Dengan pandemi global yang melanda pada tahun 2020, jutaan orang Amerika mendapati diri mereka menganggur, tampaknya dalam semalam. Dan tidak ada pekerjaan yang berarti tidak ada asuransi kesehatan, jadi jika Anda dirawat di rumah sakit karena COVID-19, Anda berjuang melawan virus dan hutang medis secara bersamaan. Keadaan darurat medis seperti rawat inap di rumah sakit terkait COVID tanpa dana darurat dapat membuat Anda bangkrut.
Tetapi tidak perlu pandemi global untuk membenarkan kebutuhan dana darurat. Mungkin rumah Anda kebanjiran. Mungkin anjing Anda makan sekantong cokelat. Mungkin Anda perlu terbang lintas negara untuk mengunjungi anggota keluarga yang sakit.
Semua hal ini dapat mengurangi anggaran Anda, itulah sebabnya Anda memerlukan dana darurat.
Inilah yang perlu Anda ketahui untuk mulai membangunnya.
Apa itu dana darurat?
Dana darurat adalah uang yang telah Anda sisihkan untuk keadaan darurat keuangan yang tidak terduga. Hal-hal seperti:
- Ban Anda kempes dan harus membayar derek dan ban
- Anda kehilangan pekerjaan dan harus membayar tagihan Anda
- Anda memerlukan operasi kandung empedu darurat
- Anda mengalami kebakaran dan perlu memasang kembali sistem kelistrikan di rumah Anda
- Seorang anggota keluarga meninggal dunia, dan Anda perlu membeli perjalanan menit terakhir ke pemakaman
Keadaan darurat keuangan yang tidak terduga bukanlah:
- Uang muka untuk rumah baru
- Uang muka untuk mobil baru
- Biaya kuliah
- Banyak sekali liburan kapal pesiar
- Mengganti karpet usang Anda dengan lantai kayu
- Keausan normal pada ban Anda (ini harus dianggarkan, bukan darurat)
- TV baru untuk Super Bowl
Meskipun hal-hal ini mungkin tampak penting bagi Anda, keadaan darurat keuangan yang tidak terduga adalah sesuatu yang Anda tidak tahu akan terjadi, jadi tidak ada cara untuk merencanakannya — artinya, Anda mungkin tidak memiliki uang yang disisihkan untuk menutupinya.
Dana darurat menghilangkan dugaan dari mana uang itu berasal. Ini memberi Anda ketenangan pikiran sehingga jika keadaan darurat muncul, Anda dapat fokus untuk melewati krisis — bukan pada bagaimana Anda akan membayarnya.
Berapa banyak yang harus Anda miliki dalam dana darurat?
Aturan keuangan praktis adalah bahwa Anda harus memiliki setidaknya pengeluaran selama enam bulan dalam dana darurat Anda.
Tentu saja, pengeluaran setiap orang berbeda, jadi jumlah uang yang Anda butuhkan untuk melewati keadaan darurat bervariasi dari orang ke orang. Beberapa orang memastikan dana darurat mereka dapat menutupi kemewahan sementara yang lain berpegang pada dana yang lebih sederhana yang menyediakan cukup untuk membayar tagihan.
Sumber: Giphy.com
Untuk membantu Anda menghitung berapa banyak Anda harus menabung, gunakan kalkulator dana darurat praktis kami.
Mengumpulkan dana selama enam bulan mungkin terlihat banyak, terutama jika Anda saat ini hidup dari gaji ke gaji. Tetapi sebelum Anda panik dan menyerah untuk menabung, ingatlah bahwa dana darurat Anda adalah sesuatu yang Anda kumpulkan dari waktu ke waktu. Anda tidak akan menghemat pengeluaran selama enam bulan dalam semalam.
Mulai dari yang kecil. Tetapkan jumlah yang dapat dicapai sebagai tujuan yang tidak akan membuat Anda stres berdasarkan apa yang mampu Anda hemat. Lakukan perubahan kecil, seperti makan lebih sedikit atau membeli barang bekas daripada yang baru, dan simpan uang ekstra itu.
Setelah Anda merasa lebih nyaman menabung, Anda dapat menetapkan jumlah sasaran yang semakin tinggi hingga Anda memiliki cukup uang untuk menutupi pengeluaran enam bulan.
Baca lebih banyak: Bagaimana membuat anggaran
Mengapa Anda membutuhkan dana darurat
Mungkin Anda memiliki pekerjaan yang bagus dengan penghasilan yang layak, dan menurut Anda itu cukup untuk Anda. Tetapi jika ada satu hal yang telah diajarkan beberapa tahun terakhir kepada kita, itu adalah mengharapkan hal yang tidak terduga. Dan dengan inflasi yang sangat tinggi dan resesi yang menjulang, Anda membutuhkan dana darurat sekarang lebih dari sebelumnya.
Berikut adalah beberapa contoh mengapa Anda membutuhkan dana darurat:
- Jika Anda kehilangan penghasilan — Jika Anda dipecat besok, apakah Anda memiliki cukup uang yang ditabung untuk menutupi biaya hidup Anda sampai Anda menemukan pekerjaan lain? Bagaimana jika perusahaan Anda mengalami perampingan dan Anda di-PHK tanpa pesangon? Ini adalah situasi aktual yang dapat terjadi pada siapa saja.
- Jika Anda memiliki keadaan darurat medis — COVID-19 adalah contoh sempurna dari keadaan darurat medis yang tidak terduga: pandemi global yang membuat jutaan orang dirawat di rumah sakit, menganggur, dan tidak siap. Bahkan jika Anda memiliki asuransi kesehatan, itu tidak membayar semuanya.
- Jika Anda memiliki keadaan darurat keluarga — Apa yang akan Anda lakukan jika anjing Anda sakit dan harus pergi ke dokter hewan darurat? Bagaimana jika gigi anak Anda patah saat istirahat? Kartu kredit bukanlah pilihan terbaik saat ini, dengan suku bunga setinggi itu. Bahkan keadaan darurat yang tampaknya kecil dapat menghancurkan keuangan Anda jika Anda tidak memiliki uang yang disimpan untuk itu.
- Jika Anda membutuhkan perbaikan rumah darurat — Bagaimana jika Anda terkena badai atau banjir? Bahkan dengan asuransi, Anda harus membayar sendiri untuk perbaikan rumah, tempat tinggal sementara, dan penggantian properti. Tanpa dana tabungan darurat itu, biaya ini bisa membuat Anda bangkrut.
Baca lebih banyak: Apakah Anda terkena dampak badai tahun ini? Anda mungkin memenuhi syarat untuk keringanan pajak bencana alam
Tempat menyimpan dana darurat Anda
Jika selama ini Anda menyisihkan uang tunai di kotak sepatu di bawah tempat tidur, perhatikan baik-baik bagian ini.
Pendidik keuangan sering menyarankan untuk membuka rekening terpisah dari bank yang biasa Anda gunakan. Ini mencegah Anda tergoda untuk mengeluarkan uang untuk hal-hal yang tidak darurat.
Anda juga ingin memastikan itu adalah akun yang dapat Anda akses dengan cukup mudah jika terjadi keadaan darurat, dan di mana uang Anda tidak terkunci (misalnya, sertifikat deposito). tidak cocok untuk dana darurat).
Jadi, jenis akun apa yang harus Anda buka?
Rekening tabungan hasil tinggi
Rekening tabungan hasil tinggi mirip dengan rekening tabungan standar Anda. Perbedaannya adalah ia membayar hasil yang jauh lebih tinggi dari uang Anda daripada hasil rata-rata nasional pada rekening tabungan.
Rekening tabungan tradisional tidak dimaksudkan untuk menghasilkan uang, yang menjelaskan mengapa tingkat bunga rata-rata untuk rekening tabungan hanya 0,17%, menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Rekening tabungan hasil tinggi, di sisi lain, mengalikan angka itu belasan kali, mencapai tingkat setinggi 2,70%.
Namun, akun ini bukan yang termudah untuk diakses, karena biasanya mengharuskan Anda mentransfer uang ke rekening giro untuk menggunakan dana tersebut, yang dapat menyebabkan keterlambatan dalam menerimanya. Namun, ini bisa menjadi hal yang baik karena menunggu bisa menjadi pencegah yang Anda butuhkan untuk meninggalkan uang itu sendiri.
Baca lebih banyak: Rekening tabungan hasil tinggi terbaik, dibandingkan
Akun pasar uang
Rekening pasar uang sangat mirip dengan rekening tabungan hasil tinggi karena mereka juga mendapatkan APY lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Rekening ini mudah diakses: beberapa datang dengan kartu debit, dan Anda bahkan bisa mendapatkan cek!
Perlu diingat bahwa rekening pasar uang memungkinkan penarikan dalam jumlah terbatas setiap bulan (seperti rekening tabungan), dan cenderung memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional.
Baca lebih banyak: Rekening pasar uang terbaik, dibandingkan
rekening bank tradisional
Ini adalah akun yang paling umum digunakan untuk dana darurat, terutama karena mudah diaksesnya akun ini.
Dengan rekening giro dan tabungan tradisional, Anda tidak akan mendapatkan bunga sebanyak pasar uang atau rekening tabungan hasil tinggi, tetapi Anda akan mendapatkan beberapa, dan kenyamanannya sangat ideal jika Anda menghadapi keadaan darurat yang bergerak cepat.
Baca lebih banyak: Bank terbaik tahun ini, dibandingkan
Bagaimana membangun dana darurat Anda
Anda akan ingin melakukan sedikit penganggaran untuk memastikan Anda menyisihkan jumlah yang tepat dalam dana darurat Anda – tidak terlalu sedikit, tetapi tidak terlalu banyak sehingga Anda mengorbankan hal-hal lain, seperti melunasi hutang atau sekadar menikmati hidup. .
Berikut cara memecahnya:
- Tentukan tujuan tabungan target Anda. Gunakan kalkulator dana darurat kami untuk menentukan berapa banyak uang yang perlu Anda tabung untuk menutupi pengeluaran bulanan Anda selama enam bulan.
- Hitung berapa banyak Anda mampu untuk menyimpan bulanan. Ini akan mengharuskan Anda membuat anggaran bulanan untuk melacak pendapatan dan pengeluaran Anda saat ini. Cari tahu di mana Anda dapat memotong atau di mana Anda memiliki kelebihan yang dapat Anda pindahkan ke dana darurat.
- Bayar sendiri. Sama seperti Anda membayar tagihan bulanan, pastikan Anda membayar sendiri! Saat gajian bergulir, transfer jumlah yang ditentukan yang Anda tetapkan ke rekening dana darurat Anda.
- Manfaatkan rejeki tak terduga. Jika Anda tidak dapat memotong pengeluaran Anda lebih jauh dan tidak memiliki kelebihan untuk ditabung, Anda dapat menggunakan uang “kejutan” atau “ditemukan” untuk membangun dana darurat Anda. Sumber umum uang yang ditemukan adalah pengembalian pajak, bonus dari pekerjaan, dan uang yang Anda terima sebagai hadiah.
- Tinjau dan revisi. Setiap orang memiliki pengeluaran bulanan yang bervariasi. Tinjau anggaran Anda secara teratur dan lakukan penyesuaian seperlunya. Dana darurat Anda akan diperdebatkan jika Anda memasukkan begitu banyak ke dalam satu bulan sehingga Anda tidak mampu membeli bahan makanan selama 30 hari, atau Anda terpaksa melewatkan pembayaran kartu kredit dan membayar suku bunga yang menghukum.
Jenis dana darurat yang salah
Ada dua hal yang sering digunakan orang sebagai pengganti dana darurat. Jangan lakukan itu. Meskipun mereka akan memberi Anda uang tunai yang Anda butuhkan dalam jangka pendek, Anda akan membayar lebih banyak dalam jangka panjang.
Jangan gunakan rekening pensiun dan investasi Anda
Rekening pensiun adalah aset investasi utama kebanyakan orang, dan bagi banyak orang, itu milik mereka hanya sumber penghematan yang signifikan. Akibatnya, Anda mungkin tergoda untuk memanfaatkan dana tersebut dalam keadaan darurat — tetapi hal itu memiliki dampak yang signifikan.
Sumber: Tenor.com
Menarik dari tabungan pensiun Anda dapat mengatasi kebutuhan Anda akan uang tunai untuk sementara, tetapi itu akan menimbulkan kewajiban pajak tambahan pada tahun berikutnya. Minimal, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik. Tetapi jika Anda di bawah 59½, Anda mungkin juga menderita penalti penarikan awal 10%.
Mereka yang memiliki akun investasi mungkin merasakan tekanan yang sama untuk menjual saham atau dana untuk mendapatkan uang tunai dalam keadaan darurat. Tetapi sekali lagi, Anda akan menghadapi konsekuensi finansial. Entah Anda akan menjual investasi tersebut dengan kerugian, mengunci kerugian pada saat yang sama, atau Anda akan menjual investasi dengan keuntungan, menciptakan kewajiban pajak keuntungan modal.
Jangan menekan batas kredit
Banyak penasihat investasi memberi tahu klien mereka untuk “berinvestasi penuh”. Alasannya karena pengembalian saham jauh lebih tinggi daripada investasi pendapatan tetap, menyimpan uang dalam tabungan adalah jaminan pecundang uang.
Dari sudut pandang finansial murni, saran itu sangat tepat. Namun, banyak orang dalam situasi itu kemudian mengandalkan jalur kredit untuk bertindak sebagai dana darurat.
Masalah dengan strategi ini adalah hanya mendorong kebutuhan uang tunai dari sekarang ke masa depan. Tentu, kebutuhan mendesak Anda akan uang tunai akan dipenuhi oleh fasilitas kredit — tetapi Anda harus membayarnya kembali nanti.
Entah Anda akan membayar kembali uang tersebut dalam jumlah besar sekaligus atau Anda akan menambahkan pembayaran bulanan baru dan semi permanen ke anggaran Anda.
Garis bawah
Memiliki dana darurat memberi Anda ketenangan finansial. Mengetahui bahwa jika terjadi keadaan darurat, Anda memiliki uang untuk menutupinya menghilangkan ketidakamanan ekonomi yang muncul karena ketidaksiapan. Bahkan jika Anda harus mulai menabung sedikit demi sedikit, memulai saja sudah penting.
Gambar unggulan: Sinn P. Photography/Shutterstock.com
