Di permukaan, jawaban atas pertanyaan ini harus langsung. Tapi itu belum tentu cara kerja di dunia asuransi. Ada risiko serius untuk mengajukan klaim tertentu, atau mengajukan terlalu banyak klaim.
Apa saja risiko tersebut? Ada dua yang utama:
- Polis asuransi Anda bisa dibatalkan
- Itu akan dipertahankan, tetapi preminya akan naik — seringkali secara dramatis
Dalam hal asuransi pemilik rumah dan penyewa, perusahaan asuransi umumnya berharap bahwa klaim hanya akan diajukan sesekali. Itu berarti setiap 10 tahun sekali. Jika Anda melebihi itu, Anda berisiko mengalami pembatalan polis.
Jadi kapan Anda harus mengajukan klaim asuransi pemilik rumah atau penyewa?
1. Lakukan klaim bila jumlahnya melebihi yang dapat dikurangkan
Kecuali jumlah dolar klaim dengan serius melebihi jumlah pengurangan Anda, jangan repot-repot mengajukannya. Anda tidak hanya tidak akan menerima manfaat apa pun atas klaim tersebut, tetapi kemudian akan dicatat bahwa Anda mengalami suatu peristiwa, dan itu mungkin dibebankan kepada Anda. Meskipun perusahaan asuransi belum membayar klaim, mereka masih dapat menggunakannya sebagai dasar untuk menaikkan premi Anda.
Kami dapat mengambil langkah lebih jauh – jangan mengajukan klaim bahkan jika itu melebihi pengurangan Anda, dan dapat mengakibatkan penerimaan manfaat dari perusahaan asuransi.
Inilah alasannya: Karena hampir pasti bahwa klaim tersebut akan menghasilkan pembayaran premi yang lebih tinggi di masa mendatang, Anda sebenarnya bisa kehilangan uang di bursa.
Misalkan premi polis Anda saat ini adalah $1.000 per tahun. Anda mengajukan klaim sebesar $2.000 sebagai ganti rugi karena jauh di atas $1.000 yang dapat dikurangkan. Itu berarti perusahaan asuransi akan membayar $1.000 untuk klaim tersebut, dan Anda harus membayar sisanya.
Namun, katakanlah sebagai hasil dari pengajuan klaim, premi Anda akan meningkat sebesar $500 per tahun, hingga $1.500, yang akan bertahan setidaknya selama tiga tahun ke depan. Meskipun Anda akan menerima pembayaran manfaat sebesar $1.000, Anda akan dikenakan biaya sebesar $1.500 dalam bentuk premi yang lebih tinggi selama tiga tahun ke depan. Kamu kalah!
2. Hindari terlalu banyak klaim dalam waktu beberapa tahun
Perusahaan asuransi hanya mengharapkan klaim atas kebijakan pemilik rumah dan penyewa sangat jarang. Itu berarti sekitar satu klaim setiap 10 tahun. Jika Anda mengajukan dua klaim dalam waktu tiga tahun, kemungkinan besar polis Anda akan dibatalkan seluruhnya. Perusahaan asuransi akan melihat Anda sebagai risiko yang tidak dapat diterima.
Itu semakin buruk. Setiap kali Anda memiliki polis yang dibatalkan oleh satu perusahaan asuransi, perusahaan lain akan mengetahui pembatalan tersebut, dan akan enggan memberi Anda polis pengganti.
Ini adalah alasan lain mengapa Anda harus ragu untuk mengajukan klaim yang melebihi pengurangan Anda: Manfaat yang relatif kecil yang akan Anda terima dapat mengakibatkan teguran terhadap Anda. Jika Anda harus mengajukan klaim lagi beberapa tahun ke depan, hal itu dapat mengakibatkan polis Anda dibatalkan.
3. Apakah kerusakan itu salah Anda? Pikirkan dua kali untuk mengajukan klaim
Jika tanggung jawab atas klaim dapat ditelusuri kembali kepada Anda dengan alasan apa pun, perusahaan asuransi mungkin tidak membayar klaim tersebut, dan kemudian membatalkan polis Anda.
Kebijakan pemilik rumah khususnya mengharuskan Anda memberikan perawatan yang memadai untuk sistem di rumah Anda. Jadi jika atap Anda yang berusia 20 tahun hancur dalam badai besar, perusahaan asuransi mungkin melihat usia atap dan menyatakan bahwa atap tersebut tidak dirawat dengan baik, dan bahkan seharusnya sudah diganti bertahun-tahun yang lalu.
Hal yang sama berlaku untuk klaim yang terkait dengan perilaku Anda. Misalnya, jika rumah Anda mengalami kerusakan air yang parah karena Anda membiarkan bak mandi lantai atas menyala selama beberapa jam, dan meluap serta merusak rumah, perusahaan asuransi mungkin menganggap bahwa bencana itu adalah kesalahan Anda. Mereka mungkin menolak untuk membayar klaim, dan jika mereka melakukannya, mereka dapat membatalkan polis Anda sesudahnya.
4. Jangan mengajukan klaim untuk acara yang dikecualikan
Penting untuk disadari bahwa kebijakan pemilik rumah dan penyewa tidak mencakup setiap ancaman. Kecuali jika suatu peristiwa secara khusus terdaftar sebagai ancaman tertutup dalam polis Anda, perusahaan asuransi dapat menolak untuk membayarnya.
Sebelum mengajukan klaim apa pun, terutama yang tidak lebih dari beberapa ribu dolar, periksa dengan cermat polis asuransi Anda untuk memastikannya tercakup. Jika tidak, Anda dapat merugikan diri sendiri dengan memberi tahu perusahaan asuransi Anda bahwa hal itu terjadi – meskipun klaim tersebut akan dibatalkan.
5. Hindari membuat klaim yang mencurigakan
Ketika sampai pada kasus yang melibatkan kerusakan besar pada properti, hasilnya biasanya cukup jelas. Namun dalam situasi lain, seperti pencurian properti pribadi, mungkin tidak begitu jelas.
Hindari mengajukan klaim jika Anda tahu bahwa keadaan di sekitar acara tersebut dapat diperdebatkan secara wajar, dan terutama jika tidak ada bukti atau dokumentasi yang pasti.
Misalnya, jika Anda mengajukan klaim untuk perhiasan curian, tetapi Anda tidak memiliki bukti untuk membuktikan bahwa Anda pernah memiliki perhiasan tersebut, Anda akan memiliki tangan yang sangat lemah dalam upaya mendapatkan penyelesaian dari perusahaan asuransi. Akan lebih baik jika Anda menanggung sendiri kerugian tersebut, daripada mencoba mengajukan klaim.
6. Mengatur waktu klaim asuransi Anda
Adil atau tidak, praktik industri asuransi yang menerima klaim hanya sesekali adalah aturan yang kita semua jalani. Menjadi pelapor klaim berantai, dan Anda akan menemukan diri Anda tanpa perlindungan sama sekali.
Jadi kapan waktu yang tepat untuk mengajukan klaim? Seharusnya hanya jika kerugiannya jelas tercakup dalam polis Anda, faktanya menguntungkan Anda, dan kerugiannya besar.
Dalam hal itu, Anda harus memikirkan polis asuransi pemilik rumah atau penyewa Anda sebagai polis bencana saja. Itu bukan untuk menutupi hal-hal kecil (beberapa ribu dolar atau kurang), tetapi untuk bencana yang benar-benar besar yang mencapai puluhan ribu dolar.
Lanjutkan dengan pemikiran itu, dan Anda harus setuju dengan kebijakan pemilik rumah atau penyewa Anda. Belum lagi, Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk mempertahankan kebijakan Anda saat terjadi bencana besar, dan Anda akan sangat membutuhkan bantuan.
Pernahkah Anda terbakar selama atau setelah mengajukan klaim berdasarkan polis asuransi pemilik rumah atau penyewa Anda? Jika Anda ingin membeli asuransi pemilik rumah atau penyewa, saya punya dua rekomendasi:
- Lihat Policygenius dan lengkapi kuesioner singkat mereka. Mereka akan menjelajahi pasar online untuk mendapatkan penawaran terbaik yang tersedia. Anda akan menghemat waktu dengan belanja online Anda, plus Anda akan cukup yakin akan mendapatkan penawaran terbaik yang tersedia. Policygenius memiliki asuransi pemilik rumah dan asuransi penyewa.
- Lihat Lemonade yang menawarkan model asuransi yang unik. Mereka mengambil premi yang Anda bayarkan dan mengambil biaya tetap, kemudian membayar klaim dengan cepat, dan akhirnya memberikan sisa uangnya untuk tujuan dan organisasi nirlaba daripada menyimpannya sebagai keuntungan mereka seperti yang dilakukan sebagian besar perusahaan asuransi tradisional. Mereka memiliki harga yang bagus untuk asuransi penyewa dan asuransi pemilik rumah. Saya seorang penggemar.
