Terakhir kali saya ketinggalan tagihan, itu terjadi jalan kembali pada Juni 2009. Dalam pembelaan saya, saya sibuk: Saya telah diberhentikan dari pekerjaan staf saya di Chicago Tribune pada akhir April. Saya sudah lama berada di sana, dan terhuyung-huyung karena kehilangan pendapatan tetap dan prestise. Dan itu mungkin menyebabkan saya kehilangan pembayaran kartu kredit Chase hanya dalam beberapa hari.
Coba katakan itu ke biro kredit. Sampai hari ini, noda itu ada di laporan kredit saya seperti jerawat tua yang besar di dahi Brad Pitt. Lupakan rekor sempurna saya sebelumnya; pemeriksaan yang terlambat itu membuat skor saya turun 50 poin atau lebih. Saya mencoba untuk mendapatkan pemogokan terbalik, tetapi tidak berhasil. Saya masih berusaha memulihkan tanah yang hilang itu.
Belajarlah dari saya, kalau begitu: Tidak pernah baik jika Anda terlambat membayar hutang. Selain ketukan pada skor kredit Anda, Anda mungkin menghadapi konsekuensi lain seperti biaya bunga yang dinaikkan, biaya keterlambatan — bahkan kepemilikan kembali. Jadi apa yang dapat Anda lakukan jika Anda melewatkan satu atau dua pembayaran, atau curiga bahwa Anda akan melewatkannya di bulan depan?
Terkait: Anda terlambat membayar tagihan: Seberapa buruk itu?
Pertama-tama, jika Anda terlambat membayar tagihan, tetaplah tenang
Kecemasan dan kepanikan – terutama jika Anda terobsesi dengan dampaknya – tidak akan membawa Anda kemana-mana. Kerahkan seluruh energi Anda untuk menyelesaikan masalah dan membangun pertahanan agar hal itu tidak terjadi lagi. Dan demi kewarasan finansial, jangan mengubur kepala Anda di pasir. Ketidaktahuan jelas bukan kebahagiaan di sini, bahkan jika Anda takut menghadapi kenyataan.
Sekarang inilah yang dapat Anda lakukan secara proaktif dan preemptive:
Hubungi biller dan minta perpanjangan
Tidak ada cara untuk memprediksi masalah mana — pinjaman bank, kartu kredit, kreditur mobil, atau perusahaan hipotek — yang akan memperluas kesopanan ini. Namun, Anda ingin menunjukkan bahwa Anda tidak pernah melewatkan pembayaran sebelumnya, atau bahwa Anda sedang menghadapi keadaan yang sangat meringankan. Jika perwakilan tersebut mengatakan bahwa mereka tidak dapat membantu, mintalah untuk berbicara dengan manajer departemen. Mereka sering memiliki otoritas otonom yang tidak dimiliki oleh joki telepon. Khususnya dengan hipotek, berhati-hatilah. Penyitaan tidak menyenangkan.
Jika Anda melewatkan pembayaran, mintalah pengecualian satu kali
Dengan kartu kredit, pembayaran yang terlewat dapat mengakibatkan pukulan ganda dari biaya keterlambatan ($ 35 atau lebih tidak biasa) dan kenaikan suku bunga yang mengejutkan (dari satu digit menjadi 19,99 persen APR atau lebih tinggi). Kuncinya di sini adalah riwayat akun Anda: jika Anda tidak pernah melewatkan pembayaran sebelumnya, banyak perusahaan kartu kredit atau kreditor akan memberi Anda izin satu kali untuk menghapus biaya dan kenaikan suku bunga. Susun peluang yang menguntungkan Anda dengan:
- menelepon segera setelah Anda melihat kesalahan
- menawarkan untuk membayar pembayaran terutang saat itu juga melalui telepon
Dapatkan laporan kredit Anda
Mungkin dalam transisi ke pekerjaan penuh waktu atau relokasi kebiasaan Anda untuk pembayaran kredit tepat waktu hilang begitu saja. Sekarang adalah waktunya untuk melihat laporan kredit Anda dan melihat bagaimana keterlambatan pembayaran tersebut memengaruhi skor FICO Anda. Skor FICO 700 atau lebih dianggap baik (maksimum 850).
Jarang kreditur Anda membalikkan informasi pembayaran yang terlambat pada laporan tersebut, tetapi Anda dapat mencoba – terutama jika, katakanlah, pembayaran Anda yang terlambat adalah hasil dari snafu kantor pos.
Komisi Perdagangan Federal memberi Anda nasihat bagus tentang cara mempersengketakan informasi laporan kredit, dan bahkan menyediakan templat surat perselisihan yang dapat Anda kirim ke tiga biro. Kirimkan surat Anda melalui surat bersertifikat “tanda terima pengembalian diminta” sehingga Anda dapat mendokumentasikan apa yang diterima perusahaan pelaporan kredit.
Terkait: Cara mendapatkan laporan kredit & skor kredit (benar-benar) gratis
Sebagai tindakan preemptive dan patch-up, pertimbangkan hal berikut:
Otomatiskan semua pembayaran Anda secara online
Bagian terbaik dari strategi ini adalah Anda tidak akan pernah melewatkan pembayaran, kecuali jika kreditur mengubah tanggal jatuh tempo Anda — yang terkadang terjadi. (Dalam hal itu, hubungi kreditur untuk menerapkan kesopanan satu kali). Agar aman, selalu jadwalkan pembayaran seminggu sebelum jatuh tempo.
Sebagian besar kartu kredit utama menawarkan layanan pembayaran otomatis melalui situs web mereka. Buat akun, tautkan ke bank Anda, dan siapkan pembayaran berulang. Ini hanya membutuhkan waktu beberapa menit dan dapat membantu menjamin bahwa semua pembayaran Anda dilakukan tepat waktu.
Periksa akun kartu kredit online Anda sesering mungkin, dan pastikan pembayarannya berhasil. Selain itu, rekening bank Anda akan selalu membutuhkan saldo yang cukup untuk membayar pembayaran otomatis ini, jadi awasi itu juga.
Terkait: Mengapa Anda harus membuat pembayaran utang otomatis
Tautkan batas kredit ke akun pembayaran tagihan Anda
Rekening Citibank saya memiliki batas kredit $4.000 yang terhubung dengannya dan tidak pernah digunakan kecuali rekening saya terlalu rendah untuk menutupi pembayaran hutang bulanan. Garis secara otomatis masuk tanpa melewatkan pembayaran, meskipun itu menimbulkan biaya bunga harian. Saya pikir ini adalah tradeoff yang bagus – fitur ini membuat skor FICO saya tetap solid selama satu tahun lebih dari gejolak keuangan.
Hubungi kreditur untuk membuat pengaturan alternatif
Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik jika Anda melakukan ini sebelum terjadi masalah, tetapi selalu mungkin untuk menegosiasikan persyaratan baru dengan, katakanlah, pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ketahuilah bahwa semakin rendah pembayaran Anda, semakin sedikit pokok yang akan Anda lunasi.
Mendapatkan bantuan
Jika Anda merasa berada di tepi tebing finansial dengan Lembah Pembayaran Terlambat di bawah, ketahuilah bahwa Anda tidak sendiri. Bergantung pada keadaan Anda, nirlaba Manajemen Uang Internasional dapat membantu Anda menegosiasikan persyaratan baru dan mengatur ulang prioritas keuangan Anda. Catatan: MMI bisa selektif dalam memilih siapa yang mereka ambil. Anda harus berada dalam kondisi keuangan yang sangat buruk.
Ringkasan
Dari lima faktor yang menentukan peringkat kredit Anda, riwayat pembayaran adalah yang tertinggi, sebesar 35 persen. Tidak ada salahnya melewatkan pembayaran; itu tidak lebih buruk daripada mengalami penyok spatbor kecil atau melewatkan tenggat waktu di tempat kerja. Berbaik hatilah pada diri sendiri di atas segalanya dan ingat: itu bukan kesempurnaan, tapi koreksi, yang paling penting.
Perlu diingat bahwa perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman hipotek akan sering bekerja sama dengan Anda, terutama jika pembayaran Anda yang terlewat adalah noda kecil pertama pada catatan bersih. Cobalah untuk tidak ketinggalan tagihan, tetapi jika Anda melakukannya, hubungi kreditur Anda dan berperan aktif dalam memperbaiki masalah – ini adalah kesempatan terbaik Anda untuk membalikkan kerusakan dan menjaga catatan kredit Anda tetap sehat.
