Menggulirkan 401(k) saat Anda meninggalkan pekerjaan sangatlah penting. Beberapa majikan tidak akan mengizinkan mantan karyawan untuk menyimpan uang dalam rencana mereka, dan, setelah jangka waktu tertentu, mungkin hanya mencairkan investasi Anda, mengirimkan cek dengan pajak dan biaya penarikan awal 10% diambil. Dan, meskipun tidak, Anda mungkin bisa mendapatkan biaya yang lebih rendah dan opsi dana yang lebih baik di tempat lain.
Sekarang, manfaat menggulirkan 401 (k) Anda sudah jelas dan tidak dapat disangkal. Sebenarnya proses menggulirkan 401(k) Anda ke dalam rencana baru, maaf untuk memberi tahu Anda, sangat membosankan. (Kejutan!)
Saya baru-baru ini mengalami pengalaman yang menyiksa karena berguling bukan hanya satu, bukan dua, tapi tiga akun berbeda menjadi satu IRA di Vanguard. Saya tidak berharap proses pada musuh terburuk saya.
Setiap broker dan paketnya berbeda, tetapi di sini ada beberapa panduan untuk membuat pengguliran 401(k) Anda sedikit lebih mudah. Dan kami harus memperingatkan Anda, ini sangat manual proses yang hampir selalu melibatkan panggilan telepon dan surat siput.
Kumpulkan dokumen Anda (dan pastikan informasi Anda mutakhir)
Sebelum memulai, periksa akun Anda. Pastikan informasi kontak Anda (dan bahkan nama Anda!) sama di semua akun Anda yang berbeda. Keluarkan pernyataan terakhir Anda, temukan nomor akun Anda, baik dari 401 (k) yang Anda gulirkan dan IRA rollover yang Anda gunakan. (Belum menyiapkan rollover IRA? Lakukan itu dulu). Jika Anda tidak mengingat nomor Jaminan Sosial Anda, temukan juga.
Saya mengalami kesulitan besar untuk mendapatkan formulir yang diperlukan dari Vanguard yang dikirimkan kepada saya (butuh waktu sebulan, dan beberapa panggilan telepon), dan itu mungkin karena sedikit perbedaan antara informasi pribadi yang tercantum di akun saya yang berbeda. Atau hanya keinginan takdir yang kejam.
Hubungi broker Anda dan minta mereka untuk membimbing Anda melewatinya
Saya tahu saya tahu. Anda benci telepon. Aku benci telepon. Kami — dan dengan “kami”, maksud saya semua orang di bawah usia 40 tahun atau lebih — semua membenci telepon. Dan, ya, melakukan sesuatu melalui web jauh lebih mudah, melibatkan interaksi sosial yang tidak terlalu ditakuti, dan menampilkan hampir tidak ada menu interaktif yang mengganggu yang opsinya baru saja diubah. Saya setuju dengan Anda dalam hal ini, tetapi persyaratan perbankan modern saat ini tidak.
Sementara itu bisa jadi Anda akan dapat menggulirkan 401(k) atau paket lain yang disponsori pemberi kerja hanya dengan menggunakan antarmuka online broker Anda, ini sangat tidak mungkin. Dan, jika terjadi kesalahan (atau tidak berfungsi), situs web itu tidak akan membantu Anda sama sekali.
Anda dapat mencoba mengirim email kepada mereka melalui layanan “perpesanan aman”, tetapi mereka mungkin akan memberi tahu Anda bahwa mengirim dokumen sensitif tidak cukup aman. Ada segala macam persyaratan yang mungkin tidak dijelaskan di situs web. Orang di ujung telepon harus tahu apa itu, dan, jika tidak, mereka dapat mendorong masalah Anda ke seseorang yang mengetahuinya.
Ketika saya mencoba untuk menggulirkan 403(b) saya dari TIAA-CREF melalui situs webnya, saya diberitahu bahwa hanya sekitar sepertiga dari dana saya yang memenuhi syarat untuk ditarik, meskipun saya tahu bahwa saya sepenuhnya memiliki hak. Saya hanya mengetahui alasannya dari perwakilan layanan pelanggan: Paket pemberi kerja saya (bukan kontribusi saya sendiri) memiliki persyaratan yang lebih ketat untuk rollover atau penarikan.
Selain itu, terminologi yang digunakan di situs web terkadang sangat tidak jelas, dan saya cukup khawatir selama lebih dari satu rollover saya bahwa saya meminta penarikan tradisional, yang akan memicu biaya dan pajak, daripada rollover langsung. (Catatan: Jika Anda memiliki opsi, selalu pilih rollover langsung.)
Sebagai bonus tambahan, broker yang Anda gunakan ke akan sering menawarkan untuk menghubungi broker tempat Anda berguling dari untuk mempercepat seluruh proses. Mengambil keuntungan! Mereka senang mendapatkan uang Anda, jadi mereka akan melakukan apa saja untuk membantu. (Broker tempat Anda berguling cenderung tidak begitu membantu, tetapi TIAA-CREF cukup dingin bagi saya.)
Bersiaplah untuk mencetak, memindai, dan mengirimkan barang
Oh, dan mungkin mendapatkannya diaktakan demikian juga.
TIAA-CREF mengizinkan saya untuk menandatangani dan memindai dokumen yang diperlukan, dan mengirimkannya kembali melalui layanan perpesanan mereka. (Mereka juga mengizinkan saya untuk menyatakan diri bahwa saya belum menikah, yang akan kita bahas sebentar lagi.)
Vanguard, dan rencana pensiun untuk pegawai negeri Ohio, tidak. Vanguard membutuhkan tanda tangan dan saya mengirimkan kembali formulir itu kepada mereka. Dana pegawai publik, di sisi lain, mengharuskan saya menandatangani dan mendapatkan dokumen yang diaktakan sebelum mengirim atau mengirim faks kembali kepada mereka.
Mengapa ini semua diperlukan? Karena Undang-Undang Kesetaraan Pensiun tahun 1984!
Undang-undang itu, yang ditandatangani oleh Kakek Amerika yang Tampan dan Pikun, Ronald Reagan, disahkan untuk mencegah orang mengacaukan pasangan mereka. Jadi, untuk menggulirkan 401(k) Anda, mulai melakukan penarikan, atau mengubah penerima manfaat, Anda harus mendapatkan tanda tangan pasangan Anda. Dan jika Anda belum menikah, Anda harus bersumpah atas kelajangan Anda secara tertulis.
Hal-hal khusus untuk membuktikan bahwa Anda bertindak atas persetujuan pasangan Anda bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya. Beberapa mungkin hanya membutuhkan tanda tangan; yang lain membutuhkan notaris. Jika Anda belum menikah, beberapa administrator rencana yang baik mungkin mengizinkan Anda bersumpah dengan mencentang kotak.
Untuk notaris, Anda bisa menyelesaikannya di UPS seharga $7,50. Jika Anda memiliki keanggotaan AAA, mereka juga akan mengesahkan sesuatu untuk Anda, biasanya dengan sedikit biaya. Anda mungkin juga ingin menghubungi bank atau credit union Anda, karena mereka biasanya selalu memiliki setidaknya satu notaris sebagai staf, dan dengan senang hati membuat notaris untuk anggota. Jika Anda bekerja di perusahaan yang cukup besar, mungkin ada seseorang yang juga seorang notaris di suatu tempat.
Jika Anda tidak memiliki pemindai di rumah (dan siapa yang punya?), maka ada beberapa aplikasi iPhone atau smartphone yang bisa digunakan. (Saya menggunakan GeniusScan).
Semua ini sangat menjengkelkan, dan bertentangan dengan harapan kami bahwa transaksi akan lancar dan lancar. Tetapi seringkali ada banyak uang yang dipertaruhkan dalam transaksi ini, dan rencana tersebut tidak ingin bertanggung jawab atas uang yang dipindahkan padahal seharusnya tidak.
Ini menyebalkan, tapi itu semua atas nama melindungi uang Anda.
Ringkasan
Berguling 401 (k) Anda bisa menjadi pengalaman yang membosankan, tetapi hasilnya lebih besar daripada sakit kepala sementara. Setelah Anda menggabungkan uang Anda ke dalam rollover IRA, akan jauh lebih mudah untuk memindahkannya, karena banyak dari persyaratan ini berasal dari rencana perusahaan, dan bukan dari broker itu sendiri. Jika semua ini terdengar seperti hambatan besar, pertimbangkan Perbaikan. Bagi banyak penyedia, transfer IRA di Betterment bersifat otomatis. Untuk penyedia lain, Betterment akan bekerja sama dengan Anda untuk membantu menyelesaikan transfer. Anda juga bisa mempertimbangkan Kekayaan yang menawarkan rollover juga. Dari sana, Anda dapat memilih investasi Anda sendiri atau memilih portofolio siap pakai yang dibuat oleh para ahli di Kekayaan.
Baca lebih banyak:
