Pembiayaan kembali uang tunai hipotek terdengar sangat membingungkan bagi siapa pun yang tidak berada di industri pinjaman. Tapi itu cukup sederhana. Ketika Anda memutuskan untuk memilih pembiayaan kembali tunai, Anda akan melakukannya ambil hipotek baru atas properti Anda yang akan melunasi hutang Anda yang ada DAN Anda akan mendapatkan uang kembali dari ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda.
Untuk memberi Anda gambaran apakah pembiayaan kembali tunai tepat untuk Anda atau tidak, lihat kalkulator pembiayaan kembali tunai hipotek Uang Di Bawah 30 tahun – juga dikenal sebagai Kalkulator Hipotek Terbalik.
Pinjaman Real menemukan Anda pemberi pinjaman hipotek paling kompetitif – semuanya online dan gratis
Bagaimana mkalkulator pembiayaan kembali kas keluar ortgage kerja?
MerekaKalkulator Pembiayaan Kembali Kas-Keluar ortgage adalah salah satu kalkulator paling sederhana yang ditawarkan di Money Under 30. Anda hanya perlu mengisi dua kolom input:
- Nilai rumah Anda saat ini.
- Berapa saldo terutang hipotek Anda?
Setelah Anda memasukkan kedua informasi tersebut, tekan tombol “Hitung” untuk melihat hasil Anda.
Angka pertama yang akan Anda lihat adalah Rasio pinjaman terhadap nilai Anda. Sekali lagi, itu adalah saldo hipotek Anda saat ini, dibagi dengan nilai rumah Anda saat ini.
Misalnya, jika nilai rumah Anda saat ini adalah $300.000, dan saldo terutang hipotek Anda adalah $150.000, rasio pinjaman terhadap nilai Anda adalah 50% ($150.000 dibagi $300.000).
Mengapa Anda perlu menghitung rasio pinjaman terhadap nilai?
Ini benar-benar metrik sentral dengan a kalkulator pembiayaan kembali tunaidan pembiayaan kembali kas keluar secara umum.
Seperti dibahas di atas, itu karena lembaga pendanaan hipotek besar, seperti Fannie Mae, membatasi pembiayaan kembali tunai tidak lebih dari 80% dari nilai rumah Anda.
Berapa banyak yang bisa Anda pinjam?
adalah yang paling relevan bagi siapa pun yang ingin melakukan pembiayaan kembali tunai. Kotak ini akan menunjukkan berapa banyak uang tunai yang dapat Anda terima dari pembiayaan kembali Anda. Ini bukan jumlah total hipotek baru.
Dengan menggunakan contoh di atas, nilai rumah saat ini sebesar $300.000 akan memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 80% untuk hipotek baru, atau $240.000. Tapi karena Anda sudah berutang $150.000, “Berapa banyak yang bisa kamu pinjam?” kotak akan menunjukkan hanya $90.000.
Itu $240.000 untuk hipotek baru, dikurangi $150.000 untuk melunasi pinjaman Anda saat ini. Sisa $90.000 akan menjadi uang kembali kepada Anda sebagai hasil dari pembiayaan kembali.
Ingat bahwa mkalkulator pembiayaan kembali kas keluar ortgage hanyalah titik awal
Jumlah uang tunai yang akan Anda berikan oleh kalkulator refi tunai hanya akan menjadi perkiraan rata-rata. Jumlah sebenarnya yang akan Anda dapatkan dari pembiayaan kembali Anda akan bergantung pada tiga faktor:
- Nilai rumah Anda yang dinilai.
- Jumlah spesifik yang Anda berutang pada hipotek Anda saat ini.
- Setiap biaya penutupan atau biaya eskro yang dapat mengurangi jumlah uang kembali yang akan Anda terima.
Bahkan dengan mengingat ketiga poin itu, the kalkulator pembiayaan kembali tunai adalah alat yang berharga untuk membantu Anda menentukan apakah pembiayaan kembali tunai layak dilakukan, dan kira-kira berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk diterima di meja penutupan.
Satu-satunya cara untuk mengetahui berapa banyak uang tunai yang dapat Anda harapkan untuk diterima dengan pasti adalah menghubungi pemberi pinjaman hipotek dan meminta mereka menjalankan nomor tertentu.
Apa itu pembiayaan kembali tunai?
Pembiayaan kembali tunai adalah saat Anda mengambil hipotek baru atas properti Anda yang tidak hanya melunasi hutang yang ada tetapi juga memberi Anda uang tunai dari akumulasi ekuitas di rumah Anda.
Karena pembiayaan kembali tunai memiliki potensi untuk meningkatkan risiko pinjaman kepada pemberi pinjaman, Anda mungkin membayar tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi dibandingkan dengan hipotek uang pembelian.
Pada apa yang dikenal sebagai a suku bunga dan jangka waktu pembiayaan kembalidi mana Anda hanya ingin mengganti hipotek Anda saat ini dengan yang baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah, dan tidak mengeluarkan uang tunai yang signifikan, Anda dapat meminjam cukup untuk menutupi biaya berikut:
- Lunasi pinjaman hipotek pertama saat ini.
- Lunasi hipotek kedua, jika dananya digunakan untuk membeli rumah.
- Bayar biaya penutupan atau escrow pajak dan asuransi untuk hipotek baru.
- Dapatkan uang kembali hingga $2.000.
Keterbatasan terakhir adalah di mana pembiayaan kembali berpotensi menjadi kas keluar. Pada dasarnya, apa yang secara konvensional didefinisikan sebagai pembiayaan kembali tunai adalah pembiayaan yang melunasi tiga biaya pertama, kemudian memberi Anda lebih dari $2.000 dalam bentuk uang kembali.
Berapa banyak uang tunai yang dapat Anda ambil dari rumah Anda?
Agen pemberi pinjaman hipotek besar, seperti Fannie Mae dan Freddie Mac, memiliki batasan khusus tentang berapa banyak uang tunai yang dapat Anda ambil untuk membiayai kembali. Mereka tidak membatasi jumlah dolar uang tunai, melainkan persentase nilai rumah Anda yang dapat Anda ambil dari pembiayaan kembali uang tunai.
Ini dihitung menggunakan apa yang dikenal sebagai rasio pinjaman terhadap nilai (atau LTV). Itulah jumlah hipotek baru dari pembiayaan kembali, dibagi dengan nilai pasar rumah Anda. Misalnya, jika rumah Anda bernilai $400.000, dan Anda ingin melakukan pembiayaan kembali sebesar $300.000, rasio pinjaman terhadap nilai Anda akan menjadi 75% ($300.000 dibagi $400.000).
Fannie Mae membatasi pinjaman-ke-nilai pada pembiayaan kembali kas keluar sebagai berikut:
- Keluarga tunggal, tempat tinggal yang ditempati pemilik – 80%.
- Dua sampai empat keluarga, tempat tinggal yang ditempati pemilik – 75%.
- Rumah kedua – 75%.
- Properti investasi keluarga tunggal – 75%.
- Properti investasi keluarga dua hingga empat – 70%.
Jika rumah Anda bernilai $400.000, dan Anda ingin melakukan pembiayaan kembali tunai untuk jumlah maksimum yang mungkin, itu akan menjadi 80% dari nilai properti, atau $320.000. Itu akan terjadi jika rumah Anda adalah keluarga tunggal dan ditempati oleh pemilik. Tapi katakanlah Anda juga berutang $200.000 pada hipotek pertama yang asli – berapa banyak uang kembali yang akan Anda dapatkan?
Mari kita pecahkan angkanya. Anda akan mendapatkan $320.000 dari hipotek baru, tetapi sebelum Anda dapat menentukan berapa banyak uang kembali yang sebenarnya, pertama-tama Anda harus mempertimbangkan untuk melunasi hipotek pertama Anda saat ini, ditambah biaya penutupan atau escrow pajak atau asuransi.
Perhitungannya mungkin terlihat seperti ini:
- Jumlah hipotek baru: $320.000.
- Pelunasan hipotek pertama saat ini: $200.000.
- Biaya penutupan dan escrow pajak dan asuransi untuk hipotek baru: $7.000.
- Uang kembali bersih dari pembiayaan kembali: $113.000.
Pembatasan penting pada pembiayaan kembali kas keluar
Hipotek konvensional datang dengan beberapa keterbatasan penting Anda perlu menyadari.
Persyaratan waktu kepemilikan
Secara umum, Anda tidak dapat melakukan pembiayaan kembali tunai untuk properti yang Anda miliki kurang dari enam bulan. Ada beberapa pengecualian, seperti dalam kasus harta warisan. Jika tidak, jika Anda memiliki rumah kurang dari enam bulan, nilai properti akan didasarkan pada harga pembelian asli, bukan nilai pasar properti saat ini. Kecuali jika Anda melakukan pembelian awal dengan uang muka yang sangat besar, batas enam bulan mungkin tidak cocok untuk pembiayaan kembali tunai.
Properti yang dibiayai kembali tidak dapat didaftarkan untuk dijual
Jika ya, itu harus dihapus dari pasar sebelum pencairan hasil hipotek baru.
Memahami hak pencabutan
Ada satu persyaratan lain yang berlaku untuk semua pembiayaan kembali (bukan pembelian!) yang perlu Anda ketahui, dan itu adalah hak pencabutan. Berdasarkan ketentuan tersebut, Anda memiliki hak untuk membatalkan hipotek baru hingga tengah malam pada hari ketiga setelah penutupan. Ini untuk memberi Anda kesempatan untuk menentukan apakah melakukan pembiayaan kembali adalah pilihan yang tepat untuk Anda.
Tetapi batasan dengan hak pencabutan adalah bahwa dana untuk hipotek baru tidak akan dicairkan sampai jangka waktu hak pencabutan berakhir. Itu berarti jika Anda menahan penutupan pembiayaan kembali kas keluar Anda pada hari Senin, dana tidak akan dibubarkan hingga hari Jumat berikutnya.
Alasan penundaan pencairan dana adalah agar pemberi pinjaman tidak perlu membalikkan transaksi jika Anda memilih untuk membatalkan. Dengan kata lain, dana dari pembiayaan kembali tunai Anda tidak akan tersedia sampai periode pembatalan telah berakhir. Itu berarti Anda seharusnya tidak mengharapkan cek untuk hasil tunai di meja penutupan.
Itu penting untuk diingat jika Anda memiliki rencana segera untuk hasil pembiayaan kembali tunai. Misalnya, jika rencana Anda adalah menggunakan dana untuk melunasi pinjaman yang tidak terkait dengan rumah Anda, meluncurkan usaha bisnis, atau berlibur tepat setelah penutupan, Anda harus merencanakannya dengan tepat. Secara praktis, itu berarti penutupan harus terjadi setidaknya empat hari sebelum kebutuhan uang tunai yang diantisipasi.
Namun terlepas dari semua itu, selama bertahun-tahun saya berada di industri hipotek dan terlibat dalam ribuan pembiayaan kembali, saya hanya ingat satu pembatalan. Karena penundaan pencairan dana, hak pencabutan bukanlah konsep yang populer di kalangan peminjam, bahkan jika itu untuk perlindungan mereka sendiri.
