Dengan inflasi yang terus meningkat, Anda mungkin melihat obligasi tabungan sebagai cara untuk melindungi uang Anda — khususnya obligasi dengan suku bunga yang disesuaikan dengan inflasi.
Obligasi tabungan umumnya dianggap sebagai investasi yang aman. Meskipun mereka tidak akan pergi ke bulan dalam waktu dekat, mereka dapat digunakan untuk melindungi apa yang sudah Anda miliki.
Apa itu obligasi tabungan?
Saving bond pada dasarnya adalah pinjaman yang dikeluarkan oleh pemerintah. Anggap saja seperti IOU, tetapi dengan minat. Ini adalah cara pemerintah mengumpulkan uang untuk proyek modal besar seperti membangun akses broadband di masyarakat pedesaan atau mendanai militer di masa perang.
Departemen Keuangan bertanggung jawab untuk menerbitkan obligasi tabungan. Mereka didukung oleh keyakinan penuh pada pemerintah AS.
Sementara obligasi tabungan adalah pilihan investasi yang aman, itu bukan yang paling menguntungkan. Suku bunga obligasi secara historis berkisar dari sekitar 0% hingga 5%. Bunga bertambah setiap enam bulan, yang bertambah seiring waktu.
Bunga dibayarkan saat Anda menebus obligasi tabungan Anda. Anda harus menyimpan uang Anda di dalam obligasi selama bertahun-tahun – terkadang puluhan tahun – jika Anda ingin mendapatkan keuntungan dari pembayaran bunga.
Setelah obligasi mencapai tanggal jatuh tempo, ia berhenti menghasilkan bunga. Ketika Anda siap untuk menguangkan, Anda akan dibayar kembali untuk investasi awal Anda. Anda dapat menyimpan uang itu atau menggunakannya untuk membeli obligasi baru.
Obligasi I vs. Obligasi EE
Ada dua jenis obligasi tabungan yang dapat Anda pilih. Mereka berbeda dalam tanggal jatuh tempo, biaya di muka, dan bagaimana suku bunga diterapkan.
Obligasi Seri I disesuaikan dengan inflasi. Mereka memiliki dua tarif: Satu tetap dan satu perubahan. Tarif tetap ditetapkan nol dan dijamin tidak akan pernah turun di bawah itu. Itu berarti obligasi tidak akan pernah kehilangan nilainya.
Tingkat lainnya adalah tingkat yang disesuaikan dengan inflasi. Setiap Mei dan November Departemen Keuangan mengumumkan tarif baru. Obligasi I dapat menghasilkan banyak bunga pada saat inflasi tinggi.
Obligasi Seri I jatuh tempo setelah 30 tahun, dan pada saat itu tidak lagi memperoleh bunga. Obligasi ini dijual dengan nilai nominal. Jika Anda membeli obligasi Seri I seharga $100, Anda dapat mencairkannya seharga $100.
Ada beberapa hukuman untuk mencairkan obligasi saya lebih awal. Jika mereka dilikuidasi sebelum tanda lima tahun, Anda akan kehilangan sebagian dari bunga yang diperoleh darinya. Namun, setelah lima tahun, Anda bebas mencairkannya tanpa penalti.
Obligasi seri EE memiliki tingkat bunga tetap dan juga mendapatkan bunga. Obligasi ini dihargai secara berbeda dari obligasi saya. Seperti obligasi I, obligasi Seri EE juga jatuh tempo setelah 30 tahun. Tetapi jika obligasi Seri EE disimpan selama 20 tahun dijamin nilainya berlipat ganda. Misalnya, setelah 20 tahun obligasi Seri EE $25 sebenarnya bernilai $50. Ditambah minat.
Obligasi ini harus dimiliki setidaknya selama satu tahun. Seperti obligasi I, jika Anda mencairkan obligasi Seri EE sebelum lima tahun, Anda kehilangan sebagian dari bunga yang masih harus dibayar. Perbedaan besar antara keduanya adalah bahwa jika Anda mencairkan obligasi Seri EE sebelum 20 tahun, Anda hanya mengumpulkan bunga dan apa yang awalnya Anda bayarkan untuk obligasi tersebut — bukan kenaikan nilainya.
Bagaimana cara kerja obligasi tabungan?
Obligasi tabungan berfungsi seperti IOU dengan bunga. Sebagai imbalan untuk meminjamkan uang kepada pemerintah, Departemen Keuangan setuju untuk membayar Anda kembali dengan bunga.
Obligasi mirip dengan berinvestasi di saham, tetapi karena didukung oleh pemerintah, risikonya lebih kecil. Bunga bertambah sampai obligasi mencapai jatuh tempo dan kemudian dibayarkan, bersama dengan nilai obligasi.
Cara membeli obligasi tabungan
Cara terbaik untuk membeli obligasi tabungan adalah online. Ini dapat dilakukan melalui situs web Departemen Keuangan di TreasuryDirect.gov.
Obligasi seri I juga dapat dibeli sebagai selembar kertas fisik dari perusahaan pialang atau bank komersial. Obligasi seri EE hanya dapat dibeli secara online.
Jumlah pembelian minimum adalah $25 dan maksimum $10.000. Obligasi Kertas Seri I sedikit berbeda. Jumlah pembelian maksimum untuk ini adalah $5.000 dan mereka datang dalam denominasi $50. Catatan: jika Anda menggunakan jalur kertas, Anda harus menggunakan pengembalian pajak.
Baca lebih banyak: Cara membeli obligasi
Obligasi tabungan hadiah
Cara mudah untuk memberikan obligasi tabungan sebagai hadiah adalah dengan memilih obligasi kertas Seri I. Saat Anda mengajukan pajak, Anda dapat menentukan berapa banyak pengembalian dana yang ingin Anda terima dalam bentuk obligasi tabungan. Anda tidak memerlukan informasi apa pun dari penerima dan Anda dapat menghadiahkan ikatan kertas seperti uang tunai.
Menunggu hingga musim pajak bisa merepotkan, jadi Anda juga bisa memberikan obligasi elektronik jika mau. Untuk melakukan itu, Anda harus mengetahui penerima:
- Nama lengkap
- Nomor Jaminan Sosial (atau Nomor Pokok Wajib Pajak)
- Nomor rekening TreasuryDirect
Membeli obligasi tabungan sebagai hadiah sangat mirip dengan membeli satu untuk diri sendiri. Hal utama yang perlu Anda ingat adalah bahwa ikatan elektronik dikaitkan dengan nomor Jaminan Sosial penerima. Itu tidak dapat ditukar atau diperdagangkan setelah diberikan kepada mereka.
Suku bunga obligasi tabungan
Tingkat penyesuaian inflasi untuk obligasi Seri I saat ini sebesar 6,89% per 1 November 2022.
Obligasi Seri EE saat ini menghasilkan bunga 2,10%. Ini adalah tingkat bunga tetap dan tidak disesuaikan dengan inflasi.
Kapan obligasi tabungan jatuh tempo?
Obligasi tabungan jatuh tempo pada tanda 30 tahun. Begitu mereka mencapai titik itu, mereka tidak lagi mendapatkan bunga untuk pemegang obligasi.
Anda dapat mencairkan obligasi tabungan tanpa penalti setelah lima tahun. Melakukan hal itu kehilangan akrual lebih banyak bunga tetapi Anda tidak akan kehilangan nilai nominal investasi awal Anda.
Apakah obligasi tabungan meningkat nilainya?
Iya dan tidak. Nilai nominal obligasi Seri I tidak berubah. Obligasi $100 yang dibeli hari ini masih akan bernilai $100 besok. Kenaikan nilai datang dalam bentuk bunga yang timbul selama umur obligasi sampai mencapai jatuh tempo.
Obligasi seri EE, bagaimanapun, memang meningkat nilainya. Ini dapat melipatgandakan nilainya dari harga pembelian aslinya. Namun ada peringatan: Anda harus memegang obligasi setidaknya selama 20 tahun untuk melihat ROI semacam itu.
Berapa nilai tabungan saya?
Anda dapat memeriksa nilai obligasi tabungan menggunakan kalkulator obligasi Departemen Keuangan.
Jika Anda diberi hadiah obligasi Seri I $50 pada tahun 2000, misalnya, nilainya akan menjadi $183,36 hari ini. Obligasi EE Seri $25 akan bernilai $54,18.
Kalkulator obligasi tabungan juga memberi tahu Anda tanggal akrual bunga berikutnya, serta tanggal obligasi Anda akan jatuh tempo.
Bagaimana menemukan obligasi tabungan atas nama saya
Anda mungkin sudah memiliki obligasi tabungan dan Anda mungkin tidak mengetahuinya (terima kasih nenek). Untuk mengetahui apakah Anda memiliki obligasi jatuh tempo atas nama Anda, Anda dapat menggunakan alat pencarian Departemen Keuangan, Treasury Hunt. Yang Anda perlukan hanyalah SSN dan status tempat tinggal Anda.
Bagaimana menguangkan obligasi tabungan
Saat Anda siap menguangkan obligasi tabungan, cukup masuk ke akun TreasuryDirect Anda dan ikuti petunjuknya. Pastikan Anda memiliki rekening bank yang ditautkan sehingga Anda dapat menerima uang Anda. Diperlukan beberapa hari kerja agar setoran masuk ke bank Anda.
Jika Anda memiliki ikatan kertas, Anda dapat pergi ke bank lokal Anda. Bank dapat membatasi jumlah uang tunai yang dapat Anda keluarkan sekaligus, tergantung pada nilai obligasi Anda. Lihat situs web Treasury Direct untuk informasi lebih lanjut tentang mencairkan obligasi kertas.
Baca lebih banyak: Bagaimana cara kerja obligasi?
Apakah obligasi tabungan merupakan investasi yang bagus?
Obligasi tabungan bisa menjadi investasi yang bagus. Tapi diperingatkan: Mereka biasanya bukan pembuat uang besar.
Salah satu manfaat berinvestasi dalam obligasi tabungan adalah memberikan stabilitas. Mereka tidak akan kehilangan nilai nominal dan tidak akan memperoleh tingkat bunga di bawah nol. Obligasi tabungan yang disesuaikan dengan inflasi juga dapat membantu Anda melindungi nilai uang Anda selama periode inflasi tinggi.
Alasan lain mengapa obligasi tabungan dapat dianggap sebagai investasi yang baik adalah karena manfaat pajaknya. Sementara bunga yang mereka peroleh adalah penghasilan kena pajak di tingkat federal, mereka tidak dikenakan pajak negara bagian atau lokal. Bergantung pada berapa banyak uang yang Anda hasilkan atau di mana Anda tinggal, obligasi tabungan bisa menjadi komponen yang baik dari strategi pengoptimalan pajak.
Ditambah jika obligasi tabungan digunakan untuk mengejar pendidikan tinggi, bunganya mungkin juga dibebaskan dari pajak federal.
Jenis obligasi lainnya
Obligasi tabungan adalah opsi investasi yang aman, tetapi bukan satu-satunya obligasi yang dapat Anda pilih.
Obligasi Treasury
Selain obligasi tabungan, Departemen Keuangan juga menerbitkan Obligasi Negara. Ini dikenal sebagai Treasury Bills (T-bills), Treasury Notes (T-notes), dan Treasury Bonds.
Perbedaan antara berbagai jenis pinjaman ini adalah jatuh tempo pada waktu yang berbeda. T-bills dapat jatuh tempo dalam beberapa minggu sementara Treasury Bonds dapat jatuh tempo setelah beberapa dekade.
Obligasi kota
Pemerintah negara bagian, kabupaten, dan kota juga menerbitkan obligasi. Seperti obligasi yang dikeluarkan oleh pemerintah federal, obligasi ini dijual untuk mengumpulkan uang bagi proyek modal seperti membangun jalan baru.
Obligasi ini terkadang dapat dibebaskan dari pajak federal, serta pajak negara bagian dan lokal. Bergantung pada ikatannya, mereka juga bisa matang lebih cepat, misalnya hanya dalam beberapa tahun.
Obligasi korporasi
Ini mungkin mengejutkan, tetapi Anda dapat membeli obligasi dari perusahaan selain saham. Perbedaan besarnya adalah saham adalah ekuitas di perusahaan; obligasi hanyalah hutang.
Obligasi korporat adalah alternatif yang tidak terlalu berisiko untuk saham, tetapi tidak memiliki keuntungan menjadi pemegang saham. Seperti obligasi pemerintah, perusahaan menerbitkan obligasi untuk meningkatkan modal. Bunga obligasi dibayar pada tingkat bunga tetap atau variabel. Ketika obligasi mencapai jatuh tempo, pembayaran bunga berhenti dan investasi awal dikembalikan ke pemegang obligasi.
Dana indeks obligasi
Opsi investasi pasif untuk dipertimbangkan adalah berinvestasi dalam dana indeks. Alih-alih memiliki T-bill atau obligasi tertentu, dana indeks memiliki banyak yang berbeda. Investor membeli sebagian dari dana indeks seperti halnya mereka membeli sebagian saham di perusahaan. Perusahaan pialang populer seperti Charles Schwab dan Vanguard menawarkan dana indeks obligasi mereka sendiri.
Ringkasan
Obligasi tabungan tidak kehilangan nilai nominal awalnya, yang menjadikannya pilihan investasi berisiko rendah. Selama masa inflasi, mereka dapat digunakan untuk melindungi nilai uang Anda, dan bahkan ada beberapa manfaat pajak untuk memegang obligasi tabungan juga.
Gambar unggulan: Jonathan Weiss/Shutterstock.com
