Sertifikat deposito adalah investasi berisiko rendah dengan tingkat bunga dan pembayaran yang terjamin. Tingkat prediktabilitas tersebut membuat CD menjadi tempat yang tepat untuk memarkir uang yang Anda simpan untuk tujuan keuangan masa depan, seperti uang muka rumah atau mobil.
Sebelum berinvestasi dalam CD, Anda harus selalu memeriksa berapa banyak yang akan dibayarkan saat jatuh tempo, yaitu saat masa berlakunya berakhir dan Anda bebas untuk menarik dananya. Kalkulator di bawah ini adalah cara mudah untuk melihat apakah CD yang Anda pertimbangkan akan memenuhi kebutuhan investasi Anda. Apakah pembayaran akhir layak dipisahkan dari uang Anda untuk jangka waktu yang lama?
Kalkulator Tingkat CD
Cara menggunakan Kalkulator Tarif CD
Itu Kalkulator Tingkat CD menunjukkan berapa nilai CD pada akhir masa berlakunya, berdasarkan tingkat bunga yang dibayarkan pada sertifikat.
Anda memerlukan tiga informasi untuk menggunakan Kalkulator Tarif CD:
- Jumlah Setoran. Ini adalah jumlah yang Anda investasikan dalam CD.
- Suku bunga tahunan. Ini harus menjadi hasil persentase tahunan, atau APY, CD membayar. APY adalah suku bunga efektif yang Anda terima, mencerminkan bunga majemuk.
- Jangka Waktu CD (Tahun). Istilahnya adalah lamanya waktu yang dibutuhkan CD untuk matang. 5 tahun adalah jangka waktu CD maksimum yang ditawarkan oleh sebagian besar bank.
Mari kita lihat contoh cara menggunakan kalkulator, dengan asumsi informasi berikut:
- Jumlah Setoran: $10.000
- Suku bunga tahunan: 2,50%
- Jangka Waktu CD (Tahun): Lima tahun
Dengan informasi yang dimasukkan, Anda akan menekan tombol “Hitung”, dan hasilnya akan mencakup “Jumlah total”, yang akan Anda terima di akhir jangka waktu CD (setoran Anda + bunga yang diperoleh), serta “Perolehan Bunga”, yang hanya menunjukkan bunga yang akan Anda peroleh selama jangka waktu tersebut.
Berdasarkan informasi di atas, Jumlah Total akan menjadi $11.330,01, dan Perolehan Bunga menjadi $1.330,01.
Jika Anda berencana untuk memutar CD pada akhir setiap istilah, kalkulator ini juga dapat berfungsi sebagai Kalkulator tangga CD, karena Anda dapat menyesuaikannya jangka waktu hingga 30 tahun. Dengan jangka waktu 30 tahun, Jumlah Total dalam contoh ini adalah $21.153,49, dengan bunga sebesar $11.153,49 yang diperoleh selama jangka waktu 30 tahun.
Apa itu sertifikat deposito?
Sertifikat deposito, atau CD, adalah jenis rekening tabungan yang menyimpan uang Anda untuk jangka waktu tertentu — biasanya antara tiga bulan dan lima tahun. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak dapat menambah atau menarik dana dari CD Anda selama waktu itu. Namun, Anda akan mendapatkan bunga atas saldo tersebut.
Setelah jangka waktu berakhir, CD telah mencapai jatuh tempo. Pada saat itu, Anda akan mendapatkan kembali jumlah pokok yang Anda investasikan, ditambah bunga.
Bagaimana cara kerja CD?
Sebagian besar CD standar memiliki beberapa fitur umum:
- Istilah tetap. Istilahnya adalah lamanya waktu Anda setuju untuk meninggalkan uang Anda di rekening sampai tanggal jatuh tempo.
- Suku bunga. Sebagian besar CD akan memiliki suku bunga tetap, meskipun mungkin untuk mendapatkan CD dengan suku bunga variabel.
- Penalti penarikan awal. Jika Anda mengambil dana Anda sebelum tanggal jatuh tempo, Anda membayar penalti.
- Deposito utama. Tergantung di mana Anda membuka CD, Anda mungkin diminta untuk menyetor sejumlah minimum tertentu.
Anda akan mendapatkan pernyataan pengungkapan yang memberi tahu Anda seberapa sering bunga akan dibayarkan, tanggal jatuh tempo, dan berapa penalti untuk penarikan awal.
Bagaimana berinvestasi dalam CD
Anda dapat berinvestasi dalam CD di hampir semua bank dan serikat kredit (atau melalui perusahaan pialang, jika Anda memilikinya). Tergantung pada prosedur institusi, Anda dapat membuka CD secara langsung, melalui telepon, atau online. Tapi pertama-tama, bandingkan suku bunga yang ditawarkan bank yang berbeda.
Saat Anda membuka CD, Anda hanya melakukan deposit satu kali. Anda tidak dapat menambahkan dana tambahan nanti, kecuali dalam kasus yang jarang terjadi.
Cara menarik uang dari akun CD
Setelah CD Anda mencapai tanggal jatuh tempo, bank Anda akan memberi Anda tiga opsi:
- Gulirkan rekening, plus bunga, ke dalam CD baru dengan jangka waktu baru di bank yang sama. (Ini adalah opsi default kecuali Anda memberi tahu bank sebaliknya.)
- Tarik uang Anda melalui cek kertas atau transfer elektronik ke rekening lain.
- Transfer uang Anda ke rekening lain di institusi yang sama, seperti tabungan atau giro.
Jenis CD
CD standar
SEBUAH CD jangka pendek memiliki jangka waktu kurang dari 12 bulan. Jika Anda berpikir Anda akan membutuhkan uang dalam waktu itu, atau Anda membuka CD pertama Anda, itu adalah pilihan yang baik.
SEBUAH CD jangka panjang memiliki jangka waktu antara satu sampai lima tahun. Ini adalah pilihan yang lebih baik jika Anda menabung untuk biaya masa depan dan Anda yakin tidak akan membutuhkan uang tunai sampai saat itu.
CD hasil tinggi
CD hasil tinggi sedikit mirip dengan rekening tabungan hasil tinggi. Mereka biasanya ditawarkan oleh bank online, yang dapat memberi Anda suku bunga lebih baik karena memiliki biaya overhead yang lebih sedikit.
CD cair atau tanpa penalti
CD ini memungkinkan Anda menarik uang lebih awal tanpa penalti. Tangkapannya adalah Anda tidak mendapatkan penarikan tanpa batas (Anda mungkin harus menarik semua dana atau tidak sama sekali), dan suku bunga lebih rendah daripada CD standar.
CD tambahan
Dengan CD bump-up, Anda dapat menaikkan suku bunga selama jangka waktu CD tanpa biaya tambahan. Jika suku bunga naik, Anda berpotensi meningkatkan hasil Anda. Beberapa bank mungkin menawarkan CD “peningkatan” di mana bank memberi Anda kenaikan suku bunga dengan jadwal tetap.
CD dengan kecepatan variabel
CD ini memiliki suku bunga variabel atau berubah. Tarif Anda akan berubah sesuai pasar atau sesuai dengan jadwal yang telah ditentukan sebelumnya. Jika suku bunga rendah saat Anda membuka CD, CD dengan tarif variabel bisa bermanfaat.
CD yang ditengahi
Ini adalah CD yang Anda beli melalui perusahaan investasi. Keuntungannya adalah Anda dapat menjualnya sebelum tanggal jatuh tempo jika Anda mau, tanpa penalti. Kekurangannya adalah mereka tidak selalu memiliki keamanan dan cakupan FDIC yang sama dengan jenis CD lainnya, sehingga lebih berisiko.
Alternatif untuk CD
Rekening tabungan atau pasar uang hasil tinggi
Selain investasi jangka panjang, kebanyakan orang menginginkan tabungan cair di mana mereka dapat mengakses uang dengan cepat. Itulah manfaat dana darurat, misalnya; uang itu ada setiap kali keadaan darurat terjadi, apakah itu dalam lima tahun atau besok.
Jika Anda menginginkan investasi di mana Anda dapat menarik uang kapan saja tanpa biaya, rekening tabungan hasil tinggi atau rekening pasar uang adalah taruhan terbaik Anda. Anda mungkin tidak mendapatkan bunga sebanyak yang Anda dapatkan dari CD, tetapi Anda masih bisa mendapatkan suku bunga yang bersaing, dan jauh lebih mudah untuk memindahkan uang Anda jika Anda menemukan suku bunga yang lebih baik di tempat lain.
Perhatikan bahwa rekening pasar uang mungkin memerlukan setoran minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan.
Baca lebih banyak: Pasar uang vs. rekening tabungan hasil tinggi
Obligasi
Obligasi adalah investasi yang berisiko cukup rendah dibandingkan dengan saham. Sekuritas yang dilindungi inflasi Departemen Keuangan AS adalah beberapa investasi obligasi yang paling aman, karena suku bunganya disesuaikan dengan inflasi. Sebagian besar obligasi lainnya membayar tingkat bunga tetap.
Baca lebih banyak: Bagaimana cara kerja obligasi?
Dana pensiun
Dengan dana pensiun, seperti CD jangka panjang, Anda harus cukup yakin bahwa Anda tidak perlu mengakses uang untuk sementara waktu. Banyak, meski tidak semua, jenis dana pensiun membebankan denda untuk penarikan dini sebelum Anda berusia 65 tahun.
Namun, jika Anda menginginkan investasi aman yang memenuhi kebutuhan pasti, sulit mengalahkan 401(k) atau IRA.
Baca lebih banyak: IRA vs. 401(k): Apa perbedaan utamanya?
Bayar utang berbunga tinggi
Ya, membayar hutang bisa menjadi teknik tabungan dan investasi berisiko rendah. Itu karena semakin banyak Anda membayar, semakin Anda menghemat biaya bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda. Utang itu mahal!
Jika Anda mengambil uang yang akan Anda masukkan ke dalam CD jangka pendek dan melunasi kartu kredit yang membebankan bunga dua digit, Anda dapat secara otomatis menghemat ratusan atau ribuan dolar untuk pembayaran bunga — berpotensi lebih dari yang Anda hasilkan melalui minat dengan CD.
Baca lebih banyak: Cara keluar dari hutang sendiri
Pro dan kontra dari CD
Pro
- Hasilkan lebih banyak bunga daripada rekening tabungan dan pasar uang.
- CD Bank dilengkapi dengan asuransi FDIC hingga $250.000.
- Tingkat pengembalian yang dijamin. Harga tidak akan berfluktuasi atau turun berdasarkan pasar.
- Lebih banyak insentif untuk menjauhkan tangan Anda dari akun, yang bisa bagus untuk orang yang mengeluarkan uang terlalu banyak.
Kontra
- Biasanya tidak dapat beralih ke suku bunga yang lebih tinggi dalam jangka menengah.
- Inflasi mungkin melebihi tingkat pengembalian CD.
- Anda tidak dapat menarik dana sebelum tanggal jatuh tempo tanpa penalti.
- CD mengalami pertumbuhan yang lebih sedikit dari waktu ke waktu dibandingkan saham dan obligasi.
FAQ
Berapa banyak bunga yang akan saya peroleh dari CD?
Tingkat bunga pasti yang akan Anda peroleh dengan CD bergantung pada pasar dan penerbit CD.
CD jangka panjang biasanya menghasilkan lebih banyak bunga daripada CD jangka pendek. Selain memiliki lebih banyak waktu untuk mengumpulkan pendapatan, CD ini seringkali memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dengan imbalan likuiditas yang lebih sedikit.
Apa perbedaan antara CD dan rekening tabungan?
Perbedaan utama antara CD dan rekening tabungan adalah bahwa rekening tabungan memungkinkan Anda menambah atau menarik dana kapan saja. Dengan CD, Anda biasanya hanya dapat melakukan deposit satu kali yang tidak dapat Anda sentuh hingga jatuh tempo.
Dibandingkan dengan rekening tabungan, yang mungkin atau mungkin tidak memerlukan setoran minimum, CD biasanya memiliki jumlah minimum yang lebih tinggi. Di sisi lain, CD biasanya menghasilkan lebih banyak bunga daripada rekening tabungan.
Apa perbedaan antara CD dan rekening pasar uang?
Perbedaan utama antara CD dan rekening pasar uang adalah bahwa rekening pasar uang merupakan sarana investasi yang lebih likuid daripada CD. Dengan akun pasar uang, Anda dapat melakukan penarikan dalam jumlah terbatas (biasanya dibatasi hingga enam penarikan per tahun) tanpa penalti.
Selain itu, meskipun sebagian besar CD memiliki suku bunga tetap, rekening pasar uang memiliki suku bunga variabel yang berfluktuasi dari waktu ke waktu seiring perubahan pasar. Ini membuat pengembalian prospektif mereka sedikit kurang dapat diandalkan dibandingkan dengan CD.
Apakah sertifikat deposito FDIC diasuransikan?
CD diasuransikan secara federal hingga $250.000. Ini adalah batas total asuransi untuk rekening yang Anda miliki di setiap bank, bukan batas untuk setiap CD individu.
FDIC mencakup asuransi untuk CD yang disimpan di bank, sedangkan National Credit Union Administration (NCUA) memberikan jumlah pertanggungan yang sama untuk CD yang disimpan di serikat kredit.
Bisakah Anda kehilangan uang dalam CD?
Anda tidak akan kehilangan investasi pokok Anda dengan CD. CD adalah salah satu opsi investasi teraman dengan cara itu.
Namun, jika tingkat inflasi melebihi tingkat bunga CD Anda, uang Anda mungkin bernilai lebih rendah pada tanggal jatuh tempo CD daripada saat Anda membuka CD. Ini lebih kecil kemungkinannya dengan jangka waktu yang lebih lama.
Apakah CD layak?
CD bermanfaat untuk dana yang tidak ingin Anda hilangkan tetapi tidak perlu segera. Anda dapat memperoleh jumlah bunga yang layak tanpa mengambil risiko yang terkait dengan berinvestasi di saham, selama Anda dapat berkomitmen untuk menyimpan uang Anda di bank selama beberapa bulan atau tahun.
Namun, jika Anda sedang membangun dana darurat, atau jika Anda menginginkan fleksibilitas untuk dapat menarik dari tabungan Anda saat dibutuhkan, rekening tabungan tradisional adalah pilihan yang lebih baik. Dan untuk tabungan jangka panjang, Anda mungkin lebih baik mengisi dana pensiun Anda.
