Apakah Anda pernah merasa bahwa Anda mahir dalam hal uang dan menganggarkan dengan baik, tetapi Anda sepertinya tidak pernah benar-benar maju?
Percaya atau tidak, hidup di atas kemampuan Anda tidak selalu terjadi begitu saja pada orang yang tidak pandai soal uang. Itu bisa terjadi pada salah satu dari kita – seringkali tanpa kita sadari.
Pada artikel ini saya akan memandu Anda melalui beberapa situasi yang sangat nyata yang akan Anda hubungkan. Anda akan melihat bahwa dengan tidak memantau pengeluaran Anda secara konsisten dan sadar, Anda dapat dengan mudah mulai hidup di atas kemampuan Anda.
Kebocoran lambat
Pikirkan selang yang Anda pasang di luar yang perlahan-lahan meneteskan air sepanjang musim panas. Jika Anda meletakkan ember di bawah selang, Anda mungkin akan memiliki satu galon air pada akhir musim panas.
Berbelanja banyak seperti itu. Ketika Anda secara tidak sadar membelanjakan lebih dari yang Anda niatkan untuk hal-hal yang tampaknya kecil, berpikir bahwa itu tidak akan membuat perbedaan besar, Anda mungkin menemukan bahwa Anda hidup jauh di atas kemampuan Anda.
“Kebocoran uang” ini sering terjadi tanpa kita sadari—dan memang begitu membuat kita miskin. Itu bisa terjadi dalam beberapa cara berbeda, seperti cara menyimpan memanipulasi kita secara diam-diam Misalnya.
Kami membenarkan jenis pengeluaran ini juga. Misalnya, jika Anda adalah seorang pembuat anggaran yang teliti tetapi kebetulan mengeluarkan uang terlalu banyak untuk makanan setiap bulan, Anda mungkin membuat pembenaran bahwa Anda akan membelanjakan lebih sedikit di tempat lain. Terkadang itu terjadi, terkadang tidak, dan Anda mengeluarkan uang terlalu banyak pada bulan itu.
Lebih buruk lagi, kita mungkin mengkompromikan tabungan kita untuk menutupi pengeluaran yang berlebihan ini. Katakanlah Anda menganggarkan $400 untuk bahan makanan bulan ini dan dimaksimalkan di setiap kategori pengeluaran lainnya (Anda telah membelanjakan semua yang Anda peroleh). Anda mungkin “meminjam” dari tabungan Anda untuk menutupi tambahan $100 yang baru saja Anda belanjakan untuk makanan minggu ini.
Kebocoran yang lambat dapat terjadi pada kita semua. Bahkan kita yang secara teratur membayar diri kita sendiri terlebih dahulu. Nyatanya, saya berpendapat bahwa hal itu lebih sering terjadi pada mereka yang menabung lebih dulu—lebih mudah membenarkan menarik sejumlah uang ekstra dari tabungan.
Selain kebocoran rutin bulanan yang saya bahas di atas, ada tiga kebocoran besar yang menempatkan kami di atas kemampuan kami. Yang saya ingin Anda lakukan adalah menarik alat (seperti Modal Pribadimisalnya) untuk melacak pengeluaran Anda selama setahun dan melihat kapan dan di mana beberapa kebocoran ini mungkin terjadi.
1. Pengeluaran yang tidak teratur, tetapi berulang
Ini adalah kebocoran yang paling umum, paling diabaikan, dan seringkali terbesar dalam anggaran kami. Berulang, namun tidak teratur, pengeluaran menyelinap pada Anda seperti ninja pada saat yang paling tidak nyaman untuk menghancurkan anggaran Anda.
Amazon Prime adalah contoh bagus dari pengeluaran tahunan berulang. Katakanlah Anda membayar $99 per tahun untuk fitur Amazon yang luar biasa ini. Itu pada dasarnya $8,25 per bulan, tetapi Anda tidak membayarnya setiap bulan, bukan?
Karena Anda tidak membayarnya setiap bulan, kemungkinan besar Anda tidak menganggarkannya setiap bulan. Ini adalah langkah pemasaran strategis (dan terus terang jenius) yang digunakan banyak perusahaan untuk membuat Anda tidak membatalkan.
Coba pikirkan: jika Anda tidak tahu apakah Anda ingin menyimpan sesuatu, apa yang akan lebih mengingatkan Anda tentangnya—biaya bulanan $8 yang Anda lihat 12 kali setahun, atau biaya kecil satu kali per tahun yang mungkin Anda abaikan dalam laporan kartu kredit Anda?
Premi asuransi mobil adalah contoh bagus lainnya. Biasanya Anda membayar asuransi mobil Anda dua kali per tahun secara sekaligus. Jika Anda tidak menganggarkan dengan benar untuk ini setiap bulan, Anda akan mengeluarkan uang terlalu banyak saat tagihan datang.
Terakhir, satu lagi yang umum untuk dicari adalah tagihan utilitas non-bulanan, seperti tagihan air. Ini mungkin datang setiap tiga bulan atau lebih, dan tidak setiap perusahaan utilitas memiliki fitur pembayaran otomatis atau tagihan elektronik, jadi Anda mungkin mendapatkan tagihan fisik melalui pos (kami melakukannya untuk tagihan air kami dan sulit untuk melacaknya) yang mungkin Anda lupakan dan berakhir dengan pengeluaran berlebihan.
Sisir pengeluaran Anda dan cari pengeluaran yang tidak teratur dan berulang ini dan putuskan apakah Anda ingin mempertahankannya atau tidak (dengan asumsi itu adalah pilihan – asuransi mobil dan air biasanya tidak). Jika Anda melakukannya, pastikan Anda menganggarkannya setiap bulan—meskipun tidak jatuh tempo pada bulan itu. Dalam contoh yang baru saja saya gunakan, sisihkan $8,25 per bulan dalam anggaran Anda sehingga Anda siap membayarnya saat jatuh tempo.
Perangkat lunak seperti YNAB membuat perencanaan untuk pengeluaran berulang tetapi tidak teratur sebagai bagian dari sistem mereka, dan bank seperti Simple memungkinkan Anda membuat “sasaran” dan menabung dari waktu ke waktu, yang dapat digunakan untuk menabung untuk hal-hal seperti keanggotaan Amazon Prime dan asuransi mobil.
2. Pengeluaran tak terduga
Kita semua pernah mengalaminya. Pengeluaran tak terduga adalah yang terburuk.
Tampaknya selalu terjadi pada saat yang paling tidak tepat, namun kami sepertinya selalu menemukan cara untuk membayarnya.
Namun, yang mungkin tidak Anda sadari adalah pengeluaran tak terduga ini menghabiskan anggaran tahunan Anda. Ketika Anda tidak merencanakan hal-hal yang tidak dapat Anda prediksi dan tidak dapat Anda hindari, Anda menempatkan diri Anda pada risiko finansial. Berikut adalah beberapa hal yang saya alami tahun ini saja yang termasuk dalam kategori ini:
Perawatan mobil utama
Secara statistik, kami memegang mobil kita lebih lama (yang bagus) tetapi jika Anda tidak merencanakan perbaikan dan pemeliharaan, Anda dapat mengalami pengeluaran besar yang tidak direncanakan. Bahkan jika Anda memiliki mobil yang lebih baru, Anda tidak pernah tahu kapan remnya perlu diganti, atau sesuatu yang tidak tercakup dalam garansi. Dengan mobil yang lebih tua, kemungkinan besar Anda tidak memiliki garansi apa pun, yang berarti biaya apa pun akan keluar dari kantong. Kami memiliki mobil berusia tiga tahun yang tiba-tiba membutuhkan penggantian rem senilai lebih dari $500 tahun ini.
Pemeliharaan rumah (atau pembelian rumah)
Ada biaya tersembunyi yang sangat besar untuk kepemilikan rumah, dan itu adalah pemeliharaan. Baik itu sesuatu yang struktural (biaya besar), jendela, atau pipa ledeng, selalu ada sesuatu yang perlu diperbaiki, diperbarui, atau dirawat di rumah Anda. Pastikan Anda menyisihkan sejumlah uang setiap bulan untuk mempersiapkan jenis pengeluaran ini, sehingga Anda siap jika dan kapan pengeluaran itu datang. (Dan mereka akan melakukannya.)
Tahun ini sangat liar bagi saya, karena kami membeli rumah baru (dan melakukan beberapa perbaikan di rumah kami saat ini). Tapi setelah berbelanja dengan santai selama lebih dari dua tahun, kami akhirnya menemukan rumah yang kami inginkan.
Setelah itu terjadi, kami harus memastikan bahwa kami memiliki uang tunai untuk disimpan. Jika Anda dengan santai berbelanja rumah selama beberapa tahun seperti kami, pastikan Anda siap secara finansial untuk saat Anda menemukan rumah impian Anda.
Tagihan medis
Mungkin yang paling umum dari semua ini adalah tagihan medis. Jelas Anda memiliki gambaran tentang seperti apa kesehatan Anda (kecuali jika Anda tidak pergi ke dokter) jadi Anda harus tahu secara umum apakah Anda akan memiliki pengeluaran besar selama setahun atau tidak.
Masalahnya adalah kami tidak dapat memprediksi masa depan dan tidak mungkin Anda tahu apa yang akan terjadi pada Anda, dari segi kesehatan, selama tahun ini.
Saya dan istri saya memiliki bayi pertama kami tahun ini. Kami telah merencanakan secara finansial setidaknya selama sembilan bulan dia hamil.
Namun ketika tagihan mulai mengalir, itu tidak persis seperti yang kami harapkan—itu lebih mahal. Kami hidup jauh di bawah kemampuan kami dan menabung sebagian besar dari pendapatan kami, jadi kami mampu membelinya, tetapi kami mengalami banyak biaya lain-lain yang tidak kami rencanakan, seperti biaya penuh untuk mengunjungi dokter anak. bayi di rumah sakit untuk pemeriksaan pertamanya (yang membuat Anda tetap melakukannya).
Kuncinya di sini adalah merencanakan biaya pengobatan semacam itu, mungkin lebih tergantung pada kesehatan Anda secara keseluruhan, sehingga Anda tidak menyimpang terlalu jauh dari anggaran Anda ketika terjadi sesuatu.
Biaya terkait pekerjaan
Ini adalah hal lain yang mungkin tidak sering Anda pikirkan, tetapi pengeluaran terkait pekerjaan (seperti pakaian, sepatu, jas, parkir, dll.) dapat menyelinap pada Anda—dan seringkali Anda tidak dapat memilih untuk tidak membayarnya.
Saya mendapat pekerjaan baru tahun ini (jadi mari kita lihat, bayi baru, pekerjaan baru, rumah baru… bicara tentang tahun yang penuh tekanan!) Dan itu mengharuskan saya untuk mengganti pakaian saya sepenuhnya. Saya beralih dari bisnis kasual menjadi profesional bisnis, artinya sekarang saya harus mengenakan setidaknya dasi setiap hari, dan terkadang jas.
Ini tidak seperti saya akan menolak pekerjaan karena itu, tapi itu adalah sesuatu yang pasti tidak saya rencanakan. Jadi, inilah beberapa saran: Jika Anda mewawancarai pekerjaan yang membutuhkan lemari pakaian tertentu yang belum Anda miliki, anggarkan biaya perbaikan lemari jika Anda mendapatkan pekerjaan itu.
3. Pengalaman “Harus dimiliki”.
Ada ilmu di belakang mengapa kita harus membelanjakan uang kita untuk pengalaman, bukan barang. Saya sangat setuju dengan logika ini juga.
Logika seperti inilah yang secara tidak sengaja mendorong kita untuk berpikir tidak apa-apa menghabiskan uang kita untuk pengalaman — yang, seperti yang akan Anda baca di artikel yang saya tautkan, adalah hal yang baik jika Anda punya uang.
Masalahnya muncul ketika Anda tidak punya uang. Sulit untuk mengatakan tidak ketika semua teman Anda pergi liburan musim semi atau pergi ke Vegas untuk pesta bujangan.
Hal yang sama terjadi ketika Anda mengambil pinjaman untuk belajar di luar negeri. Pengalaman yang luar biasa, tidak diragukan lagi, tetapi Anda bisa berakhir dengan hutang tambahan ribuan dolar jika Anda tidak berhati-hati.
Pengalaman yang lebih kecil juga bisa bertambah. Apa yang mungkin tampak seperti liburan akhir pekan yang murah, malam yang menyenangkan di kota, atau acara olahraga yang tidak boleh dilewatkan sebenarnya dapat berarti perbedaan antara hidup sesuai kemampuan Anda dan menghabiskan anggaran Anda.
Pengalaman “harus dimiliki” ini menyelimuti Anda, memikat Anda dengan janji kenangan yang akan bertahan selamanya. Dan saya mendorong Anda untuk melakukannya – pastikan Anda telah menganggarkan untuk itu sehingga Anda tidak berhutang selama perjalanan pesta selama seminggu ke Miami.
Ringkasan
Pikirkan tentang penganggaran seperti diet. Anda dapat mengikuti diet Anda persis setiap bulan, tetapi jika Anda mulai mengonsumsi keripik, permen, dan alkohol secara teratur, Anda mungkin tidak akan mencapai tujuan diet tersebut.
Sama seperti uang, jika Anda secara konsisten memiliki “kebocoran lambat” dari pengeluaran berlebihan, Anda tidak akan pernah menabung.
Juga seperti diet, jangan makan berlebihan dan jangan membuat diri Anda kelaparan. Anda akan gagal dua arah.
Jika Anda mengikuti anggaran Anda dengan ketat selama enam bulan pertama tahun ini, lalu melakukan perjalanan acak yang tidak direncanakan ke Paris, Anda akan menghabiskan anggaran Anda. Jika Anda melarang diri Anda untuk memiliki kesenangan halus seperti pengalaman yang saya sebutkan di atas (“Anda membuat diri Anda kelaparan”) pada titik tertentu Anda akan menyerah dan menghabiskan lebih dari yang Anda inginkan. Berikan barang-barang itu untuk diri Anda sendiri, tetapi anggarkan untuk itu dan pastikan Anda membayar sendiri terlebih dahulu.
Saya melihat titik balik yang sangat besar dalam kehidupan keuangan saya ketika saya mulai menggunakan YNAB. Saya tidak pernah pandai membuat anggaran sampai saya menemukan alat ini. Cobalah jika Anda kesulitan melihat apa yang Anda belanjakan setiap bulan.
