Salah satu pertanyaan paling umum yang kami tanyakan kepada investor pemula adalah seberapa banyak mereka harus berkontribusi pada rencana 401k mereka; lebih khusus lagi, haruskah mereka berkontribusi lebih banyak?
Untuk sebagian besar, 401k akan menjadi pengantar pertama dalam perencanaan pensiun, dan Anda ingin memastikan Anda melakukan semua yang Anda bisa sebelum menangani hal-hal seperti reksa dana dan akun investasi sendiri.
Tidak ada jawaban yang benar. Itu benar-benar tergantung pada kelompok pajak Anda, jumlah yang disumbangkan pemberi kerja Anda dan pendapatan tambahan Anda, tetapi kemungkinan besar Anda akan mengidentifikasi dengan salah satu kategori tersebut.
Pertama, maksimalkan kecocokan Anda
Mari kita mulai dengan yang sudah jelas: Apakah Anda berkontribusi hingga persentase maksimum yang sesuai dengan perusahaan Anda di 401k Anda? Jika tidak, itu hal pertama yang perlu Anda atasi. Tidak ada penawaran yang lebih baik daripada orang lain yang mencocokkan dolar dana investasi Anda dengan dolar.
Tapi katakanlah Anda memanfaatkan pertandingan penuh – dalam banyak kasus, itu akan mewakili antara 3 dan 5% dari gaji tahunan Anda – apa langkah selanjutnya?
Jika Anda memenuhi syarat, lihat Roth IRA
Dua kelemahan besar dari paket 401k adalah pilihan investasi terbatas yang mereka berikan kepada Anda dan biaya yang dikenakan. IRA dan Roth IRA menawarkan pilihan dana yang jauh lebih baik dan memungkinkan Anda melakukan diversifikasi dan mengelola toleransi risiko Anda — dan biaya yang Anda bayarkan — dengan lebih efisien.
Anda mungkin pernah mendengar bahwa Roth IRA adalah paket yang lebih baik daripada IRA tradisional, tetapi mungkin tidak tahu alasannya. Ini sederhana: IRA tradisional memungkinkan pengurangan pajak di muka, tetapi mengenakan pajak di bagian belakang saat Anda menarik dana sedangkan Roth IRA mengenakan pajak kepada Anda sekarang, sehingga memungkinkan Anda untuk menarik bebas pajak saat mencapai usia pensiun. Karena kemungkinan besar Anda akan berada di dunia kerja selama 25 tahun lebih ke depan, penghasilan Anda berada pada level terendah dalam karier Anda sehingga membayar pajak sekarang tidak terlalu menjadi beban.
Kedengarannya bagus, bukan? Mengapa tidak semua orang mendapatkan Roth IRA setelah mencapai pertandingan 401k mereka?
Percaya atau tidak, ada yang namanya menghasilkan terlalu banyak uang – sejauh menyangkut IRS. Mulai tahun 2017, jika Anda lajang berpenghasilan lebih dari $135.000 per tahun atau menikah dengan penghasilan lebih dari $199.000 per tahun, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Kekecewaan. Tapi, hei, dengan penghasilan tambahan itu (jika Anda sudah waspada dengan gaya hidup Anda), Anda sekarang memiliki lebih banyak penghasilan bebas yang tersedia.
Jika tidak, teruskan memompa 401k
Kembali ke awal — Anda memiliki dua kemungkinan untuk kontribusi investasi: IRA atau 401k. Meskipun 401k memiliki lebih sedikit pilihan investasi, itu masih merupakan kesepakatan yang lebih baik.
IRA akan selalu mengizinkan pertumbuhan pajak tangguhan di akun, Anda akan membayar pajak tersebut saat Anda menarik, tetapi mungkin tidak lagi memberi Anda pengurangan pajak di muka. 401k masih akan menginvestasikan uang Anda sebelum pajak meskipun majikan Anda tidak akan cocok dengan ekstra yang Anda masukkan ke sana. 401k juga memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi – $18.500 pada 2018 dibandingkan $5.500 untuk IRA.
Mari kita lakukan rekap cepat:
- Berikan kontribusi 401k hingga kecocokan pemberi kerja maksimum
- Tentukan apakah Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA
- Jika ya, berikan kontribusi hingga jumlah maksimum yang diizinkan ($5.500) ke Roth IRA
- Jika tidak, kontribusikan lebih banyak ke 401k Anda hingga Anda mencapai maksimal $18.500 per tahun
Beberapa pemberi kerja menawarkan Roth 401k kepada karyawan, tetapi aturan yang sama berlaku seperti Roth IRA. Anda harus berkontribusi sebanyak mungkin ke akun Roth terlebih dahulu kecuali jika Anda melebihi batasan pendapatan yang ditetapkan oleh IRS. Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa IRA dapat dikonversi ke akun Roth IRA kapan saja, meskipun Anda tidak akan dapat memasukkan dana tambahan apa pun ke dalam Roth setelah dikonversi. Anda harus membayar pajak untuk mengonversi rekening pensiun, tetapi kemudian dana tersebut dapat ditarik bebas pajak setelah Anda mencapai usia pensiun 59 ½.
