Memiliki bisnis kecil adalah tujuan bagi banyak individu yang berjiwa wirausaha, dan banyak Generasi Milenial dan Generasi Z telah mengambil risiko.
Menjadi pemilik bisnis memiliki keuntungan besar, tetapi itu juga berarti Anda berada di ujung tanduk ketika terjadi kesalahan. Bahkan bisnis yang paling menghindari risiko pun dapat menghadapi masalah hukum.
Cara terbaik untuk memerangi kewajiban potensial adalah dengan berinvestasi dalam asuransi bisnis. Ada banyak jenis asuransi bisnis, tetapi hari ini, saya akan fokus secara khusus pada asuransi kesalahan dan kelalaian (E&O).
Mari kita lihat apa itu asuransi E&O, apa yang dicakupnya (dan tidak), berapa biayanya, dan terakhir, di mana Anda bisa mendapatkannya.
Apa itu asuransi kesalahan dan kelalaian?
Jika Anda belum pernah mendengar istilah “kesalahan dan kelalaian”, Anda tidak sendirian. Saya akan mulai dengan mendefinisikan asuransi E&O dalam bahasa Inggris sederhana:
Pada dasarnya, asuransi E&O adalah polis asuransi yang melindungi bisnis Anda dari tuduhan kelalaian profesional, kelalaian kerja, dan seperti namanya, kesalahan.
Asuransi E&O juga disebut asuransi kewajiban profesional, dan kedua istilah tersebut digunakan secara bergantian. Saat Anda berbelanja untuk asuransi bisnis, Anda mungkin menemukan asuransi E&O atau asuransi kewajiban profesional. Ketahuilah bahwa mereka adalah hal yang persis sama dan memiliki cakupan yang sama.
Bagaimana cara kerja asuransi E&O?
Asuransi E&O berfungsi seperti polis asuransi lainnya. Jika klien menuntut bisnis Anda untuk insiden tertutup dan Anda terpaksa pergi ke pengadilan, asuransi Anda akan membantu membayar biayanya.
Ketika Anda mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi Anda, Anda mungkin akan diberikan banyak dokumen untuk diisi, dan Anda akan diminta untuk memberikan dokumentasi yang merinci tuduhan terhadap bisnis Anda. Biasanya, Anda ditugaskan perwakilan klaim khusus yang menangani klaim dan menghitung pembayaran Anda.
Jika perusahaan asuransi Anda menentukan bahwa tuntutan hukum tersebut ditanggung berdasarkan ketentuan polis Anda, Anda akan menerima cek untuk biaya pengadilan, biaya pengacara, dan penyelesaian, dikurangi deductible Anda. Ingatlah bahwa Anda hanya akan menerima kompensasi hingga batas polis Anda.
Apa yang ditanggung oleh asuransi E&O?
Jadi, apa yang ditanggung oleh asuransi E&O? Nah, kebijakan ini cukup komprehensif. Seperti yang saya sebutkan, tujuan utamanya adalah untuk menutupi biaya hukum perusahaan Anda jika bisnis Anda dituntut oleh klien atau pelanggan karena kesalahan profesional.
Beberapa klaim umum yang akan ditanggung oleh polis asuransi E&O
- Kelalaian profesional.
- Kesalahan kerja.
- Keliru.
- Nasihat bisnis yang buruk.
- Pelanggaran kontrak.
- Layanan yang tidak terkirim.
- Tenggat waktu yang terlewat.
Jika klien memutuskan untuk menuntut bisnis Anda karena salah satu insiden yang tercantum di atas, polis asuransi E&O Anda akan membantu membayar biaya pengacara, biaya pengadilan, putusan, dan penyelesaian dengan klien jika Anda dianggap bertanggung jawab.
Katakanlah Anda memiliki perusahaan konsultan pemasaran dan membuat kampanye PR untuk salah satu klien terbesar Anda. Setelah kampanye diluncurkan, klien menghadapi banyak reaksi dari pelanggan, dan menuntut perusahaan Anda atas kerusakan merek mereka, dengan tuduhan nasihat bisnis yang buruk. Dalam hal ini, asuransi E&O Anda akan membayar semua biaya hukum Anda, ditambah penyelesaian dengan klien Anda jika Anda dianggap bertanggung jawab.
Ini adalah kebijakan yang dibuat klaim
Salah satu hal terpenting yang perlu diketahui tentang asuransi E&O adalah bahwa ini adalah polis klaim. Itu berarti Anda hanya dilindungi untuk insiden dan klaim yang terjadi saat polis Anda berlaku. Jadi, misalnya, jika Anda membeli asuransi E&O pada bulan Juli dan klien menggugat bisnis Anda atas insiden yang terjadi pada bulan Maret lalu, asuransi Anda tidak akan menanggung klaim tersebut.
E&O akan menanggung biaya hukum Anda baik Anda menang atau kalah
Saya juga ingin mencatat bahwa asuransi E&O akan menanggung biaya hukum Anda apakah Anda memenangkan gugatan atau tidak. Jika bisnis Anda dinyatakan bersalah atas tuduhan tersebut, perusahaan asuransi Anda tetap setuju untuk turun tangan dan membantu membayar biaya pengadilan dan penyelesaian dengan pihak ketiga.
Apa yang tidak dicakup oleh asuransi E&O
Meskipun asuransi E&O mencakup banyak klaim paling umum yang dihadapi usaha kecil, asuransi ini tidak melindungi bisnis Anda dari segala hal.
Beberapa situasi yang tidak ditanggung oleh polis asuransi E&O, meliputi:
- Klaim karyawan.
- Tuntutan cedera tubuh.
- Tuntutan kerusakan properti.
- Penipuan karyawan.
- Iklan palsu.
- Pelanggaran hak cipta.
Untuk melindungi bisnis Anda dari jenis klaim ini, saya sarankan untuk memeriksa asuransi kewajiban umum dan kompensasi pekerja, yang biasanya mencakup cakupan kewajiban praktik ketenagakerjaan. Memiliki portofolio asuransi bisnis yang komprehensif menurunkan risiko Anda sebagai pemilik bisnis jika ada tuduhan aktual atau dugaan dari klien dan pelanggan.
Siapa yang harus mendapatkan asuransi kesalahan dan kelalaian?
Saya telah bertemu banyak pemilik bisnis yang berpikir bahwa perusahaan mereka tahan risiko. Mereka memiliki pelanggan yang hebat, mereka memercayai karyawan mereka, dan mereka tidak pernah mengalami masalah apa pun di masa lalu. Sebenarnya, memiliki bisnis pada dasarnya berisiko. Rekam jejak Anda tidak terlalu penting.
Oleh karena itu, saya sangat yakin bahwa sebagian besar pemilik bisnis dapat memperoleh manfaat dari memiliki asuransi E&O, terutama jika Anda memberikan layanan atau memberikan saran kepada klien. Itu berarti semua orang mulai dari akuntan, pengembang web, pemilik salon rambut, insinyur, hingga agen real estat harus mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam asuransi E&O.
Satu-satunya pemilik bisnis yang mungkin tidak mendapat banyak manfaat dari asuransi E&O adalah individu yang bisnisnya melibatkan produk fisik atau manufaktur, seperti dropshippers. Sebagai alternatif, pemilik bisnis di ruang ini harus melihat asuransi kewajiban produk untuk menanggung barang yang rusak, cacat, dan tuntutan hukum terkait cedera atau penyakit yang disebabkan oleh suatu produk.
Berapa banyak asuransi E&O yang saya perlukan?
Setiap bisnis memiliki kebutuhan asuransi yang berbeda, begitu juga dengan asuransi E&O. Pada akhirnya, jumlah asuransi E&O yang harus Anda dapatkan bergantung pada kebutuhan unik Anda, seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil, dan apa yang dapat Anda hilangkan secara pribadi jika bisnis Anda terlibat dalam tuntutan hukum yang mahal.
Perlu diingat bahwa, tidak seperti asuransi rumah atau mobil, polis asuransi bisnis biasanya memiliki batas pertanggungan yang tinggi secara default. Perusahaan asuransi tahu bahwa tuntutan hukum bisa jadi mahal, jadi sangat umum untuk menemukan polis dengan pertanggungan hingga $1 juta dan lebih tinggi.
Anda dapat menyesuaikan batas Anda sendiri berdasarkan kebutuhan Anda
Salah satu perbedaan utama antara asuransi pribadi dan asuransi bisnis adalah bahwa yang terakhir biasanya memiliki dua batas — batas per kejadian dan batas agregat. Batas per kejadian adalah pembayaran tertinggi yang akan diberikan perusahaan asuransi Anda setelah satu klaim. Batas agregat adalah jumlah maksimum uang yang akan diberikan perusahaan asuransi Anda untuk setiap klaim yang Anda ajukan pada tahun tertentu.
Batas pertanggungan asuransi E&O dapat disesuaikan, sehingga Anda dapat memilih per kejadian dan batas agregat yang sesuai saat membeli polis. Batas agregat sering kali menggandakan batas per kejadian, tetapi sekali lagi, batas spesifiknya terserah Anda.
Lebih baik menggunakan batas cakupan yang lebih tinggi
Jika Anda terbiasa dengan dasar-dasar asuransi, Anda mungkin tahu bahwa semakin tinggi batas pertanggungan Anda, semakin tinggi pula premi Anda. Masuk akal—tarif Anda sebanding dengan jumlah pertanggungan yang Anda dapatkan. Namun, saya ingin menyarankan Anda untuk tidak memilih batas pertanggungan yang rendah hanya untuk mendapatkan premi yang murah.
Tuntutan hukum bisnis kecil dapat menelan biaya puluhan ribu dolar. Jika Anda terlibat dalam pertarungan hukum yang berakhir dengan biaya lebih dari batas pertanggungan polis Anda, Anda akan bertanggung jawab untuk menutupi selisihnya. Jika Anda tidak memiliki dana, ada kemungkinan aset pribadi Anda, seperti rumah dan rekening pensiun Anda, dapat dipertaruhkan.
Berapa biaya asuransi E&O?
Biaya asuransi E&O bukanlah harga tetap. Ada banyak faktor berbeda yang memengaruhi biaya asuransi E&O, dan setiap bisnis membayar tarif yang berbeda. Jika Anda menjalankan perusahaan manajemen media sosial, polis asuransi E&O Anda akan berbeda dengan teman Anda yang memiliki kantor akuntan.
Berikut adalah beberapa kriteria yang dilihat oleh perusahaan asuransi ketika mereka menghitung tarif Anda:
- Industrimu. Jika bisnis Anda berada di industri berisiko tinggi, seperti pelatihan pribadi, konstruksi, atau TI, Anda akan membayar lebih untuk asuransi E&O.
- Jumlah karyawan yang dimiliki bisnis Anda. Semakin banyak karyawan yang dimiliki bisnis Anda, semakin tinggi premi asuransi E&O Anda. Sebaliknya, memiliki lebih sedikit karyawan biasanya berarti membayar lebih sedikit.
- Riwayat klaim. Pemilik bisnis yang telah mengajukan klaim asuransi di masa lalu membayar premi lebih tinggi daripada individu dengan catatan klaim bersih.
- Batas cakupan. Polis dengan batas cakupan tinggi lebih mahal karena Anda membayar lebih banyak perlindungan. Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih terjangkau dengan memilih batas cakupan yang lebih rendah.
- Dapat dikurangkan. Memilih deductible rendah akan meningkatkan tingkat asuransi E&O Anda, dan sebaliknya.
Selain faktor yang spesifik untuk bisnis Anda, hal lain yang memengaruhi premi asuransi E&O Anda adalah perusahaan asuransi yang menanggung polis Anda. Setiap perusahaan asuransi akan membebankan tarif yang sedikit berbeda karena mereka menimbang faktor individu secara berbeda.
Untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar asuransi E&O, saya menemukan beberapa tarif sampel online.
- Progresif pelanggan membayar rata-rata $46 per bulan untuk asuransi E&O.
- Asuransi melaporkan bahwa pelanggannya membayar tarif bulanan rata-rata sebesar $59 untuk perlindungan.
- Hartford mengatakan bahwa biaya tahunan rata-rata berkisar antara $500 dan $1.000 per karyawan, yang setara dengan $41 hingga $83 per bulan.
Di mana mendapatkan asuransi kesalahan dan kelalaian
Ada banyak perusahaan asuransi di pasar yang menjual asuransi E&O. Ini adalah salah satu polis asuransi bisnis paling populer yang bisa Anda dapatkan.
Sebelum Anda membeli asuransi E&O, saya sarankan untuk mendapatkan penawaran dari beberapa penyedia untuk melihat mana yang dapat menawarkan harga terendah untuk jumlah pertanggungan yang Anda inginkan.
Apakah asuransi kesalahan dan kelalaian diwajibkan secara hukum?
Beberapa jenis asuransi, seperti asuransi mobil, diwajibkan oleh hukum. Tetapi asuransi bisnis, termasuk asuransi E&O, tidak diwajibkan secara hukum untuk memulai atau mengoperasikan bisnis. Namun, perlu diingat bahwa Anda mungkin perlu membeli pertanggungan.
Asuransi E&O tidak hanya melindungi bisnis Anda, tetapi juga menawarkan perlindungan bagi klien dan pelanggan Anda. Akibatnya, beberapa klien mungkin meminta Anda membawa asuransi E&O sebelum mereka setuju untuk bekerja sama dengan Anda.
Plus, memiliki asuransi E&O bisa menjadi cara yang efektif untuk menarik pelanggan baru. Memiliki asuransi bisnis menunjukkan kepada calon pelanggan bahwa Anda peduli dengan praktik bisnis yang adil, dan memberi mereka ketenangan pikiran mengetahui bahwa mereka ditanggung secara finansial jika masalah muncul.
Ringkasan
Jika Anda memiliki bisnis, asuransi E&O adalah investasi yang bagus. Ini melindungi Anda secara hukum dan finansial jika pihak ketiga menuntut bisnis Anda atas kesalahan profesional atau kekeliruan kerja. Tanpa asuransi, Anda harus membayar biaya pengacara, biaya pengadilan, dan penyelesaian sepenuhnya sendiri. Tidak menyenangkan.
Biaya asuransi E&O berbeda untuk setiap bisnis, tetapi membandingkan penawaran adalah cara jitu untuk menemukan pertanggungan yang paling terjangkau. Ada banyak sekali perusahaan asuransi yang menjual asuransi E&O, dan jika Anda memiliki pertanyaan tentang pertanggungan, jangan takut untuk mengobrol dengan agen. Mereka dapat membantu Anda memutuskan seberapa besar pertanggungan yang tepat untuk Anda, dan jenis asuransi bisnis apa yang mungkin Anda perlukan.
