Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa Anda harus selalu menjadikan tabungan untuk masa pensiun sebagai prioritas (bahkan ketika Anda masih muda), baik melalui 401(k), IRA, atau rencana lainnya.
Lihat saja contoh kuat tentang bagaimana bunga majemuk dapat membuat siapa pun menjadi jutawan.
Tapi pernahkah Anda harus menunda iuran pensiun untuk melunasi hutang?
Ini adalah pertanyaan penting, karena banyak orang dewasa muda dibebani oleh hutang pinjaman mahasiswa yang sangat besar serta sejumlah hutang lainnya. Hampir tidak mungkin untuk membuat kemajuan di bidang lain, keuangan atau lainnya, ketika Anda harus melakukan pembayaran bulanan yang besar.
Jadi kapan waktu yang tepat untuk memprioritaskan pelunasan hutang – bahkan sampai Anda menunda iuran pensiun?
https://www.youtube.com/watch?v=HCEODgHWTgQ
Setiap orang yang dapat melakukan keduanya harus melakukan keduanya
Mari kita tegaskan di depan bahwa siapa pun yang berada dalam posisi untuk melunasi hutang dan mendanai program pensiun mereka harus melakukannya. Meskipun pensiun masih beberapa dekade lagi, penting untuk meningkatkan investasi di awal permainan.
Faktanya, jika Anda mendapatkan penghasilan yang nyaman dan hanya memiliki pinjaman mahasiswa, beberapa bahkan menyarankan agar Anda tidak melakukan upaya ekstra untuk melunasi hutang Anda lebih awal; sebaliknya Anda harus berinvestasi sebanyak yang Anda bisa.
Jadi yang kita bahas di sini adalah mereka yang berusaha melakukan keduanya, tapi belum tentu punya penghasilan untuk mengelolanya dengan nyaman.
Kami juga dapat berargumen, bahkan bagi mereka yang sedang berjuang secara finansial, bahwa pertanyaan melunasi hutang atau berkontribusi pada rencana pensiun bukanlah debat ini atau itu. Anda sebenarnya dapat melakukan keduanya, tetapi lakukan sambil memprioritaskan salah satu dari yang lain.
Sebagai contoh, katakanlah Anda membawa sejumlah besar hutang pelajar, pinjaman mobil, dan beberapa saldo kartu kredit yang cukup besar. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, maka Anda perlu memprioritaskan untuk melunasinya. Tetapi itu tidak berarti bahwa Anda harus meninggalkan kontribusi pensiun sama sekali. Anda dapat terus membuatnya, tetapi melakukannya pada tingkat minimal.
Berikut beberapa saran keuangan yang hampir semua orang setuju: Terlepas dari hutang Anda, Anda harus menyumbangkan persentase dari penghasilan Anda yang akan menghasilkan kecocokan pemberi kerja maksimum dengan rencana 401(k) Anda atau yang serupa.
Jika pemberi kerja Anda akan mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga 6% dari gaji Anda (artinya kontribusi pemberi kerja yang cocok maksimal sebesar 3% dari gaji Anda)—yang merupakan pengaturan umum—maka Anda harus berkontribusi 6% untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja .
Tetapi bahkan jika jenis kontribusi ini menekan anggaran Anda, Anda selalu dapat memilih untuk berkontribusi 4% dari gaji Anda, untuk mendapatkan 2% majikan yang cocok, atau bahkan berkontribusi 2% dari gaji Anda untuk mendapatkan 1% majikan yang cocok. .
Terkadang Anda tidak perlu mematikan keran—Anda hanya perlu menurunkannya hingga menetes. Jika Anda dapat melakukan ini sambil memprioritaskan pelunasan utang, pada akhirnya Anda akan unggul.
Gunakan Kalkulator Pembayaran Pinjaman kami untuk melihat bagaimana perbedaan pembayaran dan suku bunga memengaruhi pinjaman Anda.
Kapan melunasi utang harus menjadi prioritas?
Kami baru saja membahas strategi yang direkomendasikan jika Anda “hanya” berjuang dengan hutang. Tetapi bagaimana jika Anda menghadapi sesuatu yang mendekati situasi kebangkrutan?
Itu bukan pertanyaan konyol. Munculnya hutang pinjaman pelajar yang besar telah menempatkan banyak orang dewasa muda dalam situasi ini.
Misalnya, jika Anda berpenghasilan $30.000 per tahun, dan Anda memiliki $60.000 dalam hutang pinjaman siswa, ditambah hutang lain, ini dapat mulai menggambarkan situasi Anda.
Jika itu masalahnya, maka Anda harus menarik semua pemberhentian untuk membalikkan keberuntungan Anda.
Anggap saja sebagai strategi bagi-dan-taklukkan, di mana Anda mengatur semua sumber daya Anda untuk menghadapi rintangan yang paling mengancam terlebih dahulu, dan menahan yang lain untuk nanti. Dalam hal ini, Anda harus memprioritaskan melunasi hutang Anda, dan kemudian memfokuskan upaya Anda lebih penuh lagi pada tabungan pensiun nanti, ketika Anda berada dalam posisi yang lebih baik secara finansial.
Manfaat membayar utang terlebih dahulu
Jika saat ini Anda memiliki banyak hutang, maka Anda tahu dampak emosional yang ditimbulkannya. Anda menghabiskan waktu mengkhawatirkan bagaimana Anda akan membayar tagihan dan memenuhi anggaran Anda setiap bulan, apalagi mencoba untuk maju. Anda bahkan mungkin tidak bisa tidur karena keadaan keuangan Anda. Dengan keluar dari hutang, Anda akan membebaskan pikiran dan emosi Anda untuk bebas berkonsentrasi untuk bergerak maju dalam hidup.
Pada tingkat yang lebih nyata, begitu Anda keluar dari hutang, Anda tidak hanya akan memiliki kendali lebih besar atas keuangan Anda, tetapi Anda akan memiliki lebih banyak uang gratis untuk dialihkan ke tabungan pensiun dan investasi lainnya.
Dengan cara backdoor, melunasi hutang Anda mungkin merupakan cara terbaik untuk memaksimalkan kontribusi pensiun Anda, setidaknya di kemudian hari. Ketika Anda melunasi hutang Anda, Anda bahkan dapat mengatakan pada diri sendiri bahwa Anda melakukan ini untuk membantu mempersiapkan diri menghadapi masa pensiun.
Ada manfaat lain yang tidak terpikirkan oleh kebanyakan orang. Pahami bahwa, meskipun ketentuan pengaturan pinjaman apa pun adalah tetap, hasil dari aktivitas investasi tidak. Saham dapat berfluktuasi nilainya, tetapi utang tidak. Artinya, ada ketidakseimbangan mendasar antara utang dan investasi.
Skenario terburuk: saat Anda memprioritaskan iuran pensiun daripada melunasi hutang, pasar saham ambruk dan 40% aset pensiun Anda musnah. Tapi apa yang terjadi dengan hutang Anda dalam skenario itu? Tidak ada apa-apa—Anda masih berhutang banyak setelah kecelakaan itu seperti yang Anda lakukan sebelumnya.
Dengan begitu, melunasi hutang adalah investasi yang terjamin. Ini tidak hanya menghilangkan biaya bunga yang dibawa oleh hutang, tetapi juga menjamin peningkatan arus kas masa depan Anda.
Biaya peluang untuk membayar hutang terlebih dahulu
Inilah masalah melunasi hutang dan tidak menabung untuk masa pensiun:
IRS membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada rekening pensiun yang diuntungkan pajak setiap tahun. Jika Anda tidak memanfaatkan kontribusi hingga batas itu tahun ini, Anda tidak akan pernah bisa mendapatkan kesempatan itu kembali.
Ini, dikombinasikan dengan fakta bahwa menunda investasi berarti Anda kehilangan waktu untuk menumbuhkan investasi Anda, merupakan alasan kuat untuk menabung untuk masa pensiun bahkan jika Anda memiliki utang.
Terkait: 23 Hal Yang Harus Diketahui Pemula Tentang Menabung Untuk Pensiun
Sebagai contoh, katakanlah Anda membutuhkan waktu lima tahun untuk melunasi hutang Anda sepenuhnya.
Selama waktu itu, Anda dapat menyumbangkan $5.000 per tahun untuk program pensiun yang disponsori pemberi kerja Anda, yang juga akan disertai dengan kontribusi pencocokan pemberi kerja sebesar $2.500. Jika semua uang Anda akan diinvestasikan dalam saham yang memberikan pengembalian tahunan rata-rata 10% per tahun, Anda akan memiliki $48.232 setelah lima tahun.
Kami dapat menganggap ini sebagai biaya peluang untuk melunasi hutang alih-alih mendanai masa pensiun Anda. Seperti yang Anda lihat, ini adalah harga yang mahal untuk dibayar, dan itulah mengapa Anda perlu mempertimbangkan secara serius manfaat versus biaya dari keputusan salah satu/atau.
Untuk melunasi utang, pertimbangkan konsolidasi utang
Jika Anda memutuskan melunasi hutang adalah sesuatu yang ingin Anda lakukan saat ini, konsolidasi hutang mungkin merupakan taruhan terbaik Anda. Ini adalah proses yang sederhana—Anda mengambil beberapa utang dan menggabungkan (atau mengkonsolidasikan) mereka dan membayar utang berbunga rendah itu.
Anda dapat melakukan ini dengan beberapa cara berbeda: Transfer saldo, pinjaman konsolidasi utang, atau pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit hanyalah tiga opsi yang kami rekomendasikan.
Transfer saldo melibatkan transfer utang Anda (katakanlah, utang kartu kredit, misalnya) ke kartu kredit transfer saldo APR 0%. Ini adalah cara yang harus dilakukan jika Anda dapat melunasi semua hutang Anda selama periode promosi 0% APR (biasanya antara 15 dan 18 bulan).
Pinjaman konsolidasi utang persis seperti namanya: Pinjaman dengan tujuan jelas untuk membayar utang. Pinjaman pribadi adalah pilihan yang baik karena Anda tidak perlu memberikan agunan apa pun dan Anda dapat memilih dari berbagai periode dan tarif pembayaran.
Terakhir, pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit dapat membantu Anda melunasi hutang, tetapi hanya jika Anda memiliki rumah. Anda dapat menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit yang akan digunakan untuk konsolidasi utang. Namun, ini adalah cara kami yang paling tidak direkomendasikan untuk melunasi hutang, karena melibatkan jaminan rumah Anda.
Pelajaran yang sebenarnya? Hindari utang sebagai gaya hidup
Kita dapat melihat ada biaya yang jelas untuk memprioritaskan pelunasan hutang. Tapi ada satu alasan mendasar mengapa Anda tetap memilih untuk melunasi hutang Anda: untuk menghindari kemungkinan hutang sebagai gaya hidup.
Biasanya, orang yang berutang di usia paruh baya juga terlilit utang saat mereka dewasa muda. Hal itu sering terjadi karena utang menjadi kebiasaan buruk yang sulit dihilangkan. Dan lebih sulit lagi ketika Anda mempertimbangkan bahwa utang sering digunakan untuk membayar gaya hidup yang tidak mampu Anda bayar. Lebih mudah jatuh ke dalam perangkap itu daripada yang Anda kira.
Ketika hutang menjadi gaya hidup, hampir tidak mungkin untuk keluar darinya—selain melalui kebangkrutan, atau bahkan serangkaian kebangkrutan. Anda tahu bahwa ini adalah kemungkinan jika penggunaan kredit menjadi bagian penting dari kehidupan finansial Anda secara keseluruhan. Dan begitu itu terjadi, tidak ada tindakan drastis yang dapat membalikkannya.
Ringkasan
Jika Anda berusia di bawah 35 tahun, waktu untuk mengatasi masalah utang adalah sekarang. Memiliki rencana pensiun yang didanai dengan baik tidak akan bermanfaat jika diimbangi dengan tingkat hutang yang sama tingginya.
Jika Anda terlilit utang, pertimbangkan dengan serius situasi dan pilihan Anda, serta implikasinya bagi masa depan Anda.
