Kunjungi situs keuangan pribadi mana pun dan kemungkinan besar, Anda akan menemukan artikel tentang bagaimana membeli asuransi jiwa muda akan menghemat uang Anda (kami bahkan memiliki artikel itu). Jadi, Anda akhirnya memutuskan untuk mendengarkan dan mendapatkan asuransi jiwa, TETAPI pertanyaan terbesar berikutnya adalah: akankah saya bahkan memenuhi syarat berdasarkan kesehatan saya?
Bagi mereka yang tidak pernah mengalami apa pun selain flu, kemungkinan besar, ya, Anda tidak akan kesulitan mendapatkan asuransi jiwa. Selamat! Pertanyaan ini tidak mudah dijawab bagi mereka yang memiliki lebih banyak masalah kesehatan.
Bagaimana kesehatan Anda memengaruhi tarif asuransi jiwa Anda
Kesehatan dan premi asuransi jiwa Anda berjalan beriringan. Yang benar adalah, semakin sehat Anda dianggap, semakin baik Anda dapat mengharapkan premi asuransi jiwa Anda.
Karena kematian adalah satu-satunya hal yang dijamin dalam hidup, perusahaan asuransi harus mempertimbangkan risiko kematian Anda saat berada di bawah polis mereka. Jika Anda meninggal saat diasuransikan, perusahaan akan diminta untuk membayar tunjangan kematian kepada tanggungan Anda, yang bisa sangat mahal.
Tetapi jika mereka memainkan kartu mereka dengan benar, perusahaan asuransi Anda dapat menghasilkan banyak uang dari Anda. Jika Anda tidak meninggal selama periode asuransi jiwa berjangka Anda, mereka tidak perlu membayar.
Seberapa jauh riwayat kesehatan Anda penting?
Perusahaan asuransi mempertimbangkan riwayat kesehatan Anda secara keseluruhan saat memutuskan untuk menyetujui aplikasi Anda atau tidak dan premi yang akan Anda bayarkan.
Anda tidak perlu khawatir mengingat tanggal pasti Anda tertular cacar air pada masa kanak-kanak, tetapi apa Anda harus siap untuk mendiskusikan masalah medis apa pun yang masih memengaruhi hidup Anda secara berkelanjutan. Ini juga termasuk diagnosis apa pun yang Anda miliki baru-baru ini sembuh dari.
Beberapa ukuran kesehatan Anda yang paling umum meliputi:
- Kondisi yang sudah ada sebelumnya. Tidak ada daftar universal dari “kondisi yang sudah ada sebelumnya”, tetapi umumnya mencakup setiap diagnosis medis yang Anda terima dari seorang profesional sebelum mengajukan permohonan asuransi – apakah diagnosis tersebut berdampak ringan atau serius pada hidup Anda. Ini bisa termasuk asma, diabetes, depresi, tekanan darah tinggi, dan epilepsi.
- Merokok. Perokok dan pengguna tembakau lainnya mungkin membayar hingga empat kali lipat sebagai bukan perokok untuk kebijakan serupa (semua faktor lainnya dianggap sama). Bahkan jika Anda dalam kondisi kesehatan yang sangat baik, penjamin emisi mempertimbangkan masalah kesehatan yang dapat Anda alami sebagai akibat dari penggunaan tembakau.
- Berat dan BMI. Sebagian besar perusahaan asuransi mengevaluasi berat badan menggunakan Body Mass Index, atau BMI, yang mengukur rasio tinggi/berat badan Anda. Bobot yang lebih rendah atau lebih tinggi dari kisaran yang disarankan pada bagan BMI Anda biasanya berarti premi yang lebih tinggi.
- Riwayat kesehatan keluarga. Penanggung ingin mengetahui tentang penyakit apa saja dalam keluarga biologis Anda yang mungkin bersifat turun-temurun, seperti penyakit jantung dan sebagian besar bentuk kanker. Mereka hanya akan bertanya tentang keluarga dekat – orang tua kandung, saudara kandung, dan mungkin kakek nenek – jadi jangan khawatir tentang mengurai seluruh silsilah keluarga.
- Minum. Minum berlebihan dapat menaikkan premi Anda, menjatuhkan Anda ke peringkat meja di bawah standar, atau menghalangi Anda dari pertanggungan. Selain itu, mengemudi di bawah pengaruh adalah a sangat besar bendera merah untuk asuransi.
- Penggunaan obat. Obat resep apa pun yang berpotensi membuat ketagihan – obat penghilang rasa sakit tertentu, pengganti opiat seperti metadon, dll. – dapat menaikkan tarif Anda atau bahkan membuat Anda ditolak. Jika Anda pernah menjalani perawatan untuk kecanduan narkoba, perusahaan asuransi Anda ingin mengetahui detailnya, termasuk lama dan frekuensi penggunaan, rawat inap, tugas rehabilitasi, dan kambuh.
Bagaimana kesehatan saya diukur?
Setelah Anda mengajukan permohonan asuransi jiwa, penyedia — menggunakan algoritme tepercaya, wawasan manusia, atau sedikit dari keduanya — mengevaluasi aplikasi Anda dan menugaskan Anda ke kelas risiko.
Klasifikasi ini, yang sebagian didasarkan pada kesehatan Anda, menentukan jumlah premi yang akan Anda bayarkan, dan dalam beberapa kasus, ini memengaruhi jumlah yang dapat Anda minta untuk tunjangan kematian.
Berikut adalah peringkat itu paling penyedia menggunakan.
- Lebih disukai. Peringkat yang disediakan, biasanya, untuk bukan perokok dengan kesehatan prima dan tanpa masalah medis besar. Biasanya, kandidat yang disukai plus membayar tarif terendah.
- Lebih disukai. Peringkat ini sering diberikan kepada mereka yang hanya memiliki beberapa kondisi medis ringan (dan terkontrol dengan baik) atau Indeks Massa Tubuh (BMI) yang berada di sisi yang lebih tinggi – selama Anda cukup sehat.
- Standar Plus. Kondisi kesehatan kronis yang lebih serius atau tanda bahaya dalam riwayat kesehatan keluarga Anda membuat Anda turun ke “standar plus”. Perokok yang kesehatannya sangat baik mungkin memenuhi syarat untuk peringkat Standar atau Standar Plus, tergantung pada penyedia.
- Standar. Jika kesehatan Anda baik-baik saja tetapi tidak bagus – jika Anda mengelola berbagai kondisi medis, memiliki BMI yang sangat tinggi, dan/atau memiliki riwayat kesehatan keluarga yang kompleks – Anda mungkin memenuhi syarat untuk peringkat Standar, dengan premi yang lebih tinggi.
- Peringkat tabel (alias “di bawah standar”). Kadang-kadang disebut “di bawah standar”, peringkat ini ditujukan untuk kandidat dengan risiko tertinggi (pikirkan penyintas kanker, perokok dengan masalah paru-paru, atau petugas pemadam kebakaran yang terjun payung). Peringkat tabel tidak selalu mendiskualifikasi Anda dari pertanggungan, tetapi itu berarti Anda akan membayar lebih banyak jika Anda memenuhi syarat.
Berikut adalah contoh tarif non-merokok bulanan untuk polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun dengan tunjangan kematian $500.000:
| Peringkat | Perempuan | Pria |
|---|---|---|
| Lebih disukai | $19,80 | $23,75 |
| Lebih disukai | $24,40 | $29,02 |
| Standar Plus | $33,50 | $40,13 |
| Standar | $37,21 | $45,56 |
| Peringkat Tabel 1 | $44,92 | $55,11 |
| Peringkat Tabel 2 | $52,47 | $64,61 |
| Peringkat Tabel 3 | $60,08 | $74,17 |
Sumber: Policygenius
Apakah saya akan ditolak asuransi jiwa hanya karena saya memiliki kondisi kesehatan?
Sebagian besar penyedia tidak akan menolak pertanggungan Anda hanya berdasarkan fakta bahwa Anda memiliki kondisi kesehatan. Saat mempertimbangkan aplikasi Anda, penjamin emisi dapat mempertimbangkan faktor spesifik berikut tentang kesehatan Anda:
- Seberapa parah diagnosis Anda.
- Ketika Anda didiagnosis.
- riwayat resep Anda.
- Berapa lama Anda telah dalam pengobatan.
- Apakah kondisi Anda membaik seiring berjalannya waktu atau tidak.
- Apakah Anda pernah dirawat di rumah sakit atau tidak.
- Jika diagnosis atau kebiasaan gaya hidup Anda saat ini dapat menyebabkan kondisi kesehatan lainnya.
Apakah kondisi kesehatan tertentu akan mendiskualifikasi Anda dari menerima asuransi jiwa?
Dengan begitu banyak pilihan asuransi jiwa, hampir semua orang dapat menemukan semacam pertanggungan. Tapi rencana yang terjangkau dengan manfaat kematian yang cukup besar adalah cerita lain.
Jika Anda memiliki salah satu dari kondisi kesehatan berikut dalam 10 tahun terakhir, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk polis berjangka tradisional:
- Serangan jantung.
- Kanker.
- Didiagnosis alkoholisme atau kecanduan narkoba.
- Penyakit ginjal.
- HIV atau AIDS (untuk beberapa perusahaan asuransi).
Bahkan dalam kasus ini, kebiasaan sehat dapat menguntungkan Anda. Jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda memantau kesehatan Anda, menemui dokter, dan minum obat yang diperlukan, beberapa penyedia akan bekerja sama dengan Anda.
Polis “jaminan”, yang menawarkan manfaat kematian terbatas, juga patut dipertimbangkan.
Bagaimana perusahaan asuransi mempelajari kesehatan Anda?
Kuesioner awal
Dengan banyak penyedia, Anda menjawab beberapa pertanyaan tentang riwayat kesehatan Anda secara online bahkan sebelum Anda mendapatkan penawaran harga. Kutipan bukanlah jaminan atau harga akhir, hanya gagasan tentang apa yang mungkin Anda bayarkan jika Anda membeli polis di sana.
Jujurlah tentang info kesehatan Anda, bahkan jika kebenarannya menaikkan harga premium Anda. Penanggung dapat membatalkan polis Anda, termasuk tunjangan kematian, jika mereka mengetahui bahwa Anda menyembunyikan kondisi kesehatan atau berbohong tentang statistik vital.
Database obat resep
Setiap kali dokter meresepkan obat untuk mengobati suatu kondisi, ada catatan resep ini. Penanggung dapat memeriksa ulang catatan ini dengan mudah; itu salah satu hal pertama yang mereka periksa ketika mereka memeriksa aplikasi Anda.
Rekam medis
Dengan izin Anda, perusahaan asuransi dapat memeriksa catatan dari dokter atau rumah sakit mana pun yang telah merawat Anda. Biasanya, mereka akan memverifikasi kondisi dan/atau rawat inap rumah sakit yang telah Anda laporkan, dan mempelajari semua yang belum Anda laporkan.
Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, Anda akan ingin menunjukkan bukti bahwa Anda bergerak maju dengan perawatan atau manajemen yang tepat, seperti janji temu dokter dan obat-obatan. Penanggung menganggap Anda kurang berisiko jika penyakit Anda terkendali.
Pemeriksaan medis
Ujian adalah langkah terakhir sebelum memenuhi syarat untuk suatu kebijakan. Ini tidak jauh berbeda dengan pemeriksaan fisik tahunan di kantor dokter – pekerja medis memeriksa tinggi dan berat badan, tekanan darah, kolesterol, dan statistik lainnya.
Mereka juga akan mengambil sampel darah dan urin untuk menyaring obat-obatan, alkohol, tembakau, kadar gula darah, dll.
Kadang-kadang ujian akan memunculkan info yang mengejutkan Anda (jika Anda sudah lama tidak ke dokter, Anda mungkin tidak melihat perubahan pada kolesterol atau detak jantung Anda).
Blip baru pada radar kesehatan Anda mungkin tidak mendiskualifikasi Anda, tetapi itu dapat sedikit menaikkan tarif Anda.
Bagaimana dengan kebijakan tanpa ujian?
Banyak perusahaan asuransi jiwa menawarkan polis yang tidak memerlukan pemeriksaan medis, dan opsi ini memiliki beberapa kelebihan – salah satunya, polis diterbitkan jauh lebih cepat.
Baca lebih banyak: Tes Apa Yang Diperlukan Untuk Asuransi Jiwa?
Tapi jangan membuat kesalahan dengan menganggap kebijakan tanpa ujian adalah jalan pintas yang memungkinkan Anda menyembunyikan kondisi kesehatan. Penanggung tetap memerlukan beberapa info medis dasar, dan mereka akan melakukannya tetap memeriksa database resep.
Ada kebijakan “masalah terjamin” yang menerima setiap pelamar, tetapi biasanya disediakan untuk kandidat yang lebih tua dengan kesehatan yang buruk, dan mereka memiliki tunjangan kematian yang jauh lebih kecil.
Ada alasan lain untuk berpikir dua kali tentang kebijakan tanpa ujian: karena Anda memberikan data yang lebih sedikit kepada perusahaan asuransi, mereka harus mengambil lebih banyak risiko, sehingga mereka sering membebankan premi yang lebih tinggi kepada Anda daripada jika Anda memilih ujian.
Ringkasan
Pilihan sehat dapat membantu membuat asuransi jiwa Anda lebih terjangkau. Tetapi manajemen cerdas dari kondisi medis kronis, atau komitmen untuk pemulihan jangka panjang, juga dapat membuat perbedaan besar.
Dan dengan polis berjangka, Anda memiliki peluang untuk meningkatkan beberapa faktor kesehatan pada saat jangka waktu berakhir dan mendapatkan harga yang lebih baik jika Anda memilih untuk memperpanjang.
