FICO – kependekan dari Fudara Sayasaac BERSAMArportasi — adalah algoritme yang menghitung skor kredit. Meskipun ada berbagai skor kredit kepemilikan, FICO digunakan oleh sekitar 90% dari semua pemberi pinjaman. Itu termasuk pemberi pinjaman hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, kartu kredit toko, dan pinjaman bisnis.
Skor kredit Anda tidak hanya memengaruhi apakah Anda akan mendapatkan pinjaman yang Anda ajukan, tetapi juga jumlah, serta tingkat bunga yang akan Anda bayarkan. Dan selain pinjaman, skor kredit juga digunakan untuk menentukan pekerjaan, polis asuransi, dan rekening bank.
Pada Agustus 2014, FICO memperkenalkan FICO 9, yang mempertimbangkan tiga faktor penting baru dalam menghitung skor kredit Anda.
Apa itu FICO 9?
Sama seperti banyak skor kredit, ada juga beberapa variasi skor FICO.
Fair Isaacs terus memperbarui produk skor FICO-nya. Setiap beberapa tahun mereka keluar dengan versi baru. Mereka saat ini menggunakan FICO 10, dirilis pada tahun 2020, tetapi FICO 8 tetap menjadi model yang paling umum digunakan.
Jadi, mengapa FICO 9 masih penting sekarang? Nah, karena memperkenalkan beberapa perubahan besar yang sebagian besar baik untuk konsumen:
- Koleksi medis — Koleksi medis terbuka berdampak lebih kecil pada FICO 9.0 dibandingkan dengan versi sebelumnya.
- Koleksi pihak ketiga — Ini tidak berdampak negatif pada skor kredit Anda jika koleksi telah dibayar.
- Riwayat sewa dapat disertakan — Sebelum FICO 9.0, riwayat persewaan yang baik tidak dilaporkan, tetapi pengalaman persewaan yang buruk dilaporkan.
Mari gali lebih dalam perubahan ini dan apa artinya bagi Anda.
FICO 9 Ubah No. 1: Koleksi Medis
Pada saat FICO 9 diperkenalkan, The Wall Street Journal mengutip data yang diberikan oleh Experian, melaporkan bahwa 64,3 juta orang memiliki koleksi medis dalam laporan kredit mereka secara nasional. Dengan koleksi medis yang begitu merajalela, FICO 9 bertujuan untuk menyamakan kedudukan dengan menurunkan dampak akun-akun ini terhadap perhitungan skor kredit.
Model penilaian FICO lainnya menghitung koleksi medis dengan cara yang sama seperti yang mereka lakukan dengan jenis koleksi lainnya. FICO tidak menunjukkan seberapa besar perbedaan perubahan ini dalam menghitung skor, selain untuk menunjukkan bahwa dampaknya akan lebih rendah.
Pada April 2022, tiga biro kredit utama semuanya mengumumkan bahwa mereka akan berhenti menghitung utang medis dalam laporan kredit — sejalan dengan FICO 9 (memang beberapa tahun kemudian…).
FICO 9 Ubah No. 2: Akun Koleksi Berbayar
Di bawah model penilaian sebelumnya, melunasi rekening penagihan tidak memiliki banyak manfaat. Orang yang berutang bahkan mungkin termotivasi untuk menunggu sampai tujuh tahun berlalu ketika tagihan (dibayar atau tidak) akan jatuh dari laporan kredit mereka.
Baca lebih banyak: Mengapa Dibutuhkan 7 Tahun untuk Mendirikan Kredit Bagus
Tetapi dengan FICO 9.0, melunasi koleksi membuatnya hampir tidak ada sejauh menyangkut skor kredit Anda.
Itu berarti tidak hanya akun penagihan yang dibayar sebelumnya tidak lagi merusak skor kredit Anda, tetapi juga memberi konsumen insentif untuk melunasi apa pun yang masih terbuka. Dengan melunasinya, akun-akun itu tidak akan lagi membebani nilai kredit Anda.
Di satu sisi, perubahan FICO 9 ini juga bermanfaat bagi kreditur dan agen penagihan.
FICO 9 Perubahan No. 3: Riwayat Sewa
Dengan model penilaian lainnya, riwayat persewaan adalah semacam lift yang hanya turun.
Riwayat sewa yang baik tidak dilaporkan, meskipun Anda telah melakukan pembayaran sewa tepat waktu selama bertahun-tahun. Tapi saldo yang belum dibayar – mulai dari melanggar sewa, hingga dinilai kerusakan setelah kejadian, atau uang ditahan karena pemilik yang tidak kooperatif – biasanya dilaporkan terhadap Anda.
Model FICO 9 menggabungkan riwayat sewa Anda ke dalam perhitungan skor kredit Anda.
Ini adalah kabar baik bagi orang-orang yang memiliki riwayat persewaan yang baik, atau bagi orang-orang yang memiliki sedikit kredit dan akan terbantu dengan referensi sewa yang menguntungkan.
Tangkapannya adalah, kecuali Anda tinggal di gedung apartemen besar yang dioperasikan oleh perusahaan pengelola persewaan, kemungkinan besar pemilik Anda tidak akan melaporkan uang sewa Anda ke biro kredit. Sebaliknya, terserah Anda untuk melaporkan melalui layanan seperti Experian Boost atau Rental Kharma.
Baca lebih banyak: Cara Membangun Kredit dengan Membayar Sewa
Tidak Semua Pemberi Pinjaman Merangkul FICO 9
Seperti disebutkan, FICO 10 adalah iterasi terbaru, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman masih menggunakan FICO 8. Lebih spesifiknya:
- Industri hipotek bergantung terutama pada skor FICO 2, 4, dan 5.
- Pemberi pinjaman otomatis menggunakan Skor FICO 2, 4, 5, 8, dan 9.
- Penerbit kartu kredit menggunakan Skor FICO 2, 4, 5, 8, dan 9.
Selain itu, beberapa pemberi pinjaman juga menggunakan model penilaian kredit internal berdasarkan pengalaman kredit khusus mereka sendiri. Ini juga dapat membantu menjelaskan keengganan untuk mengadopsi model penilaian kredit FICO terbaru.
Di mana Mendapatkan Skor FICO 9 Anda
Sayangnya, Anda benar-benar tidak bisa.
FICO membebankan biaya agar institusi menggunakan skor kredit mereka yang sebenarnya. Secara umum, ketika Anda melihat tawaran skor kredit gratis, itu bukan 100% real deal (walaupun mereka berguna untuk memberi Anda gambaran kasar tentang apa yang mungkin menjadi milik Anda). Ini biasanya adalah skor pendidikan yang dihitung dengan skor FICO paralel.
Ini membantu menjelaskan mengapa skor kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman seringkali jauh berbeda dari yang Anda dapatkan dari layanan skor kredit gratis.
Baca lebih banyak: Apa Perbedaan Antara Skor FICO Anda?
Garis bawah
FICO 9 memecahkan banyak hal baru dan bermanfaat, termasuk pengecualian koleksi medis dari perhitungan skor kredit konsumen dan penyertaan riwayat sewa, yang dapat membantu mereka yang memiliki kredit terbatas tetapi membayar sewa tepat waktu.
Koleksi pihak ketiga, setelah dilunasi, tidak lagi menjadi faktor dalam skor kredit Anda, artinya Anda tidak perlu menunggu tujuh tahun untuk menghilangkan kesalahan lama.
Baca lebih banyak:
