Baru-baru ini kami menunjukkan kepada Anda bagaimana Anda dapat menghemat $100.000 pertama Anda dalam 5 tahun dengan gaji sederhana. Meskipun mungkin, itu tidak datang tanpa kerja keras dan pengorbanan. Dan terkadang pengorbanan itu datang dengan mengorbankan menikmati hidup Anda saat ini.
Banyak dari kita khawatir tentang masa depan. Itu normal. Kita tidak bisa memprediksi apa yang akan terjadi pada kita atau keuangan kita, jadi kita menabung sebanyak yang kita bisa. Tapi bagaimana jika kita benar-benar menabung terlalu banyak?
Kami juga baru-baru ini menjelaskan mengapa Anda harus berusaha untuk menabung sekitar 20 persen dari penghasilan Anda. Apakah lebih baik menabung lebih banyak? Mungkin. Tapi itu juga mungkin untuk pergi ke laut. Kami sangat dipengaruhi oleh hal-hal seperti buku, blog, film, acara TV, teman, dan keluarga. Dan daftarnya terus berlanjut. Kapan kita menjadi begitu terprogram untuk berpikir bahwa kita membutuhkan jutaan dolar untuk pensiun?
Sepertinya kita merasa bahwa kita harus memiliki lebih banyak uang untuk hidup setiap tahun daripada yang kita hidupi sekarang. Pernahkah kita percaya bahwa ketika kita pensiun, pendapatan kita seharusnya naik?
Pada artikel ini, saya akan menunjukkan kepada Anda beberapa matematika di balik mengapa Anda mungkin menghemat terlalu banyak uang. Dari sana, terserah Anda untuk memutuskan berapa banyak yang ingin Anda hemat. Ketahuilah bahwa Anda tidak harus sepenuhnya melupakan kesenangan saat ini untuk mendapatkan masa pensiun yang nyaman.
Apakah Anda menabung terlalu banyak?
Sebagian besar dari kita berpikir kita membutuhkan sejumlah uang yang gila di masa pensiun untuk hidup dengan baik. Ini sebagian karena kita dikelilingi oleh media yang memberi tahu kita bahwa kita perlu menyimpan, menyimpan, menyimpan!
Jangan salah paham, menabung untuk masa pensiun itu penting. Jika Anda tidak merencanakan, Anda mungkin tidak akan pernah benar-benar melihat garis finis. Tapi percayalah ketika saya memberi tahu Anda bahwa Anda tidak membutuhkan uang sebanyak yang Anda pikirkan untuk pensiun.
Gallup baru-baru ini melakukan survei yang menunjukkan rata-rata usia pensiun adalah 62 tahun. Pada usia ini, banyak dari pengeluaran Anda saat ini akan benar-benar turun, atau hilang sama sekali.
Misalnya, banyak dari Anda tidak akan memiliki pembayaran hipotek pada saat Anda mencapai usia 62 tahun. Kecuali, tentu saja, Anda mendapatkan hipotek 30 tahun di usia pertengahan 30-an atau dibiayai kembali berkali-kali.
Juga, jika Anda memiliki anak, sebagian besar biaya yang terkait dengan mereka akan hilang saat masa pensiun. Mengingat biayanya sekitar $300.000 untuk membesarkan seorang anak dari lahir hingga usia 18 tahun, hal ini dapat memberikan peningkatan yang serius bagi rekening bank Anda.
Intinya, begitu Anda mencapai usia pensiun, Anda tidak akan berada di tempat yang sama secara finansial. Hal-hal seperti pensiun, Medicare, dan Jaminan Sosial juga akan menambah penghasilan dan memotong pengeluaran Anda.
Pemeriksaan realitas angka: Apakah Anda menyimpan terlalu banyak uang?
Jadi berapa banyak yang benar-benar Anda butuhkan untuk pensiun? Angka itu akan berbeda untuk kita semua. Motley Fool mengatakan bahwa Anda bisa mendapatkan perkiraan kasar tentang apa yang Anda perlukan untuk pensiun dengan mengalikan biaya tahunan Anda dengan 25 dan memastikan portofolio Anda cukup untuk menutupinya. Untuk melakukan ini, Anda harus melakukan sedikit estimasi dan peramalan. Mari kita coba sebuah contoh:
Kami akan merencanakan pensiun pada usia 62 tahun, menggunakan nomor di atas. Katakanlah Anda saat ini berusia 25 tahun, menghasilkan $40.000 per tahun.
Kami akan menganggap Anda mengambil jalur karier yang relatif konservatif dan gaji Anda tumbuh setiap tahun dengan rata-rata 3,1 persen. Dengan menggunakan kalkulator ini untuk memasukkan angka, ini akan membuat Anda menghasilkan di bawah $124.000 per tahun pada usia 62 tahun, tentu saja tidak disesuaikan dengan inflasi.
Itu pertumbuhan karir yang cukup solid.
Katakanlah Anda mengambil hipotek 30 tahun ketika Anda berusia 25 tahun juga. Itu akan terbayar pada usia 55–tujuh tahun sebelum Anda pensiun. Bahkan jika Anda menunggu hingga berusia 30 tahun, itu masih akan terbayar dua tahun sebelum pensiun.
Kami akan mengatakan Anda memiliki dua anak, satu pada usia 30, yang lain pada usia 32. Kedua anak harus lulus kuliah dan sendiri (semoga) sebelum hipotek Anda lunas.
Dan bagaimana dengan tagihan makanan itu? Ketika Anda berempat tinggal di rumah, itu mungkin lebih tinggi daripada hanya dengan Anda dan orang penting Anda selama masa pensiun.
Situs ini Senior Hemat melakukan pekerjaan yang sangat baik dengan menggunakan Biro Statistik Tenaga Kerja serta beberapa rumus matematika lainnya untuk mengetahui berapa biaya hidup selama masa pensiun. Saya mendorong Anda untuk membaca semua penelitian, tetapi berikut adalah angka-angka utama yang saya ingin Anda fokuskan:
- Pengeluaran tahunan rata-rata untuk usia 55-64 adalah sekitar $30.000
- Pengeluaran tahunan rata-rata untuk usia 65-74 adalah sekitar $28.000
- Pengeluaran tahunan rata-rata untuk usia 75+ adalah sekitar $25.000
Jadi mari kita gunakan perkiraan kasar ini sebagai panduan untuk berapa banyak yang akan Anda keluarkan saat pensiun. Katakanlah pengeluaran tahunan Anda adalah $30.000. Menggunakan saran dari Motley Foolkita akan mengalikannya dengan 25:
$30.000 x 25 = $750.000
Tapi tunggu! Kami juga akan menganggap Anda akan mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 tahun. (Anda berpotensi mengumpulkan lebih banyak lagi dari Jaminan Sosial dengan menunda keuntungan Anda hingga lima tahun.)
Dengan menggunakan Kalkulator Cepat SSA, saya memasukkan gaji akhir Anda sebesar $124.000 dan menggunakan ‘dolar hari ini’ (jadi ini hanya angka kasarnya). Ini menunjukkan bahwa Anda akan mengumpulkan lebih dari $1.800 per bulan di Jaminan Sosial. Itu $21.600 per tahun!
Dengan menggunakan rumus di atas, kita kurangi $21.600 dari biaya $30.000 kita:
$30.000 – $21.600 = $8.400
Jadi setelah manfaat Jaminan Sosial Anda masuk, pengeluaran Anda yang belum direalisasi akan menjadi lebih seperti $8.400.
Sekarang kita akan menggunakan angka ITU untuk dikalikan dengan 25 dan melihat berapa banyak yang benar-benar kita butuhkan di masa pensiun:
$8.400 x 25 = $210.000
Jadi menurut rumus ini, Anda hanya memerlukan $210.000 untuk pensiun dengan aman pada usia 62 tahun. Ingat, Anda tidak akan memiliki anak untuk diasuh atau hipotek.
Harap dipahami bahwa ini hanyalah sebuah contoh, dan perkiraan kasar untuk itu. Intinya adalah untuk menunjukkan bahwa Anda mungkin tidak membutuhkan sebanyak yang Anda pikirkan untuk pensiun.
Berfokuslah untuk menabung sebanyak mungkin tanpa mengorbankan kesejahteraan Anda saat ini. Lakukan apa saja untuk membeli rumah dan melunasinya secepat mungkin. Dan tidak ada salahnya untuk mulai menyisihkan uang untuk junior saat mereka lahir—yang selanjutnya akan memangkas pengeluaran Anda saat mendekati masa pensiun.
Kesimpulan
Sekali lagi, kami tidak mengatakan menembak hanya dengan $210.000 dalam portofolio pensiun. Inflasi, pajak, dan hal-hal yang membuat Anda ingin memiliki uang saat pensiun akan membuat jumlah Anda yang sebenarnya lebih besar. Dan angka ini mengasumsikan bahwa banyak hal berjalan sesuai rencana, termasuk akses ke tunjangan Jaminan Sosial secara penuh. (Meskipun banyak Generasi Milenial yang skeptis tentang masa depan Jaminan Sosial, kami yakin hal itu akan ada dalam beberapa bentuk.)
Semua yang dikatakan, minggu depan kita akan membuat tandingan mengapa – jika Anda ingin pensiun dini – Anda mungkin perlu menabung sebanyak $2 juta!
Kasus yang kami coba buat hari ini adalah bahwa merencanakan masa depan Anda adalah hal yang benar untuk dilakukan, tetapi jika pengorbanan yang Anda lakukan untuk menabung untuk nanti membuat Anda sengsara sekarang, Anda mungkin membuat diri Anda kendur. Baca lebih lanjut tentang cara mengizinkan diri sendiri untuk membelanjakan dengan sengaja hal-hal yang penting bagi Anda.
Selama Anda hidup sesuai kemampuan Anda, menabung uang sebanyak mungkin, dan menetapkan tujuan yang tepat untuk melunasi hutang seperti hipotek Anda, Anda akan baik-baik saja.
Berapa banyak yang sudah Anda atau sedang Anda siapkan untuk menabung untuk masa pensiun? Apakah Anda pikir Anda menabung terlalu banyak?
