Saat tumbuh dewasa, kita disuruh menabung untuk masa pensiun.
Jadi pada pekerjaan pertama kami, kami membuka 401(k) dan memaksimalkan kontribusi kami.
Sekarang apa? Sekarang setelah kita membayar sewa dan pembayaran pinjaman pelajar kita, di mana kita harus menginvestasikan sisa uang ini? Saham? Rekening tabungan?
Mari selidiki tempat terbaik untuk menginvestasikan uang setelah 401(k) Anda. Dan sebagai permulaan, mari kita kalibrasi apa arti “memaksimalkan” 401(k) Anda bagi investor di bawah 30 tahun.
Berapa maksimum 401(k) pada tahun 2022?
Menurut IRS, pekerja di bawah 50 tahun sekarang dapat berkontribusi maksimal $20.500 ke 401(k) mereka untuk tahun 2022.
Batas $20.500 berlaku untuk paket 401(k) dan paket 403(b) dan 457 serupa. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menghemat tambahan $6.500 per tahun, yang disebut sebagai kontribusi “penangkapan”.
Itu berarti Anda dan saya dapat menyimpan maksimal $1.708,33 ke dalam 401(k) kita setiap bulan. Itu banyak, dan untuk rata-rata Gen Z yang berpenghasilan antara $30.000 dan $40.000, itu terlalu banyak.
Maksud saya, Anda tidak dapat menyimpan semuanya untuk pensiun – Anda harus hidup sedikit!
Definisi alternatif “maksimalkan” untuk investor di bawah 30 tahun
Bagi kebanyakan orang yang berusia di bawah 30 tahun, “memaksimalkan” 401(k) Anda mungkin hanya berarti bertemu dengan atasan Anda.
Kecocokan majikan yang khas adalah 6%, artinya jika Anda menyumbangkan 6% dari gaji Anda ke 401 (k), majikan Anda akan mencocokkannya 1:1. Ini pada dasarnya uang gratis, atau bonus 6% yang Anda dapatkan saat pensiun.
Jadi, apakah definisi Anda tentang “memaksimalkan” adalah $20.500 atau 6%, di mana Anda harus meletakkan sisa modal yang dapat diinvestasikan?
Tempat berinvestasi setelah Anda memaksimalkan 401(k) Anda
Sebagai pendahuluan, Anda tidak perlu memilih salah satu opsi ini dan menuangkan uang Anda ke dalamnya. Itu selalu lebih baik untuk melakukan diversifikasi, jadi daripada memilih satu, buatlah daftar pendek.
Roth IRA
- Kelebihan: Diversifikasi lebih lanjut kepemilikan pensiun Anda; penarikan bebas penalti setelah usia 59½
- Kontra: Tidak dapat berkontribusi lebih dari $6ka tahun; penarikan awal dikenakan penalti 10%.
- Terbaik untuk: Investor muda berpenghasilan <$144.000 yang ingin terus berkontribusi untuk masa pensiun
IRA adalah akun pensiun yang tidak terikat dengan majikan Anda, jadi selama Anda memenuhi persyaratan pendapatan, Anda dapat terus berkontribusi bahkan setelah Anda berhenti.
Roth IRA adalah jenis IRA khusus dengan banyak manfaat bagi investor muda. Pertama, Anda membayar pajak atas kontribusi Anda di muka — tidak nanti saat Anda menariknya — artinya penghasilan Anda tumbuh bebas pajak dan Anda dapat membayar pajak saat berada di kelompok pajak yang lebih rendah.
Dan bahkan jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang untuk berkontribusi pada Roth IRA ($144.000+ pada tahun 2022), masih ada cara untuk mengatasinya. Lihat pintu belakang Roth IRA.
Singkatnya, Roth IRA adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang tambahan jika Anda telah memaksimalkan kontribusi pemberi kerja Anda untuk 401(k) Anda tetapi tetap ingin menabung untuk masa pensiun.
Baca lebih banyak:
Sebuah polis asuransi jiwa
- Kelebihan: Murah jika Anda berusia di bawah 30 tahun (~$15/bulan); dapat memberikan uang yang mengubah hidup untuk tanggungan Anda
- Kontra: Tarif dengan cepat meroket untuk perokok, skydivers, dan faktor risiko lainnya
- Terbaik untuk: Investor muda dengan tanggungan (anak, keluarga, dll.)
Asuransi jiwa sangat murah ketika Anda masih muda dan sehat, dan untuk investor di bawah 30 tahun dengan tanggungan (yaitu, orang-orang yang bergantung pada Anda untuk mendapatkan penghasilan), itu adalah pembelian yang tidak perlu dipikirkan setelah Anda memaksimalkan 401 (k) Anda.
Untuk sekitar $15 sebulan, Anda dapat memiliki polis 10 tahun senilai $250.000 yang dapat membantu tanggungan Anda membayar pemakaman Anda dan menutupi gaji yang hilang selama bertahun-tahun.
Nah, seperti yang dikatakan, premi asuransi jiwa memang naik lebih cepat jika Anda memiliki faktor risiko tertentu. Perokok, misalnya, membayar lebih dari tiga kali lipat dari yang dibayar non-perokok. Begitu juga penerjun payung (jika Anda bisa diasuransikan sejak awal).
Tetapi jika Anda memiliki tanggungan dan mampu membeli asuransi jiwa, itu adalah “investasi” yang sangat baik untuk dilakukan setelah Anda mencapai 401 (k) maksimal.
Baca lebih banyak:
saya obligasi
- Kelebihan: Nol risiko; bunga tinggi selama periode inflasi tinggi
- Kontra: Dibatasi $10.000 (ditambah $5.000 dengan pengembalian pajak Anda); dikurung selama min. satu tahun
- Terbaik untuk: Investor muda yang ingin melindungi tabungan jangka panjang mereka dari inflasi
Baru mengenal obligasi? Berikut ringkasan singkatnya.
Pada dasarnya, membeli obligasi seperti berperan sebagai pemberi pinjaman bagi perusahaan, kota, atau bahkan pemerintah federal. Sebagai ucapan terima kasih atas pinjamannya, mereka membayar Anda dengan bunga tetap. Itu sebabnya orang tua menyukai obligasi — risiko rendah dan penghasilan tetap.
Tapi Obligasi Tabungan Seri I (obligasi I singkatnya) adalah jenis obligasi khusus yang sesuai dengan tingkat inflasi. Pada dasarnya, Anda membeli hingga $10.000 obligasi ini langsung dari pemerintah dan mereka menjamin Anda enam bulan dengan tingkat bunga tertentu pada atau mendekati inflasi.
Dan karena inflasi sangat tinggi pada tahun 2022, suku bunga obligasi I hingga Oktober 2022 adalah 9,62%. Pada saat Anda membaca ini, itu akan disetel ulang – mungkin masih sangat tinggi.
Adapun kekurangannya, obligasi I dikunci selama satu tahun. Dan jika Anda menarik antara tahun satu dan lima, Anda akan dikenakan penalti yang setara dengan bunga tiga bulan.
Tetapi bahkan setelah pajak dan pascapenalti, jika Anda berinvestasi hingga $10rb dalam obligasi I selama setahun, tingkat bunga bersih Anda seharusnya sekitar 7% — terjamin.
Itu sulit dikalahkan, dan membuat obligasi I ideal untuk investor muda yang ingin melindungi tabungan mereka dari inflasi dan tidak keberatan kehilangan akses ke sana selama setahun.
Rekening tabungan hasil tinggi (HYSA)
- Kelebihan: Siapkan dalam dua menit; nol risiko; dana tetap dapat diakses; beberapa memiliki bonus pendaftaran
- Kontra: Suku bunga rendah
- Terbaik untuk: Investor muda yang ingin tabungannya tetap dapat diakses, tetapi masih mendapatkan sedikit bunga
Katakanlah Anda memaksimalkan 401 (k), tetapi Anda belum cukup siap untuk mengunci uang lagi. Mungkin Anda sedang menabung untuk rumah, mobil, atau hanya ingin dana hari hujan yang dapat Anda akses secepatnya tanpa penalti atau dokumen.
Anda tahu Anda tidak akan mendapatkan bunga sebanyak itu, tetapi Anda setuju dengan itu.
Jika itu Anda, rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) mungkin sempurna. Seperti namanya, HYSA menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rata-rata rekening tabungan Anda (pikirkan ~2% versus 0,1%) dan selalu memungkinkan Anda menarik uang kapan pun Anda mau. Jika ada, beberapa HYSA memiliki batas penarikan yang besar, seperti “hanya” 10 per bulan.
Kelemahan dari menempatkan uang pasca-401(k) Anda di HYSA adalah Anda tidak akan mendapatkan banyak bunga. Lagi pula, 2% jauh lebih rendah daripada tingkat inflasi, jadi secara teknis Anda akan kehilangan uang.
Tetapi beberapa rekening tabungan memiliki bonus sebesar $150, $200, terkadang bahkan $500 jika Anda dapat menabung di atas batas tertentu (biasanya antara $10.000 dan $30.000).
Jadi, jika Anda ingin uang Anda menghasilkan uang tetapi tidak siap untuk memberikan akses ke sana, HYSA bisa jadi sempurna.
Baca lebih banyak: Rekening tabungan hasil tinggi terbaik
Rekening tabungan kesehatan (HSA)
- Kelebihan: Dapat menurunkan biaya perawatan medis; majikan dapat mencocokkan kontribusi seperti 401 (k)
- Kontra: Hanya dapat digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat; mungkin tidak menghasilkan bunga pada tingkat investasi lainnya
- Terbaik untuk: Investor muda dengan High Deductible Health Plans (HDHPs) yang menginginkan dana musim hujan untuk biaya pengobatan
Rekening tabungan kesehatan (HSA) seperti rekening tabungan hasil tinggi khusus hanya untuk perawatan kesehatan. Jika Anda memiliki Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi, yaitu asuransi kesehatan dengan pengurangan yang lebih tinggi dari $1.400 untuk individu atau $2.800 untuk keluarga, Anda memenuhi syarat untuk membuka HSA.
HSA menghasilkan bunga, dan Anda dapat berkontribusi hingga $3.650 atau $7.300 per tahun untuk masing-masing paket individu/keluarga. Kemudian, Anda hanya membiarkan HSA Anda duduk dan memasak sampai Anda membutuhkannya untuk menutupi deductible, copayment, coinsurance, atau biaya pengobatan lain yang memenuhi syarat.
Pada akhirnya, memiliki HSA bisa menjadi pereda stres yang besar bagi investor muda dengan deductible tinggi.
Baca lebih banyak: Bagaimana memilih rekening tabungan kesehatan
Dana indeks
- Kelebihan: Beragam secara inheren; dapatkan rata-rata 10% APY; memungkinkan Anda untuk berinvestasi di seluruh pasar dalam satu klik
- Kontra: Potensi kenaikan pada dasarnya dibatasi sekitar 25%; masih memerlukan beberapa penelitian
- Terbaik untuk: Investor muda yang ingin berinvestasi saham tetapi tidak tahu harus memilih yang mana
Katakanlah Anda telah memaksimalkan 401(k) Anda dan siap untuk menempatkan sisanya di pasar saham. Lagi pula, di situlah uang sebenarnya berada — dan bagaimana orang kaya menjadi kaya.
Tapi begitu Anda membuka akun broker, sekarang bagaimana? Saham mana yang Anda pilih? Tidak bisakah Anda mengklik tombol untuk … berinvestasi di pasar saham dan selesai dengan itu?
Anda pasti bisa, dan sebenarnya begitu banyak investor — bahkan profesional — berinvestasi. Mereka disebut dana indeks, dan dirancang untuk melacak kinerja seluruh indeks, seperti S&P 500 atau NASDAQ. Jadi, saat Anda membeli saham reksa dana indeks, Anda secara efektif berinvestasi di seluruh pasar saham sekaligus.
Jika Anda mencari investasi yang cukup aman yang dapat memberikan hasil yang jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan (pikirkan 10% versus 2%), pertimbangkan untuk membeli beberapa dana indeks.
Baca lebih banyak: Mengapa dana indeks lebih murah, mengurangi risiko, dan menjadikan Anda investor yang lebih baik
ETF dan reksa dana
- Kelebihan: Risiko lebih rendah daripada membeli saham individual; cara mudah untuk membeli ke seluruh industri sekaligus
- Kontra: Risiko lebih tinggi dan membutuhkan lebih banyak penelitian daripada dana indeks; beberapa reksa dana memiliki rasio biaya yang tinggi (baca: biaya)
- Terbaik untuk: Investor muda dengan toleransi risiko sedang yang tahu industri apa yang ingin mereka investasikan
Sebelum berinvestasi dalam sesuatu yang lebih berisiko daripada dana indeks, ada baiknya untuk memeriksa toleransi risiko Anda. Lagi pula, Anda tidak ingin berinvestasi dalam sesuatu yang begitu berisiko sehingga membuat Anda tetap terjaga di malam hari!
Sekarang, jika Anda dapat menerima sedikit risiko, Anda dapat mempertimbangkan untuk menginvestasikan uang tunai pasca-401(k) Anda ke dalam ETF (saya akan menjelaskan sedikit tentang reksa dana). ETF, atau dana yang diperdagangkan di bursa, adalah sekumpulan saham yang memiliki tema yang sama. Anda mungkin menemukan ETF kendaraan listrik, ETF real estat, bahkan ETF yang melacak perusahaan yang mendapatkan jumlah penyebutan media sosial yang tidak biasa.
Reksa dana seperti ETF yang dikelola secara aktif, artinya tim investor profesional di suatu tempat secara aktif menggerakkan investasi di dalamnya.
Secara alami, memilih ETF atau reksa dana yang tepat membutuhkan lebih banyak penelitian daripada dana indeks. Anda harus mengetahui industri, teknologi, atau wilayah dunia mana yang ingin Anda investasikan. Tetapi jika Anda memilih yang tepat, potensi pertumbuhannya bisa jauh lebih tinggi daripada dana indeks — sambil tetap berisiko lebih rendah daripada saham individu.
Baca lebih banyak: Bagaimana cara berinvestasi di ETF
Saham blue chips
- Kelebihan: Mudah untuk membeli dan menjual; dianggap lebih aman daripada stok biasa; potensi keuntungan tak terbatas; memiliki bagian dari perusahaan yang Anda kagumi
- Kontra: Risiko lebih tinggi daripada dana indeks atau ETF; saham bisa anjlok secara tak terduga
- Terbaik untuk: Investor muda dengan toleransi risiko tinggi dan waktu/hasrat yang dibutuhkan untuk meneliti saham
Terakhir, jika Anda memiliki uang tunai pasca-401(k) dan ingin berinvestasi dengan cara yang dapat menghasilkan uang paling banyak, pertimbangkan untuk membeli saham blue chip.
Blue chip adalah perusahaan yang cenderung tumbuh dengan cepat, konsisten, dan dapat diandalkan. Perusahaan seperti Microsoft, Google, dan Apple telah dianggap sebagai blue chip selama beberapa dekade.
Sekarang, meskipun perusahaan-perusahaan ini cenderung tumbuh dengan mantap dan memberi penghargaan kepada pemegang saham, mereka juga mengalami penurunan. Meta Platforms Inc (alias Facebook) adalah blue chip yang mengalami tahun yang buruk, karena investor tidak berbagi antusiasme Zuckerberg untuk metaverse.
Sumber: Keuangan Google
Itu sebabnya berinvestasi dalam blue chips tidak selalu berarti Anda akan menghasilkan uang. Mungkin diperlukan beberapa penelitian dan membaca beberapa laporan pendapatan triwulanan juga, untuk memilih sendiri blue chips mana yang menurut Anda akan terus tumbuh.
Dan jika itu mulai terdengar terlalu merepotkan, mengapa bukan ETF blue chip?
Ringkasan
Dalam hal sisa uang tunai untuk bulan itu, hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah tidak melakukan apa-apa. Jika itu ada di rekening giro Anda, itu hanya akan kehilangan nilainya karena inflasi, dan Anda mungkin tergoda untuk membelanjakannya.
Alih-alih, gunakan uang itu untuk bekerja! Jangan biarkan hidup bebas sewa – taburkan di seluruh dana indeks, dan HYSA, dan mungkin bahkan akun pensiun lain untuk beberapa keragaman. Lagi pula, bunga majemuk dan waktu adalah semua yang Anda butuhkan untuk mandiri secara finansial.
