Membeli mobil, baru atau bekas, adalah komitmen finansial. Anda dapat membayar uang muka, mengurangi jumlah yang harus Anda bayar setiap bulan untuk kendaraan. Tetapi bagaimana jika Anda memiliki hutang yang lebih mendesak, seperti hutang kartu kredit atau pinjaman mahasiswa?
Apakah masuk akal untuk mendaftar rencana pembayaran mobil dan menggunakan uang tunai jangka pendek untuk membayar hutang lain terlebih dahulu? Kami telah menganalisis pro dan kontra dari setiap pilihan.
Apa itu uang muka untuk mobil?
Hal pertama yang pertama, mari kita perjelas apa itu uang muka mobil. Uang muka adalah uang yang Anda bayarkan untuk harga pembelian mobil di muka. Ini mengurangi jumlah yang akan Anda pinjam untuk mobil.
Misalnya, katakanlah mobil yang Anda beli adalah $15.000. Jika Anda tidak menaruh uang maka Anda harus meminjam $15.000 penuh.
Atau Anda dapat menaruh sejumlah uang, yang akan digunakan untuk harga pembelian dan mengurangi apa yang perlu Anda pinjam. Jadi, jika Anda meletakkan $5.000, Anda hanya perlu meminjam $10.000.
Mengapa membayar uang muka untuk mobil?
Anda akan mendapatkan penawaran yang lebih baik untuk pinjaman mobil
Jujur saja, hanya sedikit dari kita yang dapat membayar harga penuh kendaraan dari kantong. Jika Anda membayar uang muka, Anda masih akan membiayai atau meminjam sisa biayanya.
Tetapi pembayaran tersebut mengurangi rasio pinjaman terhadap nilai Anda—jumlah pinjaman Anda dibagi dengan nilai tunai kendaraan. Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah sering kali mengarah pada kesepakatan pinjaman yang lebih baik. Anda mungkin mendapatkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, suku bunga yang lebih baik, atau pengurangan pembayaran bulanan.
Anda cenderung pergi ke bawah air
Pemegang pinjaman mobil dianggap “di bawah air” atau “terbalik” dalam pinjaman ketika mereka berutang lebih banyak uang daripada nilai mobilnya. Ini juga disebut, dalam istilah yang tidak terlalu menakutkan, memiliki ekuitas negatif.
Bagaimana ekuitas negatif dapat memengaruhi Anda? Jika mobil itu dicuri atau rusak total, atau jika Anda perlu menjualnya, Anda masih harus membayar pinjaman bulanan. Dan nilai mobil yang lebih rendah berarti asuransi Anda tidak akan membayar cukup untuk menutupi biayanya. Jadi Anda membayar harga penuh untuk mobil yang tidak lagi Anda miliki.
Semakin pendek jangka waktu pinjaman Anda, semakin baik
Uang muka yang lebih besar dapat memberi Anda jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, mengurangi jumlah waktu yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman. Ya, ini berarti Anda akan membayar lebih banyak uang di muka sehingga Anda dapat berhemat dalam jangka panjang.
Jangka waktu pinjaman yang singkat sangat membantu karena mobil terdepresiasi begitu Anda mulai mengendarainya. Semakin lama Anda membayar pinjaman mobil, semakin turun nilai mobil Anda. Setelah mobil terdepresiasi lebih cepat daripada penurunan saldo pinjaman yang belum dibayar, Anda berada dalam bahaya tenggelam. Dan pilihan Anda akan semakin terbatas jika Anda memutuskan untuk menukar mobil tersebut.
Plus, begitu kendaraan Anda mencapai usia tertentu, ia mulai membutuhkan perbaikan. Dengan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, Anda telah melunasi mobil pada saat Anda harus berinvestasi untuk menjaganya tetap berjalan.
Saat Anda memutuskan jangka waktu pinjaman, pikirkan harga total mobil daripada pembayaran bulanan. Dealer akan sering menghitung tarif potensial Anda dengan melihat jangka waktu pinjaman yang paling lama, membuat pembayaran bulanan tampak jauh lebih terjangkau daripada yang sebenarnya.
Anda mungkin tidak punya pilihan
Pembeli mobil dengan kredit jerawatan atau tanpa kredit sama sekali kemungkinan besar harus mengeluarkan lebih banyak uang untuk membeli kendaraan.
Tapi ini bisa menjadi berkah tersembunyi. Uang muka tidak hanya mengurangi sisa kredit mobil, tetapi juga membantu menjaga agar mobil tidak tenggelam. Jika situasi arus kas Anda berubah dan Anda perlu menjual mobil, kondisi Anda akan jauh lebih baik jika Anda telah membayar uang muka. Dan uang yang Anda simpan dapat digunakan untuk hutang lain sesuai kebutuhan.
Berapa uang muka yang harus saya buat?
Aturan praktisnya adalah meletakkan 20% dari nilai mobil. Jumlah ini cukup besar untuk mencegah Anda masuk ke dalam air, tetapi tidak cukup besar untuk membuat harga mobil tidak terjangkau.
Untuk menghitung berapa uang muka 20%, gunakan kalkulator keterjangkauan mobil kami untuk mencari tahu apa yang harus Anda belanjakan secara keseluruhan.
Kapan harus melewatkan uang muka atau membuat yang lebih kecil
Hemat uang dengan bunga
Alasan utama untuk melewatkan atau menghemat uang muka mobil adalah karena tingkat bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman mobil Anda lebih rendah daripada yang Anda bayarkan untuk hutang lainnya.
Katakanlah Anda memiliki $5.000 untuk membeli mobil dan Anda akan meminjam $10.000. Anda memiliki kredit yang bagus dan suku bunga pinjaman mobil Anda akan menjadi 6%.
Jika Anda juga memiliki hutang kartu kredit sebesar 19%, mungkin masuk akal untuk mengirimkan $5.000 itu ke kartu kredit Anda alih-alih menggunakannya untuk membayar uang muka mobil baru Anda.
Bangun dana darurat Anda
Jika Anda hidup dari gaji ke gaji, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyimpan uang muka Anda untuk keadaan darurat.
Memiliki dana darurat yang sehat dapat menghindari semua jenis sakit hati finansial dan merupakan langkah pertama yang harus diambil saat mengatur keuangan Anda.
Baca selengkapnya: Membangun dana darurat – Mengapa, bagaimana, dan di mana menyimpannya
Mana yang harus Anda pilih?
Lakukan pembayaran uang muka jika:
- Anda memiliki kredit rata-rata, sedang, atau buruk.
- Utang Anda saat ini kecil atau tidak terlalu memberatkan daripada pinjaman mobil besar.
- Anda khawatir tentang kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran mobil bulanan.
Lunasi hutang jika:
- Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik untuk pinjaman mobil daripada hutang Anda saat ini.
- Anda dapat menunda pembelian mobil sampai Anda menabung sedikit lebih banyak.
- Anda memiliki kredit yang bagus dan banyak pilihan pinjaman mobil.
Ringkasan
Rencana pembiayaan mobil terbaik akan berbeda untuk setiap orang, tetapi Anda dapat menemukan metode yang sesuai untuk Anda. Hanya saja, jangan lupakan gambaran besar keuangan.
