Saya tidak akan pernah lupa menyiapkan rekening bank pertama saya sebagai seorang anak. Ibu saya mengantar saya ke bank lokal untuk membuat rekening tabungan tempat saya dapat menyetor uang tunai dan cek, termasuk hadiah ulang tahun tahunan dari keluarga dan uang lain yang saya dapatkan di usia muda.
Ketika saya berusia 16 tahun, ibu saya membawa saya ke toko kelontong cabang sebuah bank Nasional untuk mendapatkan yang pertama rekening giro. Meskipun “pemeriksaan gratis seumur hidup” ini tidak sesuai dengan namanya, memiliki rekening giro memang memberi saya akses ke sistem keuangan yang tidak dimiliki oleh banyak orang Amerika atau kemampuan untuk dinikmati.
Melihat rumah tangga yang terlihat seperti tempat saya dibesarkan, saya pikir semua orang membawa cek ke bank untuk melakukan deposit. Saya pikir kebanyakan orang akan mengirim uang ke orang lain menggunakan cek, atau kemudian layanan online seperti Venmo atau PayPal. Sebagai orang dewasa, saya belajar bahwa jauh dari kasusnya.
Siapa yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank?
Tidak memiliki rekening bank berarti seseorang atau keluarga tidak memiliki rekening bank tradisional sama sekali. Rumah tangga yang tidak memiliki rekening bank memiliki rekening giro atau tabungan tetapi juga menggunakan layanan keuangan alternatif seperti wesel, pencairan cek, pengiriman uang internasional, pinjaman gaji, pinjaman antisipasi pengembalian dana, layanan sewa-untuk-sendiri, pinjaman pegadaian, atau pinjaman kepemilikan mobil, menurut FDIC.
Sementara sekitar 97% rumah tangga kulit putih memenuhi semua kebutuhan perbankan mereka, jumlahnya tidak hampir sama untuk populasi minoritas Amerika. data tahun 2017 dari FDIC menunjukkan bahwa 3% rumah tangga kulit putih tidak memiliki rekening bank. Namun, sekitar 17% orang kulit hitam dan 14% rumah tangga Hispanik tidak memiliki rekening bank. Ketika Anda memperluasnya untuk menyertakan underbanked, mereka yang memiliki rekening tetapi tidak memiliki akses ke beberapa layanan perbankan penting, sekitar 30% rumah tangga kulit hitam dan 29% rumah tangga Hispanik ketinggalan.
Menurut 2017 FDIC National Survey of Unbanked and Underbanked Households, populasi yang kemungkinan besar tidak sepenuhnya terlayani perbankan adalah rumah tangga berpendapatan rendah, rumah tangga kurang berpendidikan, rumah tangga muda, rumah tangga kulit hitam dan Hispanik, rumah tangga penyandang disabilitas usia kerja, dan rumah tangga dengan pendapatan yang fluktuatif.
Mengapa beberapa rumah tangga tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank?
Menurut survei FDIC, ada beberapa alasan umum rumah tangga AS tidak memiliki rekening bank.
- Tidak cukup uang: Lebih dari setengah dari mereka yang tidak memiliki rekening bank mengatakan bahwa mereka tidak memiliki cukup uang untuk disimpan di rekening. Ini adalah alasan paling umum untuk tidak memiliki rekening bank.
- Jangan percaya bank: Sekitar 30% responden mengatakan bahwa mereka “tidak mempercayai bank”. Ini adalah alasan paling umum kedua untuk tidak memiliki rekening bank.
- Biaya bank: Alasan paling umum ketiga untuk tidak memiliki rekening bank adalah biaya bank. Banyak orang mengatakan bahwa biaya terlalu tinggi atau terlalu tidak terduga.
Meskipun ini adalah alasan umum untuk tidak memiliki rekening bank, solusi terbaik adalah memilih bank yang dapat Anda percayai yang menawarkan rekening berbiaya rendah tanpa persyaratan saldo minimum. Saat Anda memilih akun tanpa biaya berulang dan struktur biaya yang menguntungkan bagi pelanggan, Anda dapat tenang karena uang Anda aman, diasuransikan, dan tidak akan dikenakan biaya kejutan.
Beberapa konsumen tidak memiliki akun karena mereka tidak tersedia dengan mudah atau mereka kurang melek finansial. Jika tidak ada bank terdekat, banyak orang Amerika mungkin tidak dapat membuka rekening bank bahkan jika mereka punya waktu dan uang untuk melakukannya.
Mengakses gaji Anda dari tempat kerja
Berdasarkan NACHA, organisasi yang bertanggung jawab untuk mengelola sistem setoran langsung negara, 82% orang Amerika dibayar melalui setoran langsung. Tetapi jika Anda tidak memiliki rekening bank, menerima pembayaran melalui setoran langsung bukanlah suatu pilihan.
Anda juga tidak memiliki kemampuan untuk menyetor gaji Anda ke rekening giro dengan ponsel Anda, layanan gratis yang membutuhkan waktu kurang dari 30 detik. Sebagai gantinya, Anda harus mencairkan gaji Anda dengan layanan pencairan cek. Itu bisa terlihat seperti ini:
- Pencairan cek di bank penerbit: Sebagian besar bank akan mencairkan cek yang ditarik dari rekening pelanggan. Beberapa membebankan biaya tetap beberapa dolar untuk layanan ini sementara yang lain akan melakukannya secara gratis. Either way, Anda harus melakukan perjalanan ke bank penulis cek, bukan bank Anda sendiri, untuk melakukan ini.
- Cairkan cek di toko kelontong: Rantai supermarket seperti Walmart dan Kroger menawarkan pencairan cek sebagian karena mereka berharap Anda akan membelanjakan uang Anda di sana. Walmart mengenakan biaya $4 atau $8 untuk mencairkan cek. Di toko milik Kroger, biaya mulai dari $3 per cek yang diuangkan dan berbeda-beda di setiap negara bagian.
- Pinjaman gaji atau toko pencairan cek: Biaya seringkali lebih tinggi di pusat pencairan cek atau pinjaman gaji. Mereka sering membutuhkan biaya tetap ditambah persentase dari jumlah cek.
Saya belum pernah mencoba mencairkan cek gaji sampai beberapa tahun yang lalu ketika saya berpartisipasi FinX dari Pusat Inovasi Jasa Keuangan. Saya dikirim ke Hollywood dengan cek gaji dan daftar tugas. Bahkan sebelum melakukan tugas, saya telah kehilangan sekitar 7% dari cek saya untuk biaya sambil menghabiskan lebih dari setengah jam untuk mendapatkan uang tunai. Tapi ini normal tanpa rekening bank.
Membayar tagihan gas atau listrik
Alih-alih membayar gratis dengan beberapa ketukan di ponsel Anda atau klik di layar komputer Anda, membayar utilitas tanpa rekening bank memerlukan sedikit usaha. Anda mungkin dapat membayar di kantor lokal atau toko kelontong, tetapi Anda tidak selalu dapat membayar dengan uang tunai dan Anda mungkin harus membayar biaya pemrosesan tambahan jika menggunakan rute ini.
Pilihan lain termasuk mengirimkan wesel, yang membutuhkan biaya beberapa dolar, perangko, dan amplop atau kartu debit prabayar, yang juga memerlukan biaya dan lebih banyak waktu untuk memuat kartu.
Bagaimanapun, membayar tagihan tanpa rekening bank membutuhkan lebih banyak waktu dan seringkali lebih banyak uang. Dalam banyak hal, ini seperti pajak tambahan karena miskin atau tidak mengetahui cara kerja sistem perbankan.
Melakukan pembelian di mana hanya kartu debit atau kredit yang diterima
Kartu debit, dan sering kartu kredit, adalah layanan keuangan lain yang diterima begitu saja oleh kebanyakan orang. Anda bisa membawa kartu itu ke mana pun Anda pergi dan menggeseknya untuk membayar. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak akan membayar biaya tambahan apa pun.
Tapi bagaimana dengan bisnis yang tidak mengambil uang tunai? Jika Anda ingin berbelanja online di Amazon, naik Uber, atau mengunjungi bisnis yang tidak menerima uang tunai, Anda memerlukan kartu plastik untuk membayar. Tanpanya, Anda mungkin harus membayar lebih untuk berbelanja di toko lokal daripada online atau membayar lebih untuk taksi tradisional daripada layanan transportasi online.
Solusinya di sini adalah solusi lain yang datang dengan biaya tambahan dan mungkin menghabiskan waktu berjam-jam. Kartu prabayar, yang sering Anda lihat di minimarket dan toko kelontong, memberi Anda banyak fitur kartu debit. Namun, Anda biasanya harus membayar untuk membelinya, membayar untuk memuatnya, dan memiliki biaya tambahan tergantung bagaimana Anda menggunakan akun tersebut.
Ketika saya mencobanya selama pengalaman FinX, saya menghabiskan biaya sekitar $5 untuk membeli dan memuat kartu dan itu bahkan tidak berhasil. Setelah setengah jam di telepon menunggu dan berbicara dengan layanan pelanggan, tim saya menyadari bahwa uang itu mungkin dikunci selama satu hari atau lebih.
Ketika Anda sudah hidup dari gaji ke gaji, hal itu dapat menyebabkan biaya keterlambatan atau melewatkan makan malam untuk keluarga Anda. Kartu prabayar baik-baik saja saat berfungsi, tetapi masih merupakan biaya tambahan yang harus dibayar oleh orang berpenghasilan rendah daripada yang tidak memiliki rekening bank.
Mengirim uang ke keluarga atau teman
Jika Anda tidak memiliki rekening bank, layanan seperti Venmo, Square Cash, atau Zelle untuk mengirim dana dengan cepat ke orang lain yang memiliki akun tidak akan berfungsi. Anda mungkin masih dapat mengakses beberapa fitur, tetapi jelas Anda tidak dapat mentransfer ke atau dari rekening bank yang ditautkan.
Sebaliknya, sebagian besar konsumen yang tidak memiliki rekening bank dan yang tidak memiliki rekening bank mencari layanan berbayar untuk mengirim dana. Itu bisa termasuk mengirimkan wesel atau cek kasir atau menggunakan layanan transfer seperti Western Union atau MoneyGram.
Western Union membebankan biaya berdasarkan tujuan pengiriman dana Anda. Untuk mengetahui dengan tepat berapa biayanya, saya memeriksa biaya transfer di AS tempat Anda membayar tunai di toko. Untuk transfer $500, Anda akan membayar $15, atau 3%. Selain itu, perlu waktu untuk pergi ke toko untuk menyerahkan uang dan menyiapkan transfer. Itu menambah biaya besar yang tidak harus Anda bayar ketika Anda memiliki rekening bank biasa.
Meminjam uang
Banyak orang dengan rekening bank juga memiliki produk keuangan tradisional lainnya seperti kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman rumah. Tetapi memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional mungkin tidak dapat dilakukan tanpa rekening bank.
Mereka yang memiliki kredit yang cukup baik dapat menggunakan kartu kredit dalam keadaan darurat, yang seringkali memiliki tingkat bunga sekitar 10% hingga 29% tergantung pada riwayat kredit Anda. Pinjaman pribadi dan pinjaman terjamin mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah dalam beberapa kasus.
Ketika Anda memiliki kredit yang buruk dan tidak memiliki akses ke perbankan tradisional, sumber dana yang umum selama periode keuangan yang sulit termasuk pinjaman gaji, pinjaman kepemilikan mobil, dan pinjaman pegadaian.
Pinjaman bayaran sangat mengkhawatirkan, karena sering kali memiliki tingkat bunga tiga digit. Sementara 16 negara bagian dan Washington DC sekarang membatasi suku bunga sebesar 36% atau kurang, rata-rata tingkat persentase tahunan (APR) untuk pinjaman ini adalah 391%, menurut Pusat Pinjaman yang Bertanggung Jawab. Itu berarti peminjam akan membayar kembali pokok beberapa kali setiap tahun jika mereka terus memperpanjang pinjaman.
Menyimpan uang untuk keadaan darurat dan tujuan jangka panjang
Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk menyimpan rekening bank, Anda mungkin tidak memiliki cukup uang untuk tabungan jangka panjang. Tetapi jika Anda dapat mengumpulkan dana bersama untuk menyimpan sesuatu untuk hari hujan, di mana Anda menyimpannya jika Anda tidak memiliki rekening bank?
Sementara bank menawarkan keamanan dan asuransi FDIC, rumah tangga berbasis uang tunai dapat menyimpan uang tambahan di sekitar rumah, di dalam kendaraan, di bawah kasur, atau dikubur dalam kaleng di halaman belakang. Betulkah!
Ada banyak masalah dengan menyimpan uang tunai di sekitar rumah Anda. Uang itu bisa hilang atau dicuri. Itu bisa hancur dalam kebakaran, banjir, atau kecelakaan lainnya. Dan itu tidak menghasilkan bunga.
Alih-alih menyimpannya, banyak keluarga berpenghasilan rendah terpaksa membelanjakan uang mereka untuk kebutuhan dasar seperti bahan makanan dan sewa.
Memulai perbankan
Pilihan yang baik bagi mereka yang membuka rekening giro untuk pertama kalinya, atau kembali ke perbankan setelah beberapa waktu berpadu®.
Berbunyi
Chime* adalah aplikasi khusus online yang menawarkan rekening giro luar biasa tanpa saldo minimum dan tanpa biaya berulang.2 Chime mencakup berbagai fitur tambahan tanpa biaya tambahan. Menyimpan cek dengan ponsel Anda4membayar tagihan, dan tugas keuangan dasar lainnya dengan mudah ditangani di aplikasi seluler.
Tidak ada biaya bulanan, biaya transaksi luar negeri, biaya saldo minimum, biaya layanan, biaya penggantian kartu debit, atau biaya transfer online ke bank lain. Anda benar-benar dapat menggunakan akun ini secara gratis selamanya dalam banyak kasus.2 Itu menjadikannya pilihan tepat bagi siapa pun yang memiliki ponsel cerdas yang ingin menangani uang mereka dengan akun yang aman dan tepercaya di kantor, rumah, atau saat bepergian.
* Chime adalah perusahaan financial technology, bukan bank. Layanan perbankan yang disediakan oleh The Bancorp Bank, NA atau Stride Bank, NA, Anggota FDIC.
2 Tidak ada biaya untuk Rekening Tabungan Chime. Penarikan tunai dan biaya pihak ketiga mungkin berlaku untuk Akun Giro Berpadu. Anda harus memiliki Rekening Giro Berpadu untuk membuka Rekening Tabungan Berpadu.
4 Kelayakan Setoran Cek Seluler ditentukan oleh Chime atas kebijakannya sendiri dan dapat diberikan berdasarkan berbagai faktor termasuk, namun tidak terbatas pada, status pendaftaran setoran langsung anggota.
Ringkasan
Ketika Anda memiliki rekening di bank berkualitas tinggi, Anda tidak perlu membayar biaya berulang dan tidak perlu khawatir tentang saldo minimum. Anda dapat menyetor cek menggunakan ponsel Anda dan mengirim dana ke teman dan keluarga secara gratis hanya dalam beberapa saat.
Setiap orang Amerika harus memiliki akses ke rekening giro berkualitas dengan biaya rendah, tapi itu tidak terjadi hari ini. Dengan membantu lebih banyak orang mendapatkan akses ke sistem perbankan AS, semua orang mendapat manfaat.
