Memilih konstruksi baru adalah cara terbaik untuk mendapatkan apa yang Anda inginkan di rumah. Anda dapat memilih sebidang tanah, tata letak, dan bahkan hasil akhir yang digunakan. Rumah akan dibangun khusus hanya untuk Anda, berdasarkan keinginan dan kebutuhan Anda.
Namun membangun rumah sendiri juga bisa hadir dengan nuansa. Yaitu? Anda sering harus menggunakan pinjaman konstruksi untuk membiayai mereka.
Tidak seperti pembelian rumah yang sudah ada, pembangunan rumah baru membutuhkan uang untuk menutupi bahan, tenaga kerja, dan biaya di muka lainnya. Di situlah pinjaman konstruksi masuk.
Apakah Anda sedang mempertimbangkan untuk membangun rumah? Inilah yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman konstruksi.
Apa itu pinjaman konstruksi?
Pinjaman konstruksi adalah jenis pinjaman jangka pendek. Anda mengambil satu untuk membiayai biaya di muka membangun rumah, dan kemudian, setelah rumah selesai, Anda melunasinya dengan pinjaman lain – biasanya hipotek.
Dengan pinjaman konstruksi, Anda biasanya membutuhkan uang muka yang besar dan kuat minimal 20% (dalam banyak kasus) dan Anda dapat mengharapkan untuk melihat suku bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda lihat pada hipotek tradisional. Hal ini terutama karena jenis pinjaman ini lebih berisiko bagi pemberi pinjaman untuk mendanai, karena mereka tidak memerlukan agunan.
Pinjaman hipotek, misalnya, dijamin dengan rumah; pinjaman konstruksi tidak dijamin dengan aset apa pun. Hal ini mempersulit pemberi pinjaman untuk menutup kerugian mereka jika Anda gagal melakukan pembayaran.
Jenis pinjaman konstruksi
Ada beberapa jenis pinjaman konstruksi, antara lain:
- Pinjaman khusus konstruksi. Ini hanya menutupi biaya membangun dan membangun properti Anda. Mereka harus dilunasi setelah rumah selesai – biasanya di dalam tahun.
- Pinjaman konstruksi hingga permanen. Pinjaman ini dimulai sebagai pinjaman konstruksi jangka pendek dan kemudian diubah menjadi hipotek jangka panjang setelah rumah selesai dibangun.
- Pinjaman renovasi. Pinjaman renovasi dirancang untuk membeli dan memperbarui rumah dalam satu gerakan. Itu hipotek FHA 203(k). adalah contoh yang baik dari jenis pinjaman.
- Pinjaman pembangun pemilik. Pinjaman ini memungkinkan Anda untuk bertindak sebagai pembangun Anda sendiri dan membiayai pembangunan properti Anda. Jika Anda seorang kontraktor berpengalaman, ini mungkin pilihan untuk Anda.
- Akhiri pinjaman. Pinjaman akhir adalah hipotek jangka panjang yang harus Anda ajukan setelah rumah Anda dibangun.
Bagaimana pinjaman konstruksi bekerja
Pinjaman konstruksi bisa datang dengan suku bunga tetap atau disesuaikan dan beroperasi seperti kartu kredit. Mereka datang dengan jalur kredit, dan Anda dapat menarik dana tersebut sesuai kebutuhan selama pembangunan rumah Anda.
Hal yang menyenangkan tentang pendekatan ini adalah Anda hanya membayar bunga pada apa yang telah Anda pinjam sejauh ini. Jadi, jika Anda hanya mengambil $10.000 dari pinjaman konstruksi Anda bulan ini, hanya itu bunga yang akan Anda bayar. Anda tidak akan membayar bunga atas sisa kredit Anda sampai Anda menarik dana tersebut.
Adapun untuk mengambil dana, pemberi pinjaman akan mengeluarkan dana melalui jadwal pengundian — pada dasarnya rencana pencairan yang ditetapkan oleh pembangun Anda — dan membayar Anda atau kontraktor / pembangun Anda secara langsung. Pemberi pinjaman akan memerlukan pemeriksaan untuk mengkonfirmasi setiap pekerjaan yang dilakukan sebelum pencairan uang.
Apa yang bisa dibayar pinjaman konstruksi?
Anda dapat menggunakan pinjaman konstruksi untuk membayar hampir semua konstruksi rumah Anda, termasuk:
- Tenaga kerja.
- Bahan.
- Izin.
- Layanan yang dilakukan oleh arsitek dan perencana.
- Tanah tempat Anda membangun.
- Biaya penutupan.
Jika Anda sudah memiliki rumah, Anda mungkin juga dapat menggunakan pinjaman konstruksi untuk membayar renovasi, meskipun ada opsi lain untuk membiayai pembaruan ini juga. Misalnya, pinjaman ekuitas rumah, pembiayaan kembali tunai, atau jalur kredit ekuitas rumah mungkin lebih cocok, tergantung pada berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di properti Anda.
Kualifikasi untuk pinjaman konstruksi
Pemberi pinjaman seringkali sangat ketat tentang siapa yang akan mereka tawarkan pinjaman konstruksi karena risiko tambahannya. Mereka mungkin memerlukan evaluasi menyeluruh atas rencana arsitektur/konstruksi Anda, pembangun atau kontraktor pilihan Anda, dan situasi keuangan Anda. Anda biasanya membutuhkan kredit yang layak dan uang muka yang besar untuk memenuhi syarat.
Berikut adalah beberapa kualifikasi umum yang harus Anda penuhi untuk mendapatkan pinjaman konstruksi. Ingatlah bahwa ini berbeda-beda menurut pemberi pinjaman:
- Uang muka: 20% atau lebih.
- Nilai kredit: 620.
- Rasio utang terhadap pendapatan: 45% atau kurang.
Saat Anda mengajukan pinjaman, Anda memerlukan kontrak penjualan yang ditandatangani dengan pembangun. Pembangun Anda juga perlu memberikan dokumentasi, termasuk salinan lisensi dan asuransi mereka.
Apa yang terjadi setelah rumah dibangun?
Saat rumah Anda sedang dibangun, Anda biasanya hanya akan membayar bunga atas dana yang telah Anda tarik. Setelah konstruksi selesai, Anda akan melunasi sisa saldo dengan pinjaman hipotek yang lebih permanen.
Ada dua cara untuk melakukannya:
- Anda dapat mengajukan pinjaman hipotek baru saat mendekati akhir konstruksi. Ingatlah bahwa Anda harus memenuhi skor kredit pemberi pinjaman, rasio utang terhadap pendapatan, uang muka, dan persyaratan lainnya, jadi pastikan Anda sudah siap. Setelah disetujui, pinjaman baru Anda dapat digunakan untuk melunasi pinjaman konstruksi Anda, dan Anda akan mulai melakukan pembayaran hipotek Anda bulan berikutnya.
- Anda dapat memilih apa yang disebut pinjaman konstruksi hingga permanen sejak awal. Ini secara teknis adalah dua pinjaman, yang akan Anda ajukan dengan satu aplikasi dan pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman Anda pertama-tama akan membiayai proses konstruksi, dan kemudian, setelah semua dikatakan dan dilakukan, lunasi dengan pinjaman hipotek tradisional – biasanya 15 atau 30 tahun.
Hanya peringatan: tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman dua-untuk-satu ini, jadi pastikan Anda melakukan pencarian menyeluruh jika Anda mempertimbangkan opsi ini.
Pro dan kontra pinjaman konstruksi
Pro
- Pembayaran kecil dengan bunga saja saat Anda membangun rumahe. Karena Anda akan membayar untuk tinggal di tempat lain saat rumah Anda sedang dibangun, ini dapat membuat segalanya lebih terjangkau.
- Anda mungkin dapat membiayai pembangunan dan transisi Anda menjadi pinjaman hipotek permanen dengan satu permohonan — dan satu penutupan tunggal. Ini juga dapat menghemat biaya penutupan.
- Dapat digunakan untuk mencakup semua aspek bangunan rumah Anda. Ini termasuk tanah tempat Anda membangun dan biaya lain yang menyertai konstruksi Anda.
Kontra
- Bisa lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada jenis pinjaman lainnya. Mereka membutuhkan uang muka yang besar, kredit yang bagus, dan rencana konstruksi yang menyeluruh.
- Mungkin datang dengan suku bunga yang lebih tinggi. Pinjaman ini lebih berisiko bagi pemberi pinjaman daripada opsi hipotek lainnya. Akibatnya, mereka sering datang dengan tarif yang lebih tinggi.
- Bisa membosankan. Dengan sebagian besar pemberi pinjaman, Anda harus memeriksa setiap pekerjaan sebelum Anda dapat menarik dana. Ini dapat membuat proses yang memakan waktu dan melelahkan.
- Mungkin memerlukan dua aplikasi pinjaman dan dua set biaya penutupan. Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konstruksi hingga permanen, Anda harus mengambil dua pinjaman terpisah (dan membayar biaya penutupan dua kali).
Di mana mendapatkan pinjaman konstruksi
Jika Anda ingin menggunakan pinjaman konstruksi untuk membangun rumah impian Anda, maka mulailah mencari pemberi pinjaman sekarang. Pertama, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman ini. Lebih penting lagi, berbelanja di sekitar dapat memastikan Anda mendapatkan tarif dan persyaratan terbaik.
Berikut beberapa tempat yang bisa Anda mulai:
- Bank lokal atau credit union Anda. Mereka mungkin memiliki program pinjaman konstruksi, dan Anda mungkin menikmati tunjangan loyalitas untuk menggunakan bank asal Anda.
- Pembangun Anda. Mereka mungkin memiliki rekomendasi untuk pemberi pinjaman lokal di wilayah Anda.
- Pasar pinjaman. Pasar pinjaman seperti Fiona dan Monevo dapat membantu Anda menemukan dan membandingkan persyaratan pinjaman dalam hitungan menit. Cukup jawab beberapa pertanyaan dan Anda akan memiliki daftar penyedia tingkat atas yang Anda inginkan.
- Seorang broker hipotek. Pialang hipotek seperti pembeli pribadi untuk pinjaman. Pialang lokal harus memiliki rekomendasi untuk pemberi pinjaman konstruksi di wilayah Anda.
Saat Anda menghubungi petugas pinjaman, tanyakan saja apakah mereka menawarkan pinjaman konstruksi, dan jika ya, jenisnya. Ingatlah bahwa pinjaman konstruksi hingga permanen akan menghemat uang Anda untuk biaya penutupan dan menghilangkan kebutuhan akan aplikasi pinjaman kedua di kemudian hari.
Ringkasan
Jika Anda berharap untuk membangun rumah impian Anda dari bawah ke atas, Anda mungkin memerlukan pinjaman konstruksi untuk melakukannya. Pinjaman ini membutuhkan uang muka yang besar dan seringkali datang dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya.
Anda juga mungkin perlu mengajukan pinjaman kedua — hipotek permanen — setelah rumah Anda dibangun.
