Membayar pinjaman mahasiswa tidak menyenangkan. Tetapi ada cara untuk mengelola pinjaman siswa Anda lebih mudah dan lebih terjangkau. Jika Anda bertanya-tanya: “Haruskah saya membiayai kembali pinjaman siswa saya?” Baca terus.
Paling tidak, refinancing pinjaman mahasiswa Anda dapat membuat hidup Anda lebih mudah dengan menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pembayaran bulanan berbunga rendah. Dalam skenario kasus terbaik, Anda mungkin dapat menghemat uang dan melunasi pinjaman mahasiswa Anda lebih cepat jika Anda bisa mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan saat ini. Anda dapat menggunakan kalkulator pembiayaan kembali pinjaman siswa kami untuk memperkirakan tabungan Anda atau menjelajahi opsi pembiayaan kembali pinjaman siswa yang kami rekomendasikan.
Di sini, kita akan berbicara tentang apakah Anda harus membiayai kembali pinjaman siswa Anda sekarang atau tidak. Dengan utang pinjaman mahasiswa yang menumpuk untuk Milenial, kenaikan suku bunga acuan berarti bahwa suku bunga variabel pada pinjaman mahasiswa juga naik.
Dalam sebagian besar skenario, yang terbaik adalah membiayai kembali dengan suku bunga tetap sesegera mungkin saat suku bunga naik. Tapi mari kita bongkar dulu apa yang perlu Anda ketahui sebelum melakukan refinancing.
Mari kita mulai dengan kapan Anda seharusnya tidak membiayai kembali
Sementara refinancing pinjaman siswa dapat membantu mengatur beberapa pinjaman siswa, refinancing dapat membatalkan banyak program penting yang ditawarkan pinjaman federal.
Anda harus menghindari refinancing jika:
Anda ingin memenuhi syarat untuk program pengampunan federal
Pinjaman federal menawarkan program pengampunan federal yang akan membantu Anda melunasi hutang pinjaman siswa Anda.
Membiayai kembali pinjaman Anda berarti melunasi pinjaman lama Anda dengan pinjaman baru, yang diberikan oleh perusahaan swasta dan bukan pemerintah federal. Ini berarti bahwa peluang pembayaran federal akan hilang.
Jika Anda bekerja di sektor layanan publik (pekerjaan pemerintah atau nirlaba) dan berencana untuk terus melakukannya untuk sementara waktu, Anda dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah Anda melakukan 120 pembayaran untuk pinjaman Anda. Ini juga berlaku untuk guru yang bekerja di sekolah berpenghasilan rendah, beberapa dokter (dan perawat) di negara bagian tertentu, dan mereka yang pernah atau pernah menjadi militer.
Anda menginginkan rencana pembayaran berdasarkan penghasilan Anda
Rencana pembayaran berbasis pendapatan atau rencana pay-as-you-earn sangat penting bagi beberapa peminjam. Jika penghasilan Anda menjadi masalah, Anda dapat memenuhi syarat untuk pembayaran yang sangat rendah, atau bahkan menunda pembayaran sampai Anda berada di tempat yang lebih stabil secara finansial.
Seperti program pengampunan pinjaman, jika Anda membiayai kembali pinjaman Anda melalui perusahaan swasta, rencana pembayaran ini tidak lagi menjadi pilihan.
Anda memiliki kredit buruk
Jika Anda memiliki kredit buruk atau tidak sama sekali seperti banyak orang dewasa muda, memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali bisa jadi sulit. Anda mengambil pinjaman lain, dan pinjaman membutuhkan kredit yang bagus.
Tentu saja, selalu ada satu jalan keluar dari situasi kredit macet—menemukan co-signer. Namun, dengan pinjaman siswa, menemukan penandatangan bersama mungkin lebih sulit karena orang tersebut setuju untuk membayar sejumlah besar hutang siswa yang harus Anda bayar jika Anda gagal melakukan pembayaran. Itu bisa menjadi tanggung jawab besar.
Bahkan dengan kredit yang buruk, jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda setidaknya telah melunasi pinjaman siswa Anda secara teratur (bahkan jika Anda belum melunasi beberapa hal lain), pemberi pinjaman mungkin akan mempertimbangkannya. Inilah yang harus dilakukan jika pengajuan refinancing Anda ditolak.
Jadi kapan Anda harus membiayai kembali?
Segera setelah Anda memiliki penghasilan yang stabil (dan kredit yang bagus)
Semakin cepat Anda membiayai kembali, semakin banyak Anda menghemat bunga pinjaman Anda. Dan skor kredit yang lebih tinggi berarti tingkat bunga yang lebih baik.
Jika Anda bisa segera mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda dapat menghemat ribuan dolar untuk pembayaran bunga dan melunasi pinjaman lebih cepat.
Ini mungkin berarti Anda tidak akan dapat membiayai tepat setelah Anda lulus. Pekerjaan yang diambil kebanyakan orang setelah lulus kemungkinan besar tidak permanen dan, tergantung pada pekerjaannya, tidak membayar banyak.
Tepat setelah lulus juga saat kebanyakan orang memanfaatkan rencana berbasis pendapatan — jadi pertimbangkan hal itu sebelum Anda memikirkan pembiayaan kembali.
Jika Anda memiliki pinjaman dengan bunga tinggi
Seperti yang telah saya katakan, pembiayaan ulang pinjaman siswa lebih cepat daripada nanti itu penting karena Anda akan menghemat bunga. Ini sangat penting dalam dunia ekonomi saat ini karena Federal Reserve baru saja menaikkan suku bunga variabel.
Apa artinya bagi pinjaman mahasiswa Anda?
Artinya, kurs bank saling menagih saat mereka menukar uang semalaman naik, oleh karena itu bunga pinjaman Anda juga naik.
Untungnya, tingkat variabel ini sebagian besar berlaku untuk pinjaman pribadi. Pinjaman mahasiswa federal tidak lagi menawarkan tarif variabel (jika Anda memiliki pinjaman yang berasal sebelum tahun 2006, Anda mungkin masih memiliki tarif variabel), melainkan tarif tetap yang tidak dapat berubah.
Anda memiliki banyak pinjaman yang mahal
Jika Anda kurang dari $10.000 dalam pinjaman, refinancing mungkin tidak sepadan. Karena sebagian besar peminjam memiliki lebih banyak hutang daripada ini, pemberi pinjaman menawarkan rencana jangka panjang yang memungkinkan Anda membayar jumlah yang lebih kecil dari waktu ke waktu dengan tingkat bunga yang tidak akan memaksa Anda membayar puluhan ribu dolar lebih banyak daripada yang Anda pinjam.
Terkait: Haruskah Anda Melunasi Hutang Pinjaman Mahasiswa Lebih Awal?
Setelah masa tenggang
Pinjaman mahasiswa federal menawarkan masa tenggang enam bulan tepat setelah Anda lulus dari program sarjana Anda. Anda juga dapat menunda pembayaran pinjaman siswa Anda jika Anda pergi ke sekolah pascasarjana (ini seharusnya bukan satu-satunya alasan Anda pergi ke sekolah pascasarjana).
Masa tenggang ini ada karena suatu alasan—kemungkinan besar Anda akan membutuhkannya. Banyak orang mengambil pinjaman tambahan saat mereka lulus sekolah, jadi menghindari pembayaran dari pinjaman sebelumnya selama mungkin akan sangat membantu. Dan periode enam bulan adalah tentang berapa lama lulusan baru mendapatkan pekerjaan.
Apakah saya siap untuk membiayai kembali?
Periksa kredit Anda
Anda dapat memeriksa kredit Anda melalui situs-situs seperti Credit Karma atau Credit Sesame di mana memeriksa skor Anda tidak akan memengaruhinya. Jika Anda memiliki 700 atau lebih baik, skor Anda mungkin cukup baik untuk memenuhi syarat untuk pinjaman refinancing.
Pertahankan rasio utang terhadap pendapatan tetap rendah
Jika Anda menghasilkan lebih dari yang Anda miliki dalam hutang, itu jelas merupakan hal yang baik.
Hutang Anda tidak hanya mencakup pinjaman mahasiswa, tetapi juga termasuk hutang kartu kredit, pembayaran pinjaman mobil, dan pembayaran hipotek, antara lain.
Katakanlah Anda memiliki pembayaran utang bulanan berulang sebesar $2.000 dan penghasilan bulanan Anda adalah $5.0000—rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah 40%. Semakin rendah persentase ini, semakin baik.
Di mana untuk membiayai kembali
Sekarang Anda pikir Anda mungkin siap untuk membiayai kembali pinjaman Anda, dengan siapa Anda membiayai kembali? Baca lebih lanjut tentang opsi pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa atau periksa pemberi pinjaman yang direkomendasikan ini:
Kredibel
Kredibel suka mengatakan bahwa mereka adalah “Kayak” dari pinjaman mahasiswa. Situs web Credible yang gratis dan mudah digunakan memungkinkan Anda melakukan prakualifikasi untuk pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa dalam beberapa langkah mudah. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat membandingkan suku bunga aktual dan pembayaran bulanan dari lusinan pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa terkemuka. Bandingkan tarif refi pinjaman siswa di Credible sekarang.
Plus, pembaca Uang Di Bawah 30 yang membiayai kembali pinjaman siswa mereka Kredibel bisa mendapatkan bonus $100! Semua pembayaran bonus dilakukan dengan kartu hadiah. Lihat persyaratan
SoFi
SoFi menawarkan suku bunga pinjaman bervariasi mulai dari 3,99% – 8,24% APR (termasuk diskon pembayaran otomatis 0,25%). Dengan rencana 5-20 tahun, Anda akan dapat melunasi hutang Anda dengan biaya yang lebih murah daripada jika Anda terjebak dengan tingkat bunga 7%.
Jika Anda memiliki pekerjaan yang bagus dan riwayat pembayaran pinjaman siswa yang andal, Anda dapat membiayai kembali SoFi pada tingkat yang sangat kompetitif. Lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali SoFi sekarang tanpa memengaruhi nilai kredit Anda.
Semua tarif, angka anggota, perkiraan, ketentuan, ketersediaan negara bagian, dan perhitungan tabungan adalah terkini pada saat artikel ini ditulis. Semua hal di atas dapat diperbarui di masa mendatang. Untuk informasi terbaru, kunjungi SoFi.com.
Sungguh-sungguh
Earnest menawarkan APR untuk pinjaman mahasiswa tetap dan variabel
- APR tetap – 4,47% – 8,99% (termasuk diskon autopay 0,25%)
- APR Variabel – 4,14% – 8,94% (termasuk diskon autopay 0,25%)
Sungguh-sungguh juga menawarkan yang paling dekat dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan seperti yang akan Anda dapatkan jika Anda membiayai kembali. Anda dapat mengatur pembayaran bulanan Anda—artinya Anda dapat melunasi pinjaman Anda secepat (atau selambat) yang Anda inginkan.
Dengan fitur lain seperti perlindungan pekerjaan bawaan jika Anda kehilangan pekerjaan dan kemampuan untuk melewatkan satu pembayaran setahun, Earnest adalah salah satu opsi pembiayaan kembali pinjaman siswa terbaik yang tersedia sekarang. Periksa tarif refi Anda dengan Earnest sekarang.
Pengungkapan SLR yang sungguh-sungguh – Tarif aktual dan ketentuan pembayaran yang tersedia akan bervariasi berdasarkan penghasilan Anda. Tarif tetap berkisar dari 4,72% APR hingga 9,24% APR (tidak termasuk diskon Auto Pay 0,25%). Tarif variabel berkisar dari 4,39% APR hingga 9,19% APR (tidak termasuk diskon Auto Pay 0,25%). Pinjaman pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa suku bunga variabel yang sungguh-sungguh didasarkan pada indeks yang tersedia untuk umum, Tingkat Pembiayaan Semalam Aman Rata-Rata (SOFR) 30 hari yang diterbitkan oleh Federal Reserve Bank of New York. Tarif variabel didasarkan pada tarif yang diterbitkan pada hari ke-25, atau hari kerja berikutnya, dari bulan kalender sebelumnya, dibulatkan ke seperseratus persen terdekat. Tingkat tidak akan meningkat lebih dari sekali per bulan. Tingkat maksimum untuk pinjaman Anda adalah 8,95% jika jangka waktu pinjaman Anda adalah 10 tahun atau kurang. Untuk jangka waktu pinjaman lebih dari 10 tahun sampai 15 tahun, suku bunga tidak akan pernah melebihi 9,95%. Untuk jangka waktu pinjaman lebih dari 15 tahun, tingkat bunga tidak akan pernah melebihi 11,95%. Harap diperhatikan, kami tidak dapat menawarkan pinjaman suku bunga variabel di AK, IL, MN, NH, OH, TN, dan TX. Tarif terendah kami hanya tersedia untuk peminjam kredit kami yang paling memenuhi syarat dan berisi diskon pembayaran otomatis 0,25% dari rekening giro atau tabungan.
Ringkasan
Mengetahui kapan waktunya untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda merupakan langkah penting untuk menghemat uang dan membuat seluruh proses pembayaran tidak terlalu memusingkan.
Intinya adalah—jika Anda memiliki beberapa pinjaman mahasiswa, pekerjaan bergaji bagus, dan kredit yang layak (atau cosigner), refinancing pinjaman Anda mungkin adalah jawaban yang tepat. Namun, jika Anda mengandalkan salah satu program federal, seperti pembayaran berbasis pendapatan, sebaiknya tetap menggunakannya sampai Anda berada di posisi keuangan yang stabil.
Baca lebih banyak:
Berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan membiayai kembali pinjaman siswa Anda?
Periksa tarif dan pembayaran Anda dengan Kredibel—cepat, gratis, dan tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda:
