Proses hipotek sedikit berbeda ketika Anda wiraswasta. Biasanya melibatkan lebih banyak dokumentasi, dan proses kualifikasi bisa lebih sulit.
Itulah mengapa penting untuk mengetahui cara memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek saat Anda wiraswasta.
Proses langkah demi langkah untuk memenuhi syarat dan mengajukan hipotek saat Anda wiraswasta
Apakah Anda dalam pekerjaan bergaji atau wiraswasta, memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek adalah proses berlapis-lapis. Begini cara proses itu bekerja untuk peminjam wiraswasta:
Langkah 1: Penghasilan
Dalam banyak hal, ini adalah aspek paling penting dari profil keuangan Anda. Pemberi pinjaman akan mencari untuk memverifikasi stabilitas pendapatan Anda, selain berapa banyak yang Anda hasilkan.
Untuk melakukannya, mereka biasanya memerlukan dokumentasi berikut:
- Lengkapi pengembalian pajak penghasilan pribadi untuk dua tahun pajak terakhir, lengkap dengan semua jadwal.
- Jika bisnis Anda beroperasi sebagai korporasi atau kemitraan, mereka juga akan meminta pengembalian pajak penghasilan bisnis lengkap selama dua tahun terakhir.
- Jika Anda belum mengajukan pengembalian pajak terbaru, laporan laba rugi, yang diaudit oleh CPA, mungkin diperlukan.
- Salinan izin usaha, atau pernyataan tertulis dari CPA yang mengonfirmasikan bahwa Anda telah berbisnis setidaknya selama dua tahun.
Dengan dokumentasi ini, pemberi pinjaman kemungkinan besar akan menghitung rata-rata pendapatan bisnis Anda selama dua tahun terakhir. Misalnya, jika Anda memperoleh $80.000 pada tahun 2016, $120.000 pada tahun 2017, pemberi pinjaman akan menentukan pendapatan stabil Anda menjadi $100.000, atau $8.333 per bulan ($80.000 + $120.000, dibagi 24 bulan).
Evaluasi pendapatan adalah kriteria utama yang membuat kualifikasi hipotek sebagai peminjam wiraswasta lebih sulit daripada peminjam yang dipekerjakan.
Langkah 2: Kredit
Pemberi pinjaman hipotek biasanya mencari skor kredit minimum 620. Dan meskipun mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek sebagai peminjam wiraswasta dengan skor serendah itu, kemungkinan persetujuan lebih besar jika skor Anda jauh lebih tinggi.
Karena pendapatan hampir selalu dianggap sebagai masalah wiraswasta, profil kredit yang kuat dapat membantu mengimbangi risiko tersebut. Skor kredit lebih dari 700 akan menjadi keuntungan besar.
Inilah sebabnya mengapa lebih penting bagi peminjam wiraswasta untuk memantau nilai kredit mereka secara teratur daripada peminjam lainnya. Anda harus siap untuk memperbaiki kesalahan apa pun pada laporan Anda, dan untuk memastikan Anda mempertahankan skor tinggi. Anda dapat memantau kredit Anda secara gratis melalui situs/aplikasi seperti Credit Sesame.
Langkah 3: Aset dan uang muka
Uang muka juga merupakan faktor yang lebih penting dengan wiraswasta. Sementara peminjam bergaji mungkin bisa bertahan dengan uang muka tiga atau 5%, pemberi pinjaman biasanya mencari uang muka yang lebih besar dari wiraswasta. Misalnya, uang muka sebesar 20% akan dianggap sebagai faktor kompensasi yang kuat untuk mengimbangi risiko pendapatan.
Langkah 4: Rasio utang terhadap pendapatan (DTI)
Ini adalah istilah industri hipotek yang menjelaskan rumus yang digunakan untuk menentukan bahwa penghasilan Anda cukup untuk pinjaman yang Anda ajukan.
Sebenarnya ada dua rasio:
Rasio perumahan
Itu adalah pembayaran rumah bulanan baru Anda, dibagi dengan pendapatan bulanan Anda yang stabil.
Jika pendapatan bulanan Anda stabil adalah $6.000, pembayaran rumah baru akan menjadi $1.500, DTI perumahan Anda akan menjadi 25% ($1.500 dibagi $6.000).
Pembayaran perumahan bulanan baru Anda mencakup pembayaran hipotek baru, ditambah alokasi bulanan untuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi, asuransi banjir atau gempa bumi, atau iuran asosiasi pemilik rumah. Itu tidak termasuk pembayaran utilitas.
Total utang DTI
Itu adalah pembayaran rumah baru Anda, ditambah hutang berulang non-perumahan, dibagi dengan pendapatan bulanan Anda yang stabil.
Misalnya, jika pendapatan bulanan Anda stabil $6.000, dan pembayaran rumah baru adalah $1.500, tetapi Anda juga memiliki utang non-perumahan berulang sebesar $500, total DTI Anda akan menjadi 33% ($2.000 dibagi $6.000).
Utang non-perumahan berulang meliputi:
- pembayaran bulanan untuk kartu kredit
- kredit mobil
- pinjaman mahasiswa
- pinjaman lainnya
- tunjangan anak atau tunjangan
- pembayaran pada real estat lain yang mungkin Anda miliki.
Itu tidak termasuk pembayaran bulanan otomatis, asuransi jiwa dan kesehatan, atau langganan, seperti keanggotaan gym.
Rasio standar yang diperbolehkan adalah 28% dan 36%, atau yang mungkin pernah Anda dengar dinyatakan sebagai aturan “28/36”. Sejauh rasio Anda berada dalam pedoman ini, Anda memenuhi syarat untuk hipotek baru. Sejauh Anda melampauinya, kemungkinan penurunan meningkat.
Dalam beberapa tahun terakhir, 28/36 telah terlampaui secara rutin, biasanya ketika Anda memiliki uang muka yang besar (20% atau lebih), kredit yang sangat baik (kira-kira 720 atau lebih tinggi), dan cadangan kas yang memadai (sama dengan enam bulan atau lebih dari uang baru Anda). pembayaran rumah).
Komplikasi DTI untuk wiraswasta
Pemilik usaha kecil sering memiliki hutang terkait bisnis. Secara umum, pemberi pinjaman hipotek akan memasukkan hutang ini ke dalam total DTI Anda. Itu bisa menyebabkan DTI Anda lebih tinggi dari batas yang diizinkan.
Inilah masalahnya… Pemilik bisnis seringkali memiliki apa yang mereka anggap sebagai pinjaman bisnis, yang sebenarnya adalah pinjaman pribadi. Itu bisa berupa pembayaran mobil, jalur kartu kredit, atau bahkan pinjaman bisnis yang sebenarnya. Tetapi karena kemungkinan besar Anda secara pribadi menggunakan pinjaman itu, biasanya itu akan dianggap sebagai hutang berulang.
Intinya adalah bahwa pemberi pinjaman hipotek biasanya tidak membedakan antara bisnis dan utang pribadi.
Tempat terbaik untuk menemukan hipotek jika Anda wiraswasta
Sebenarnya tidak ada pemberi pinjaman hipotek yang berspesialisasi dalam memberikan pinjaman kepada peminjam wiraswasta. Alasannya adalah proses hipotek sangat terstandarisasi. Ini di samping fakta bahwa sebagian besar pinjaman pada akhirnya dijual juga (atau diasuransikan oleh) empat agen yang sama—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, dan VA.
Karena itu, seberapa cepat pemberi pinjaman dapat memproses pinjaman Anda, serta layanan perbankan tambahan yang dapat mereka sediakan. Lihat Lending Tree, situs perbandingan utama yang mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman yang tepat berdasarkan kebutuhan dan kualitas kredit Anda.
Atau Anda dapat melihat daftar di bawah ini, yang berisi apa yang kami yakini sebagai pemberi pinjaman hipotek teratas di negara ini.
Mengapa kualifikasi hipotek lebih sulit jika Anda wiraswasta?
Penghasilan Anda lebih rumit
Alasan utama berkaitan dengan cara pendapatan Anda dirasakan. Ini tidak semudah memverifikasi karena seseorang yang dipekerjakan oleh perusahaan. Sebagai seorang karyawan, bukti pembayaran dan W2 baru-baru ini mungkin diperlukan untuk memverifikasi pendapatan dan pekerjaan.
Karena tidak ada pendapatan pusat atau pemberi kerja, peminjam wiraswasta perlu membuktikan keberadaan bisnisnya, serta pendapatan yang diterima. Dan karena pendapatan dapat berfluktuasi dari satu tahun ke tahun berikutnya, Anda mungkin juga harus membuktikan bahwa bisnis dan pendapatannya stabil.
Anda dianggap berisiko lebih tinggi
Namun, secara umum, pemberi pinjaman hipotek biasanya menganggap peminjam wiraswasta berisiko lebih tinggi. Oleh karena itu, kriteria kredit dan aset juga bisa lebih ketat. Pemberi pinjaman mungkin meminta peminjam wiraswasta untuk memiliki profil keuangan yang lebih kuat secara keseluruhan, untuk mengimbangi risiko tambahan.
Ringkasan
Mendapatkan hipotek saat Anda wiraswasta sangat bisa dilakukan, tetapi Anda harus siap menghadapi tantangan ekstra dan persyaratan dokumentasi yang akan Anda hadapi.
