Anda telah memutuskan bahwa menabung untuk masa pensiun itu penting. Besar! Sekarang, Anda harus memutuskan di mana menginvestasikan uang Anda untuk pertumbuhan jangka panjang.
Jika Anda kebetulan berada dalam dinas militer atau pegawai pemerintah federal, maka HR kemungkinan telah memperkenalkan Anda pada Thrift Savings Plan AKA TSP. Pemerintah federal mensponsori rencana investasi pensiun ini sebagai cara bagi Anda untuk menabung untuk masa pensiun.
Mari kita lihat lebih dekat opsi Anda terkait TSP.
Apa itu Rencana Tabungan Hemat?
Rencana Tabungan Hemat adalah program iuran pasti. Jenis akun dibuat melalui Undang-Undang Sistem Pensiun Karyawan Federal tahun 1986. Tujuannya adalah untuk membuat akun yang diuntungkan pajak untuk karyawan federal dengan manfaat serupa dengan rencana 401(k).
Tidak seperti pensiun, pendapatan pensiun dari TSP Anda bergantung pada uang yang telah Anda kontribusikan ke akun Anda selama ini. Selain itu, uang yang Anda masukkan ke akun ini memiliki peluang untuk tumbuh melalui investasi.
Jumlah kontribusi Anda ditambah pendapatan akan menentukan tingkat pendapatan yang akan Anda terima dari TSP Anda di masa pensiun.
Siapa yang memenuhi syarat untuk TSP?
Persyaratan kelayakan untuk TSP cukup mudah. Anda harus menjadi pegawai pemerintah federal atau anggota militer untuk berkontribusi pada TSP.
TSP hanya menerima kontribusi dari gaji pemerintah. Jika Anda keluar dari layanan pemerintah federal, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada TSP.
Bagaimana cara mendaftar TSP?
Jika Anda adalah karyawan FERS (Federal Employees’ Retirement System) yang dipekerjakan setelah tahun 2010, maka TSP Anda akan diatur secara otomatis. Anda mungkin memperhatikan bahwa gaji Anda memiliki potongan 3% yang secara otomatis disetorkan ke TSP Anda.
Jika Anda adalah karyawan BRS (Blended Retirement Service) yang dipekerjakan pada tahun 2018 atau setelahnya, maka Anda secara otomatis terdaftar di TSP. Setelah melayani 60 hari, Anda akan melihat bahwa gaji Anda telah dipotong 3% secara otomatis dan dimasukkan ke dalam TSP Anda.
Saat Anda menjalani proses perekrutan, tidak ada salahnya untuk menghubungi SDM. Pastikan akun Anda disiapkan dengan benar dan siap menerima kontribusi Anda.
Bagaimana memilih dana
Setelah menyiapkan akun, Anda harus melakukannya mengalokasikan investasi Anda agar sesuai dengan toleransi risiko Anda.
Berikut adalah dana yang ditawarkan oleh TSP:
- Dana L. Dana L adalah dana siklus hidup yang mencerminkan tanggal target pensiun. Misalnya, memilih dana L2050 berarti Anda ingin pensiun pada tahun 2050. Dana siklus hidup ini mempertimbangkan usia Anda dan mengurangi toleransi risiko Anda dari waktu ke waktu.
- Dana G. Dana G mewakili peluang untuk berinvestasi dalam sekuritas pemerintah. Reksa dana ini paling tidak berisiko dan karena itu menawarkan pengembalian serendah mungkin.
- Dana C. Dana C mencerminkan S&P 500 pasar saham. 500 perusahaan di S&P 500 mewakili 500 perusahaan besar dan menengah yang berbasis di AS. Dana C berisiko lebih tinggi karena Anda bisa kehilangan dan mendapatkan uang sesuai keinginan pasar saham.
- Dana F. Dana F berinvestasi dalam beberapa hal termasuk pemerintah AS, serta obligasi yang ditawarkan oleh perusahaan dan pemerintah asing.
- Dana S. Dana S mirip dengan dana C. Namun, dana tersebut berfokus pada perusahaan kecil. Alih-alih perusahaan terbesar yang membentuk S&P 500, ia berinvestasi di banyak perusahaan kecil yang menghasilkan keuntungan. Ini adalah salah satu dana yang lebih berisiko dengan opsi TSP Anda.
- Dana Saya. Terakhir, dana I berinvestasi di pasar internasional. Meskipun merupakan dana paling berisiko yang tersedia, ia menawarkan potensi tingkat pengembalian yang tinggi.
Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, dana siklus hidup bukanlah tempat yang buruk untuk memulai. Lakukan penelitian Anda tentang opsi lain sebelum melanjutkan. Menyusun strategi investasi pensiun yang solid bisa memakan waktu. Untungnya, kami memiliki banyak sumber daya yang tersedia.
Anda mungkin ingin mempelajari lebih lanjut tentang hal-hal berikut:
Setelah Anda belajar lebih banyak tentang investasi, Anda akan merasa lebih nyaman untuk bergerak maju.
Berapa banyak yang bisa Anda hemat?
Seperti kebanyakan rekening pensiun yang diuntungkan pajak, ada batasan untuk kontribusi setiap tahun. Pada tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $19.500. Batasan ini juga berlaku untuk paket 401(k) dan 403(b), jadi Anda tidak dirugikan oleh jenis akun ini.
Pemerintah federal juga dapat berkontribusi pada TSP untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda. Jika Anda adalah bagian dari FERS atau BRS, Anda akan menerima kontribusi otomatis sebesar 1% dari gaji pokok Anda. Ini dimungkinkan apakah Anda menyumbangkan uang dari gaji Anda atau tidak.
Selain itu, Anda akan memenuhi syarat untuk kecocokan 4% atas kontribusi setelah 2 tahun layanan. Jika Anda memilih untuk berkontribusi 5%, pada dasarnya Anda akan mendapatkan kecocokan 100%. Kontribusi yang cocok pada dasarnya adalah uang gratis!
Jelas, manfaat yang cocok ini dapat mendorong perjalanan Anda menuju masa pensiun. Namun, Anda mungkin harus tetap melayani pemerintah federal selama dua hingga tiga tahun untuk mendapatkan status ‘vested’. Status ini diperlukan untuk mempertahankan kontribusi otomatis ini.
Bicaralah dengan kantor SDM Anda untuk mengetahui bagaimana vesting dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mempertahankan kontribusi otomatis ini. Pastikan untuk menindaklanjuti yang satu ini. Lagi pula, itu hanya uang gratis yang ada di atas meja.
TSP dibandingkan dengan rencana tabungan lainnya
TSPnya bagus rekening tabungan pensiun. Jika Anda ingin tahu tentang bagaimana perbandingannya dengan akun pensiun lainnya, teruslah membaca.
401(k)
Secara keseluruhan, 401(k) sangat mirip dengan TSP. Pengusaha memiliki opsi untuk mencocokkan kontribusi Anda dengan cara yang mirip dengan dana pendamping yang disiapkan oleh pemerintah federal. Namun, 401(k) tidak memiliki batas kecocokan kontribusi. Kontribusi pencocokan TSP dibatasi hingga 5%. Batas kontribusi untuk akun-akun ini juga sama setiap tahunnya.
Perbedaan utamanya adalah Anda akan dipaksa untuk membayar denda penarikan awal sebesar $1.000 sebelum biaya dengan TSP. Jika Anda perlu menarik uang dari 401(k) Anda lebih awal, maka Anda tidak akan dikenakan denda yang sama.
IRA
Sebuah IRA adalah jenis lain dari rekening pensiun. Anda dapat berkontribusi baik untuk a IRA tradisional atau Roth IRA untuk keuntungan pajak. Untuk tahun 2020, Anda hanya dapat menyumbang $6.000 untuk IRA tradisional atau Roth.
Anda dapat berkontribusi pada IRA dan TSP. Manfaatkan opsi ini untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.
Anda memiliki banyak pilihan untuk membuka IRA. Jika Anda lebih suka penasihat robo, maka M1 adalah pilihan yang bagus. Mereka tidak memiliki biaya dan hanya memiliki investasi minimal $500.
Investasi sekutu adalah bagus untuk seseorang yang ingin sedikit lebih mengontrol strategi investasi mereka – tetapi masih ingin semuanya bebas biaya.
Akhirnya, TD Ameritrade adalah platform hebat untuk digunakan jika Anda membutuhkan panduan tambahan di sepanjang jalan.
Pensiun Karyawan Sederhana
Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin pernah mendengar tentang SEP (pensiun karyawan yang disederhanakan). Ini adalah pilihan yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun saat Anda wiraswasta.
Namun, jika Anda mendapatkan pekerjaan pemerintah federal maka Anda dapat mempertimbangkan untuk memasukkan kontribusi tersebut ke dalam TSP Anda yang baru dicetak.
Ringkasan
Jika Anda memiliki kesempatan untuk mendanai TSP, ambillah. Secara keseluruhan, ini adalah akun pensiun yang solid dengan manfaat yang sangat cocok. Pastikan untuk memanfaatkan pertandingan penuh itu untuk mencapai tujuan pensiun Anda dengan cepat.
