Ketika saya berusia 22 tahun, bibi seorang teman — seorang wanita bijak dan CPA — memberi saya beberapa nasihat bagus: “Berkontribusilah ke rekening pensiun Anda di tempat kerja. Tidak masalah jika hanya $50 sebulan. Lakukan saja. Oke?”
Aku mengangguk patuh. Saya bahkan belum lulus dari perguruan tinggi, dan jauh lebih khawatir tentang mencari pekerjaan daripada mempersiapkan waktu yang jauh ketika saya tidak akan bekerja lagi.
Berbulan-bulan kemudian, ketika saya memulai pekerjaan baru saya, saya ingat nasihatnya, jadi saya menyumbang $50 —mungkin bahkan $100 — sebulan ke 403(b) perusahaan saya. Ketika tiba waktunya untuk memutuskan di mana saya ingin berinvestasi, saya ingat bahwa orang selalu mengatakan bahwa investasi harus didiversifikasi. Jadi saya memasukkan sepertiga dari uang saya ke akun Fidelity, sepertiga lagi ke akun Vanguard, dan sepertiga lagi ke TIAA-CREF.
saya pikir itu sedang melakukan diversifikasi. Saya harus banyak belajar, dan saya telah mengumpulkan semua akumulasi pengetahuan saya sejak itu ke dalam buku tabungan pensiun ini.
Kapan Waktu Terbaik untuk Mulai Menabung untuk Pensiun?
Kemarin?
Serius, tidak pernah terlalu dini untuk memulai, dan semakin awal Anda memulai, semakin sedikit Anda harus menabung untuk memenuhi tujuan pensiun Anda. Jika Anda membaca ini, Anda sudah jauh di depan kebanyakan orang.
Contoh: Jika seorang anak berusia 22 tahun (seperti saya dulu) menghasilkan $40.000 setahun menyisihkan 10% dari penghasilannya (ditambah 3% majikan cocok, kira-kira rata-rata) setiap tahun, maka dia akan memiliki sarang kecil yang rapi. telur $ 1,7 juta pada saat dia berusia 65 tahun. Dan itu belum termasuk kenaikan atau peningkatan kontribusi. Itu jika pemain berusia 22 tahun itu terus berkontribusi dengan jumlah yang sama dan tetap selama 43 tahun ke depan. Namun, jika dia menunggu sampai dia berusia 32 tahun untuk mulai berkontribusi, strategi yang sama itu hanya akan menghasilkan $780.000, yang tidak berarti apa-apa, tetapi jauh dari $1,7 juta.
Bunga majemuk adalah hal yang menakjubkan. Saat itulah bunga yang Anda peroleh mulai menghasilkan bunga itu sendiri dan kemudian bunga baru itu akhirnya juga mulai menghasilkan bunga dan Anda tahu ke mana saya akan pergi dengan ini. Uang Anda menghasilkan uang untuk Anda. Sungguh menakjubkan bahwa orang mengaitkan kutipan palsu tentang itu dengan Albert Einstein.
Bagaimana Memulai Menabung untuk Pensiun
Kendaraan pensiun sebenarnya tidak serumit kelihatannya. Jangan bingung atau terintimidasi oleh semua akronim dan kombo huruf-angka yang aneh.
401(k)s dan 403(b).
SEBUAH 401(k) hanyalah akun yang Anda dapatkan melalui pemberi kerja nirlaba, yang didanai melalui pemotongan gaji sebelum pajak. SEBUAH 403(b) adalah akun yang Anda dapatkan jika pemberi kerja Anda adalah lembaga pendidikan atau organisasi nirlaba.
Baca lebih banyak: Akun Investasi 401(k) Terbaik
IRA
IRA singkatan dari Individual Retirement Account, dan merupakan akun yang tidak bergantung pada tempat Anda bekerja; siapapun bisa membukanya. IRA ideal untuk seseorang yang tidak memiliki pemberi kerja atau yang pemberi kerjanya tidak menawarkan 401(k) (yaitu sekitar setengah dari tenaga kerja Amerika). Tetapi banyak orang menabung di IRA dan a 401(k) atau 403(b) hanya karena IRA menawarkan beberapa manfaat yang tidak dimiliki oleh akun pensiun yang disponsori pemberi kerja.
IRA datang dalam varietas yang berbeda: itu Roth IRyang menggunakan uang setelah pajak, yaitu IR tradisionalyang dapat dikurangkan dari pajak, dan SEP IRAyang untuk wiraswasta (dan juga diuntungkan pajak).
Semua akun ini memiliki fitur dan aturan yang sedikit berbeda. Tapi semuanya hanyalah kendaraan untuk uang Anda, cara untuk mendapatkannya dari titik A (sekarang) ke titik B (nanti, ketika Anda harus pensiun dengan banyak uang tunai).
Baca lebih banyak: Akun Investasi IRA Terbaik
Berapa Banyak Saya Harus Menabung untuk Pensiun?
Cobalah untuk menabung sekitar 15% dari pendapatan sebelum pajak Anda untuk masa pensiun.
Jika mata Anda melotot dengan ‘tapi itu terlalu banyak dari gaji saya!’ semacam itu, ingatlah bahwa ada beberapa jalan pintas untuk mencapai angka itu, dimulai dengan pencocokan pemberi kerja.
Pencocokan Pensiun Majikan
Jika atasan Anda menawarkan kecocokan, pastikan Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan maksimum yang tersedia.
Kecocokan rata-rata hingga setengah dari 6% dari pendapatan sebelum pajak Anda, tetapi tanyakan kepada departemen SDM perusahaan Anda untuk mengetahui kebijakan perusahaan Anda. Pastikan Anda mencapai 6% itu, sehingga Anda dapat menyisihkan 9% dari total penghasilan Anda setiap tahun.
Kecocokan pemberi kerja adalah bagian dari keseluruhan paket kompensasi Anda, jadi tidak memanfaatkannya seperti membuang cek alih-alih menguangkannya. Majikan Anda tentu memperhitungkan biaya tunjangan pensiun (serta asuransi kesehatan, pajak, dan hal-hal lain) ke dalam tawaran gaji Anda, jadi Anda seharusnya tidak merasa menyesal mengambil uang itu.
Menempatkan cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan maksimum cukup banyak minimum Anda harus menyimpan. Idealnya, Anda akan menghemat lebih banyak, dan kecocokan 3% dari perusahaan Anda akan berfungsi sebagai dorongan kecil yang menyenangkan. Cara yang baik untuk terus meningkatkan tabungan pensiun Anda adalah dengan meningkatkan kontribusi 401(k) Anda secara otomatis setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji. Anda tidak akan melewatkannya jika Anda tidak pernah terbiasa memilikinya.
Apa yang Harus Saya Lakukan jika Majikan Saya Tidak Cocok dengan 401(k) Saya?
Jika atasan Anda tidak menawarkan kecocokan, maka Anda mungkin lebih baik melewatkan 401 (k) sama sekali dan membuka Roth IRA. Roth IRA mungkin adalah cara terbaik yang dapat ditabung oleh kaum muda untuk masa pensiun.
Roth IRA adalah dibiayai dengan uang setelah pajak, yang berarti bahwa 40 tahun dari sekarang ketika Anda mulai melakukan penarikan, Anda tidak perlu membayar pajak untuk itu. (Ini tidak berlaku untuk 401(k) atau IRA tradisional.)
Jumlah terbesar yang dapat Anda kontribusikan ke IRA pada tahun 2021 dan 2022 adalah $6.000 ($7K jika Anda berusia di atas 50 tahun). Batasan tambahan berlaku jika Anda berpenghasilan tinggi. Anda memiliki waktu hingga hari pajak (15 April) untuk memberikan kontribusi IRA yang akan dihitung untuk tahun sebelumnya.
Jika Anda memaksimalkan Roth IRA Anda, tetapi masih memiliki sisa uang yang ingin Anda simpan untuk masa pensiun, Anda harus memasukkannya ke dalam 401(k), yang memiliki batas tahunan sebesar $18.500. (Jelas, ini hanya jika majikan Anda melakukannya bukan menawarkan pertandingan.)
Jika Anda ingin menjadi superstar tabungan pensiun, maka Anda akan bertujuan untuk memaksimalkannya keduanya 401(k) Anda dan Roth IRA Anda. Tapi itu $26.500 setahun, dan kebanyakan orang tidak punya uang tunai sebanyak itu.
Apa Seharusnya Toleransi Risiko Saya?
Jika Anda berusia 20-an atau 30-an, maka jalan Anda masih panjang sebelum Anda membutuhkan tabungan pensiun Anda. Karena itu, Anda harus memiliki toleransi yang sangat tinggi terhadap risiko. Bahkan jika pasar mengalami penurunan (seperti, katakanlah, terjadi pada 2008-2009), Anda akan memiliki banyak waktu (mungkin beberapa dekade!) agar pasar pulih.
Bagaimana jika itu tidak pernah pulih, Anda bertanya? Yang bisa saya katakan adalah, jika sistem keuangan global runtuh, kita semua akan menghadapi masalah yang lebih besar daripada rekening pensiun kita — seperti menemukan air segar dan berlindung dari gerombolan zombie.
Jadi, sampai zombie datang, Anda harus fokus berinvestasi di saham, yang memiliki risiko tertinggi tetapi juga menawarkan keuntungan terbesar. Seiring bertambahnya usia, memasuki usia 40-an atau 50-an, Anda pasti ingin memindahkan uang Anda dari saham ke aset yang lebih aman, seperti obligasi. Tapi untuk saat ini, Anda ingin memaksimalkan eksposur pasar Anda sehingga Anda bisa memaksimalkan keuntungan Anda.
Baca lebih banyak: Cara Menentukan Toleransi Risiko Investasi Anda
Haruskah Saya Memilih Saham Saya Sendiri?
Memilih saham individu kemungkinan besar adalah permainan yang kalah, seperti halnya membayar penasihat keuangan untuk memilih saham untuk Anda. Penelitian telah menunjukkan bahwa, dalam jangka panjang, sangat jarang investor (atau penasihat keuangan) mengalahkan pasar. Mereka mungkin mengalahkannya selama satu atau dua tahun, tetapi jarang bertahan dalam jangka panjang.
Alih-alih mencoba memilih pemenang individu, Anda harus mempertimbangkan untuk menginvestasikan uang Anda dalam dana indeks berbiaya rendah atau ETF. Ini adalah produk keuangan yang melacak pasar yang lebih luas (apakah pasar keseluruhan, atau segmen yang lebih kecil seperti S&P 500, atau obligasi AS), dan merupakan cara yang baik untuk mendapatkan eksposur yang signifikan ke pasar saham dengan biaya minimal. Portofolio yang beragam adalah portofolio yang tersebar di banyak kelas aset yang berbeda. Untuk anak muda, ini mungkin berarti berinvestasi dalam banyak jenis saham yang berbeda — kapitalisasi kecil, kapitalisasi menengah, kapitalisasi besar, internasional, domestik — sehingga jika ada kemerosotan di satu sektor, itu akan diimbangi dengan keuntungan. di tempat lain. Ini adalah cara untuk melindungi diri Anda dari kerugian serius.
Sebagian besar perusahaan pialang menawarkan beberapa dana indeks untuk dipilih, serta dana target-date, yang secara otomatis menyeimbangkan kembali seiring bertambahnya usia untuk mencerminkan profil risiko yang lebih konservatif. Reksa dana ini, tidak seperti reksa dana yang dikelola secara aktif, juga berbiaya rendah, jadi Anda akan mendapatkan lebih banyak pengembalian.
Baca lebih banyak: Dana Tanggal Target vs. Dana Indeks
Bagaimana Jika Saya Tidak Nyaman Membangun Portofolio Investasi Saya Sendiri?
Sekarang ada akun investasi yang dikelola secara otomatis (penasihat robo) yang mengambil pekerjaan diversifikasi dari tangan Anda, dengan meminta komputer melakukannya.
Betterment adalah contoh bagus dari robo-advisor yang mengotomatiskan investasi Anda dan membantu Anda merencanakan masa pensiun. Layanan mereka, Sasaran Pensiun, memungkinkan Anda melihat saldo pensiun penuh Anda, termasuk akun eksternal. Sasaran Pensiun juga memberikan saran tentang berapa banyak yang harus Anda pertimbangkan untuk ditabung untuk masa pensiun setiap tahun, ditambah bagaimana mengalokasikan uang itu di seluruh rencana yang disponsori karyawan, IRA, dan akun kena pajak.
Baca lebih banyak: Penasihat Robo Terbaik
Seberapa Sering Saya Harus Mengacaukan Akun Investasi Saya?
Setelah Anda mengatur pemotongan gaji atau transfer otomatis, dan setelah Anda berhasil memilih berbagai dana indeks atau ETF yang beragam, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah membiarkannya. Check-in sekali atau dua kali setahun, untuk melihat apakah fluktuasi di pasar telah membuang alokasi aset Anda. (Katakanlah, jika, saham mid-cap, yang seharusnya hanya 20% dari portofolio Anda, sekarang mendekati 25% atau 30% darinya.)
Kalau tidak, biarlah. Terlalu memperhatikan naik turunnya pasar saham sehari-hari adalah resep untuk kecemasan. Lebih buruk lagi, hari yang sangat buruk mungkin meyakinkan Anda untuk menarik uang Anda dari saham sama sekali, dan kemudian Anda akan kehilangan rebound yang tak terhindarkan.
Sebuah laporan oleh JP Morgan Asset Management menunjukkan bahwa, dengan hanya melewatkan sepuluh hari perdagangan terbaik selama periode 20 tahun, seorang investor dapat melihat pengembalian tahunan mereka menjadi setengahnya. Dan banyak dari hari-hari terbaik itu pasti akan datang setelah penurunan yang signifikan. Pengaturan waktu pasar tidak mungkin, jadi metode beli dan tahan adalah yang terbaik.
Bisakah Saya Mengandalkan Jaminan Sosial?
Jaminan Sosial dibicarakan seolah-olah terus-menerus terancam, tetapi hal-hal tidak terlalu mengerikan. Yang mengatakan, manfaat Jaminan Sosial tidak akan cukup untuk mengamankan masa pensiun yang nyaman, baik pada tingkat mereka saat ini atau pada tingkat yang lebih rendah kemungkinan pada saat orang-orang yang saat ini berusia 20-an atau 30-an ditetapkan untuk pensiun (tidak ada tindakan apa pun dari pihak pemerintah untuk menutupi kekurangan yang akan datang ). (Untuk penjelasan lebih menyeluruh tentang status Jaminan Sosial, lihat lembar fakta dari Pew Research Center ini.)
Jaminan Sosial kemungkinan akan tersedia dalam beberapa bentuk, tetapi sulit untuk mengatakan dengan tepat seperti apa bentuknya. Ini sangat populer dengan Republik dan Demokrat pemilihjadi memotongnya sangat tidak mungkin, tetapi Republik anggota parlemen membencinya, jadi meningkatkan pendanaannya akan sulit. Karena itu, sebaiknya jauhkan dari perencanaan pensiun Anda sama sekali. Anggap saja seperti Anda akan menjadi warisan potensial – sebagai sesuatu yang baik untuk dimiliki, tetapi tidak mutlak penting.
Baca lebih banyak: Sebagai Generasi Milenial, Apa yang Dapat Anda Harapkan dari Jaminan Sosial
Kapan Saya Bisa Mencairkan Dana Pensiun Saya?
Mungkin tergoda jika Anda memiliki masalah uang, atau benar-benar menginginkan sesuatu, untuk memikirkan mencairkan dana pensiun Anda sebelum Anda benar-benar pensiun. Tapi jangan! Jika Anda melakukannya sebelum usia 59 ½, Anda akan menghadapi hukuman yang berat (10%!) Dan, dalam kasus 401(k) dan IRA tradisional, pajak penghasilan.
Di luar itu, uang yang Anda keluarkan (dan uang yang Anda bayarkan ke IRS untuk mengeluarkannya lebih awal) tidak akan lagi menghasilkan bunga, dan kemudian bunga itu tidak akan menghasilkan bunganya sendiri, dan, yah, seluruh bunga majemuk. hal yang menarik tidak akan berjalan dengan baik.
Mengutip mantan Wakil Presiden Al Gore (untuk Anda yang lebih muda, dia adalah Kebenaran yang Tidak Menyenangkan pria), yang ingin Anda lakukan adalah mengambil uang itu, dan memasukkannya ke dalam kotak kunci. Mereka akan menjadi lebih banyak ketika Anda memeriksanya lagi dalam 40 tahun.
Baca lebih banyak: Bisakah Saya Mencairkan 401(k) Saya dan Mengambil Uangnya?
Ringkasan
Menabung untuk masa pensiun tidak harus sesulit itu, dan seharusnya tidak menimbulkan kecemasan yang tidak semestinya.
Ikuti nasihat nenek, dan mulailah menabung dengan apa pun yang mampu Anda simpan. Lihatlah rencana pensiun atasan Anda terlebih dahulu dan cobalah untuk memaksimalkan kontribusi apa pun yang sesuai dengan yang mereka tawarkan. Jika Anda seorang pekerja lepas, buka IRA sebagai gantinya.
Ingat: Hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah tidak melakukan apa-apa. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah memulai. Dan lebih cepat lebih baik.
