Hak pembatalan adalah hak hukum untuk membatalkan kontrak (alias pembatalan) jenis pinjaman tertentu dalam jangka waktu tertentu tanpa dikenakan sanksi finansial. Ada tiga jenis pinjaman yang memenuhi syarat untuk hak pembatalan:
- Pinjaman ekuitas rumah.
- Lini kredit ekuitas rumah (HELOC).
- Hipotek yang dibiayai kembali.
Selain pembiayaan kembali hipotek tradisional, periode pembatalan juga berlaku untuk pembiayaan kembali tunai. Tetapi Anda hanya dapat membatalkan jumlah yang Anda uangkan, bukan sisa hipotek baru dalam skenario ini.
Semua pinjaman yang memenuhi syarat ini harus datang dengan pemberitahuan terlebih dahulu dari pemberi pinjaman mengklarifikasi periode pembatalan. Detail dapat ditemukan di dua pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman yang Anda terima. Yang pertama datang saat Anda pertama kali mengajukan pinjaman dan yang kedua dikirim sebelum penutupan. Jika Anda menggunakan hak pembatalan dalam periode tiga hari yang memenuhi syarat, Anda akan dapat mengembalikan dana pinjaman tanpa harus membayar biaya penalti.
Memiliki waktu ekstra dimaksudkan untuk membantu Anda memastikan bahwa Anda benar-benar ingin meminjam uang dan Anda mendapatkan penawaran terbaik. Hak pembatalan adalah perlindungan federal bagi konsumen, sehingga wajib bagi semua pemberi pinjaman untuk mematuhi ketika itu adalah jenis pinjaman yang memenuhi syarat.
Apa hak periode pembatalan?
Hak pembatalan berlaku untuk jangka waktu tiga hari sejak Anda menandatangani kontrak pinjaman. Anda harus menerima pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman dari pemberi pinjaman Anda, serta dua pemberitahuan tentang hak Anda untuk membatalkan. Setelah semua persyaratan ini terpenuhi, tiga hari Anda dimulai pada hari berikutnya dan Anda dapat membatalkan kapan saja hingga tengah malam pada hari kerja ketiga.
Hari itu jangan dihitung dalam periode pembatalan tiga hari adalah hari Minggu dan hari libur federal. Berikut adalah contoh bagaimana periode pembatalan akan terurai jika Anda menandatangani perjanjian pinjaman Anda pada hari Jumat sebelum Hari Pahlawan:
- Hari 1 – Sabtu.
- Minggu tidak masuk hitungan.
- Senin tidak dihitung karena itu adalah hari libur federal.
- Hari 2 – Selasa.
- Hari 3 – Rabu (harus dibatalkan sebelum tengah malam).
Jika Anda tidak yakin dengan periode pembatalan Anda, hubungi notaris yang menyaksikan penandatanganan kontrak Anda. Mereka harus memiliki gagasan yang jelas tentang apa yang dianggap sebagai hari libur atau hari non-bisnis lainnya. Dengan begitu Anda dapat dengan nyaman meluangkan waktu untuk meninjau tanggung jawab pinjaman tanpa merasa gugup dengan tenggat waktu Anda yang sebenarnya.
Bagaimana cara membatalkan pinjaman Anda
Tidak ada proses yang ditetapkan tentang apa yang harus dilakukan untuk membatalkan pinjaman Anda. Periksa pengungkapan Kebenaran dalam Peminjaman Anda untuk detail spesifik dari pemberi pinjaman Anda. Karena periode pembatalan terbatas pada hari kerja, Anda harus dapat langsung menghubungi pemberi pinjaman jika Anda memiliki pertanyaan. Biasanya, Anda harus memberi tahu pemberi pinjaman secara tertulis bahwa Anda menggunakan hak Anda untuk membatalkan pinjaman. Pertimbangkan untuk mengirimkannya melalui faks atau surat resmi sehingga Anda dapat melacak dan memverifikasi surat tersebut. Setelah pemberi pinjaman menerima pemberitahuan, mereka biasanya memiliki waktu hingga 20 hari untuk mengembalikan biaya yang terkait dengan pinjaman.
Tujuan dari hak pencabutan
Hak untuk membatalkan pinjaman lahir dari Truth in Lending Act (TILA) pada tahun 1968. Undang-undang federal ini mencakup serangkaian peraturan yang sekarang dijalankan oleh Dewan Perlindungan Keuangan Konsumen, atau CFPB.
Hak pembatalan adalah salah satu dari banyak elemen yang ditujukan untuk melindungi konsumen dari pemberi pinjaman predator dalam hukum. TILA bertanggung jawab atas banyak hak konsumen yang sekarang dianggap biasa. Misalnya, aturan bahwa pemberi pinjaman harus mengungkapkan hal-hal seperti persyaratan pinjaman dan APR sebelum peminjam menandatangani perjanjian pinjaman adalah karena TILA.
Hak pembatalan melayani beberapa tujuan berbeda dalam perlindungan konsumen. Yang pertama adalah memudahkan peminjam untuk berbelanja untuk persyaratan pinjaman yang lebih baik. Atau jika mereka hanya menyetujui pinjaman karena tenaga penjualan yang tertekan, mereka dapat pulang, menagih sendiri, dan membatalkan pinjaman. Banyak ekuitas rumah dan pinjaman yang dibiayai kembali terjadi secara online hari ini dengan alat perbandingan yang lebih mudah tersedia. Namun hak pembatalan masih memberi Anda lapisan kepercayaan dan keamanan tambahan saat menjelajahi semua opsi pembiayaan Anda.
Pembatasan hak pencabutan
Penting untuk diingat bahwa hak pembatalan tidak berlaku untuk semua jenis pinjaman. Hanya hipotek yang dibiayai kembali, pinjaman ekuitas rumah, dan jalur kredit ekuitas rumah yang memenuhi syarat. Itu berarti Anda tidak dapat membatalkan item berikut:
- Hipotek untuk pembelian rumah baru.
- Hipotek yang dibiayai kembali dengan pemberi pinjaman yang sama, kecuali jumlah pinjaman baru lebih besar dari saldo sebelumnya.
- Setiap pinjaman dari pemberi pinjaman lembaga negara.
- Pembaruan premi asuransi.
Jika Anda tidak yakin apakah pinjaman Anda memenuhi syarat untuk periode pembatalan, periksa dokumen pengungkapan Anda sebelum Anda menutupnya. Anda juga dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda dan menanyakan detail apa pun yang Anda tidak yakin, bahkan jika Anda tidak tahu apakah Anda ingin membatalkan pinjaman atau tidak. Menyadari pilihan Anda adalah penguat kepercayaan diri yang hebat.
Perpanjangan periode pembatalan
Dalam kebanyakan kasus, periode pembatalan hanya berlangsung selama tiga hari kerja setelah penandatanganan kontrak. Namun, ada skenario di mana Anda dapat mengubahnya menjadi tigatahun periode pembatalan.
Cara memenuhi syarat untuk perpanjangan ini adalah dengan menunjukkan bahwa pemberi pinjaman Anda tidak memberi Anda salinan pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman, atau jika ada rincian hak pembatalan yang tidak benar. Misalnya, jika pemberi pinjaman tidak secara eksplisit menguraikan tenggat waktu untuk periode pembatalan tiga hari awal Anda, atau tidak menjelaskan cara membatalkan pinjaman, maka Anda bisa mendapatkan perpanjangan tiga tahun itu.
Hindari pemberi pinjaman predator
Ingat bahwa Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman dimaksudkan untuk melindungi Anda dari pemberi pinjaman pemangsa, termasuk mereka yang tidak memberi Anda semua informasi yang seharusnya Anda miliki secara hukum. Sangat penting untuk bekerja dengan pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik jadi Anda yakin bahwa proses pinjaman diikuti dengan cermat.
Pembiayaan kembali, HELOC, dan pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman utama yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan. Anda harus tahu persis apa hak Anda dan merasa bahwa pemberi pinjaman Anda mengutamakan kepentingan terbaik Anda, termasuk memberi Anda semua perincian yang menjadi hak Anda tentang hak pembatalan Anda.
Ringkasan
Hak pembatalan adalah alat yang ampuh untuk mempertahankan kendali penuh atas keuangan Anda. Jika suatu saat Anda memiliki penyesalan peminjam selama periode pembatalan Anda, Anda dapat memberi tahu pemberi pinjaman Anda dan membatalkan seluruh kesepakatan. Anda tidak perlu khawatir kehilangan uang yang Anda bayarkan untuk biaya; sebagai gantinya, tenanglah mengetahui bahwa setiap sen akan dikembalikan dan Anda tidak akan berutang biaya pembatalan baru apa pun. Itulah kekuatan hak pembatalan.
