Jika Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda, Anda tidak sendirian. Jutaan orang membiayai kembali hipotek mereka setiap tahun, karena berbagai alasan: untuk mendapatkan suku bunga yang lebih murah, untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka, atau untuk mempercepat jatuh tempo hipotek mereka.
Apa pun alasan yang Anda miliki untuk mempertimbangkan refinancing, kami di sini untuk memandu Anda melalui pro dan kontranya.
Apa yang membiayai kembali hipotek Anda?
Ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda, Anda memperdagangkan persyaratan hipotek Anda saat ini untuk (biasanya) persyaratan yang lebih menguntungkan.
Intinya, refinancing adalah saat perusahaan lain membeli hipotek Anda saat ini dan memulai hipotek baru dengan perusahaan mereka. Dalam beberapa keadaan, Anda juga dapat membiayai kembali dengan pemberi pinjaman asli Anda, tetapi prosesnya tetap sama. Anda mengganti semuanya: tarif hipotek Anda, pembayaran Anda, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasinya.
Karena Anda pada dasarnya mengambil hipotek baru, Anda juga harus membayar biaya penutupan lagi. Ini akan berkisar antara 3% hingga 6% dari nilai pembiayaan kembali. Dan Anda perlu memutuskan apakah membayar uang itu layak untuk dibiayai kembali.
Apa yang harus dipertimbangkan sebelum refinancing
Keputusan apakah akan membiayai kembali tergantung pada situasi Anda saat ini. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut untuk melihat apakah refinancing adalah pilihan yang tepat untuk Anda:
1. Berapa suku bunga saya saat ini?
Suku bunga tinggi sekarang. Jika suku bunga Anda lebih rendah dari suku bunga saat ini, mungkin ini bukan waktu yang tepat untuk membiayai kembali. Sayangnya, kemungkinan besar jika Anda membeli rumah dalam 10 tahun terakhir, Anda tidak akan menghemat uang dengan pembiayaan kembali sekarang.
Namun, jika tujuan Anda adalah memiliki pinjaman dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau untuk memangkas waktu pembayaran hipotek Anda, Anda mungkin tidak peduli dengan tingkat hipotek jika kondisi lain tersebut terpenuhi.
Baca lebih banyak: Ketika Fed menaikkan suku bunga, apa artinya bagi dompet Anda?
2. Apakah saya akan keluar dengan biaya refinancing?
Membiayai kembali rumah Anda membutuhkan uang karena Anda harus membayar kembali biaya penutupan, biasanya antara 2% dan 6% dari nilai pembiayaan kembali Anda.
Jika ribuan yang Anda habiskan untuk membiayai kembali rumah Anda tidak menghemat uang atau waktu Anda dalam jangka panjang, itu mungkin tidak sepadan. Refinancing harus menempatkan Anda di depan hipotek Anda, dan jika tidak melakukan itu, maka Anda harus menunda.
3. Apakah akan menghemat waktu untuk membayar hipotek saya?
Anda dapat membiayai kembali dari hipotek tetap 30 tahun menjadi tetap 15 tahun dan mencukur lebih dari satu dekade dari pinjaman Anda. Itu bisa membantu jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama masa pinjaman dan tidak berencana untuk pindah dalam waktu dekat.
Namun, itu bukan satu-satunya cara Anda dapat mengurangi pembayaran. Anda tidak perlu membiayai kembali rumah Anda untuk melunasinya lebih awal:
- Anda dapat menambahkan uang ke pembayaran reguler Anda.
- Anda dapat menambahkan pembayaran ekstra setiap tahun.
- Anda dapat membayar hipotek Anda setiap dua minggu.
- Anda dapat menambahkan pembayaran sekaligus saat Anda mendapatkan rejeki nomplok.
Tidak ada yang mengatakan Anda harus membiayai kembali untuk menghemat uang pada pembayaran bunga Anda saat Anda membayar hipotek Anda.
Baca lebih banyak: Berapa persen dari penghasilan Anda seharusnya hipotek Anda?
4. Apakah refinancing menghasilkan pembayaran yang lebih rendah?
Terkadang orang membiayai kembali sehingga mereka dapat memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah. Mereka melakukan ini dengan memperpanjang pinjaman mereka atau menurunkan suku bunga mereka. Masalahnya adalah, saat ini, suku bunga tidak cukup rendah untuk mengalahkan apa yang mungkin dibayar kebanyakan orang. Dan Anda dapat memperpanjang pembayaran Anda, tetapi itu berarti Anda membayar lagi kepentingan dari waktu ke waktu.
Jika Anda mencari pembiayaan kembali karena Anda kesulitan mendapatkan uang tunai, mungkin ada baiknya memotong anggaran Anda di tempat lain. Anda tidak ingin dibebani dengan pinjaman yang memiliki jangka panjang yang buruk karena Anda mencari keringanan dalam jangka pendek.
Baca lebih banyak: Seperti apa anggaran yang realistis itu?
5. Apa alasan Anda melakukan refinancing?
Katakanlah Anda baru saja bercerai, atau memisahkan bisnis, atau perlu mengeluarkan nama seseorang dari rumah. Dalam kasus seperti ini, Anda mungkin tidak perlu membiayai kembali. Sebagai gantinya, Anda dapat meminta pemberi pinjaman Anda untuk modifikasi pinjaman atau asumsi pinjaman.
Temui Jones dan Mark. Mereka akan melalui perceraian. Mereka memiliki hipotek $250.000 yang mereka keluarkan pada tahun 2020, ketika harga pinjaman anjlok. Tingkat mereka hanya 2,25%. Jika mereka membiayai kembali untuk menghilangkan nama Jones dari properti itu, mereka akan melakukannya harus menggunakan tarif saat ini, yang berada di sekitar 6,25% (dengan beberapa fluktuasi). Itu lompatan finansial yang sangat besar yang akan menjadi beban bagi Mark.
Sebaliknya, mereka menghubungi pemberi pinjaman mereka dan bertanya tentang “asumsi pinjaman”, yang berarti mengambil alih pinjaman yang ada dan memungkinkan Anda mengambil nama seseorang tanpa melakukan pembiayaan kembali secara penuh. Ini bagus untuk saat-saat seperti ini ketika tarif naik.
Apakah sekarang saat yang tepat untuk membiayai kembali?
Tergantung. Bagi kebanyakan orang, tidak. Tingkat hipotek berada pada level tertinggi 15 tahun, dan sebagian besar pakar hipotek menyarankan untuk tidak membiayai kembali sampai tingkat persentase turun lebih rendah dari 0,75% dari hipotek Anda saat ini. Bagi sebagian besar orang yang mengikuti saran tersebut, sekarang bukanlah waktu yang tepat untuk membiayai kembali rumah Anda.
Tetapi jika Anda memiliki persyaratan yang kurang optimal saat pertama kali membeli rumah, mungkin ini saat yang tepat. Katakanlah ketika Anda membeli rumah, kredit Anda berkisar sekitar 580, dan karena berbagai alasan, Anda tidak bisa mendapatkan suku bunga kurang dari 7%. Sekarang mungkin saat yang tepat untuk membiayai kembali rumah Anda jika Anda memiliki skor kredit yang lebih baik sekarang.
Baca lebih banyak: Bagaimana skor kredit Anda memengaruhi tingkat hipotek Anda
Pemberi pinjaman pembiayaan kembali hipotek terbaik
Kredibel
Hanya dalam tiga menit, Anda dapat melakukan prakualifikasi untuk pembiayaan kembali hipotek Kredibel. Selama proses itu, Kredibel memberikan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman tanpa memengaruhi skor kredit Anda. Jika Anda melihat tarif yang Anda suka, Anda dapat melakukan semuanya secara online, termasuk mengunggah dokumen melalui situs web dan memantau perkembangan aplikasi Anda.
Kredibel juga dapat membantu Anda dengan pembiayaan kembali tunai. Namun, dalam hal pembiayaan kembali hipotek, salah satu hal terbaik tentang Credible adalah transparansi. Anda dapat melihat dari awal berapa biaya yang harus Anda bayar dan tingkat bunga yang akan Anda keluarkan untuk membantu Anda membuat keputusan yang tepat sebelum mengisi aplikasi terperinci.
Credible Operations, Inc. NMLS# 1681276, “Credible.” Tidak tersedia di semua negara bagian. www.nmlsconsumeraccess.org.”
Fiona
Fiona membantu Anda berbelanja dan membandingkan tingkat hipotek dari beberapa pemberi pinjaman secara berdampingan di satu tempat. Yang perlu Anda lakukan adalah mengisi beberapa bidang pada tabel tarif mereka dan tekan “cari” untuk melihat tarif untuk jumlah pinjaman dan skor kredit Anda, di antara variabel lainnya. Fiona dapat membantu Anda menemukan hipotek tetap dan tarif yang dapat disesuaikan, dan Anda dapat membiayai kembali rumah keluarga tunggal, kondominium, atau dupleks, tripleks, atau quadplex.
Jika Anda menyukai salah satu tarif yang Anda lihat di layar, Anda dapat mengklik untuk melihat detail lebih lanjut. Ini akan mengarahkan Anda ke halaman pemberi pinjaman, tempat Anda memasukkan lebih banyak informasi untuk penawaran tarif yang dipersonalisasi. Hanya jika Anda memutuskan untuk melanjutkan dengan pemberi pinjaman pilihan Anda, kredit Anda akan diperiksa, jadi ini cara yang bagus untuk mengetahui tarif yang tersedia untuk Anda.
Garis bawah
Membiayai kembali hipotek Anda adalah keputusan yang sangat pribadi. Anda harus memutuskan apa yang terbaik untuk Anda dan keluarga Anda. Jika tingkat kenaikan saat ini masih lebih rendah dari suku bunga Anda, mungkin ini saat yang tepat untuk membiayai kembali. Jika tidak, Anda harus melihat apakah pro lebih besar daripada kontra untuk membiayai kembali hipotek Anda.
Lihat apakah Anda dapat melakukan hal lain sebagai gantinya. Mungkin peretasan rumah untuk menghemat biaya hipotek akan sedikit membantu Anda memaksimalkan anggaran. Itu mungkin memberi Anda ruang gerak untuk tidak perlu menurunkan suku bunga Anda.
Anda juga bisa berkreasi dengan usaha sampingan Anda dan memberikan sedikit ke hipotek setiap bulan untuk membantu mengurangi biaya tanpa refinancing.
Secara keseluruhan, sekarang bukan waktu terbaik untuk membiayai kembali hipotek Anda, dan Anda harus mencari opsi lain untuk membantu hipotek jika itu alasan utama Anda mengejar pembiayaan kembali. Karena Anda mungkin tidak akan menghemat uang atau menurunkan suku bunga Anda sekarang.
Baca lebih banyak:
Pengungkapan Kredit yang Kredibel – Untuk memeriksa tarif dan ketentuan yang memenuhi syarat untuk Anda, Credible atau pemberi pinjaman mitra kami melakukan penarikan kredit lunak yang tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. Namun, saat Anda mengajukan kredit, laporan kredit lengkap Anda dari satu atau lebih agen pelaporan konsumen akan diminta, yang dianggap sebagai tarikan kredit keras dan akan memengaruhi kredit Anda.
