Jika Anda baru saja mendapat kenaikan gaji atau hadiah uang tunai, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus Anda lakukan dengannya. Masuk akal untuk menggunakannya untuk melunasi hutang. Bergantung pada berapa banyak bunga yang Anda bayarkan, bagaimanapun, mungkin merupakan langkah keuangan yang lebih cerdas untuk menginvestasikan uangnya.
Sebelum Anda membuat keputusan itu, Anda pasti ingin menghitung beberapa angka untuk mengetahui seperti apa laba atas investasi tertinggi Anda. Artikel ini akan membahas apakah Anda harus fokus pada investasi atau melunasi hutang, dan akan melihat faktor-faktor spesifik yang mungkin ingin Anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan.
Anda harus berinvestasi jika:
ROI portofolio Anda tinggi
Jika Anda ragu apakah Anda harus menginvestasikan uang Anda atau tidak, lihat potensi laba atas investasi portofolio Anda. Ketika hutang Anda lebih murah untuk dibiayai daripada tingkat pengembalian rata-rata di pasar saham, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menginvestasikan uang Anda daripada melunasi hutang secara agresif.
Katakanlah Anda baru-baru ini mengambil pinjaman mobil dengan APR 4%. Bandingkan dengan pengembalian rata-rata pasar saham: Vanguard S&P 500 ETF (VOO) melacak S&P 500 dan memberikan pengembalian 10,92% bagi investor selama lima tahun terakhir. Dengan utang berbunga rendah, Anda berpotensi menghasilkan lebih banyak dalam jangka panjang dengan berinvestasi di ETF yang melacak pertumbuhan seluruh pasar saham.
Baca lebih lanjut: Dana pelopor terbaik
Anda memiliki kecocokan majikan
Banyak pemberi kerja mencocokkan kontribusi 401(k) hingga persentase tertentu, biasanya antara 3% hingga 5%. Kecocokan majikan Anda bukan hanya uang gratis yang dapat Anda investasikan; itu bagian dari keseluruhan paket kompensasi Anda. Tidak mengambilnya seperti mengembalikan sebagian gaji Anda kepada majikan Anda. Anda ingin memprioritaskan mendapatkan kecocokan penuh daripada membayar hutang.
Ada juga manfaat pajak untuk berinvestasi di 401(k) yang ingin Anda pertimbangkan juga. Rekening pensiun yang diuntungkan pajak – seperti 401 (k) Anda – gunakan dolar sebelum pajak. Anda tidak hanya mendapat manfaat dari kecocokan majikan Anda, tetapi berkontribusi penuh pada 401 (k) Anda dapat menurunkan penghasilan kena pajak Anda dalam jangka pendek.
Baca selengkapnya: Berapa banyak yang harus Anda kontribusikan untuk 401(k) Anda?
Anda ingin menghasilkan arus kas
Tergantung pada strategi investasi Anda, beberapa investasi mungkin menjadi sumber pendapatan pasif. Ini bisa berupa pendapatan dari properti sewaan atau pembayaran dividen dari saham tertentu dalam portofolio Anda.
Pertimbangkan keuntungan finansial dari menghasilkan arus kas saat berinvestasi. Jika pendapatan yang Anda hasilkan lebih tinggi daripada biaya untuk membiayai utang Anda, masuk akal untuk tetap berinvestasi. Melakukan hal itu membuat uang Anda bekerja dengan menciptakan lebih banyak uang untuk Anda dalam jangka pendek. Anda dapat menggunakan pendapatan pasif untuk membayar utang sambil terus mengembangkan portofolio investasi Anda.
Anda harus melunasi hutang jika:
Hutang Anda memiliki tingkat bunga yang tinggi
Membawa hutang pada kartu kredit berbunga tinggi akan membebani Anda lebih dari manfaat jangka panjang yang mungkin Anda peroleh dari berinvestasi. Menurut LendingTree, rata-rata suku bunga kartu kredit adalah 22,40%. Bunga majemuk berlaku dua arah: Ini dapat membantu Anda membangun kekayaan, tetapi juga dapat membuat Anda semakin terjerat dalam hutang.
Jika Anda menemukan diri Anda dalam hutang kartu kredit konsumen, Anda akan ingin memprioritaskan untuk menghilangkannya secepatnya. Agar pembayaran lebih mudah dikelola, Anda dapat merestrukturisasi utang Anda dengan melakukan transfer saldo ke kartu kredit APR 0%. Sebagai alternatif, Anda dapat memilih pinjaman konsolidasi utang dengan bunga rendah. Setelah Anda secara substansial mengurangi tingkat bunga utang Anda dan memiliki rencana untuk melunasi utang tersebut, maka Anda dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi.
Terkait: Kartu kredit transfer saldo terbaik
Anda ingin meningkatkan skor kredit Anda
Skor kredit yang rendah dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membiayai pembelian dalam jumlah besar dan keluar dari hutang. Sekitar 30% dari skor kredit Anda ditentukan oleh penggunaan kredit Anda. Ini memberi tahu kreditor berapa banyak hutang yang Anda bawa dibandingkan dengan jumlah kredit yang Anda miliki aksesnya. Jika Anda terus-menerus memaksimalkan kartu kredit Anda, ini memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda adalah peminjam berisiko tinggi dan skor kredit Anda dapat terpukul.
Skor kredit yang buruk dapat mempersulit mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga rendah. Jika Anda ingin membiayai pembelian besar, seperti membeli rumah, skor kredit Anda dapat menambah puluhan ribu dolar ke total biaya pinjaman Anda. Membayar hutang sekarang untuk mengurangi tingkat pemanfaatan kredit Anda dapat meningkatkan skor Anda dan menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
Baca selengkapnya: Bagaimana skor kredit Anda memengaruhi tingkat hipotek
Anda ingin mengatasi beban emosional dari hutang
Sesuatu yang penting untuk dipertimbangkan adalah beban emosional yang ditimbulkan oleh hutang Anda dalam hidup Anda. Meskipun Anda mungkin merasakan FOMO bahwa Anda tidak berinvestasi, beban utang dapat berdampak jauh lebih besar pada kesejahteraan psikologis Anda secara keseluruhan. Jika hutang Anda adalah sesuatu yang membuat Anda tidak bisa tidur, prioritaskan untuk melunasinya secepat mungkin.
Baca lebih banyak: Stres karena utang? 7 strategi untuk mengatasi kecemasan Anda
PS Jangan lupa untuk menyimpan uang juga
Sebelum menentukan apakah Anda harus melunasi hutang atau berinvestasi, pastikan Anda memiliki dana darurat. Anda pasti ingin memiliki akses mudah ke uang tunai cair jika Anda perlu melunasi pengeluaran mendadak.
Mulailah dengan dana $1.000 untuk biaya tak terduga seperti perbaikan mobil. Dari sana, berusahalah untuk menghemat biaya hidup Anda selama tiga hingga enam bulan. Ini dapat membantu jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau mendapati diri Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu tertentu.
FAQ
Haruskah saya menjual saham untuk melunasi hutang?
Menjual saham untuk melunasi hutang mungkin tampak seperti solusi yang bagus dan cepat. Tetapi tergantung pada sahamnya, jenis akun tempat Anda membelinya, dan berapa lama Anda menyimpannya, menjualnya mungkin bukan ide terbaik.
Jika Anda berinvestasi di perusahaan yang berkinerja baik atau membayar dividen tinggi, masuk akal untuk tetap berinvestasi. Ini terutama benar jika keuntungan finansial dari memegang saham lebih besar daripada biaya hutang Anda.
Dan Anda pasti ingin sangat berhati-hati jika mempertimbangkan untuk menjual saham dari akun yang diuntungkan pajak seperti dana pensiun Anda. Ada penalti untuk penarikan awal yang dapat menggerogoti keseluruhan investasi Anda.
Pertimbangkan juga implikasi pajak dari penjualan saham. Jika Anda memegangnya kurang dari setahun, Anda harus membayar pajak capital gain jangka pendek untuk itu. Hal ini pada akhirnya dapat merugikan Anda lebih dari apa yang mungkin Anda peroleh dari menggunakan hasil penjualan untuk melunasi hutang.
Membayar hipotek vs. berinvestasi: Mana yang diprioritaskan?
Jika menjadi bebas hutang penting bagi Anda dan hipotek Anda adalah satu-satunya hal yang menghalangi Anda, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan sebelum melunasinya.
Bunga dimuat di depan hipotek Anda, artinya sebagian besar pembayaran awal Anda diterapkan untuk bunga daripada pokok. Anda dapat membayar hipotek Anda lebih cepat jika Anda memprioritaskan pembayaran ekstra di awal pinjaman. Ini akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan secara keseluruhan.
Baca selengkapnya: Pembayaran pokok saja vs. pokok dan bunga
Jika Anda ingin menggunakan ekuitas di rumah Anda untuk melakukan renovasi atau memanfaatkannya sebagai jaminan untuk membeli properti investasi, membayar hipotek sebanyak mungkin masuk akal. Memanfaatkan ekuitas Anda untuk meningkatkan nilai rumah Anda atau membangun portofolio investasi dapat memberikan keuntungan finansial jangka panjang.
Namun, ada beberapa implikasi pajak yang ingin Anda pertimbangkan sebelum melunasi hipotek Anda. Pemilik rumah menerima pengurangan atas pembayaran bunga hipotek mereka. Bergantung pada tingkat penghasilan kena pajak Anda, kehilangan pengurangan ini dapat meningkatkan tagihan pajak Anda atau mengubah braket pajak Anda sama sekali.
Beberapa pemberi pinjaman juga membebankan denda pelunasan awal. Baca cetakan hipotek Anda untuk melihat apakah ini berlaku untuk Anda. Membayar hipotek Anda dapat meningkatkan kesejahteraan finansial Anda, tetapi Anda mungkin mendapati bahwa melunasinya sepenuhnya tidak.
Ringkasan: melunasi utang vs. berinvestasi
Sebelum memutuskan apakah Anda ingin memprioritaskan melunasi hutang atau berinvestasi, Anda pasti ingin menghitung beberapa angka. Melunasi utang berbunga rendah atau utang yang terkait dengan aset yang menguat secara agresif, seperti real estat, mungkin bukan langkah yang paling menguntungkan secara finansial bagi Anda. Jika keuntungannya lebih tinggi daripada biaya pembiayaan hutang Anda, ada baiknya menginvestasikan setidaknya sebagian dari uang Anda sambil terus melakukan pembayaran hutang minimum Anda.
Namun ada baiknya Anda memprioritaskan pelunasan utang jika Anda memiliki saldo kartu kredit berbunga tinggi. Jenis utang ini tidak hanya mahal untuk dibiayai tetapi juga dapat berdampak negatif terhadap kemampuan Anda untuk mengakses jalur kredit yang lebih murah di masa mendatang. Hal ini dapat menghabiskan lebih banyak uang dalam jangka panjang sekaligus menurunkan kualitas hidup Anda dalam jangka pendek.
Baca lebih banyak:
