Membeli rumah kemungkinan merupakan salah satu pembelian terbesar yang akan Anda lakukan dalam hidup Anda.
Dan, bagi kebanyakan dari kita, itu pasti tidak akan murah.
Ini berarti bahwa Anda mungkin tidak membayar uang tunai untuk rumah akhir-akhir ini, yang kemudian berarti pengeluaran tambahan seperti bunga dan biaya pemberi pinjaman akan menambah lebih banyak lagi pada total biaya pembelian rumah Anda (pelajari tentang semua biaya di artikel kami: 10 Biaya Yang Tidak Perlu Dilupakan Saat Membeli Rumah).
Saat berurusan dengan uang dalam jumlah besar, lebih penting dari sebelumnya untuk memilih hipotek yang paling masuk akal secara finansial untuk Anda.
Inilah perbedaan antara hipotek 15 tahun dan hipotek 30 tahun.
Perbedaan antara hipotek 15 tahun dan hipotek 30 tahun
Pemberi pinjaman membiarkan Anda memilih jangka waktu pinjaman rumah saat mengajukan hipotek, yang merupakan periode waktu di mana Anda akan melunasi saldo.
Dua opsi paling umum? hipotek 15 tahun dan 30 tahun. Dan BJenis pinjaman rumah lainnya menjawab pertanyaan keterjangkauan dalam dua cara berbeda.
Hipotek 15 tahun lebih murah dalam jangka panjang karena Anda melunasi rumah dalam separuh waktu bahwa Anda akan dengan hipotek 30 tahun.
Dengan kata lain, Anda akan membayar bunga sebesar 15 lebih sedikit bertahun-tahun. Seperti yang akan Anda lihat sebentar lagi, itu menghasilkan banyak uang.
Plus, suku bunga untuk hipotek 15 tahun biasanya lebih rendah dari opsi 30 tahun, yang lebih menghemat Anda.
Konon, hipotek 30 tahun lebih terjangkau dalam jangka pendek karena mereka menyebarkan hutang Anda dalam jangka waktu yang lebih lama.
Jangka waktu hipotek 30 tahun membuat pembelian rumah lebih mudah diakses, meskipun Anda akhirnya membayar lebih banyak bunga daripada jika Anda mengambil hipotek 15 tahun.
Membandingkan dua istilah hipotek
Untuk skenario ini, mari kita asumsikan harga rumah $340.000. Pembeli Milenial rata-rata menghasilkan a uang muka sekitar 8%jadi saya juga akan menganggap jumlah pinjaman untuk pembelian ini adalah $312.800 (dengan uang muka 8% lebih dari $27.000).
Di sinilah hal-hal mulai menyimpang.
Saya akan menggunakan dua suku bunga yang berbeda untuk setiap jangka waktu pinjaman:
- 2,21% untuk hipotek 15 tahun.
- 2,77% untuk hipotek 30 tahun.
Semua variabel ini mungkin tampak mengarah ke persamaan matematika, tetapi jangan khawatir. Anda cukup menyambungkan detailnya ke MU30 Kalkulator Hipotek Sederhana untuk dengan cepat membandingkan persyaratan hipotek yang berbeda.
Beginilah cara setiap hipotek menumpuk untuk pembeli rumah hipotetis kami.
| Hipotek 15 Tahun | Hipotek 30 Tahun | |
|---|---|---|
| Pembayaran bulanan (pokok dan bunga saja) | $2.043,28 | $1.280,29 |
| Jumlah bunga yang dibayarkan selama jangka waktu pinjaman | $54.991,22 | $148.106,03 |
Seperti yang dapat Anda lihat, hipotek 30 tahun untuk rumah yang sama akan menelan biaya lebih dari $93.000 lebih mahal daripada hipotek 15 tahun. Tetapipembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi hampir $800 lebih sedikit dengan opsi 30 tahun — itulah perbedaan besar dalam anggaran harian Anda.
Bagi banyak orang, memilih hipotek 30 tahun daripada opsi 15 tahun bisa menjadi perbedaan antara membeli rumah dan terus menyewa.
Kapan harus mempertimbangkan hipotek 15 tahun
Jika tabungan darurat Anda padat
Karena Anda akan membayar lebih banyak setiap bulan untuk hipotek Anda, Anda akan memiliki lebih sedikit ruang gerak dalam anggaran Anda untuk menangani biaya kejutan.
Pastikan Anda memiliki setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran yang disimpan dalam dana darurat, untuk berjaga-jaga jika Anda kehilangan pekerjaan.
Baca lebih banyak: 5 Cara Untuk Memulai Dana Darurat Anda
Jika Anda dapat terus menabung sambil menutupi hipotek Anda
Hipotek 15 tahun bisa menjadi perpindahan uang yang cerdas, tetapi tidak jika itu membahayakan kesehatan keuangan jangka pendek Anda. Pertimbangkan opsi ini jika Anda dapat membayar pembayaran bulanan dengan nyaman tanpa mengorbankan kemampuan Anda untuk menabung di tempat lain, termasuk tabungan pensiun Anda.
Jika Anda ingin mengatasi hutang dengan cepat
Hipotek 15 tahun bisa menjadi pilihan yang baik bagi orang-orang yang bersemangat menangani hutang dengan cepat dan agresif. Anda akan menghemat banyak uang untuk bunga dari waktu ke waktu dan memotong setengah jangka waktu pinjaman Anda.
Baca lebih banyak: Tendang Bokong Utang! Cara Keluar Dari Utang Sendiri
Pro dan kontra dari hipotek 15 tahun
Kelebihan:
- Anda akan membayar lebih sedikit untuk rumah Anda dari waktu ke waktu. Cost dari pembayaran bunga turun ketika Anda membayar lebih dari 15 tahun lebih sedikit.
- Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Hipotek 15 tahun memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada opsi 30 tahun.
- Anda akan membangun ekuitas di rumah Anda lebih cepat. Lebih banyak pembayaran bulanan Anda digunakan untuk pokok daripada bunga. Jika Anda menjual rumah Anda, Anda akan mendapatkan lebih banyak uang kembali.
- Anda dapat mengajukan pembiayaan ekuitas rumah. Jika Anda tinggal di rumah, Anda dapat mengakses produk pembiayaan ekuitas rumah saat Anda memiliki saham kepemilikan yang lebih besar di properti tersebut.
- Anda akan terbebas dari utang lebih cepat. Tidak memiliki pembayaran rumah dapat membuat Anda siap untuk keamanan finansial jangka panjang seiring bertambahnya usia dan pensiun karena Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran hipotek.
Kontra:
- Pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi. Menghabiskan lebih banyak untuk hipotek Anda dapat memengaruhi area lain dari keuangan Anda, seperti tabungan Anda.
- Anda mungkin mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan lainnya. Pemberi pinjaman selalu mengevaluasi rasio utang terhadap pendapatan Anda. Pembayaran hipotek yang lebih besar menghabiskan sebagian besar pendapatan bulanan Anda. Pemberi pinjaman mungkin merasa tidak nyaman membiarkan Anda membayar sejumlah hutang tertentu untuk pinjaman mobil atau pinjaman pribadi.
Kapan harus mempertimbangkan hipotek 30 tahun
Sekarang mari kita bicara tentang kapan hipotek 30 tahun lebih cocok untuk Anda saat membeli rumah.
Jika Anda tidak mampu membayar cicilan hipotek 15 tahun
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak dapat menangani pembayaran bulanan yang datang dengan hipotek 15 tahun – dan tidak apa-apa! Hindari menempatkan diri Anda dalam situasi genting secara finansial.
Jika Anda memprioritaskan tujuan keuangan lainnya
Kita semua memiliki tujuan yang membutuhkan uang dalam hidup, dan kepemilikan rumah seringkali hanyalah salah satunya. Anda mungkin memprioritaskan tabungan pensiun, biaya kuliah masa depan anak-anak, atau sekadar membangun dana tabungan darurat yang besar.
Hipotek 30 tahun dapat membantu Anda mempercepat tujuan keuangan lainnya, terutama jika Anda memenuhi syarat untuk tarif rendah.
Pro dan kontra dari hipotek 30 tahun
Kelebihan:
- Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ini memberi Anda lebih banyak ruang dalam anggaran Anda untuk menabung untuk hal-hal lain atau menangani keadaan darurat keuangan.
- Anda bisa memilih rumah yang lebih mahal. Menyebarkan hipotek Anda dapat memungkinkan Anda untuk meminjam lebih dari yang Anda mampu hanya dengan hipotek 15 tahun.
- Anda juga dapat memiliki waktu yang lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman lainnya. Hipotek 30 tahun akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan bulanan Anda.
- Anda dapat mempersingkat periode pelunasan dengan melakukan pembayaran pokok tambahan. Strategi ini mengurangi jumlah waktu yang tersisa di hipotek Anda. Menambahkan pembayaran hipotek khusus tambahan setiap kuartal atau tahun dapat secara substansial mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan dari waktu ke waktu.
Kontra:
- Anda mungkin tidak memprioritaskan pembayaran pokok tambahan. Sementara banyak pemilik rumah mengira mereka akan melakukan pembayaran ekstra untuk mengurangi bunga total mereka, mudah untuk melupakan atau memilih membelanjakan uang itu di tempat lain. Akibatnya, kemungkinan besar Anda akan membayar bunga ekstra itu selama bertahun-tahun.
- Anda masih akan melunasi hipotek Anda saat Anda lebih tua. Jika Anda membeli rumah saat berusia 30 tahun, Anda akan melakukan pembayaran hingga berusia 60 tahun. Dengan pinjaman rumah selama 15 tahun, Anda akan bebas hipotek saat berusia 45 tahun.
- Butuh waktu lebih lama untuk membangun ekuitas rumah. Pinjaman rumah diamortisasi, yang berarti pembayaran Anda sebelumnya dimuat di muka menjadi bunga yang berat. Hanya sebagian kecil yang benar-benar digunakan untuk pokok Anda sampai tahun-tahun berikutnya.
Jika Anda tidak yakin jenis hipotek mana yang terbaik untuk Anda, jangan takut untuk berbelanja. Anda dapat mempelajari cara melakukannya dengan membaca artikel kami: Cara Memilih KPR Terbaik Untuk Anda.
