Jika menurut Anda Gucci dan Prada mahal, cobalah mendapatkan gelar sarjana.
Menurut Prakarsa Data Pendidikanrata-rata siswa AS membayar $35.720 setahun untuk pendidikan perguruan tinggi mereka.
Sementara sebagian besar siswa memenuhi syarat untuk beberapa bentuk bantuan, pendapatan dan tabungan masih memainkan peran penting dalam menutupi sebagian besar biaya akademik.
Namun, tidak setiap orang tua dapat membantu anak-anak mereka secara finansial. Saat itulah mengajukan pinjaman federal Direct PLUS mungkin berguna.
Apa itu pinjaman Parent PLUS?
Sumber: Shutterstock.com/Lupolo
Anda mungkin pernah mendengar tentang Subsidi Langsung dan Pinjaman federal Langsung Tanpa Subsidiatau setidaknya pernah melihatnya terdaftar sebagai bagian dari paket bantuan keuangan Anda di surat penghargaan sekolah Anda.
Tapi ada jenis pinjaman federal ketiga yang biasanya tidak termasuk di sana, dan Anda juga bisa memanfaatkannya, selama orang tua Anda menyetujuinya.
Pinjaman itu, teman-teman, disebut pinjaman Direct PLUS.
Jika Anda bertanya-tanya, “PLUS” adalah singkatan Pbukan Loan untuk ASsarjana Ssiswa, tapi akronim itu agak usang, karena pinjaman ini telah tersedia untuk mahasiswa pascasarjana sejak 1 Juli 2006.
Pinjaman Induk PLUS adalah jenis pinjaman Federal Direct tanpa subsidi yang dapat diambil oleh orang tua Anda atas nama Anda untuk membayar uang sekolah dan biaya hidup Anda. Pinjaman ini biasanya digunakan ketika bentuk bantuan lain, termasuk beasiswa, hibah, dan jenis pinjaman federal lainnya tidak cukup untuk menutupi semua biaya kehadiran.
Tidak seperti jenis pinjaman federal lainnya, pinjaman federal PLUS memang membutuhkan pemeriksaan kredit untuk persetujuan, karena pinjaman ini memiliki batas pinjaman yang lebih tinggi.
Mereka memiliki tingkat bunga tetap, yang saat ini ditetapkan pada 6,28%dan dapat dicicil selama maksimal 30 tahun.
Siapa yang memenuhi syarat untuk pinjaman Parent PLUS?
Menurut kantor dari Bantuan Mahasiswa Federalpinjaman Induk PLUS dapat diambil atas nama Anda oleh salah satu dari orang-orang ini:
- Orang tua kandung Anda.
- Orang tua angkat Anda.
- orang tua tirimu.
Kakek-nenek dan wali sah tidak dapat mengajukan pinjaman PLUS – bahkan jika mereka membesarkan Anda dan mendukung Anda secara finansial – yaitu, kecuali mereka mengadopsi Anda.
Untuk disetujui untuk pinjaman PLUS…
- Peminjam induk tidak dapat memiliki riwayat kredit yang merugikan (alias riwayat pembayaran pinjaman atau kartu kredit yang buruk).
- Anda dan orang tua Anda harus menunjukkan kebutuhan finansial.
- Anda harus menjadi mahasiswa sarjana yang bergantungsiapa terdaftar di sekolah setidaknya paruh waktu.
Perlu dicatat bahwa meskipun orang tua Anda memiliki riwayat kredit yang merugikan, mereka mungkin masih memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman PLUS jika mereka dapat membuktikan bahwa keterlambatan pembayaran disebabkan oleh keadaan yang meringankan.
Mereka juga memiliki opsi untuk meminta seseorang “mendukung” atau ikut menandatangani pinjaman. Pendukung tidak boleh memiliki riwayat kredit yang merugikan dan akan bertanggung jawab secara hukum untuk membayar kembali pinjaman jika orang tua Anda gagal bayar.
Baca lebih banyak: Apa Arti Menjadi Seorang Cosigner?
Bagaimana jika orang tua saya tidak dapat membuktikan keadaan yang meringankan atau tidak memiliki penanda tangan bersama?
Saya senang Anda bertanya.
Jika itu masalahnya, mereka tetap harus mengajukan, karena ditolak untuk pinjaman PLUS ada manfaatnya.
Ternyata itu jika orang tua Anda ditolak untuk pinjaman PLUS, Departemen Pendidikan akan menaikkan batas pinjaman federal tahunan Anda agar sesuai dengan siswa mandiri. Itu berarti Anda bisa mendapatkan antara $4.000 dan $5.000 lebih banyak setiap tahun dalam pinjaman federal, tergantung pada tahun akademik.
Berapa banyak yang bisa Anda pinjam?
Salah satu keuntungan pinjaman PLUS adalah itu mereka mengizinkan orang tua Anda untuk meminjam jumlah yang sama dengan biaya kehadiran resmi sekolah Anda, dikurangi bantuan keuangan lainnya yang diterima – termasuk pinjaman federal lainnya.
Katakanlah biaya kehadiran Anda untuk tahun akademik ini adalah $30.000 dan Anda mendapat beasiswa dan hibah senilai $4.000. Anda mahasiswa baru, jadi Anda juga mendapat $5.500 dalam bentuk pinjaman federal langsung.
Itu berarti Anda mendapat bantuan keuangan sebesar $9.500, sehingga orang tua Anda dapat meminjam hingga $20.500 dalam bentuk pinjaman PLUS.
Berhati-hatilah untuk tidak meminjam terlalu banyak
Hanya karena orang tua Anda berhak atas jumlah tertentu, bukan berarti mereka berhak Sebaiknya meminjamnya. Amy Lynn Richardson, CFP dengan Schwab Intelligent Portfolios Premium, mengatakan bahwa masih sangat “penting untuk menetapkan harapan yang realistis tentang kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman ini di masa mendatang”.
Dengan kata lain, sebaiknya jangan menggigit lebih dari yang bisa Anda kunyah.
Sebelum Anda mengambil pinjaman, Richardson merekomendasikan agar Anda duduk bersama orang tua Anda dan meneliti berapa kisaran gaji awal untuk jalur karier yang Anda pilih, bersama dengan penghasilan awal karier.
Anda dapat menjalankan angka-angka ini dengan bantuan situs web pelaporan gaji seperti Taraf gajiyang menawarkan informasi ini secara gratis.
Bagaimana menerapkan
Sumber: Shutterstock.com/ Bacho
Setiap sekolah memiliki proses pendaftarannya sendiri, tetapi kebanyakan dari mereka akan meminta orang tua Anda untuk mendaftar secara online StudentAid.gov.
Berikut adalah daftar periksa dari apa yang akan diminta untuk mereka berikan selama proses aplikasi:
- ID FSA terverifikasi. Ini adalah nomor unik yang diberikan kepada mereka saat mereka membuat akun di StudentAid.gov. Nomor ini juga digunakan untuk melengkapi FAFSA.
- Nama sekolahmu. Sehingga mereka bisa memastikan biaya kehadiran yang akan menentukan limit pinjaman Anda.
- informasi pribadi Anda. Nama lengkap, alamat tetap, nomor jaminan sosial, tanggal lahir, dan telepon.
- Informasi pribadi mereka (orang tua Anda). Alamat tetap, email, dan telepon.
- Informasi majikan mereka (orang tua Anda). Nama perusahaan, nomor telepon, dan alamat.
Aplikasi membutuhkan waktu sekitar 20 menit untuk diisi, dan itu harus diselesaikan dalam satu sesi.
Cara kerja pencairan pinjaman PLUS
Setelah pinjaman disetujui, dana dikirim langsung ke sekolah Anda, sehingga mereka dapat menerapkannya untuk biaya kuliah dan biaya Anda.
Apa yang terjadi jika ada sisa uang setelah itu?
Ada dua pilihan: tdana pinjaman dikirim ke orang tua Anda, atau kepada Anda, tergantung pada apakah orang tua Anda mengizinkan Anda untuk menerima jumlah yang tersisa selama proses aplikasi.
Apa yang harus dipertimbangkan sebelum mengajukan pinjaman Parent PLUS
Megan Walterseorang analis kebijakan di Asosiasi Nasional Administrator Bantuan Keuangan Mahasiswa (NASFAA) mengatakan bahwa pinjaman PLUS dapat menjadi alternatif yang baik untuk mengambil pinjaman pribadi, terutama karena semua perlindungan yang diterima peminjam pinjaman PLUS.
Beberapa di antaranya termasuk dapat menempatkan pinjaman dalam penangguhan atau kesabaran jika mereka dalam kesulitan keuangan, dan memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Umum jika mereka bekerja untuk pemberi kerja yang memenuhi syarat.
Baca lebih banyak: Haruskah Saya Tetap Dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik?
Namun, mereka juga datang dengan beberapa kekurangan yang patut dipertimbangkan.
Ada biaya originasi
Biaya originasi adalah persentase yang dibebankan pemberi pinjaman dari jumlah total pinjaman Anda untuk memproses pinjaman Anda.
Semua pinjaman langsung federal membebankan biaya originasi. Namun, pinjaman PLUS memiliki biaya originasi sebesar 4,2%, yang empat kali lebih banyak dari yang Anda kenakan untuk pinjaman federal Bersubsidi Langsung dan Tidak Bersubsidi Langsung.
Walter mengatakan itu berarti jika Anda mengisi aplikasi untuk meminjam pinjaman $10.000 PLUS, Anda hanya akan menerima $9.577,20 dari jumlah itu.
Jika Anda kebetulan membutuhkan seluruh $10.000, itu berarti Anda harus meminjam lebih dari yang semula dimaksudkan untuk menutupi biaya pinjaman, tanpa kekurangan.
Orang tua Anda dapat membayar bunga lebih banyak
Meskipun pinjaman PLUS mengharuskan orang tua Anda untuk lulus pemeriksaan kredit agar disetujui untuk pinjaman, suku bunga sama untuk semua orang, terlepas dari seberapa bagus kredit mereka. Ini karena suku bunga untuk pinjaman federal ditetapkan oleh Kongres.
“Jika Anda seorang peminjam atau pemberi izin dengan skor kredit yang sangat baik, Anda mungkin bisa mendapatkan a pinjaman mahasiswa swasta dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan oleh program pinjaman PLUS, yang dapat menghemat ribuan bunga yang dibayarkan pada akhir masa pinjaman,” kata Walter.
Jadi, jika orang tua Anda memiliki kredit yang sangat baik, tidak ada salahnya membandingkan tarif dari satu atau dua pemberi pinjaman swasta, untuk memastikan mereka mendapatkan penawaran terbaik.
Pelunasan dimulai saat Anda masih di sekolah
Tidak seperti pinjaman siswa swasta dan pinjaman federal Bersubsidi Langsung dan Tidak Bersubsidi, yang secara otomatis menunda pembayaran Anda hingga enam bulan setelah Anda lulus, pelunasan untuk peminjam induk PLUS dimulai segera setelah dana pinjaman dicairkan.
Orang tua Anda dapat meminta pembayaran ditangguhkan hingga enam bulan setelah Anda lulus, atau turun di bawah setengah waktu pendaftaran, tetapi mereka harus melakukannya selama proses pengajuan pinjaman.
Namun, karena pinjaman Direct PLUS adalah jenis pinjaman yang tidak disubsidi, bunga akan terus bertambah atau terakumulasi selama ini, dan pada akhirnya akan menjadi bagian dari saldo pokok, membuat hutang Anda lebih mahal.
Mereka tidak memenuhi syarat untuk paling rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan
Salah satu keuntungan menggunakan pinjaman federal daripada pinjaman pribadi adalah mendapatkan akses rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatanyang memungkinkan Anda menurunkan pembayaran bulanan dengan memperhitungkan jumlah penghasilan Anda.
Saat ini ada empat jenis rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, namun, Pinjaman Induk PLUS hanya memenuhi syarat untuk salah satunya, yaitu Rencana Pelunasan Pendapatan-Kontingen (Rencana ICR). Paket ini menyesuaikan pembayaran bulanan Anda menjadi 20% dari pendapatan tambahan Anda.
Keuangan dan usia pensiun orang tua Anda mungkin terpukul
Itu rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase yang mengukur berapa banyak pendapatan kotor bulanan Anda yang dikompromikan oleh pembayaran utang bulanan Anda.
Jika pembayaran berada di sisi yang lebih tinggi, DTI orang tua Anda akan melonjak, mempersulit mereka untuk memenuhi syarat untuk hal-hal seperti hipotek atau pembiayaan kembali pinjaman.
Richardson, dari Charles Schwab, juga mencatat itu mengambil pinjaman semacam itu dapat menunda usia pensiun orang tua Anda, karena mereka harus terus mendapatkan jumlah yang sama atau lebih, untuk tetap melakukan pembayaran, dan memastikan keamanan finansial mereka sendiri.
Pinjaman PLUS tidak dapat ditransfer kepada Anda
“Pinjaman PLUS tetap atas nama orang tua selama masa pinjaman,” kata Walter, dari NASFAA.
Jadi, bahkan jika Anda yang melakukan pembayaran setelah Anda lulus, mereka akan terus memengaruhi kredit dan keuangan orang tua Anda selama jangka waktu pinjaman, kecuali jika Anda membiayai kembali mereka dengan pemberi pinjaman swasta.
Tetapi pembiayaan kembali pinjaman PLUS federal juga memiliki kekurangannya, karena Anda dan orang tua Anda akan kehilangan keuntungan, seperti memenuhi syarat untuk pengampunan dan memenuhi syarat untuk rencana ICR yang memungkinkan Anda menurunkan pembayaran bulanan Anda.
Ringkasan
Pinjaman Induk PLUS dapat menjadi alternatif yang baik untuk pinjaman siswa ketika bentuk bantuan lain gagal. Namun, mengajukan pinjaman jenis ini bukanlah sesuatu yang harus dianggap enteng, karena ini adalah keputusan yang akan memengaruhi seluruh keluarga Anda, secara finansial.
Itulah mengapa sangat penting bagi Anda untuk menghabiskan setiap dan segala bentuk bantuan, termasuk jenis pinjaman federal lainnya, sebelum Anda dan orang tua Anda mengambil risiko.
Gambar unggulan: Gambar Flamingo/Shutterstock.com
