latar belakang kejuruan (pinjaman VA), dan ukuran pinjaman (jumbo Pinjaman).
Bagaimana Anda bisa mendapatkan hipotek?
Jika Anda tahu bahwa Anda memerlukan hipotek untuk mewujudkan impian memiliki rumah, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil hari ini untuk buat aplikasi Anda lebih menarik bagi pemberi pinjaman.
Periksa skor kredit Anda
Riwayat kredit sangat berarti bagi pemberi pinjaman. Alasannya adalah skor kredit Anda hanya itu, a skor.
Skor yang lebih rendah menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin bukan peminjam yang paling dapat diandalkan dan mungkin melewatkan pembayaran, atau lebih buruk lagi. Namun, jika Anda memiliki skor yang lebih tinggi, Anda telah mendapatkan angka itu, dan pemberi pinjaman mengetahuinya.
Singkatnya, skor kredit Anda adalah ukuran risiko, jadi pemberi pinjaman tahu seberapa besar kemungkinan (atau tidak mungkin) Anda akan mengikuti persyaratan yang diuraikan dalam pinjaman Anda dan membayar kembali hutang Anda. Akibatnya, skor Anda juga dapat memengaruhi persyaratan pinjaman Anda. Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah kepada peminjam dengan kredit yang lebih tinggi — atau peminjam dermaga yang mereka anggap berisiko tinggi.
Hitung berapa banyak rumah yang Anda mampu
Ingat jumlah yang Anda pinjam menentukan pembayaran bulanan Anda, jadi pertanyaan yang harus Anda tanyakan bukanlah berapa banyak rumah yang Anda mampu beli; itu berapa banyak yang Anda mampu setiap bulan?
Dalam banyak situasi, peminjam dapat memenuhi syarat untuk pembayaran hipotek yang tidak lebih dari 35% dari pendapatan kotor bulanan sebelum pajak mereka. Namun, jika Anda duduk untuk mendiskusikan persyaratan pinjaman dengan penasihat keuangan, mereka mungkin menyarankan Anda untuk menerima pembayaran itu tidak lebih dari 28%.
Hutang yang sudah Anda bayar juga dapat memengaruhi rekomendasi ini. Faktanya, menurut sebuah studi oleh Coldwell Banker pada tahun 2020, pembeli rumah pertama yang disurvei mengatakan “membayar utang” adalah alasan utama mereka berjuang untuk membeli rumah mereka.
Untuk mengetahui seberapa besar pembayaran bulanan yang dapat ditangani oleh anggaran Anda, lihat kalkulator keterjangkauan rumah MU30 di bawah ini.
Dapatkan pra-persetujuan
Sebelum memulai perburuan rumah Anda, langkah penting lainnya adalah mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman.
Ini pada dasarnya seperti apa kedengarannya. Pemberi pinjaman meninjau riwayat dan keadaan keuangan Anda untuk menentukan seberapa besar pinjaman yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda dan tingkat bunga yang dapat Anda terima, tetapi itu semua terjadi “pra” pembelian rumah.
Proses pra-persetujuan memberi Anda kredibilitas ekstra di mata penjual karena Anda memiliki dokumen dari sumber yang sah yang mengatakan bahwa Anda mampu membayar penawaran yang Anda buat di rumah mereka. Setelah Anda siap untuk memulai proses aplikasi hipotek penuh, pemberi pinjaman mengambil langkah kedua yang lebih menyeluruh atas keuangan Anda untuk memastikan Anda siap untuk komitmen.
Melihat-lihat
Jika dokter gigi Anda menyarankan Anda menjalani prosedur yang akan menelan biaya ribuan dolar, akan sangat rasional dalam banyak situasi bagi Anda untuk meminta pendapat kedua terlebih dahulu. Mengapa Anda tidak melakukan hal yang sama sebelum menyetujui perjanjian keuangan selama beberapa dekade?
Tidak hanya sangat masuk akal untuk mempertimbangkan tawaran pinjaman dari lembaga pesaing, tetapi juga perusahaan seperti itu LendingTree membuatnya sederhana untuk melakukannya. Dengan ini dikatakan, jangan langsung ke pemberi pinjaman pertama untuk mengatakan, “ya.” Ini adalah komitmen finansial yang besar, jadi pastikan Anda menghabiskan waktu membandingkan penawaran untuk menemukan pinjaman, persyaratan, dan tarif terbaik untuk Anda.
Ringkasan
Membeli rumah bukanlah prestasi kecil, dan bagi sebagian besar pembeli rumah yang bercita-cita tinggi, prosesnya membutuhkan lebih dari sekadar cek yang lumayan. Kecuali Anda memiliki tabungan ratusan ribu dolar, Anda memerlukan hipotek untuk mengklaim rumah impian Anda.
Sebagai imbalan atas pinjaman hipotek bank atau lembaga keuangan lainnya, Anda akan menyetujui pembayaran bulanan selama 30 tahun, ditambah tip dalam bentuk bunga. Detail seperti skor kredit Anda dan ukuran uang muka Anda memengaruhi seberapa banyak pemberi pinjaman bersedia menawarkan dan apa yang mereka harapkan dari Anda sebagai imbalannya.
Jadi sebelum Anda menerima pinjaman hipotek, pastikan Anda memiliki pemahaman yang sehat tentang semua yang diperlukan.
