Katakanlah Anda ingin meningkatkan skor kredit Anda. Atau mungkin Anda bahkan belum memiliki skor kredit, dan Anda ingin mendapatkannya—sebaiknya yang bagus. Berapa lama waktu yang dibutuhkan?
Jawab: Tujuh tahun.
Tujuh tahun sepertinya waktu yang lama, tetapi ada banyak hal yang dapat Anda lakukan selama ini untuk membantu Anda menilai dan mempersiapkan diri untuk kesuksesan kredit jangka panjang.
Mengapa tujuh tahun?
Sebelum Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil disahkan pada tahun 1970, DPR dan Senat memperdebatkan “periode waktu yang masuk akal” untuk menunggu sebelum menghapus informasi negatif dari laporan kredit. Mereka menetap di tujuh tahun – jangka waktu yang sudah umum digunakan dalam industri.
Kerangka waktu tersebut menyeimbangkan kebutuhan konsumen untuk membangun kembali kredit yang baik dan kebutuhan pemberi pinjaman akan informasi yang dapat dipercaya. “Tujuh tahun sebagai kerangka waktu prediktif telah bertahan dalam ujian waktu dalam hal menyeimbangkan keadilan dengan masalah keamanan dan kesehatan,” kata Norm Magnuson, wakil presiden urusan publik untuk Asosiasi Industri Data Konsumen (CDIA).
Anda harus memiliki sejarah kredit tujuh tahun untuk memiliki “kredit bagus” sama sekali
Karena aturan tujuh tahun, Anda dapat memiliki riwayat pembayaran yang bersih, tetapi masih ditolak untuk kartu kredit tertentu jika riwayat Anda tidak kembali setidaknya tujuh tahun.
Mengapa demikian? Sementara “panjang kredit rata-rata” hanya menyumbang 15% dari skor FICO Anda, riwayat pembayaran Anda (semuanya tujuh tahun) menyumbang 30%. Anggap saja seperti mengikuti tes: Jika Anda hanya menjawab 15% dari pertanyaan, tidak masalah jika Anda menjawab semuanya dengan benar. Anda masih tidak lulus.
Tapi itu tidak berarti skor Anda tidak akan meningkat seiring berjalannya waktu—dengan setiap tahun berlalu tanpa pembayaran yang terlewat atau batas kredit terlampaui, skor Anda akan meningkat. Akhirnya, Anda akan mencapai angka tujuh tahun yang manis itu, dan naik ke puncak kredit tertinggi.
Tapi bahkan Dapatkan skor FICO, Anda harus memiliki setidaknya enam bulan riwayat kredit, dan satu biro kredit yang melaporkan aktivitas Anda. Setelah Anda mendapatkan skor kredit, Anda mungkin memperhatikan bahwa itu naik ke 600-an atau bahkan 700-an. Kadang-kadang, Anda dapat ditolak untuk mendapatkan kredit bahkan dengan skor kredit yang tampaknya bagus ini, hanya karena bank telah memutuskan untuk tidak mengambil risiko seseorang yang belum memiliki profil kredit yang mapan.
Baca lebih lanjut: Skor kredit apa yang Anda perlukan untuk disetujui untuk mendapatkan kartu kredit?
Bagaimana Anda bisa mendapatkan kredit dengan riwayat kredit singkat?
Bagaimana Anda dapat membangun kredit jika tidak ada yang memberi Anda kartu kredit? Ada beberapa cara: Anda dapat mengeluarkan kartu kredit aman, pinjaman pembangun kredit, atau meminta salah satu orang tua Anda menambahkan Anda sebagai pengguna resmi di salah satu kartu mereka. Ini akan membantu Anda memulai riwayat kredit Anda, sehingga Anda dapat mulai kehabisan waktu tujuh tahun itu.
Pemberi pinjaman baru seperti SoFi, Pemula dan Sungguh-sungguh mulai menyadari ketidakadilan menghukum konsumen muda yang bertanggung jawab hanya karena memiliki file kredit yang “tipis”. Pemberi pinjaman ini dapat memberikan pinjaman pribadi dan/atau pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa kepada peminjam yang mungkin tidak memiliki riwayat kredit yang panjang jika mereka memenuhi kriteria lain, seperti catatan akademik yang kuat dan pekerjaan yang dapat diandalkan.
Tampaknya tidak adil untuk dihukum hanya karena masih muda, tetapi perusahaan ingin memiliki data sebanyak mungkin sebelum mereka memutuskan untuk mengambil risiko pada seseorang.
Baca lebih lanjut: Cara membangun kredit untuk pertama kalinya
Apa yang terjadi dengan kredit Anda setelah tujuh tahun?
Setelah tujuh tahun sejak tanggal tunggakan (lebih lanjut di bawah), biro kredit harus menghapus informasi negatif tertentu:
- Pembayaran terlambat tunggal (tagihan utilitas, tagihan kartu kredit, dll.)
- Riwayat pembayaran terlambat
- Akun dikirim ke koleksi
- Dibebaskan dari kebangkrutan Bab 13, di mana setidaknya sebagian utangnya dilunasi
- Penilaian (dibayar atau tidak)
- Gadai pajak yang dibayar
Akun positif tetap ada di laporan kredit Anda lebih lama dari akun negatif. Akun yang dibayar harus bertahan selama sepuluh tahun. Buka akun tanpa riwayat pembayaran negatif dapat tetap ada tanpa batas waktu. Jadi menjaga akun dan membayar tepat waktu memang memiliki keuntungan!
Apakah ada hutang yang tidak dihapus?
Beberapa hutang membutuhkan waktu lebih lama untuk keluar dari laporan kredit Anda.
- Bab Tujuh dan Bab 11 kebangkrutan bertahan selama sepuluh tahun.
- Hak gadai pajak federal yang belum dibayar tetap ada selama sepuluh tahun.
- Hak gadai pajak negara bagian yang belum dibayar dapat tetap ada tanpa batas waktu.
Kapan utang dihapus?
Pembayaran terlambat dan rekening penagihan dihapus tujuh tahun dari tanggal tunggakan. Kapan tepatnya itu?
Tanggal tunggakan adalah tanggal tagihan resmi menjadi terlambat. Pada akun satu kali, jam tujuh tahun mulai berdetik pada hari tagihan jatuh tempo. Katakanlah Anda terlambat membayar selama 30 hari—jam tidak dimulai pada hari jatuh tempo tagihan, tetapi pada hari keterlambatan resmi, 30 hari kemudian.
Pada akun dengan beberapa pembayaran terlambat, jam tujuh tahun dimulai dari pembayaran pertama yang terlewat, tanggal yang dikenal sebagai tanggal tunggakan asli. Setiap pembayaran terlambat yang tercatat dihapus tujuh tahun setelah tanggal jatuh tempo.
Jika akun tersebut kemudian masuk ke penagihan, jam tujuh tahun dimulai lagi dari tanggal akun tersebut dijual ke agen penagihan—biasanya 180 hari sejak tanggal jatuh tempo. Itu berarti jam dapat dimulai selambat-lambatnya enam bulan sejak pembayaran pertama yang terlewatkan, jika hutang menyebabkan penagihan, penyitaan, atau kepemilikan kembali. Jadi bukannya menunggu tujuh tahun, Anda mungkin menunggu tujuh setengah tahun.
Jam pada kebangkrutan dimulai dari tanggal pengajuan.
Setelah hutang hilang, apakah hilang secara permanen?
Agen pelaporan kredit dapat menyimpan data kedaluwarsa, meskipun tidak diharuskan. Ada beberapa pengecualian untuk aturan tujuh tahun. Jika Anda berada dalam salah satu situasi ini, biro kredit dapat melaporkan informasi negatif lebih dari tujuh tahun.
- Jika Anda mengajukan pinjaman sebesar $150.000 atau lebih (untuk membeli rumah, misalnya).
- Jika Anda melamar pekerjaan dengan gaji lebih dari $75.000 dan perusahaan menjalankan pemeriksaan kredit.
- Jika Anda mengambil polis asuransi jiwa senilai lebih dari $150.000.
Bagaimana cara meningkatkan skor saya sekarang?
Apa yang dapat Anda lakukan saat menunggu? Banyak.
- Bayar semua tagihan berikutnya tepat waktu. Rekening pinjaman siswa, misalnya, dapat kembali bereputasi baik setelah dua belas pembayaran tepat waktu berturut-turut.
- Selesaikan hutang kecil. Lihat apakah agen penagihan akan setuju untuk mengambil hutang dari laporan kredit Anda setelah dibayar penuh.
- Minta laporan Anda dari masing-masing dari tiga biro (Equifax, Experian, dan TransUnion). Lihat apakah ada hutang yang berumur lebih dari tujuh tahun. Jika demikian, kirimkan surat ke biro kredit yang meminta penghapusan utang yang telah kadaluwarsa. Ketahui dan kutip hak Anda berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.
- Sengketa hutang yang tidak Anda miliki (mis. tagihan medis yang seharusnya ditanggung asuransi Anda). Mulailah dengan hutang lama. Semakin tua hutang, semakin sulit untuk memverifikasi.
- Pertahankan riwayat kredit Anda. Jika Anda menutup akun, mulailah dengan yang lebih baru, atau jangan tutup sama sekali. Akun yang lebih lama menunjukkan riwayat kredit yang lebih lama, yang lebih baik untuk laporan Anda.
Yang terpenting, jadilah proaktif. Jangan menunggu tujuh tahun untuk membangun kredit yang bagus! Perencanaan Anda harus dimulai sekarang.
