Ketika Anda mulai mencari untuk membeli rumah, Anda akan mendengar semua tentang tingkat hipotek dan betapa menyebalkannya mereka naik, betapa hebatnya jika mereka turun, atau bahkan mengapa tingkat hipotek rendah tidak selalu. hal yang baik.
Tingkat hipotek Anda hanyalah jumlah bunga yang dibebankan oleh pemberi pinjaman yang Anda gunakan untuk membeli rumah Anda.
Jadi bagaimana Anda mendapatkan persentase ini? Dan bagaimana hal itu akan memengaruhi jumlah yang Anda bayarkan? Untuk keperluan artikel ini, saya akan melihat bagaimana hanya perbedaan 1% pada tingkat hipotek Anda dapat secara serius memengaruhi jumlah yang Anda bayarkan.
Seperti yang akan Anda lihat pada tabel di bawah, perbedaan 1% antara rumah senilai $200.000 dengan hipotek senilai $160.000 meningkatkan pembayaran bulanan Anda hampir sebesar $100. Meskipun perbedaan dalam pembayaran bulanan mungkin tidak tampak terlalu ekstrim, tarif 1% lebih tinggi berarti Anda akan membayar bunga sekitar $30.000 lebih banyak selama jangka waktu 30 tahun. Aduh!
Primer Singkat tentang Cara Kerja Suku Bunga pada Hipotek
Hipotek adalah jenis pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah atau real estat lainnya. Suku bunga hipotek adalah persentase dari total jumlah pinjaman yang harus Anda bayar selain pokok, atau jumlah pinjaman awal.
Suku bunga hipotek biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan, atau April. Ini berarti bahwa Anda harus membayar kembali pinjaman ditambah biaya bunga selama masa pinjaman. Suku bunga hipotek dapat tetap atau bervariasi, tergantung pada syarat dan ketentuan pemberi pinjaman Anda.
Jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga tetap, suku bunga Anda tidak akan berubah selama masa pinjaman. Tetapi jika Anda memiliki hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan, maka itu dapat berfluktuasi berdasarkan tarif Perdana, misalnya.
Bagaimana Selisih 1% Tingkat Hipotek Anda Mempengaruhi Jumlah yang Anda Bayar
Dalam contoh ini, katakanlah Anda ingin mengambil pinjaman rumah sebesar $200.000. Jika Anda mendapatkan hipotek 30 tahun dan Anda membayar uang muka 20% sebesar $40.000, Anda akan memiliki hipotek $160.000.
Jika Anda hanya memberikan 10%, Anda akan memiliki hipotek $180.000. Tabel berikut menunjukkan jumlah yang akan Anda bayarkan — baik per bulan maupun selama masa pinjaman — dalam setiap skenario.
| Tingkat hipotek | Pembayaran, DP 20%. | 30 tahun. bunga, 20% turun | Pembayaran, DP 10%. | 30 tahun. bunga, 10% turun |
|---|---|---|---|---|
| 3,5% | $718 | $98.780 | $808* | $111.058 |
| 4% | $764 | $115.280 | $859* | $129.481 |
| 4,5% | $811 | $132.129 | $912* | $148.345 |
| 5% | $858 | $149.641 | $966* | $167.992 |
| 5,5% | $908 | $167.302 | $1.022* | $187.938 |
| 6% | $959 | $185.522 | $1.079* | $208.632 |
| 6,5% | $1.011 | $204.302 | $1.137* | $230.119 |
| 7% | $1.064 | $223.630 | $1.197* | $251.584 |
| 7,5% | $1.118 | $243.481 | $1.258* | $273.670 |
*Jumlah pembayaran yang ditampilkan tidak termasuk asuransi hipotek pribadi (PMI), yang mungkin diperlukan untuk pinjaman dengan uang muka kurang dari 20%. Pembayaran bulanan yang sebenarnya mungkin lebih tinggi.
Perhitungan ini juga tidak termasuk pajak properti, yang dapat menaikkan biaya secara substansial jika Anda tinggal di daerah dengan pajak tinggi.
Dalam contoh ini, perbedaan tingkat hipotek 1% menghasilkan pembayaran bulanan yang mendekati $100 lebih tinggi. Namun perbedaan sebenarnya adalah berapa banyak lagi yang akan Anda bayarkan sebagai bunga selama 30 tahun… lebih dari $33.000! Dan pikirkan saja, jika Anda hidup di tahun 1980-an ketika tingkat hipotek tertinggi adalah 18%, Anda akan membayar ribuan dolar sebulan hanya untuk bunga!
Anda dapat menghitung tingkat hipotek Anda sendiri menggunakan kalkulator tingkat hipotek sederhana kami.
Baca lebih banyak: Suku Bunga Hipotek Dijelaskan Secara Singkat
Apa yang Saat Ini Terjadi dengan Suku Bunga Hipotek?
COVID-19 mendorong suku bunga hipotek turun ke rekor terendah, merosot ke 2,67% pada Desember 2020. Tapi sejak itu naik kembali hingga tingkat pra-pandemi, mencapai rata-rata 7%. per Oktober 2022.
Tapi jangan merasa terlalu kecewa. Pertimbangkan bahwa di tahun 80-an, tingkat hipotek tipikal adalah antara 10% dan 18%, dan tingkat 7% tampaknya tidak terlalu buruk, secara komparatif. Tentu saja, biaya real estat telah meningkat sejak saat itu, tetapi tarif hipotek sendiri masih jauh lebih rendah daripada yang seharusnya.
Cara Mendapatkan Tarif Serendah Mungkin
Sayangnya, Anda tidak memiliki kendali pribadi yang besar atas suku bunga rata-rata yang ditawarkan pada waktu tertentu. Tetapi Anda memiliki sedikit kendali atas tarif yang akan Anda tawarkan relatif terhadap rata-rata.
Langkah pertama untuk memastikan Anda mendapatkan tarif serendah mungkin adalah berbelanja berbagai penawaran.
Kredibel adalah pasar online di mana Anda bisa mendapatkan suku bunga hipotek yang kompetitif dari berbagai pemberi pinjaman yang diperiksa secara real-time. Dia membuat seluruh proses hipotek menjadi mudah, mulai dari persetujuan awal hingga penutupan, dan meminta tarif tidak akan memengaruhi kredit Anda. Anda akan mulai dengan mengisi aplikasi cepat yang akan memberi Anda penawaran dari berbagai pemberi pinjaman. Jika Anda menyukai salah satu kutipannya, Anda dapat menautkan ke rekening bank Anda dan mengunggah dokumen agar prosesnya tidak hanya cepat, tetapi juga tanpa kertas.
Opsi lain untuk mendapatkan penawaran adalah Fiona. Dengan Fiona, Anda membandingkan dan berbelanja suku bunga hipotek dari beberapa pemberi pinjaman sekaligus, sehingga Anda dapat dengan mudah memutuskan penawaran mana yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Skor kredit Anda tidak akan diperiksa sampai Anda memutuskan untuk melanjutkan dengan salah satu pemberi pinjaman, jadi tidak perlu khawatir akan merusak skor Anda hanya untuk prakualifikasi. Layanan ini 100% gratis, dan Anda tidak berkewajiban untuk mengikuti pemberi pinjaman mana pun yang memberikan penawaran.
Faktor Penentu Lain dalam Tarif Hipotek Anda
Selain meneliti secara menyeluruh beberapa pemberi pinjaman yang berbeda, ada beberapa variabel kunci yang akan memengaruhi tarif yang Anda tawarkan:
Kredit
Skor kredit Anda akan menjadi salah satu faktor terbesar dalam menentukan tingkat hipotek Anda.
Hipotek Anda adalah pinjaman, jadi seperti pinjaman lainnya, Anda memerlukan skor kredit yang sangat bagus untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif terbaik. Ini berarti skor FICO minimal 700. Untuk mendapatkan tarif terbaik, skor di atas 740 bahkan lebih diinginkan.
Uang muka
Semakin besar uang muka Anda, semakin rendah tingkat hipotek. Jika Anda meletakkan 20% atau lebih, pemberi pinjaman melihat Anda sebagai risiko yang lebih rendah karena Anda mempertaruhkan properti itu sama banyaknya dengan mereka.
Tidak hanya uang muka Anda, tetapi lama pinjaman Anda menentukan tarif Anda, untuk alasan yang sama. Semakin pendek pinjaman Anda, semakin kecil risiko bagi pemberi pinjaman. Jadi, jika memungkinkan, hipotek 15 tahun lebih baik daripada hipotek 30 tahun.
Baca lebih banyak: Cara Terbaik Menabung untuk Uang Muka Rumah
Stabilitas Pendapatan
Pemberi pinjaman Anda jelas ingin tahu bahwa Anda memiliki pekerjaan yang stabil sehingga Anda dapat melunasi pinjaman yang mereka berikan kepada Anda.
Jika Anda baru saja mengubah karier, memiliki bisnis sendiri, memperoleh penghasilan sebagian besar dari pekerjaan lepas, atau memiliki riwayat kerja kurang dari dua tahun yang konsisten, kecil kemungkinan Anda akan mendapatkan tarif terbaik.
Skenario ini menunjukkan bahwa situasi keuangan Anda dapat berubah di masa lalu. Bahkan jika Anda memiliki bisnis Anda sendiri yang tampaknya stabil, ini tetap membuat Anda berisiko lebih besar karena Anda memiliki lebih banyak kerugian.
Baca lebih banyak: Mendapatkan Hipotek Saat Anda Wiraswasta
Daerah
Tempat tinggal Anda dapat memengaruhi tarif Anda. Tarif bervariasi menurut negara bagian dan cenderung didasarkan pada seberapa baik kinerja pasar perumahan di negara bagian Anda.
Jika pasar sehat di tempat yang Anda cari, pemberi pinjaman kemungkinan akan mengenakan tarif yang lebih rendah karena risiko gagal bayar lebih kecil.
Jenis Pinjaman
Ada berbagai jenis pinjaman yang mungkin memenuhi syarat untuk memengaruhi tingkat hipotek Anda.
Hipotek 15 tahun dan 30 tahun adalah yang paling umum, dengan 20% biasanya diperlukan sebagai uang muka. Namun, pinjaman FHA (yang mendapatkan namanya dari Administrasi Perumahan Federal) membutuhkan uang muka yang jauh lebih kecil (sesedikit 3,5%). Di sisi lain, pinjaman FHA mungkin juga mengharuskan pemilik rumah untuk membeli asuransi hipotek pribadi, yang melindungi pemberi pinjaman dari gagal bayar.
Poin Hipotek – Inilah Mengapa Penting
Di dunia hipotek, ada hal-hal yang disebut poin. Dalam istilah yang paling sederhana, poin adalah biaya di muka yang dibayarkan untuk menurunkan suku bunga Anda dengan jumlah tetap (biasanya 0,125%).
Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman $200.000 dengan bunga 4,25%, Anda mungkin dapat membayar biaya $2.000 untuk mengurangi tarif menjadi 4,125%.
Membayar poin masuk akal jika Anda: 1) memiliki uang tunai untuk membayarnya DAN Anda 2) berencana untuk menahan pinjaman untuk waktu yang lama.
Jika Anda tidak menahan pinjaman cukup lama, biaya pembayaran poin di muka sering melebihi penghematan bunga dari waktu ke waktu. Anda akan ingin mempertimbangkan poin dengan hati-hati. Jika Anda cukup yakin bahwa Anda akan tinggal di rumah untuk waktu yang lama dan bahwa Anda tidak akan melunasi hipotek atau pembiayaan kembali lebih awal, poin dapat menghemat banyak uang.
Namun, jika Anda membayar poin dan, hanya beberapa tahun kemudian, pindah, membiayai kembali, atau melunasi hipotek Anda, kemungkinan besar tarif Anda akan lebih buruk daripada jika Anda tidak membayar poin dan malah mengambil pinjaman dengan tingkat yang lebih tinggi.
Ringkasan
Singkatnya, tingkat hipotek penting. Meskipun perbedaan 1% mungkin tidak tampak substansial, bahkan ketika Anda membandingkan pembayaran hipotek bulanan dengan jumlah pinjaman yang sederhana, jumlah tambahan yang pada akhirnya Anda bayarkan dengan bunga sangat mengejutkan.
Dan, tentu saja, semakin besar jumlah pinjaman Anda, semakin besar selisihnya. Mampu memenuhi syarat untuk tingkat hipotek rendah akan membuat pembayaran bulanan Anda lebih rendah, ya, tapi itu juga memungkinkan Anda menghemat puluhan ribu dolar seumur hidup Anda.
