Kalkulator Hipotek Sederhana: Perkirakan Pembayaran Bulanan – Terus My ID

Selamat datang di kalkulator hipotek sederhana Uang Di Bawah 30! Jangan ragu untuk mem-bookmark halaman ini untuk mengambil beberapa nomor cepat saat Anda menjelajahi rumah.

Kalkulator hipotek sederhana kami akan menampilkan perkiraan total pembayaran hipotek bulanan Anda berdasarkan:

• Nilai rumah yang Anda pertimbangkan.
• Jumlah uang muka Anda.
• Suku bunga.
• Jangka waktu (lama dalam tahun) dari pinjaman.

Jangan ragu untuk langsung masuk jika Anda sudah tahu apa yang perlu Anda masukkan — atau lanjutkan membaca untuk mempelajari dengan tepat apa arti setiap istilah ini dan cara memasukkannya secara akurat.

Tarif Hipotek Hari Ini:

Cara Menggunakan Kalkulator Hipotek

Berikut rincian setiap bidang dalam kalkulator hipotek sederhana kami.

Perhatikan bahwa Anda hanya perlu memasukkan empat bidang pertama — sisanya dihitung untuk Anda!

Nilai Rumah

Nilai rumah adalah harga jual akhir dari rumah yang ingin Anda beli.

Sekarang, Anda selalu dapat memasukkan harga daftar rumah saat ini (yaitu, harga yang Anda lihat di Zillow) untuk mendapatkan perkiraan kasar.

Tetapi jika Anda ingin lebih akurat, pertimbangkan bahwa rata-rata rumah sekarang dijual sekitar 3% dari harga listingnya, menurut Redfin.

Jadi, untuk memasukkan angka paling realistis di bidang ini, ambil harga daftar dan kalikan dengan 1,03.

Uang muka

Secara tradisional, uang muka adalah 20% dari harga jual rumah. Itu karena 20% adalah uang muka minimum untuk menghindari keharusan membayar asuransi hipotek pribadi, yang akan kita bicarakan sebentar lagi.

Tapi sekarang harga rumah rata-rata hampir $350.000, kebanyakan orang tidak punya uang tunai $70.000. Jadi uang muka rata-rata untuk pembeli rumah pertama kali sekarang adalah 6%. Bergantung pada jenis pinjaman Anda, beberapa pemberi pinjaman bahkan akan mencapai serendah 3%.

Jadi apa yang harus Anda masukkan ke dalam bidang ini?

Untuk nomor cepat, masukkan jumlah uang tunai yang menurut Anda dapat Anda kumpulkan saat Anda membeli rumah.

Untuk angka yang lebih tepat, baca artikel kami, “Berapa Harga Rumah yang Bisa Saya Miliki?” Pada akhir bagian itu Anda akan memiliki gagasan yang lebih baik tentang berapa banyak yang Anda mampu, jenis pinjaman mana yang terbaik untuk Anda, dan banyak lagi.

Suku bunga

Suku bunga Anda adalah satu angka yang tidak ingin Anda tebak atau kasarnya.

Itu karena perbedaan 1% saja dalam suku bunga Anda dapat mengubah pembayaran bulanan Anda sebanyak 10%. Jadi, Anda tidak ingin salah menebak dan salah mengira bahwa Anda tidak bisa (atau mampu) membeli rumah tertentu.

Saya merekomendasikan menggunakan alat penaksir tingkat hipotek Zillow – gratis dan akan memberi Anda perkiraan paling akurat untuk masuk di bidang ini.

Saat Anda siap menemukan pemberi pinjaman, lihat tabel suku bunga hipotek waktu nyata kami, yang diperbarui setiap hari.

Lama Pinjaman (Tahun)

Jangka waktu pinjaman Anda hanyalah panjang hipotek Anda, diukur dalam beberapa tahun.

Istilah yang paling umum adalah 30 tahun, meskipun beberapa orang menggunakan 15 tahun untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dengan mengorbankan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Baca lebih banyak: Hipotek 15 Tahun vs. Hipotek 30 Tahun: Cara Memilih

Terakhir, perlu dicatat bahwa hipotek fleksibel menjadi suatu hal, dengan jangka waktu mulai dari 8 hingga 29 tahun.

Tetapi bagi sebagian besar orang, 30 tahun sudah cukup, jadi itulah yang akan kami taruh di sini.

Pembayaran Pinjaman

Sekarang setelah kita membahas empat kolom input, mari kita bicara tentang output — dimulai dengan pembayaran pinjaman.

Pembayaran pinjaman secara ketat merupakan jumlah dasar uang yang Anda berutang kepada pemberi pinjaman hipotek Anda setiap bulan. Itu hanyalah inti dari pizza pembayaran bulanan, yang mencakup:

• Pokok (jumlah pinjaman Anda dibagi dengan jumlah total pembayaran bulanan Anda).
• Bunga (apa yang dikenakan pemberi pinjaman kepada Anda untuk meminjam uang — dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan, atau APR).

Pembayaran pinjaman Anda tidak termasuk saus dan topping seperti Anda:

• Premi asuransi hipotek pribadi, jika berlaku.
• Pajak properti.
• Asuransi rumah.
• Utilitas, dll.

Jadi mari kita bahas itu.

Perkiraan PMI (0,5%) — Asuransi Hipotek Swasta

Jika Anda membayar uang muka di bawah 20%, pemberi pinjaman Anda biasanya akan meminta Anda untuk mendapatkan asuransi hipotek pribadi, atau PMI.

PMI melindungi pemberi pinjaman Anda, bukan Anda. Ini membantu untuk membayar mereka kembali jika Anda berhenti melakukan pembayaran, yang pada gilirannya membuat Anda tidak terlalu berisiko untuk meminjamkan uang.

Berita buruknya adalah PMI biasanya berharga antara $30 dan $70 per bulan untuk setiap $100.000 yang dipinjam. Jadi, jika Anda membeli rumah seharga $400.000, Anda dapat membayar premi PMI sekitar $200 setiap bulan di atas pembayaran pinjaman Anda.

Kabar baiknya adalah setelah Anda melunasi 20% dari rumah Anda, Anda dapat membatalkan PMI Anda. Jadi jika Anda melakukan pembayaran uang muka 15%, Anda mungkin hanya perlu melakukan beberapa pembayaran bulanan sampai Anda dapat membatalkan polis PMI Anda melalui pemberi pinjaman Anda.

Oh, dan jika Anda melakukan pembayaran uang muka sebesar 20% atau lebih, Anda dapat dengan aman mengurangi estimasi PMI ini dari Total Pembayaran Anda.

Taksiran Pajak Properti

Pajak properti Anda dihitung menggunakan rumus berikut:

Nilai rumah yang dinilai x tarif pajak properti daerah

Sebagai jalan pintas, Anda sering dapat menemukan tarif pajak lokal — dan perkiraan pembayaran pajak itu sendiri — di daftar Zillow atau Redfin. Cukup buka “Riwayat Harga dan Pajak” dan gulir ke bawah:

Satu hal yang harus segera ditunjukkan adalah rumah masa depan Anda nilai yang dinilai mungkin sama sekali berbeda dari nilai yang dinilai atau harga pencatatannya.

Itu karena nilai yang dinilai ditentukan oleh penilai pajak – pegawai pemerintah yang datang setiap beberapa tahun untuk memperkirakan nilai rumah. Untungnya, nilai yang dinilai cenderung sedikit lebih rendah dari harga jual.

Total pembayaran

Akhirnya, kami telah mencapai pembayaran total! Ini secara efektif adalah jumlah total yang akan Anda bayarkan setiap bulan untuk memiliki rumah.

Sekarang, sementara Kalkulator Hipotek Sederhana kami sempurna untuk referensi cepat, perlu diingat bahwa angka sebenarnya akan datang dari pemberi pinjaman Anda. Angka itu mungkin plus atau minus beberapa poin persentase berdasarkan kondisi pasar, biaya mereka, dll.

Dan Anda juga ingin mempertimbangkan asuransi pemilik rumah.

Tidak Termasuk: Asuransi Pemilik Rumah

Karena premi asuransi pemilik rumah Anda biasanya tidak dianggap sebagai bagian dari pembayaran hipotek, kami memilih untuk mengabaikannya di sini.

Tetapi ADALAH biaya penting untuk memiliki rumah, jadi mari kita bicarakan secara singkat.

Asuransi pemilik rumah biasanya berharga antara $80 dan $150 per bulan dan mencakup kerusakan akibat cuaca, perbaikan rumah, pencurian, tagihan medis jika orang lain terluka di properti Anda, dan biaya hidup jika Anda harus tinggal di tempat lain sementara tempat Anda diperbaiki.

Baca lebih banyak:

Berapa Banyak Bunga yang Akan Saya Bayar untuk Hipotek Saya?

Berapa banyak bunga yang akan Anda bayar tergantung pada jenis hipotek yang Anda dapatkan: suku bunga tetap, dapat disesuaikan (ARM), atau bunga saja.

Hipotek Suku Bunga Tetap

Sesuai dengan namanya, hipotek suku bunga tetap adalah suku bunga yang “dikunci” dan tidak akan berubah selama jangka waktu hipotek Anda.

Jadi, jika Anda memilih hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun dan pembayaran bulanan Anda mencapai $1.711, coba tebak? Anda masih akan membayar $1.711 dalam 29 tahun dan 11 bulan, terlepas dari inflasi!

Hipotek suku bunga tetap sangat populer karena mudah untuk dianggarkan dan memberikan ketenangan pikiran bahwa suku bunga Anda tidak akan pernah naik.

Hipotek Tarif yang Dapat Disesuaikan

Hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, atau ARM, biasanya memiliki suku bunga tetap untuk lima, tujuh, atau 10 tahun pertama — tetapi setelah itu, suku bunga Anda berfluktuasi berdasarkan kondisi pasar luar.

ARM memiliki suku bunga awal yang lebih rendah daripada hipotek dengan suku bunga tetap, tetapi orang masih lebih memilih yang terakhir karena tidak ada yang menginginkan kejutan tagihan yang lebih tinggi pada tahun 2028.

Karena itu, jika Anda tahu Anda akan pindah sebelum tarif tetap perkenalan Anda berakhir, Anda dapat memilih ARM untuk menghemat sedikit bunga saat Anda berada di rumah.

Hipotek Hanya Bunga

Terakhir, hipotek hanya berbunga adalah tempat Anda hanya membayar bunga — tanpa pokok — untuk beberapa tahun pertama pinjaman. Dan sebagai bentuk ARM, mereka seringkali memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada hipotek dengan tingkat bunga tetap.

Kedengarannya bagus… jadi mengapa tidak lebih banyak orang yang menggunakannya?

Pertama, mereka cukup sulit didapat. Pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan peminjam dengan tabungan yang signifikan, skor kredit yang sempurna, dan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah untuk pinjaman hanya dengan bunga. Kedua, pembayaran bulanan Anda akan meroket setelah jangka waktu bunga awal Anda berakhir.

Baca lebih banyak: Cara Kerja Kredit: Pahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit

Akhirnya, hipotek bunga saja tidak terlalu menarik karena Anda tidak membangun ekuitas di rumah. Sampai Anda mulai melunasi pokok pinjaman, pemberi pinjaman Anda memiliki 100% darinya.

Jadi, mengapa membangun ekuitas itu penting?

Apa Ekuitas Rumah Saya?

Ekuitas rumah Anda adalah saham kepemilikan Anda di rumah Anda, diukur dalam dolar.

Bayangkan jika Anda menjual rumah Anda besok, dan menggunakan sebagian uang tunai untuk melunasi hipotek Anda dengan pemberi pinjaman. Apa pun yang tersisa adalah ekuitas Anda.

Anda dapat menghitung ekuitas rumah Anda dengan persamaan sederhana berikut:

Nilai pasar wajar rumah Anda – sisa jumlah hipotek Anda

Jelas Anda tidak akan menjual rumah Anda besok, jadi apa gunanya ekuitas? Hak menyombongkan diri?

Nah, ekuitas rumah bisa dijadikan agunan untuk mendapatkan jenis pinjaman lainnya. Misalnya, Anda bisa mendapatkan garis kredit ekuitas rumah (HELOC), yang seperti kartu kredit dengan ekuitas rumah Anda ditetapkan sebagai batas kreditnya.

Baca lebih banyak: Semua yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Mengambil Pinjaman Ekuitas Rumah

Dan siapa yang tahu? Anda mungkin ingin menjual rumah Anda suatu hari nanti dan mendapatkan yang lain, dalam hal ini ekuitas rumah lama Anda adalah jumlah dolar nyata yang dapat Anda sertakan dalam anggaran untuk rumah baru.

Nah, sebelum mengakhiri obrolan tentang ekuitas, mari kita bahas secara singkat tentang amortisasi.

Amortisasi

Sekarang, penting untuk mengetahui bahwa Anda tidak membangun ekuitas secara linier. Faktanya, sebagian besar pembayaran hipotek awal Anda akan digunakan untuk melunasi Anda minatbukan kepala sekolah Anda.

Katakanlah Anda memiliki pembayaran bulanan sebesar $2.000. Di atas kertas, $1.500 untuk pokok dan $500 untuk bunga.

Tapi itu hanya rata-rata selama pinjaman.

Pada kenyataannya, pemberi pinjaman Anda mungkin menerapkan $1.700 untuk bunga Anda dan $300 untuk pokok Anda. Tahun depan akan menjadi $1.600 dan $400, dan pada tahun ke-23 sebagian besar pembayaran Anda akan masuk ke kepala sekolah Anda.

Amortisasi bukanlah scammy atau ilegal — ini adalah praktik umum yang digunakan bank untuk membayar sendiri lebih cepat, yang pada gilirannya memungkinkan mereka menurunkan suku bunga untuk semua orang. Jadi itu bukan hal yang buruk — hanya sesuatu yang perlu diketahui.

Apakah Layak Mencoba Membeli Rumah di Tahun 2022?

Jangan biarkan berita utama yang suram dan suram membuat Anda keluar. Sangat mungkin untuk membeli rumah — dan bahkan mendapatkan kesepakatan yang bagus — pada tahun 2022.

Ya, suku bunga meningkat; tapi bukan berarti mereka jahat. Jika kita melihat data Freddie Mac selama 40 tahun terakhir, 5,7% sebenarnya masih di bawah rata-rata:

Plus, kenaikan suku bunga berarti pasar akan mendingin. Harga akan turun dan persediaan mungkin naik.

Jika Anda mampu membeli rumah yang Anda inginkan (lihat Kalkulator Keterjangkauan Rumah kami untuk mencari tahu) dan dapatkan prapersetujuan, lakukanlah!

Baca lebih banyak:

Garis bawah

Banyak yang harus diterima, saya tahu.

Dan amortisasi benar-benar mengecewakan, bukan?

Tetapi pemberi pinjaman dan makelar Anda akan ada di sana untuk membantu Anda menavigasi. Dan pertimbangkan ini: sebagian besar pesaing di luar sana tidak mengetahui hal ini dengan sangat baik, jadi Anda memberi diri Anda keuntungan besar dalam pencarian rumah.

Dan untuk membantu bekerja sama dengan kombo pemberi pinjaman dan makelar yang tepat, pergilah ke sini selanjutnya: