Anda tahu perasaan yang Anda rasakan saat melihat gaji Anda dan sebagian besar darinya diambil untuk membayar Paman Sam?
Itu tidak bagus.
Anda bekerja keras untuk mendapatkan gaji Anda, dan sulit untuk melihat sebagian besar dari itu terhapus oleh pajak.
Sekarang bayangkan perasaan yang sama dengan investasi Anda. Bayangkan menemukan saham yang bagus dan nilainya meledak, memberi Anda keuntungan besar yang lumayan. Kemudian waktu pajak tiba dan Anda harus membayar pajak capital gain.
Yap, menjual saham untuk mendapatkan keuntungan akan merugikan Anda jika Anda menggunakan akun investasi standar kena pajak. Menurut Anda mengapa kami sangat menyukai rekening pensiun yang diuntungkan pajak? Mereka membiarkan investasi Anda tumbuh bebas pajak selama beberapa dekade.
Untuk rekening kena pajak, ada strategi lain untuk mengurangi beban pajak Anda: Pemungutan pajak.
Apa itu pemanenan rugi pajak
Pemanenan rugi pajak adalah strategi di mana Anda menjual aset tertentu (saham, obligasi, reksa dana) yang telah kehilangan nilainya untuk mengimbangi keuntungan investasi lain, dan mengurangi keseluruhan kewajiban pajak Anda pada akhir tahun. Anda “memanen” kerugian saat aset kehilangan nilainya, kemudian menggunakan uang itu untuk membeli aset yang berbeda—namun serupa—agar portofolio Anda tetap terdiversifikasi.
Anda dapat menggunakan pemanenan kerugian pajak untuk mengimbangi keuntungan modal yang dihasilkan dari penjualan sekuritas dengan keuntungan. Anda juga dapat menggunakan pemanenan kerugian pajak untuk mengimbangi pendapatan non-investasi hingga $3.000.
Pemanenan rugi pajak adalah strategi yang hanya Anda terapkan kena pajak akun investasi. Rekening pensiun yang ditangguhkan pajak seperti IRA dan 401 (k) tumbuh ditangguhkan, sehingga tidak dikenakan pajak capital gain.
Katakanlah Anda memiliki keuntungan modal sebesar $10.000 atas saham dan dana tertentu dalam akun investasi kena pajak. Untuk meminimalkan kewajiban pajak dari keuntungan tersebut, Anda menjual aset lain yang akan menghasilkan kerugian. Jika total kerugian itu $5.000, itu akan memotong keuntungan modal Anda—dan karena itu pajak keuntungan modal Anda—setengahnya. Kami akan membahas bagaimana ini bekerja untuk keuntungan Anda sebentar lagi.
Pemanenan rugi pajak bisa menjadi rumit jika Anda mencoba melakukannya secara manual. Tapi itu sebenarnya proses yang sangat mudah bila dilakukan oleh komputer. Dan karena mereka memiliki komputer yang dapat melakukannya, perusahaan pialang dan platform investasi tertentu, seperti Kekayaan menawarkan panen rugi pajak otomatis sebagai fitur. Faktanya, 96% dari klien akun investasi kena pajak Wealthfront telah mendapatkan biaya penasehat mereka sepenuhnya ditanggung oleh panen kerugian pajak Wealthfront.
Selain itu, menurut Wealthfront, selama lima tahun terakhir, pengguna Wealthfront dengan portofolio yang memiliki skor risiko 8 telah menikmati estimasi rata-rata manfaat setelah pajak senilai antara 6 dan 13 kali lipat dari biaya penasehat Wealthfront!
Mengapa panen rugi pajak membantu Anda menumbuhkan kekayaan lebih cepat
Tujuan utama pemungutan rugi pajak adalah untuk menunda pajak penghasilan. Itulah proses penundaan pembayaran pajak bertahun-tahun ke depan. Hal ini memungkinkan portofolio investasi tumbuh dan bertambah pada tingkat yang lebih cepat daripada jika uang untuk membayar pajak ditarik dari portofolio setiap tahun saat keuntungan terjadi. Manfaatnya akan dimaksimalkan sepenuhnya jika Anda dapat menunda kewajiban sampai setelah Anda berhenti bekerja, ketika Anda mungkin berada di kelompok pajak yang lebih rendah.
Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki reksa dana yang nilainya terus meningkat setiap tahun selama 20 tahun ke depan. Anda mengimbangi distribusi keuntungan modal dari dana menggunakan pemanenan rugi pajak. Pada akhir jangka waktu, dana tersebut telah berkembang menjadi empat atau lima kali lipat dari investasi awal Anda—sebagian besar karena Anda tidak pernah harus membayar pajak atas keuntungan tahunan.
Ini menciptakan semacam penangguhan pajak yang berfungsi seperti akun pensiun yang dilindungi pajak, meskipun uangnya ada di akun investasi kena pajak.
Haruskah Anda mengaktifkan pemanenan kerugian pajak di akun broker Anda? Berikut enam situasi di mana itu mungkin ide yang bagus:
1. Anda menggunakan akun investasi kena pajak
Jika Anda memiliki 401 (k) yang disponsori perusahaan atau Roth IRA Anda sendiri, penghasilan Anda tidak terkena pajak capital gain. Itulah inti dari jenis akun tersebut. Pemerintah ingin memotivasi Anda untuk menabung untuk masa pensiun dengan menawarkan keringanan pajak.
Tetapi jika Anda memiliki jenis akun investasi lain itu adalah tunduk pada pajak capital gain, seperti akun pialang standar, Anda sebaiknya mempertimbangkan untuk menggunakan tax loss harvesting. Saat menggunakan akun yang tidak dilindungi dengan keringanan pajak, Anda akan terkena pajak capital gain setiap kali Anda menjual saham untuk mendapatkan keuntungan.
Jika Anda tidak tahu apa yang Anda lakukan, ini dapat menghabiskan biaya ribuan dolar dari waktu ke waktu.
2. Anda adalah investor buy-and-hold
Pemanenan rugi pajak tidak akan menguntungkan Anda jika Anda seorang pedagang harian. Nyatanya, saya sama sekali tidak merekomendasikan strategi itu—itu hanya perjudian, bukan investasi.
Jika Anda telah membaca artikel kami tentang investasi nilai, Anda akan belajar bahwa itu adalah strategi yang terbukti (dan cerdas) untuk membeli saham, ETF, dana indeks, atau reksa dana, dan mempertahankannya.
Jika Anda menjual saham dalam waktu satu tahun setelah memilikinya dan mendapat untung, itu dianggap sebagai keuntungan jangka pendek, dan Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan normal Anda (yang kemungkinan jauh lebih tinggi daripada pajak keuntungan modal—lihat # enam di bawah).
Namun, jika Anda membeli dan menahan, pembelian saham Anda akan masuk dalam kategori keuntungan jangka panjang. Menjual saham setelah menahannya setidaknya selama satu tahun memenuhi syarat sebagai keuntungan jangka panjang, yang dikenakan pajak sebesar 15% untuk orang-orang dalam golongan pajak tertentu.
Ini berarti itu akan dikenakan pajak sebagai capital gain. Ini juga berarti Anda akan mendapat manfaat dari panen rugi pajak.
Selain itu, semakin panjang cakrawala investasi Anda, semakin besar keuntungan panen rugi pajak. Terima kasih, peracikan!
3. Anda sering menyetor uang ke akun Anda
Cara termudah untuk membangun kekayaan adalah dengan membayar diri sendiri terlebih dahulu. Ini berarti setoran otomatis ke akun investasi Anda.
Setiap kali Anda melakukan deposit ke akun investasi kena pajak Anda dan itu diinvestasikan, itu dianggap sebagai lot pajak. Lot pajak adalah metode pencatatan yang memungkinkan Anda melacak tanggal penjualan atau pembelian, nilai asli aset, dan ukuran transaksi untuk setiap saham yang Anda miliki.
Ini bahkan berfungsi jika Anda memperdagangkan saham tertentu beberapa kali. Ini adalah teknik pencatatan yang lebih maju dan benar-benar ditujukan untuk menunda realisasi keuntungan modal sementara mengakui kerugian lebih awal—yang pada akhirnya dapat mengurangi pajak Anda.
Dengan setiap lot pajak, muncul peluang baru untuk mendapatkan keuntungan dari pemanenan rugi pajak. Hal terbaik tentang ini adalah, jika Anda menggunakan robo-advisor, semuanya akan ditangani secara otomatis, jadi Anda tidak perlu mengingat setiap setoran atau investasi yang pernah Anda lakukan.
4. Anda secara emosional kebal terhadap pasang surut pasar
Sekarang ini sangat keren. Jika Anda melakukan pemanenan pajak-rugi dengan cara lama, Anda mungkin akan mengetahui keuntungan dan kerugian Anda pada akhir tahun. Itu tidak terjadi dengan penasihat robo.
Mereka akan melakukannya secara otomatis untuk Anda setiap hari. Jadi jika pasar turun dan ada peluang untuk mendapatkan keuntungan dari pemotongan rugi pajak, mereka akan menanganinya untuk Anda. Bahkan jika pasar kemudian rebound (yang dapat mengurangi keuntungan di akhir tahun).
5. Anda suka melakukan diversifikasi (banyak)
Salah satu cara kerja TLH otomatis adalah dengan menjual satu investasi lalu langsung membeli yang serupa.
Sekadar mengingatkan, Anda tidak bisa menjual investasi yang rugi lalu membelinya kembali dan tetap meraup keuntungan dari TLH. Itu melanggar hukum. Biar saya jelaskan…
Di bawah Aturan Cuci-Sale, Anda tidak dapat membeli saham atau sekuritas yang sama (atau saham atau sekuritas lain yang ‘secara substansial identik’) di akun lain yang Anda miliki jika Anda telah menjualnya dengan kerugian dalam 30 hari terakhir. Anda juga tidak dapat meminta pasangan atau majikan Anda membelinya untuk Anda.
Dan semakin lengket dengan dana terdiversifikasi seperti ETF dan reksa dana — di sini hukumnya tidak jelas. Muncul pertanyaan apakah boleh menjual dana indeks dengan kerugian dan membeli yang serupa segera kembali. Saya tidak akan merekomendasikannya, tetapi jika Anda benar-benar perlu—silakan berkonsultasi dengan profesional pajak.
Perlu diingat bahwa “memiliki saham” berarti hanya itu, terlepas dari akun mana Anda memilikinya. Jadi, misalnya, jika Anda menjual saham dengan kerugian dari pialang Anda dengan satu perusahaan, Anda tidak dapat membelinya begitu saja. dalam akun yang berbeda dengan yang lain.
Ingat, ini hanya berlaku untuk kerugian, bukan keuntungan. Ada banyak cetakan kecil dengan undang-undang ini, jadi pastikan untuk memeriksa dengan profesional pajak jika Anda khawatir.
Ini adalah alasan lain yang saya sarankan untuk mengkonsolidasikan akun Anda dan menyederhanakan strategi investasi Anda. Penasihat robo seperti Perbaikanakan menangani semua ini untuk Anda secara otomatis.
6. Anda tidak termasuk golongan pajak 10% atau 15%.
Ini yang besar. Jika Anda menghasilkan lebih dari jumlah tertentu, Anda pasti mendapat manfaat dari panen rugi pajak. Tetapi jika Anda berada di kelompok pajak 10% atau 15%, Anda membayar 0% dalam pajak capital gain. Jadi tidak ada alasan untuk mencoba mengimbangi pajak atas keuntungan Anda dengan “memanen” kerugian Anda. Anda tidak akan membayar pajak atas keuntungan itu!
Jika Anda termasuk dalam salah satu dari tiga kategori berikut, TLH sama sekali tidak akan bermanfaat bagi Anda:
- Lajang atau menikah mengajukan secara terpisah, dengan penghasilan kena pajak tidak lebih dari $37.450
- Menikah mengajukan bersama, dengan penghasilan kena pajak tidak lebih dari $74.900
- Kepala rumah tangga, dengan penghasilan kena pajak tidak lebih dari $50.200
Untuk daftar lengkap golongan pajak, lihat panduan golongan pajak kami.
Jika penghasilan kena pajak Anda bahkan satu sen lebih dari angka tersebut, berdasarkan situasi pengajuan pajak Anda, Anda akan bertanggung jawab atas pajak capital gain. Dengan demikian, Anda akan mendapatkan keuntungan untuk panen rugi pajak.
Ringkasan
Pemanenan rugi pajak adalah fitur yang hebat, tetapi Anda tidak boleh membuat keputusan investasi berdasarkan pajak saja.
Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa kebanyakan robo-advisor, jika tidak semua, memasukkan pemotongan pajak dalam biaya mereka. Jadi jika Anda sudah menggunakan robo-advisor, Anda akan mendapatkan manfaat ini tanpa biaya.
Sejujurnya, hanya ada dua skenario di mana saya sarankan Anda menjauh dari TLH:
- Penghasilan Anda cukup rendah untuk memenuhi syarat untuk braket pajak 10% atau 15%.
- Anda tidak ingin membayar biaya untuk penasihat robo dan lebih suka berinvestasi sendiri
Untuk poin kedua, lihat uraian kami tentang biaya penasehat robo. Jika Anda telah memutuskan untuk tidak menggunakannya dan sebagai gantinya akan berinvestasi dengan indeks atau dana target-tanggal, Anda bahkan mungkin tidak perlu khawatir tentang pemanenan kerugian pajak (kecuali jika Anda ingin mencobanya dengan cara kuno dan melakukannya secara manual. ).
Namun, untuk semua orang, ini adalah fitur yang harus disertakan dengan robo-advisor Anda dan sangat disarankan.
Anda dapat menghemat pajak puluhan ribu dolar selama jangka waktu investasi Anda. Terutama jika Anda memulai dari usia muda dan memiliki masa pensiun yang panjang di depan Anda.
