Kesadaran bahwa sudah waktunya untuk membeli mobil mungkin datang dengan campuran kegembiraan dan kegelisahan yang sama.
Di satu sisi, Anda memiliki mobil baru yang bagus untuk dinantikan — kursi berpemanas, Apple Carplay, dan banyak lagi.
Namun di sisi lain, Anda sedang melakukan peregangan mental bersiap-siap untuk semua pertanyaan yang harus Anda jawab sebelum mendapatkan kuncinya:
- Bagaimana Anda menentukan anggaran Anda?
- Haruskah Anda menyewa atau membiayai mobil?
- Jika Anda mampu membayar tunai, bukan?
- Persyaratan pinjaman apa yang harus Anda pilih?
- Dan terakhir, bagaimana Anda bisa mendapatkan kesepakatan terbaik untuk mobil tersebut?
Inilah berapa banyak mobil yang Anda mampu beli
Ikuti aturan 35%.
Baik Anda membayar tunai, menyewa, atau membiayai mobil, batas pengeluaran atas Anda seharusnya tidak lebih dari satu sen. 35% dari pendapatan tahunan kotor Anda.
Itu berarti jika Anda menghasilkan $36.000 setahun, harga mobil tidak boleh melebihi $12.600. Hasilkan $60.000, dan harga mobil akan turun di bawah $21.000.
Dan seterusnya.
Baca lebih banyak: 25 cara menghasilkan uang sampingan
Sekarang, 35% adalah atas batas pengeluaran. Tidak semua orang harus menghabiskan lebih dari sepertiga pendapatannya untuk membeli mobil. Orang-orang yang hanya ingin sesuatu untuk mengantarkan mereka bekerja akan sangat senang menghabiskan lebih sedikit, sementara siapa pun yang tumbuh dewasa menonton Perlengkapan Atas akan cenderung ingin menghabiskan lebih dekat ke batas.
Kamu masuk ke tier mana?
- Komuter Hemat: “Aku hanya butuh sesuatu untuk berpindah dari A ke B.” Batas pengeluaran: 15%
- Kompromi: “Saya ingin kenyamanan – mungkin sound system yang bagus dan kursi berpemanas.” Batas pengeluaran: 25%
- Sang Antusias: “Saya suka mobil dan ingin cambuk saya semenyenangkan/semewah mungkin sesuai anggaran.” Batas pengeluaran: 35%
Anda dapat mengutak-atik Kalkulator Keterjangkauan Mobil Uang Di Bawah 30 Tahun untuk mendapatkan angka pastinya:
Cara menggunakan Kalkulator Keterjangkauan Mobil Uang Di Bawah 30 Tahun
Anggaplah Anda menghasilkan $40K setahun. Anggaran Anda adalah 35% atau $14.000, dan Anda berencana membayar uang muka 20% sebesar $2.800. Anda tidak memiliki tukar tambah, dan Anda memilih pinjaman 48 bulan dengan bunga 4%.
Tekan angka-angka itu dan gulir ke bawah, di mana Anda akan melihat angka yang sangat penting: Pembayaran bulanan maksimum yang disarankan. Karena kami tetap sesuai anggaran dan menurunkan 20%, kami ~$80 di bawah pembayaran maksimum yang disarankan — tempat yang bagus untuk dikunjungi.
Haruskah Anda membeli atau menyewa mobil?
Sekarang, mari kita bicara tentang membeli versus menyewa.
Kami tahu mengapa sewa bisa menggoda — Anda mendapatkan mobil baru dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada pinjaman mobil. Apa yang tidak disukai?
Nah, di Uang Di Bawah 30, kami bingung dengan ide menyewa mobil. Sewa penuh dengan biaya tersembunyi yang menaikkan pembayaran bulanan, seperti tarif asuransi yang lebih tinggi, biaya jarak tempuh, dan hasil yang ditakuti. tes kartu kreditdi mana dealer akan menagih Anda untuk setiap goresan yang lebih besar dari kartu kredit.
Sebagai hasilnya, Allyson Baumeisteranggota Texas Society of Certified Public Accountants, mengatakan:
“Membeli mobil hampir selalu lebih baik daripada menyewa.”
Baca lebih banyak: Mengapa Anda (hampir) tidak boleh menyewa mobil
Penyewaan dua kali mungkin masuk akal
Semua yang dikatakan, ada dua kasus di mana leasing mungkin masuk akal.
- Anda hanya membutuhkan mobil selama tiga tahun. Untuk lebih jelasnya, metode ini belum tentu lebih murah daripada membeli bekas — tetapi ini sedikit lebih nyaman. Jika Anda tidak ingin repot menjual mobil bekas, leasing mungkin bisa menjadi pilihan.
- Anda harus memiliki bau mobil baru. Jika Anda tidak tahan membayangkan mengendarai mobil bekas, tetapi juga tidak mampu membiayai mobil baru, sewa mungkin bisa menjadi pilihan. Namun kami tetap menyarankan Anda meyakinkan diri sendiri bahwa mobil bekas adalah langkah yang lebih baik.
Haruskah Anda membayar tunai atau membiayai mobil?
Jika kamu bisa memberi untuk membayar tunai, bukan?
Inilah mengapa pembiayaan hampir selalu lebih baik daripada membayar tunai
Di atas kertas, membayar tunai jauh lebih masuk akal. Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran bulanan, Anda tidak membayar sepeser pun bunga, itu satu-dan-selesai.
Namun, ada biaya peluang untuk membayar tunai.
Jika Anda menulis cek kepada Carmax sebesar $15.000, sekarang Anda tidak bisa berinvestasi dan berlipat ganda.
Sebagai ilustrasi, katakanlah Anda memilih untuk membiayai daripada membayar tunai. Anda menaruh uang muka 20% atau $3.000, dan menyiapkan pembayaran otomatis untuk pembayaran bulanan $300 Anda.
Itu memberi Anda $ 12.000 hari ini untuk dimainkan.
- Anda bisa memasukkannya ke dalam S&P 500 dana indeks di mana itu bisa menjadi $ 30.000 dalam lima tahun.
- Anda bisa memasukkannya ke dalam rekening pensiun Anda, yang bisa menjadi $113.000 dalam 30 tahun.
Sebagai aturan umum, biasanya layak dibiayai dengan tingkat bunga 2% atau lebih rendah dan menyimpan uang tunai di tempat lain yang dapat tumbuh lebih cepat. Sebagai ceri di atas, pembiayaan dengan tingkat bunga rendah lebih baik untuk Anda nilai kredit.
Untuk gagasan tentang di mana menginvestasikan uang mobil ekstra Anda, lihat artikel kami 7 cara mudah untuk mulai berinvestasi dengan sedikit uang.
3 aturan untuk pembiayaan mobil
Jika Anda telah menetapkan bahwa pembiayaan adalah langkah yang tepat untuk Anda, apa langkah Anda selanjutnya? Apa saja aturan praktis yang harus diikuti untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik dari pinjaman mobil Anda?
1. Masukkan setidaknya 20% ke bawah
Tujuan utama dari setiap pinjaman adalah ini: Djangan terbalik.
Anda “terbalik” dalam pinjaman ketika Anda berutang kepada pemberi pinjaman Anda lebih dari nilai asetnya – artinya bahkan jika Anda menjualnya, Anda masih berhutang pada sesuatu yang bahkan tidak Anda miliki lagi!
Ya, terbalik bukan tempat yang menyenangkan untuk menjadi.
Itu sebabnya Anda akan sering melihat angka 20% terlempar ketika datang ke pinjaman mobil, hipotek, dll. Uang muka yang besar tidak hanya membantu mengurangi pembayaran bulanan Anda, dan berfungsi sebagai tes lakmus yang baik, apakah Anda bisa beli mobil — mereka juga membangun bendungan untuk mencegah Anda masuk ke dalam air.
2. Pilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dari 48 bulan
Mungkin tergoda untuk mengeluarkan jangka waktu pinjaman mobil Anda di Kalkulator Keterjangkauan Mobil untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda. Lagi pula, dalam contoh kita sebelumnya, jika kita memperpanjang jangka waktu dari 48 menjadi 72 bulan, pembayaran bulanan turun menjadi hanya $175,23.
Tetapi mendorong jangka waktu pinjaman Anda berarti Anda membayar lebih banyak total.
Menggambarkan:
- 48 bulan X $252,89 pembayaran bulanan = $12,138.72.
- 72 bulan X $175,23 pembayaran bulanan = $12,616.56.
Itu hampir $500 lebih hanya untuk bunga. Plus, itu dua tahun lagi Anda mungkin harus membayar persyaratan asuransi pemberi pinjaman yang lebih tinggi. Terakhir, Anda tidak ingin tetap melunasi mobil Anda saat nilainya anjlok setelah empat tahun, karena risiko tenggelam semakin tinggi.
3. Pertahankan total pembayaran bulanan Anda di bawah 10%
Aturan 35% (atau kurang) memberi Anda anggaran umum untuk dimasukkan ke dalam filter pencarian Carmax, Edmunds, dll. Tetapi ketika datang ke paku payung kuningan, Anda pasti ingin membidik pembayaran bulanan.
Jadi, inilah lebih banyak lagi granular versi aturan 35%: Total pembayaran mobil bulanan Anda — termasuk pokok pinjaman, bunga, pajak penjualan, dan asuransi — tidak boleh melebihi 10% dari pendapatan kotor bulanan Anda.
Cara lain untuk menghitungnya: Ambil penghasilan tahunan Anda, bagilah dengan 120, dan itulah jumlah paling banyak yang ingin Anda bayarkan untuk sebuah mobil setiap bulan termasuk Pertanggungan.
Baca lebih banyak: Tips untuk menghemat pinjaman mobil Anda
Mengapa anggaran Anda lebih rendah dari yang Anda harapkan
Jika reaksi Anda terhadap Kalkulator Keterjangkauan Mobil adalah:
Bru – itu saja? Hanya itu yang bisa saya belanjakan untuk mobil?
Nah, Anda tidak akan menjadi orang pertama yang merasa seperti itu.
saya juga merasa seperti itu kembali pada pekerjaan pertama saya. Setiap orang yang bekerja dengan saya mengendarai Mercedes-Benz dan BMW baru yang mengkilap untuk bekerja, sementara -ku perhitungan anggaran mengatakan saya hanya mampu membeli Mazda bekas.
Saya menghasilkan uang yang sama dengan mereka, jadi… apa yang memberi? Mengapa saya tidak mampu membeli Charger bertenaga Hemi baru atau crossover Lexus seperti yang terlihat seperti orang lain di jalan?
Kenyataannya adalah kebanyakan orang Amerika mengendarai mobil yang sebenarnya tidak mampu mereka beli. Untuk kuartal pertama tahun 2022, Edmunds melaporkan bahwa rata-rata jangka waktu pinjaman mobil baru adalah 70 bulan yang mengerikan, dengan pembayaran bulanan rata-rata mencapai $648 untuk mobil baru.
Ini memberi tahu kita bahwa alih-alih mempertimbangkan mobil yang lebih terjangkau, orang Amerika mendorong persyaratan pinjaman mobil mereka lebih jauh, tetap berhutang lebih lama, dan hanya membayar, terlalu banyak secara keseluruhan.
Ingat, Anda berpegang pada aturan 35% karena beberapa alasan:
- Anda masih bisa mendapatkan persilangan teratas, mobil sport, dll. dengan harga di bawah $15.000.
- Anda tidak akan mengambil risiko pergi ke bawah air.
- Anda akan dapat menginvestasikan semua uang yang Anda simpan, memungkinkan Anda mencapai kemandirian finansial lebih cepat (dan suatu hari bahkan membeli mobil yang jauh lebih bagus!).
Baca lebih banyak: Spreadsheet penganggaran gratis
5 tips untuk mendapatkan penawaran terbaik untuk mobil
Saya telah membeli mobil untuk klien (dan saya sendiri) selama bertahun-tahun. Rata-rata, saya bernegosiasi dan menghemat $3.100 untuk setiap mobil yang saya beli. Dealer langsung mengungkapkan ketidaksukaan mereka kepada saya, dan teks serta email jahat mereka membantu saya untuk tidur di malam hari seperti teh hangat.
Anda dapat membaca semua rahasia saya, serta proses A-to-Z terbaik untuk membeli mobil pertama Anda, di saya panduan beli mobil.
Sementara itu, berikut adalah beberapa tip favorit dan paling efektif yang telah saya kumpulkan selama bertahun-tahun.
Berbelanja untuk asuransi mobil
Dua kutipan asuransi mobil pertama saya untuk Mazda Miata 2001 saya adalah $200 dan $1.000 selama enam bulan. Mobil yang sama, goober yang sama yang mengendarainya — perbedaan harga 400%.
Setiap penyedia asuransi melihat pasangan pengemudi dan mobil secara berbeda, jadi benar-benar membayar untuk berbelanja setidaknya lima penawaran. Lihat daftar kami perusahaan asuransi mobil terbaik untuk dewasa muda untuk membandingkan beberapa perusahaan asuransi sehingga Anda tidak membayar lebih.
Beli bekas. Dengan serius.
Mobil bekas yang lolos pemeriksaan pra-pembelian hampir sama bagusnya dengan mobil baru.
Dalam beberapa kasus, bahkan lebih baik. Secara umum, Toyota dengan jarak tempuh 50.000 mil akan bertahan lebih lama dari VW, Fiat, atau Alfa Romeo dengan jarak 0 mil. Semuanya bermuara pada kualitas rakitan awal, yang lebih ditekankan oleh beberapa pabrikan daripada yang lain.
Mobil bekas juga jauh lebih murah (bila tidak ada kekurangan chip). Sebagai aturan umum, mobil kehilangan setidaknya 15% dari nilainya setiap tahun – jadi jika Anda mempertimbangkan Mazda3, lihat kembali hanya beberapa tahun model untuk mendapatkan diskon besar.
Jangan membayar sepeser pun untuk ekstra dealer
Sebelum Anda menandatangani, dealer akan mencoba menambahkan “tambahan yang direkomendasikan” ke harga faktur. Ini biasanya termasuk lapisan keramik $1.000, $1.000 untuk perangkat anti-pencurian GPS, dan $100 untuk nitrogen di ban.
Anda dapat menggunakan lapisan keramik sendiri seharga $50, memasang Apple AirTag di bawah jok seharga $29, dan mendapatkan nitrogen gratis di Costco (oksigen juga bagus).
Oh, dan minta untuk membebaskan “biaya dokumentasi”. Ini bukan biaya palsu, tetapi dealer mengenakan biaya terlalu banyak dan banyak yang akan mengurangi atau menghapusnya sesuai permintaan.
Bahkan, jangan pergi ke dealer sama sekali
Selama beberapa dekade, dealer mobil telah menggunakan taktik manipulasi yang kumuh seperti memasukkan biaya tersembunyi, meremehkan tukar tambah Anda, dan langsung berbohong hanya untuk membuat Anda masuk.
Dan sekarang, dengan inventaris yang lebih rendah dan tekanan yang meningkat dari Carmax dan Carvana, mereka semakin berani dan putus asa.
Anda bisa masih bernegosiasi dengan dealer, tetapi Anda harus memasuki sarang singa siap bertarung. Untuk orang lain, Carmax adalah pilihan yang jauh lebih baik.
Baca lebih banyak: Mantan penjual mobil memberi tahu semua: Bagaimana cara mengalahkan dealer mobil di permainan mereka sendiri
Keandalan adalah kemewahan terbaik
Terakhir, saya mendorong Anda untuk menjadikan keandalan sebagai salah satu pertimbangan utama Anda saat membeli mobil. Selain menelusuri survei keandalan Consumer Reports, jalankan mobil apa pun yang sedang Anda pertimbangkan Alat Edmunds Inc. True Cost to Own®.
Bermain-main dengan TCO® akan mengungkapkan bahwa BMW Seri 4 yang mewah mungkin lebih murah daripada Mazda3 membelibiayanya lebih dari $20.000 untuk dimiliki dan dipelihara selama lima tahun.
Garis bawah
Aturan emas untuk membeli mobil adalah jangan pernah membelanjakan lebih dari 35% pendapatan kotor tahunan Anda untuk sebuah mobil.
Sekarang, reaksi Anda mungkin eh, saya berharap saya bisa menghabiskan lebih banyak …tapi ingat: Ada banyak mobil bekas yang masih bisa Anda dapatkan sesuai anggaran Anda, dan semua uang Anda jangan pembelanjaan dapat diinvestasikan dan dikalikan.
Jika Anda pintar dan hemat dengan uang Anda, Mazda yang Anda beli hari ini bisa menjadi Mercedes baru yang Anda kendarai besok.
