Saya yakin Anda mengenal seseorang dengan enam angka hutang pinjaman mahasiswa. Mungkin itu yang Anda miliki, atau mendekati itu. Banyak yang telah dikatakan tentang beban pinjaman mahasiswa yang ditanggung oleh kaum milenial dan bagaimana hal itu membatasi kemampuan mereka untuk membeli rumah dan mobil serta membuat keputusan besar lainnya dalam hidup. Seorang teman saya bahkan menyebutnya “pajak milenial”, dengan alasan bahwa generasi ini mendanai pemerintah dengan pembayaran bunga atas saldo pinjaman mereka yang terus membengkak.
Membayar ratusan dolar sebulan untuk pinjaman mahasiswa dapat terasa mustahil bagi lulusan baru yang mendapatkan gaji tingkat pemula.
Jika Anda berjuang atau tidak mampu membayar pinjaman siswa Anda, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda dapat menghilangkannya. Lagi pula, Anda dapat berhenti membayar hampir semua hutang lain jika Anda mengajukan kebangkrutan. Tetapi pinjaman mahasiswa federal (sebagai lawan dari pinjaman bank swasta) sangat sulit untuk ditinggalkan.
Bahkan jika Anda menyatakan bangkrut, keluar dari pinjaman mahasiswa Anda tidak otomatis—itu adalah proses yang terpisah. Pada artikel ini kami akan menjelaskan opsi Anda untuk pengampunan, pembatalan, dan pembebasan pinjaman siswa. Kami juga akan menjelaskan proses kebangkrutan untuk mengeluarkan pinjaman mahasiswa.
Pengampunan, pembatalan, atau pelepasan: apa bedanya?
Anda mungkin pernah mendengar tentang program pengampunan pinjaman untuk jenis profesi tertentu atau kemungkinan pembatalan pinjaman dalam keadaan seperti itu penutupan baru-baru ini dan pengajuan kebangkrutan ITT Technical Institute. Tetapi satu-satunya situasi yang dijamin nyata untuk pembebasan pinjaman mahasiswa federal adalah kematian. Namun, pelepasan melalui kebangkrutan pribadi dimungkinkan, meskipun jarang.
Sebelum kita melihat proses pelepasan kebangkrutan, mari kita telusuri perbedaan antara tiga istilah penting:
- Pengampunan: “Pelepasan kewajiban peminjam untuk membayar kembali semua atau sebagian pokok dan bunga yang ditentukan atas pinjaman siswa.” Dua program pengampunan pinjaman federal utama adalah untuk pelayanan publik dan pengajaran. Persyaratan kelayakan berlaku dan Anda harus terus melakukan pembayaran pinjaman siswa Anda sampai Anda memenuhi syarat untuk pengampunan.
- Pembatalan: Ini sama dengan pengampunan, tetapi terjadi dalam keadaan yang berbeda. Program pembatalan pinjaman federal utama adalah Pembatalan dan Pelepasan Pinjaman Perkins. Ini adalah untuk peminjam yang bekerja dalam profesi tertentu atau melakukan jenis layanan publik yang memenuhi syarat.
- Memulangkan: “Pembebasan peminjam dari kewajiban membayar kembali pinjamannya.” Untuk menerima pelepasan, Anda harus memenuhi salah satu kriteria berikut: sekolahmu tutup di tengah pendaftaran Anda, perguruan tinggi Anda tutup hingga 120 hari setelah Anda mengundurkan diri, Anda dapat membuktikan bahwa Anda memiliki cacat permanen, Anda telah mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13 dan pengadilan memutuskan bahwa pembayaran kembali pinjaman Anda akan menyebabkan “kesulitan yang tidak semestinya” untuk Anda dan keluarga Anda, Anda adalah korban dari penipuan institusional atau pencurian identitas, atau sekolah Anda menyesatkan Anda atau terlibat dalam pelanggaran (dipanggil pembebasan pembelaan peminjam). Akhirnya, ada pembuangan karena kematianseperti yang disebutkan sebelumnya, tetapi tentu saja itu tidak akan membantu Anda sekarang.
Bagaimana cara kerja pelepasan kebangkrutan?
Menurut kantor Bantuan Mahasiswa Federal Departemen Pendidikan AS, “Pinjaman mahasiswa federal Anda mungkin akan habis dalam kebangkrutan hanya jika Anda mengajukan tindakan terpisah, yang dikenal sebagai “proses musuh”, meminta pengadilan kebangkrutan menemukan bahwa pembayaran akan menimbulkan kesulitan yang tidak semestinya pada Anda dan tanggungan Anda.”
Apa yang dianggap sebagai kesulitan yang tidak semestinya? Itu terserah pengadilan untuk memutuskan. Anda mungkin akan menemukan bahwa apa yang terasa terlalu sulit bagi Anda, seperti tidak dapat menabung dan membeli rumah, mungkin tidak memenuhi syarat di mata pengadilan.
Ada dua jenis kebangkrutan, Bab 7 dan Bab 13:
- Bab 7: Dikenal sebagai opsi likuidasi, orang yang mengajukan kebangkrutan Bab 7 harus menjual semua aset yang tidak dikecualikan melalui wali kebangkrutan untuk membayar kreditur.
- Bab 13: Opsi kebangkrutan ini lebih seperti konsolidasi hutang. Orang yang mengajukan kebangkrutan Bab 13 akan melakukan pembayaran cicilan kepada kreditur melalui rencana pembayaran tiga hingga lima tahun yang dikelola oleh wali yang ditunjuk pengadilan.
Seperti yang Anda lihat, ada kemungkinan untuk melunasi pinjaman siswa Anda melalui kebangkrutan tanpa mengajukan proses lawan. Hal ini tentu saja bergantung pada saldo pinjaman Anda dan–untuk Bab 7–nilai aset Anda. Kebanyakan orang yang berjuang untuk melunasi pinjaman mereka mungkin tidak memiliki aset yang cukup untuk membuat pengajuan Bab 7 bermanfaat.
Bab 13 hadir dengan kemungkinan pelunasan utang pada akhir periode pembayaran. Namun, beberapa utang tidak memenuhi syarat untuk dilunasi berdasarkan Bab 13 termasuk “utang untuk sebagian besar pinjaman pendidikan yang didanai atau dijamin oleh pemerintah…” Dan jika pinjaman siswa Anda belum dilunasi pada akhir periode tiga hingga lima tahun, satu-satunya pilihan Anda untuk debit adalah untuk mengajukan proses musuh yang terpisah.
Seberapa besar kemungkinan pelepasan karena kesulitan yang tidak semestinya?
Sebagian besar artikel yang ditulis tentang pinjaman mahasiswa federal menekankan kesulitan mendapatkan pembebasan. Tetapi sebuah studi tahun 2011 menemukan itu hampir 40 persen debitur mencari pelepasan diberikan satu oleh hakim. Tetap saja, itu tidak berarti itu mudah atau bahkan diinginkan. Debitur yang memenangkan pelepasan kesulitan lebih cenderung menganggur, berpenghasilan rendah, dan terbebani dengan hutang medis. Dan Pengacara Shannon Achimalbe menggambarkan pengalaman mengajukan kebangkrutan sebagai “pertarungan yang panjang, invasif, dan kontroversial”.
Ringkasan
Meskipun pinjaman mahasiswa tidak dibatalkan secara otomatis saat Anda menyatakan kebangkrutan, Anda dapat mengajukan permohonan pelepasan kesulitan secara terpisah. Mungkin sulit untuk membuktikan kesulitan yang tidak semestinya, tetapi setidaknya ada kemungkinan bagi orang-orang dalam keadaan putus asa.
Jika Anda belum sampai pada tahap itu, namun masih kesulitan melakukan pembayaran pinjaman, ada langkah lain yang bisa Anda lakukan. Cobalah mendapatkan pertunjukan sampingan, mengkonsolidasikan pinjaman Anda, atau mengatur rencana pembayaran yang berbeda.
