Salah satu dari sedikit momen bagus di tahun 2020 (selain perilisan “Raja Harimau”, tentu saja) adalah ketika pinjaman mahasiswa federal dimasukkan ke dalam moratorium bebas bunga setelah CARES Act disetujui.
Rencana awal adalah pembayaran dimulai kembali pada bulan September di tahun yang sama, tetapi itu tidak terjadi. Sebaliknya, kami beruntung dengan beberapa ekstensi (tepatnya enam).
Sekarang, Gedung Putih telah mengeluarkan pernyataan yang mengatakan bahwa pembayaran pinjaman mahasiswa federal akan dilanjutkan setelah 31 Agustus 2022 – meskipun ada spekulasi bahwa ini mungkin bukan perpanjangan terakhir tahun ini.
Jika, seperti saya, Anda memiliki beberapa dari pinjaman ini, inilah cara mempersiapkan diri Anda ketika pembayaran dilanjutkan.
Mengapa Anda tidak harus menunggu hingga September untuk mengambil tindakan
Berurusan dengan pinjaman siswa bukanlah ide yang menyenangkan bagi semua orang, tetapi mengabaikan hutang pinjaman siswa Anda juga tidak akan membantu Anda. Faktanya, itu pada dasarnya adalah resep bencana, karena Anda bisa kehilangan pembayaran.
Sementara pemberi pinjaman biasanya menunggu 90 hari untuk melaporkan keterlambatan atau pembayaran yang terlewat ke biro kredit, begitu mereka melakukannya, pinjaman Anda menjadi tunggakan. Jika itu terjadi, skor kredit Anda akan terpukul, membuat Anda lebih sulit mengakses kredit di masa mendatang.
Bagian terburuknya?
Diperlukan waktu hingga tujuh tahun agar tunggakan jatuh dari laporan kredit Anda.
Anda tidak ingin kesalahan kecil seperti pembayaran pinjaman siswa yang terlewat menghantui Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Itulah mengapa sangat penting bagi semua peminjam pinjaman mahasiswa federal untuk mengendalikan pinjaman mereka sejak dini dan membuat rencana untuk pembayaran kembali pinjaman mahasiswa.
Baca lebih banyak: Mengapa dibutuhkan 7 tahun untuk membangun sejarah kredit yang baik
Cara mempersiapkan diri untuk memulai kembali pembayaran
Membuat rencana permainan yang tepat untuk menangani pembayaran Anda yang akan datang mungkin tampak menakutkan, tetapi sebenarnya lebih mudah dari yang Anda pikirkan.
Saya telah berkonsultasi dengan Megan Walter, seorang analis kebijakan di National Association of Student Financial Aid Administrators (NASFAA), dan Amy Lynn Richardson, CFP dengan Schwab Intelligent Portfolios, untuk membuat urutan operasi guna membantu Anda bersiap-siap saat pembayaran kembali dimulai.
Pastikan semua info kontak Anda sudah diperbarui
Anda mungkin berpikir itu bukan masalah besar jika petugas pinjaman siswa Anda memiliki nomor telepon yang salah atau alamat email lama Anda, tetapi sangat penting bagi mereka untuk menghubungi Anda secepat mungkin jika perlu.
Mengapa?
Karena Anda tidak ingin ketinggalan pembaruan penting terkait rekening pinjaman siswa Anda, termasuk apakah jumlah pembayaran Anda telah berubah atau jika Anda memiliki tanggal jatuh tempo yang baru.
Selain itu, jika Anda sebelumnya terdaftar dalam pembayaran otomatis, kantor Bantuan Mahasiswa Federal mengumumkan bahwa petugas layanan harus menghubungi Anda untuk mengonfirmasi apakah Anda ingin melanjutkan pengaturan ini atau tidak. Jika mereka tidak dapat menghubungi Anda, debet otomatis dapat ditangguhkan, yang dapat menyebabkan Anda melewatkan pembayaran.
Cara memperbarui info kontak Anda
Anda dapat memperbarui informasi kontak Anda kapan saja dengan masuk ke akun StudentAid.gov Anda dan mengubah informasi di profil Anda. Anda juga dapat melakukan ini dengan menghubungi layanan pinjaman siswa Anda melalui telepon, email, atau dengan masuk ke akun Anda dengan mereka.
Hubungi layanan pinjaman siswa Anda secepatnya
Banyak dari kita takut menghubungi petugas pinjaman siswa kita, hanya karena kita secara irasional takut hal ini akan mengarah pada obrolan yang tidak menyenangkan. Tetapi menghubungi penyedia layanan Anda adalah kunci untuk mengembangkan strategi pembayaran yang baik.
Berikut adalah beberapa hal yang harus Anda ketahui dari penyedia layanan Anda untuk membuat rencana yang sempurna:
- Kapan pembayaran akan dimulai kembali untuk Anda. Meskipun pembayaran akan dimulai kembali setelah tanggal 31 Agustus, setiap penyedia layanan menangani tanggal jatuh temponya secara berbeda. Jadi, pastikan untuk menghubungi Anda untuk mengetahui dengan pasti kapan pembayaran Anda akan jatuh tempo.
- Jumlah pembayaran Anda saat ini. Ini akan membantu Anda menentukan apakah Anda siap untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda, atau jika Anda perlu membuat perubahan pada anggaran Anda atau mengajukan rencana pembayaran yang berbeda.
- Jika Anda perlu mensertifikasi ulang rencana pembayaran berbasis pendapatan Anda (jika Anda sudah terdaftar, tentu saja). Karena pembayaran telah ditangguhkan selama hampir dua tahun, Anda mungkin melewatkan tanggal sertifikasi ulang (alias tanggal di mana Anda harus menyerahkan bukti penghasilan), yang dapat menyebabkan pembayaran Anda meningkat.
Walter, dari NASFAA, juga merekomendasikan agar setiap peminjam pinjaman mahasiswa menghubungi pemberi layanan mereka sesegera mungkin, “karena mereka mungkin akan lebih sulit dihubungi begitu pembayaran dimulai dan lebih banyak orang berebut untuk mendapatkan jawaban.”
Kalibrasi ulang anggaran Anda
Tanpa pinjaman mahasiswa dalam gambar (setidaknya untuk sementara), mungkin Anda perlahan tapi pasti mengkompromikan porsi penghasilan Anda yang awalnya ditujukan untuk pinjaman Anda.
Jadi, untuk mempersiapkan diri Anda untuk pembayaran Anda yang akan datang, Richardson, dari Charles Schwab, mengatakan Anda perlu duduk dan menghitung beberapa angka, dan menyingkirkan pengeluaran yang tidak perlu, jika perlu.
“Ambil kesempatan ini untuk memahami seluruh situasi keuangan Anda – bukan hanya pinjaman mahasiswa Anda. tidak dapat menjawab pertanyaan seputar pinjaman mahasiswa tanpa memahami gambaran total keuangan kita, termasuk tujuan, utang lain, dan arus kas.”
Setelah Anda menilai situasi keuangan Anda secara keseluruhan, Richardson mengatakan sudah waktunya untuk membuat anggaran – yang mencakup pembayaran pinjaman Anda – dan mencoba untuk menaatinya sebanyak mungkin.
“Dalam hal ini, membuat rencana dapat mengurangi stres dan kecemasan yang muncul saat mengelola segala jenis utang.”
Baca lebih banyak: Seperti apa anggaran yang realistis itu?
Lihat apakah rencana pembayaran Anda saat ini masuk akal
Jika Anda baru saja kehilangan pekerjaan, berpenghasilan kurang dari sebelum pembayaran ditangguhkan, menikah, punya anak, atau mengalami peristiwa lain yang mengubah hidup yang telah mengubah keuangan Anda, saatnya untuk melihat apakah rencana pembayaran Anda saat ini masih masuk akal.
Untuk melakukan ini, Walter merekomendasikan penggunaan Simulator Pinjaman StudentAid.gov, yang 100% gratis.
Simulator Pinjaman menggunakan saldo pinjaman siswa federal Anda yang sebenarnya bersama dengan pendapatan, ukuran keluarga, dan status tempat tinggal Anda, di antara perincian lainnya, untuk membantu Anda menentukan rencana pembayaran mana yang paling sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda.
Walter juga mengatakan bahwa menggunakan alat ini “dapat membantu mahasiswa memutuskan apakah mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa adalah pilihan yang baik berdasarkan situasi mereka.”
Bagaimana jika Anda masih tidak mampu membayar pembayaran Anda?
Jika setelah melakukan setiap dan setiap penyesuaian anggaran yang dapat Anda pikirkan, Anda tetap tidak mampu membayar tagihan bulanan, berikut adalah tiga opsi yang dapat Anda jelajahi.
Lihatlah rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan
Salah satu bagian terbaik tentang memiliki pinjaman siswa federal daripada pinjaman siswa swasta adalah Anda memiliki akses ke opsi pembayaran yang fleksibel, termasuk rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan.
Rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan dirancang untuk membuat hutang Anda lebih mudah dikelola dengan menyesuaikan pembayaran bulanan Anda menjadi persentase dari pendapatan Anda.
Sisi negatifnya, rencana ini harus disertifikasi ulang setiap tahun agar Anda tetap memenuhi syarat, tetapi kabar baiknya adalah pembayaran pinjaman Anda bisa serendah $0, tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan.
Untuk mengajukan rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, Anda harus masuk ke akun StudentAid.gov Anda, mengisi formulir, dan mengirimkan salinan dua stub pembayaran atau pengembalian pajak terbaru Anda ke petugas pinjaman siswa Anda. Bagian terakhir ini biasanya dapat dilakukan secara online di situs penyedia layanan Anda.
Baca lebih banyak: Pelunasan berbasis pendapatan: haruskah Anda melakukannya?
Pertimbangkan konsolidasi pinjaman
Saat Anda menggabungkan pinjaman Anda, pada dasarnya Anda menggabungkannya menjadi satu pinjaman besar, dan (mungkin) memperpanjang jangka waktu pembayaran pinjaman Anda.
Suku bunga pinjaman “baru” ini akan menjadi rata-rata tertimbang dari suku bunga pinjaman yang ingin Anda konsolidasi, dibulatkan ke atas seperdelapan dari satu persen terdekat, dan ditetapkan selama masa pinjaman.
Jangka waktu pembayaran yang lebih lama ini bersama dengan rata-rata tertimbang dari suku bunga inilah yang secara substansial dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda.
Bagian terbaik?
Anda juga dapat mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan setelah Anda menggabungkan pinjaman Anda, yang selanjutnya dapat menurunkan tagihan bulanan Anda.
Namun, Walter mengatakan bahwa konsolidasi harus diperhatikan dengan hati-hati karena:
“memperpanjang periode pembayaran hingga 30 tahun, berarti Anda akan membayar lebih selama masa pinjaman.”
Dia juga menunjukkan bahwa jika Anda memiliki bunga terutang atas pinjaman Anda sebelum konsolidasi, “bunga itu sekarang menjadi bagian dari pokok hutang pinjaman Anda, yang berarti bunga Anda sekarang akan bertambah pada saldo yang lebih tinggi daripada sebelumnya.”
Untuk mengajukan konsolidasi, cukup isi formulir di sini.
Baca lebih banyak: Konsolidasi pinjaman siswa dan panduan pembiayaan kembali
Terapkan untuk keringanan pinjaman siswa jangka pendek
Jika Anda baru saja melalui masa sulit, dan melihat situasi keuangan Anda membaik dalam satu atau dua bulan, maka menelepon penyedia jasa Anda dan meminta mereka untuk memberikan pinjaman Anda dalam kesabaran atau penundaan jangka pendek mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
Kesabaran dan penangguhan memungkinkan Anda untuk menghentikan sementara pembayaran Anda, tanpa dikenakan sanksi.
Namun, ada beberapa kekurangan. Salah satunya adalah bunga akan terus bertambah (alias tumbuh dan terakumulasi) sementara pinjaman mahasiswa federal dihentikan sementara. Selain itu, opsi pengampunan pinjaman siswa Anda mungkin juga terpengaruh. Itulah mengapa Walter menekankan bahwa pengampunan pinjaman tidak boleh digunakan sebagai strategi pembayaran jangka panjang, hanya sebagai “penghentian sementara agar Anda tidak gagal bayar”.
Baca lebih banyak: Memahami masa tenggang pinjaman siswa, penangguhan, dan kesabaran
Ringkasan
Jika Anda lupa semua tentang keberadaan pinjaman siswa Anda saat pembayaran ditangguhkan – Anda tidak sendiri.
Hal yang paling penting adalah bersikap proaktif, dan melihat utang pelajar dan keuangan Anda saat ini untuk menghasilkan rencana holistik yang sesuai untuk Anda sebelum pembayaran dimulai kembali.
