Keluar dari hutang adalah tonggak keuangan utama. Dan melakukan pembayaran ekstra bisa sangat membantu menggerogoti saldo Anda sambil menghemat uang untuk bunga.
Namun jika Anda berkomitmen untuk melakukan pembayaran utang tambahan, penting untuk memahami cara kerja pembayaran tersebut. Setiap pembayaran ekstra akan membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat, tetapi melakukan pembayaran hanya pokok memungkinkan Anda berlayar menuju kehidupan bebas hutang baru.
Apa itu pembayaran pokok saja?
Biasanya, ketika Anda melakukan pembayaran pinjaman, pemberi pinjaman menerapkan sebagian dari pembayaran Anda untuk bunga dan biaya sebelum mengurangi pokok – uang yang sebenarnya Anda pinjam dari pemberi pinjaman.
Misalkan Anda memiliki pinjaman sebesar $10.000 dengan suku bunga April 6%, dengan pembayaran bulanan sebesar $111. Menjelang awal jangka waktu pinjaman Anda, pembayaran Anda akan dibagi sekitar $61 untuk pokok pinjaman dan $50 untuk bunga.
Jika Anda melakukan pembayaran ekstra selama bulan tersebut, dalam banyak kasus pemberi pinjaman masih menggunakan formula yang sama. Jadi, pemberi pinjaman akan menjumlahkan bunga yang timbul selama bulan tersebut dan menggunakan sebagian dari pembayaran Anda untuk membayar bunga yang masih harus dibayar sebelum menerapkannya pada pokok Anda.
Pembayaran pokok saja, di sisi lain, adalah pembayaran yang seluruhnya mengarah pada pengurangan pokok. Karena jumlah bunga yang dikenakan didasarkan pada pokok Anda, beban bunga Anda menjadi lebih kecil karena pokok Anda berkurang.
Pembayaran pokok saja dapat mempercepat periode pelunasan hutang Anda dan menghemat uang Anda dalam bentuk bunga. Hal ini terutama terjadi pada bunga kartu kredit, karena banyak bunga majemuk kartu kredit setiap hari. Jika Anda dapat melakukan pembayaran pokok tambahan saja pada kartu kredit Anda setiap bulan, bunga Anda akan bertambah dengan kecepatan yang jauh lebih lambat, membantu Anda menghilangkan hutang kartu kredit Anda jauh lebih cepat.
Tenor.com
Baca lebih banyak: Cara cepat melunasi hutang kartu kredit
Cara melakukan pembayaran pokok saja
Sayangnya, tidak semua pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran pinjaman tambahan tanpa membebankan biaya. Dan sementara beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran ekstra tanpa penalti, Anda mungkin masih melihat sebagian dari pembayaran tersebut digunakan untuk bunga jika Anda tidak menentukan bahwa Anda ingin melakukan pembayaran pokok saja.
Jika Anda ingin melakukan pembayaran pokok tambahan saja, mulailah dengan memeriksa kebijakan pembayaran pemberi pinjaman Anda. Setiap pemberi pinjaman memiliki prosesnya sendiri untuk melakukan pembayaran pokok saja (jika mereka mengizinkannya). Anda mungkin diminta untuk melakukan pembayaran ekstra pada saat yang sama saat melakukan pembayaran reguler. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin perlu mendapatkan slip pembayaran tambahan dan mencentang kotak yang bertuliskan, “khusus pokok”.
Otomatiskan pembayaran Anda
Jika memungkinkan, cara terbaik untuk melakukan pembayaran adalah dengan mengotomatiskannya. Beberapa pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk melakukan pembayaran otomatis tambahan setiap bulan, dengan menetapkan bahwa setiap pembayaran tambahan digunakan untuk pokok pinjaman.
Jika Anda dapat mengaturnya secara online atau melalui telepon, ini dapat membantu Anda mengatasi hutang Anda tanpa perlu melakukan pembayaran tambahan secara manual dan rutin setiap bulan.
Tenor.com
Hati-hati dengan penalti pembayaran di muka
Sadarilah bahwa beberapa pemberi pinjaman tidak akan mengizinkan pembayaran pokok saja. Anda dapat melakukan pembayaran tambahan setiap bulan, tetapi mereka tidak akan menerapkannya hanya untuk kepala sekolah. Namun, dalam kasus ini, masih ada manfaatnya melakukan pembayaran tambahan karena Anda masih akan keluar dari hutang lebih cepat.
Di sisi lain, ada pemberi pinjaman yang tidak hanya tidak mengizinkan Anda melakukan pembayaran pokok saja, tetapi mereka juga membebankan denda pembayaran di muka. Jadi, jika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal, Anda mungkin akan dikenakan biaya tambahan. Pemberi pinjaman ini mencoba mengganti sebagian dari bunga yang hilang dari pembayaran dipercepat Anda dengan membebankan biaya kepada Anda.
Sebelum Anda mulai melakukan pembayaran ekstra, jalankan angkanya. Lihat apakah ada penalti pembayaran di muka dan, jika ada, periksa apakah tabungan bunga Anda cukup besar untuk mengimbangi biaya tersebut.
Pertimbangkan pembiayaan kembali dengan pemberi pinjaman baru
Jika Anda masih memiliki sisa saldo yang signifikan untuk dilunasi ($5K atau lebih), dan pemberi pinjaman Anda saat ini akan menagih Anda penalti pembayaran di muka setiap kali Anda ingin melakukan pembayaran tambahan, lakukan riset untuk melihat apakah Anda dapat menemukan penawaran pemberi pinjaman yang lebih baik ketentuan.
Jika Anda menemukan pemberi pinjaman baru dengan suku bunga kompetitif dan jangka waktu pembayaran yang fleksibel, mungkin ada baiknya Anda membayar biaya satu kali kepada pemberi pinjaman Anda saat ini untuk membiayai kembali/mengkonsolidasikan utang Anda dengan pemberi pinjaman baru dan membebaskan diri Anda dari biaya pembayaran di muka yang berulang. .
Tenor.com
Anda dapat meneliti opsi konsolidasi dan pembiayaan kembali baru dengan memasukkan detail pinjaman dasar Anda di bawah ini.
Bagaimana pembayaran pokok saja mengurangi hutang Anda lebih cepat?
Untuk memberi Anda contoh berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan melakukan pembayaran pokok saja, lMari kita lihat pinjaman mobil senilai $15.000 yang memiliki jangka waktu empat tahun dengan bunga 5%.
Kalkulator pinjaman pembayaran tambahan Uang Di Bawah 30 tahun menunjukkan bahwa Anda dapat mengharapkan untuk membayar bunga sekitar $1.581,12 jika Anda terus melakukan pembayaran rutin atas pinjaman tersebut hingga lunas.
Tetapi jika Anda melakukan pembayaran ekstra sebesar $150 per bulan, Anda akan menghemat bunga sebesar $315,60.
Meskipun tampaknya tidak ada perbedaan besar, tabungan akan lebih dramatis jika saldo pinjaman lebih besar dan jangka waktu pinjaman lebih lama. Suku bunga juga dapat membuat perbedaan dalam dampak pembayaran pokok tambahan saja. Semakin banyak Anda memotong dari kepala sekolah setiap bulan, semakin banyak Anda menghemat bunga.
Ada baiknya juga mempertimbangkan pembayaran pokok satu kali saja, bahkan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran ekstra reguler. Jika Anda mendapatkan bonus atau pengembalian pajak, mengarahkan uang itu ke pembayaran pokok saja dapat mengurangi hutang Anda dan pada akhirnya mengurangi biaya bunga Anda.
Bagaimana dengan pembayaran dua mingguan?
Jika Anda tidak yakin dapat melakukan pembayaran tambahan setiap bulan, Anda dapat mengurangi bunga yang Anda bayarkan dan waktu yang Anda habiskan untuk berutang dengan melakukan pembayaran dua mingguan. Bagilah pembayaran bulanan Anda menjadi dua, dan siapkan akun Anda untuk membayar setiap dua minggu sekali. Anda akan melakukan 26 pembayaran setahun. Itu menambahkan hingga satu pembayaran bulanan ekstra setahun – tanpa perlu membebani anggaran Anda.
Sadarilah, bahwa ketika Anda melakukan pembayaran dua mingguan, Anda sering membayar pokok dan bunga untuk setiap pembayaran. Pemberi pinjaman Anda biasanya tidak menghitung salah satu pembayaran Anda sebagai pokok saja. Namun, Anda masih bisa menabung selama jangka waktu reguler Anda, keluar dari hutang lebih awal dan membayar bunga lebih sedikit saat Anda menggunakan pembayaran dua mingguan.
Jika Anda memiliki uang untuk melakukan pembayaran tambahan setiap dua minggu, dampaknya bisa lebih besar. Anda dapat menghemat lebih banyak uang dan keluar dari hutang lebih cepat saat Anda menggabungkan pembayaran ekstra dengan pembayaran dua mingguan. Tinjau anggaran Anda untuk melihat apa yang dapat Anda kelola.
Ringkasan
Melakukan pembayaran pokok saja dapat menjadi salah satu strategi terbaik untuk keluar dari hutang dengan cepat, asalkan pemberi pinjaman Anda tidak akan membebankan denda pembayaran di muka yang besar.
Jika persyaratan pembayaran di muka pemberi pinjaman Anda tidak fleksibel atau menghukum, Anda setidaknya harus menjajaki kemungkinan pembiayaan kembali dengan pemberi pinjaman yang lebih fleksibel. Jangka waktu pinjaman yang fleksibel dan pembayaran yang agresif adalah kombinasi yang unggul dalam perang melawan utang.
