Tidak pernah menyenangkan untuk mempertimbangkan menyatakan kebangkrutan. Tapi percaya atau tidak, kebangkrutan bisa menjadi keputusan keuangan yang cerdas dalam situasi tertentu. Kebangkrutan dirancang untuk memberi orang awal yang baru ketika mereka membutuhkannya. Dan jika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda mengambil langkah besar untuk mengendalikan keuangan Anda. Itu selalu merupakan tujuan yang bertanggung jawab.
Tapi itu keputusan serius dengan konsekuensi. Peringkat kredit Anda mengalami penurunan besar (seperti yang mungkin sudah Anda ketahui) dan kebiasaan belanja Anda mungkin perlu diubah. Bagaimana Anda tahu kapan pro kebangkrutan lebih besar daripada kontra?
Pertama, ketahui dasar-dasar apa yang dilakukan kebangkrutan. Kebangkrutan biasanya terjadi bukan menghapus semua hutang Anda. Pengadilan memperlakukan berbagai jenis utang secara berbeda.
Berikut adalah kebangkrutan hutang yang TIDAK akan dihapus:
- Pinjaman pelajar, baik publik maupun swasta. Anda bisa mendapatkan keringanan dari pembayaran pinjaman siswa, tetapi itu adalah proses yang terpisah
- Pajak penghasilan yang harus Anda bayar. Ada opsi pembayaran untuk pajak balik. Sama seperti pinjaman mahasiswa, pembayaran pajak penghasilan memiliki prosesnya sendiri
- Tunjangan dan tunjangan anak
- Denda pengadilan atau hukuman hukum lainnya (seperti tiket lalu lintas)
- Hutang kepada instansi pemerintah
- Utang untuk cedera atau kematian pribadi yang disebabkan oleh mengemudi dalam keadaan mabuk
- Hutang apa pun yang Anda lupa cantumkan dalam surat kebangkrutan
Berikut adalah utang kebangkrutan DAPAT menghapus atau membuat lebih mudah untuk membayar dari waktu ke waktu:
Tetapi utang itu sendiri tidak secara otomatis menjadikan kebangkrutan sebagai pilihan terbaik. Jika salah satu atau semua keadaan berikut berlaku untuk Anda, mungkin sudah waktunya untuk mengajukan:
Kreditor menuntut Anda atas hutang yang belum dibayar
Jika kreditur telah menyerahkan utang Anda ke agen penagihan, mereka mungkin akan mengambil langkah berikutnya—gugatan hukum. Tuntutan penagihan utang biasanya tidak layak diperjuangkan di pengadilan. Anda akan berakhir dengan biaya pengadilan yang perlu dikhawatirkan.
Kebangkrutan akan menempatkan “tetap” otomatis di akun Anda. Ini adalah perintah pengadilan yang mewajibkan kreditur untuk menghentikan semua aktivitas penagihan, termasuk tuntutan hukum.
Hutang kartu kredit adalah hutang “tanpa jaminan”. Ini berarti kreditur tidak dapat mengambil kembali barang apa pun jika Anda tidak membayarnya. Kebangkrutan biasanya menghapus kartu kredit dan hutang tanpa jaminan lainnya.
Jika utilitas Anda akan terputus, kebangkrutan dapat mencegahnya terputus juga.
Anda menghadapi penyitaan rumah dan/atau kepemilikan kembali mobil
Kebangkrutan dapat mengeluarkan penangguhan atas kepemilikan kembali atau aktivitas penyitaan apa pun, seperti halnya untuk penagihan kartu kredit. Tapi penginapan ini sedikit lebih rumit.
Uang yang Anda berutang untuk membeli rumah dan mobil mungkin merupakan utang “terjamin”, atau utang di mana kreditur dapat mengambil kembali properti tersebut. Ini terjadi jika kreditur memiliki hak gadai atas rumah atau mobil Anda. Hak gadai pada dasarnya adalah klaim atas properti Anda yang mengatakan bahwa kreditur dapat mengambilnya kembali jika Anda tidak melakukan pembayaran. Anda mungkin harus membaca cetakan kecil atau berkonsultasi dengan profesional jika Anda tidak yakin apakah kreditur memiliki hak gadai atas rumah Anda. Kebangkrutan dapat menghapus apa yang Anda berutang—tetapi tidak dapat mencegah kreditor dengan hak gadai untuk mengambil alih properti.
Jangan panik! Dalam banyak kasus, Anda dapat mempertahankan rumah bahkan setelah mengajukan. Salah satu jenis kebangkrutan pribadi, Bab 13 kebangkrutan, memberi Anda waktu untuk mengejar pembayaran hipotek. Properti yang Anda pertahankan juga bergantung pada undang-undang “pembebasan” kebangkrutan negara bagian Anda—setiap negara bagian memiliki aturan berbeda tentang properti mana yang dikecualikan dari klaim kreditor.
Gaji Anda sedang dipotong
Pengurangan gaji, atau kreditor mengambil persentase tertentu dari gaji Anda, mungkin merupakan akibat dari tuntutan hukum atau perintah pengadilan. Penangguhan otomatis kebangkrutan akan menghentikan pemotongan.
Anda membayar semuanya dengan kartu kredit
Jika Anda melunasi hutang dengan menggali lebih dalam ke dalam hutang, kebangkrutan dapat membantu Anda memutus siklus. Bab 7 kebangkrutan, jenis kebangkrutan individu yang paling umum, biasanya menghapus utang kartu kredit.
Anda masuk ke rekening pensiun untuk membayar tagihan
Pikir itu mungkin menggoda, pikirkan dua kali sebelum Anda beralih ke dana pensiun. Sebagian besar negara bagian melindungi dana pensiun, asuransi jiwa, dan rekening pensiun Anda seperti IRA dan 401(k) yang bangkrut. Anda dapat mengajukan, mengendalikan sisa tagihan Anda, dan menyimpan dana pensiun. Periksa undang-undang khusus di negara bagian Anda untuk mengetahui apa yang dilindungi.
Melunasi hutang Anda akan memakan waktu lima tahun atau lebih
Untuk mendapatkan gambaran keuangan yang lengkap, hitunglah berapa banyak utang Anda, kepada siapa, dan kapan menurut Anda Anda dapat membayar kembali—atau berapa lama Anda dapat mengelola pembayaran reguler sederhana tanpa tenggelam. Fokus pada kebangkrutan utang yang mungkin dapat dilunasi, seperti utang kartu kredit.
Jika Anda tidak melihat diri Anda membuat penyok dalam waktu lima tahun, apalagi membayar semuanya kembali, kebangkrutan dapat memberi Anda kelegaan yang sangat Anda butuhkan.
Utang bergulir Anda melebihi pendapatan tahunan Anda
Hutang bergulir adalah hutang dengan jangka waktu terbuka atau tanpa tanggal akhir. Kartu kredit, jalur kredit pribadi, dan jalur kredit ekuitas rumah merupakan sumber utang bergulir. Hutang “berputar” dari bulan ke bulan, meskipun Anda membayar persentase setiap bulan.
Anda telah mencoba yang lainnya
Mungkin Anda sudah bernegosiasi dengan kreditur untuk rencana pembayaran yang lebih baik. Anda telah membiayai kembali pinjaman. Anda telah melakukan yang terbaik untuk menganggarkan dan mencari lebih banyak sumber pendapatan. Dan Anda telah menjelajahi konsolidasi, manajemen, dan penyelesaian utang.
Pernah ke sana, melakukan semua hal di atas? Teruslah membaca.
Karena menyatakan kebangkrutan membutuhkan waktu dan memengaruhi kredit Anda, ini sering dianggap sebagai pilihan terakhir. Tapi resor itu ada karena suatu alasan. Hidup terjadi. Hutang medis yang luar biasa, misalnya, sering menjadi penyebab kebangkrutan. Namun, jika tagihan medis membuat Anda stres, Anda mungkin memiliki lebih banyak pilihan daripada yang Anda sadari.
Anda memenuhi syarat untuk mengajukan
Kami akan membahas dua jenis kebangkrutan individu—Bab 7 dan Bab 13—secara mendetail di bawah ini. Tapi pertama-tama, cari tahu apakah Anda memenuhi syarat.
Untuk kedua jenis kebangkrutan, Anda harus menunggak 90 hari untuk semua hutang yang harus Anda keluarkan.
Bab 7 kebangkrutan membutuhkan pendapatan bulanan pelapor di bawah pendapatan bulanan rata-rata untuk negara bagian mereka (dan rumah tangga sebesar mereka). Untuk mengetahui pendapatan rata-rata Anda, tambahkan pendapatan kotor Anda dari enam bulan terakhir dan bagi dengan enam. Kemudian kurangi “pengeluaran yang wajar dan diperbolehkan”. Ini termasuk apa yang Anda habiskan setiap bulan untuk hal-hal penting seperti bahan makanan, perumahan, dan transportasi. Jumlah yang tersisa adalah pendapatan yang Anda miliki untuk membayar hutang.
Berikut perkiraan tahun 2016 tentang pendapatan rumah tangga tahunan rata-rata per negara bagian—bagi angka ini dengan 12 untuk melihat apakah Anda berada di bawah rata-rata.
Jika penghasilan Anda melebihi batas, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 13.
Lalu bagaimana perbedaan kedua jenis tersebut? Dan mana yang harus Anda pilih?
Bab 7 kebangkrutan
Atau dikenal sebagai “kebangkrutan likuidasi,” Bab 7 dirancang untuk individu yang tidak memiliki cara lain untuk membayar tagihan mereka. Jenis kebangkrutan ini melunasi hutang tanpa jaminan Anda sebanyak mungkin, termasuk hutang kartu kredit dan tagihan medis. Pengadilan “melikuidasi” aset Anda dengan mengubahnya menjadi uang tunai untuk melunasi kreditur Anda.
Prosesnya memakan waktu antara tiga hingga enam bulan. Ini biasanya jauh lebih cepat daripada kebangkrutan Bab 13. Anda dapat menyimpan aset apa pun yang ditandai oleh negara Anda sebagai “dikecualikan”. Rumah atau mobil Anda, misalnya, mungkin atau mungkin tidak dikecualikan tergantung pada negara tempat Anda tinggal. Jika tidak dikecualikan, mereka dapat dikumpulkan. Anda lebih mungkin kehilangan aset jika ekuitasnya—nilai properti dikurangi jumlah yang masih harus dibayar—tinggi.
Bagaimana jika Anda memiliki sedikit atau tanpa penghasilan dan sedikit (jika ada) aset? Bab 7 kebangkrutan mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Namun, ketahuilah, Bab 7 tidak menghapus kewajiban penandatangan bersama yang mungkin Anda miliki dalam pinjaman.
Bab 13 kebangkrutan
Juga dikenal sebagai “kebangkrutan reorganisasi” atau “kebangkrutan pencari nafkah”, Bab 13 dirancang untuk orang-orang yang memiliki pendapatan tetap dan yang ingin mempertahankan properti mereka. Bab 13 kebangkrutan memberi pelapor “masa tenggang” antara tiga hingga lima tahun untuk melakukan pembayaran atas hutang mereka. Setiap hutang yang tersisa pada akhir masa tenggang akan habis.
Rencana Bab 13 mirip dengan konsolidasi utang. Tidak seperti Bab 7, paket ini memungkinkan Anda menyimpan aset Anda. Itu dapat menghapus hutang yang sama yang dapat dihapus Bab 7, bersama dengan hutang apa pun dari perceraian (kecuali untuk tunjangan dan tunjangan anak). Pengadilan akan menentukan nilai ekuitas Anda dalam aset, melihat pendapatan dan pengeluaran Anda, dan menentukan jumlah dan jadwal pembayaran kembali.
Jika Anda memiliki uang masuk tetapi Anda perlu mengulur waktu — dan Anda ingin memastikan Anda mempertahankan rumah Anda — Bab 13 kebangkrutan mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Bab 13 juga melindungi penandatangan bersama, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu.
Apa yang perlu diketahui sebelum Anda mengajukan
Ini bukan keputusan yang bisa dianggap enteng (jelas), jadi pertimbangkan hal berikut sebelum mengajukan.
Kredit Anda akan terpengaruh
Kebangkrutan Bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun. Kebangkrutan Bab 13 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Skor dapat turun dari 50 hingga 200 poin (skor yang lebih tinggi akan turun lebih tajam). Anda mungkin kesulitan mendapatkan pinjaman tertentu atau akan membayar suku bunga yang lebih tinggi. Tetapi orang-orang berhasil memperoleh kredit dan bahkan membeli rumah setelah menyatakan bangkrut. Praktik pengelolaan uang yang baik, mulai saat ini, berjalan jauh.
Anda akan mengadakan satu atau dua pertemuan di pengadilan
Untuk Bab 7 kebangkrutan, Anda hanya perlu pergi sekali, ke sidang yang disebut “Rapat Kreditur”. Wali amanat akan mengajukan pertanyaan tentang dokumen yang Anda ajukan, termasuk aset dan hutang Anda. Kreditor mungkin hadir atau tidak—mereka biasanya tidak hadir. Untuk Bab 13 kebangkrutan Anda pergi ke pengadilan dua kali, untuk Rapat Kreditor dan sidang konfirmasi tambahan.
Anda membutuhkan pengacara
Secara teknis Anda dapat mewakili diri Anda sendiri, tetapi para ahli tidak menyarankan melakukan ini. Pengarsipan menjadi rumit dan membutuhkan waktu dan penelitian untuk mendapatkan semua fakta dengan benar. Terutama dengan kebangkrutan Bab 13, jenis yang lebih kompleks, ada rincian hukum kepailitan yang hanya bisa dinavigasi oleh seorang pengacara. Biaya berkisar antara $2.000 dan $4.000. Biayanya mungkin tampak mahal, tetapi Anda akan menghemat denda yang mungkin Anda bayarkan sebaliknya. American Bar memiliki direktori pengacara kebangkrutan. Beberapa pengacara menawarkan konsultasi pertama gratis, dan Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk perwakilan pro bono. Institut Kebangkrutan Amerika menyimpan daftar pengacara kebangkrutan pro bono di setiap negara bagian.
Kebangkrutan menjadi bagian dari catatan publik
Pemberi pinjaman potensial akan tahu bahwa Anda telah mengajukan kebangkrutan di masa lalu. Majikan Anda, bagaimanapun, tidak dapat memecat Anda karena menyatakan kebangkrutan.
Ada biaya sekitar $300 untuk mengajukan
Jika pendapatan rumah tangga Anda kurang dari 150% dari garis kemiskinan, biaya tersebut dapat dihapuskan.
Anda akan memiliki konseling keuangan wajib
Proses pengajuan kebangkrutan mencakup pelajaran wajib tentang literasi keuangan. Anda mengambil satu kelas sebelum mengajukan dan satu kelas sebelum kebangkrutan Anda habis.
Pasangan Anda tidak akan terpengaruh
Pasangan Anda tidak harus mengajukan kebangkrutan, dan pengajuan Anda tidak akan mempengaruhi kredit mereka. Pengecualiannya adalah jika Anda membutuhkan keringanan dari hutang yang Anda peroleh bersama. Dalam hal ini Anda dapat bersama-sama mengajukan kebangkrutan.
Anda harus menghentikan pembayaran tagihan secara bersamaan
Setelah Anda mengajukan, Anda mungkin akan diminta untuk menghentikan semua pembayaran tagihan sekaligus. Ini mungkin terasa aneh, tetapi pembayaran apa pun dapat menunjukkan bahwa Anda lebih menyukai satu kreditur daripada yang lain, yang tidak disukai kreditur.
Mengajukan kebangkrutan, langkah pertama
Jika Anda berpikir Anda mungkin menjadi kandidat untuk bangkrut, mulailah mengumpulkan informasi sebanyak mungkin sedini mungkin. Meskipun Anda dapat belajar banyak secara online tentang pro dan kontra kebangkrutan—dan apa yang akan terjadi jika Anda mengajukan—Anda akan menginginkan seorang pengacara yang berspesialisasi dalam kebangkrutan untuk benar-benar melakukan pengarsipan.
Biaya pengajuan kebangkrutan dan biaya pengacara Anda cenderung berkisar antara $1.000 hingga beberapa ribu dolar, yang merupakan alasan lain mengapa keputusan untuk mengajukan kebangkrutan harus dilakukan dengan sangat hati-hati.
Namun, jika kreditor sudah mengejar Anda di pengadilan, dan kebangkrutan akan membantu menjaga atap di atas kepala Anda dan makanan di atas meja, biaya-biaya itu — dan kejatuhan lainnya menuju kebangkrutan — mungkin sepadan.
Ringkasan
Pengajuan pailit adalah a Resort terakhir dan bisa membuat frustasi. Tetapi hasil akhirnya akan memberi Anda sedikit ruang untuk bernafas dan kesempatan untuk membangun kembali keuangan Anda. Manfaatkan kesempatan ini jika perlu.
