Ketika saya lulus pada tahun 2006, saya memiliki sekitar $7.000 dalam hutang pinjaman mahasiswa federal, semuanya terakumulasi selama musim panas terakhir saya di perguruan tinggi. Sampai saat itu saya beruntung—orang tua saya memiliki rekening tabungan perguruan tinggi untuk saya yang membayar tagihan selama dua semester di universitas swasta, dua tahun di community college, dan akhirnya universitas negeri tempat saya menyelesaikan gelar Sarjana saya.
Tetapi karena kurangnya inisiatif saya sendiri, ditambah kurangnya komunikasi dari penasihat saya, saya mencapai akhir dari apa yang seharusnya menjadi semester terakhir saya masih enam kredit lebih rendah dari persyaratan gelar saya. Saya juga telah menghabiskan rekening tabungan kuliah.
Saya tidak terlalu memikirkan persyaratan pinjaman siswa yang saya keluarkan untuk membayar sekolah musim panas. Satu disubsidi dan satu lagi tidak—itu saja yang saya tahu. Saya harus menyelesaikan kuliah dan inilah caranya. Saya juga punya teman yang posisinya jauh lebih buruk, dengan orang tua yang tidak bisa atau tidak mau membayar tagihan sekolah mereka. Jadi saya pergi ke kantor bantuan keuangan, menandatangani pinjaman saya, dan melanjutkan hidup saya.
Tiga tahun kemudian saya memulai semester pertama saya di program pascasarjana Penulisan Kreatif. Karena saya tidak memiliki salah satu beasiswa mengajar yang didambakan, saya berusaha membayar dengan mengambil lebih sedikit kredit dan bekerja paruh waktu di Kantor Panitera. Saat itu, saya telah membuat beberapa kemajuan dalam melunasi hutang sarjana saya, tetapi sekarang setelah saya menjadi mahasiswa penuh waktu lagi, itu ditangguhkan dan saya tidak repot-repot melakukan pembayaran bunga. Sekarang, saya mendapati diri saya berharap bahwa saya tahu tentang pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa saya melalui pasar pinjaman seperti Kredibel.
Di tahun kedua sekolah pascasarjana saya, saya menerima sebagian beasiswa kuliah dan dapat menyelesaikan MFA saya dengan sedikit tambahan dari saldo pinjaman siswa saya sebelumnya. Sebaliknya, saya membuat kesalahan finansial terbesar saya.
Saya pikir pinjaman mahasiswa adalah “hutang baik”
Setelah berbicara dengan lusinan orang tentang hutang pinjaman pelajar mereka untuk artikel saya tentang ini krisis nasionalsatu hal yang ingin saya sampaikan kepada setiap siswa sekolah menengah adalah ini:
Tidak ada apa-apa bagus tentang hutang pinjaman mahasiswa. Faktanya, ini mungkin salah satu jenis hutang terburuk karena hampir tidak mungkin untuk disingkirkan.
Tetapi saya tidak mengetahui hal ini pada tahun 2010 ketika saya memutuskan untuk mengambil batas maksimum pinjaman mahasiswa pascasarjana federal untuk “membiayai kembali” sekitar $20.000 dalam hutang kartu kredit.
Alasan saya sederhana: hutang pinjaman pelajar memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada hutang kartu kredit.
Apa yang tidak saya sadari adalah bahwa saldo hutang pinjaman mahasiswa dapat membengkak secepat dan merusak seperti saldo kartu kredit yang berputar.
Refinancing hutang Anda tidak berarti Anda melunasinya
Ketika saya berusia 18 tahun, saya mendapatkan kartu kredit pertama saya dengan batas $500 dan segera memaksimalkannya di mal. Ibu saya menawarkan untuk membantu saya melunasi saldo jika saya memotong kartu dan tidak mendapatkan yang lain. Saya menepati janji itu sampai awal usia dua puluhan dan mengembangkan perasaan negatif yang kuat tentang hutang kartu kredit secara umum.
Ketika saya bertemu dengan suami saya dan mengetahui tentang hutang kartu kreditnya sendiri, saya ingin melunasinya secepat mungkin. Sayangnya, refinancing hutang kartu kredit menjadi pinjaman mahasiswa bukanlah hal yang sama melunasinya. Saya mungkin merasa puas, tetapi pada akhirnya, semua yang saya lakukan hanyalah mengalihkan utang – ke tingkat bunga yang lebih rendah, tentu saja, tetapi masih ada. Dan saya tidak membahas pola dan kebiasaan yang menyebabkan hutang sejak awal.
Apa yang terjadi ketika Anda tidak mampu membayar pembayaran pinjaman siswa Anda?
Penelitian menunjukkan bahwa optimisme dapat berdampak negatif pada keuangan. Sebagai contoh,
“Orang Amerika cenderung percaya pada kemajuan dan kesuksesan mereka di masa depan, dan berpikir mereka akan memiliki pendapatan yang lebih tinggi di masa depan daripada sekarang,” menurut Psikologi Hari Ini.
Ini memang benar bagi saya, karena saya membayangkan mendapatkan pekerjaan mengajar perguruan tinggi penuh waktu setelah lulus sekolah. Sebaliknya, saya jatuh ke api penyucian tambahan, tidak pernah memecahkan $30.000 pada pengembalian pajak tahunan saya.
Ini tidak menjadi masalah sebelum saya hamil, karena suami saya memiliki pekerjaan penuh waktu di asuransi kesehatan. Tetapi ketika saya harus mengambil cuti untuk melahirkan, dan pengeluaran kami meningkat dengan tambahan baru untuk keluarga kami.
Saya menempatkan hutang pinjaman mahasiswa saya, sekarang dikonsolidasikan melalui fedloan menjadi satu pembayaran bulanan sekitar $500-$600, ke dalam kesabaran. Ketika saya mulai bekerja lagi dan mampu melakukan pembayaran, bunga yang belum dibayar telah dikapitalisasi ke dalam saldo pinjaman dan pembayaran minimum bulanan saya lebih tinggi.
Saya telah melakukan pembayaran pinjaman siswa selama delapan tahun tetapi saldo saya lebih tinggi dari yang saya mulai. Sementara itu, saya menimbun beberapa hutang kartu kredit lagi untuk menutupi selisih antara pendapatan dan pengeluaran kami.
Ringkasan
Musim gugur yang lalu saya dapat melunasi sisa saldo pinjaman mahasiswa saya sekitar $36.000 berkat penjualan rumah pertama kami. Tanpa sedikit keberuntungan itu, saya masih akan berusaha keras, melakukan pembayaran bulanan sekitar $800, hampir seperti pembayaran sewa atau hipotek.
Saya hidup sesuai kemampuan saya dan menabung untuk masa depan. Sekarang, ketika saya mendengar orang berbicara tentang melakukan apa yang saya lakukan—menggunakan pinjaman sekolah pascasarjana untuk membiayai kembali utang berbunga tinggi—yang bisa saya lakukan hanyalah berteriak “jangan lakukan itu”.
Jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda, Anda dapat menjual rumah Anda. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran kartu kredit, Anda dapat mengajukan kebangkrutan. Tapi pinjaman mahasiswa, seperti pernikahan, sampai maut memisahkan kita. Satu-satunya jalan sekitar utang seperti itu melalui dia.
